На принятие решения о том, где взять кредит на дом, машину или крупную покупку, влияет ряд факторов. Помимо прочего, вам необходимо учитывать процентную ставку кредитора и количество времени, которое вам будет предоставлено для погашения кредита. Но есть еще один фактор, на который следует обратить внимание:штрафы за досрочное погашение.
В некоторых случаях кредиторы взимают комиссию, если вы погасите кредит до истечения срока кредита. Они известны как штрафы за досрочное погашение, и они могут быть дорогостоящими. Но если вы понимаете, как они работают, вы можете вообще их избежать.
Штрафы за досрочное погашение распространяются не на все виды кредитов. Кредиты, которые могут быть связаны со штрафами за досрочное погашение, включают ипотечные кредиты, автокредиты и персональные кредиты. Например, допустим, вы взяли автокредит на 48 месяцев, но хотите погасить его через 40 месяцев. Некоторые кредиторы могут взимать штраф за досрочное погашение, а другие — нет.
Почему некоторые кредиторы взимают штраф за досрочное погашение определенных кредитов? Все просто:если вы погасите кредит досрочно, кредитор не получит столько процентов от вашего кредита. Таким образом, некоторые кредиторы вводят штрафы за досрочное погашение, чтобы отговорить заемщиков от погашения остатка раньше, чем было первоначально согласовано.
Ипотечные кредиты, поддерживаемые государством, такие как Федеральное жилищное управление (FHA), ссуды Министерства по делам ветеранов США (VA) и Министерства сельского хозяйства США (USDA), не предусматривают штрафов за досрочное погашение, в отличие от обычных ипотечных кредитов. Вы можете обнаружить, что вам даже придется столкнуться со штрафом за досрочное погашение, если вы рефинансируете свою ипотеку, которая заменяет ваш существующий кредит новым кредитом. Кредитор также может взимать штраф за досрочное погашение, если вы единовременно выплачиваете большую часть ипотечного кредита.
Большинство ипотечных кредиторов позволяют вам выплачивать до 20% остатка кредита каждый год, не опасаясь каких-либо штрафов. Но если вы решите погасить весь остаток сразу, вас могут оштрафовать. Например, предположим, что вы погасили остаток по ипотечному кредиту в размере 250 000 долларов, а штраф за досрочное погашение по вашему кредиту составляет 2%. В этом случае у вас будет штраф за досрочное погашение в размере 5000 долларов США.
Стоит отметить, что ваш штат может ограничить штрафы за досрочное погашение ипотечных кредитов. Например, в штате Массачусетс кредитор не может взимать штраф за досрочное погашение, если ипотечный кредит погашен не менее чем через 36 месяцев после его получения.
Тридцать шесть штатов и Вашингтон, округ Колумбия, позволяют автокредиторам взимать штрафы за досрочное погашение кредитов на срок до 60 месяцев. Кредиторам по закону запрещено взимать штраф за досрочное погашение автокредита на срок 61 месяц и более.
Что касается личных кредитов, некоторые кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, но многие этого не делают. Вы можете проверить, взимает ли кредитор персонального кредита комиссию за досрочное погашение, с помощью Experian CreditMatch™ после входа в свою учетную запись Experian или непосредственно на веб-сайте компании. SoFi, Avant и LendingClub — это три кредитора, выдающие потребительские кредиты, которые не взимают штрафы за досрочное погашение.
Федеральные и частные студенческие ссуды позволяют заемщикам досрочно погасить кредит без штрафов за досрочное погашение.
Когда вы оцениваете покупку кредитов, узнайте, влекут ли какие-либо кредиты, которые вы рассматриваете, штраф за досрочное погашение, просто спросив кредитора или просмотрев веб-сайт компании. Если есть хорошие шансы, что вы можете погасить кредит досрочно или, в случае ипотеки, рефинансировать или продать свой дом до истечения срока, это особенно важно. Кредиторы должны раскрывать вам эту информацию, когда вы оформляете кредит, но лучше выяснить это заранее и использовать эту информацию, чтобы помочь вам решить, какой кредит подойдет вам лучше всего.
По крайней мере, перед подписанием проверьте достоверность информации о кредитном договоре в кредитном договоре. Там вы найдете подробную информацию о том, можете ли вы погасить кредит досрочно без уплаты комиссии, а также процентную ставку по кредиту, сумму финансирования и другие важные детали. Внимательно прочтите этот мелкий шрифт.
Есть несколько способов избежать штрафов за досрочное погашение при получении кредита. К ним относятся:
Если у вас уже есть кредит, за который взимается штраф за досрочное погашение, возможно, будет дешевле оплатить штраф за досрочное погашение, чем продолжать вносить платежи по кредиту, включая проценты. Обязательно выполните расчеты, чтобы увидеть, как будет развиваться этот сценарий.
Кроме того, разрешение ипотечному кредитору включить штраф за досрочное погашение в ваш кредитный договор может привести к снижению процентной ставки. Такая договоренность может в конечном итоге сэкономить вам деньги с течением времени в виде процентных платежей. Кроме того, если ваш кредит невелик, ипотечный кредитор может с большей готовностью предоставить вам ипотечный кредит, если вы согласитесь на штраф за досрочное погашение. Прежде чем вы это сделаете, узнайте точные детали любых штрафов за досрочное погашение. Например, по некоторым ипотечным кредитам комиссия может не взиматься, если вы продаете свой дом, но комиссия может по-прежнему взиматься, если вы просто рефинансируете его.
Штрафы за досрочное погашение рассчитываются несколькими способами. К ним относятся:
Независимо от того, какой тип кредита вы ищете, всегда разумно проверить свой бесплатный кредитный рейтинг и отчет от Experian, чтобы лучше понять, в каком состоянии находятся ваши финансы. Если ваш балл нуждается в улучшении, подумайте о том, чтобы улучшить свою кредитную историю, прежде чем подавать заявку на получение кредита.