Рефинансирование или консолидация студенческих кредитов может позволить вам объединить все платежи по кредиту в один, а в случае рефинансирования потенциально сэкономить деньги на процентах. Однако какой вариант вы выберете, зависит от типа кредита, который у вас есть, и от того, сколько вы можете сэкономить. Вы также можете провести небольшое исследование, чтобы узнать, есть ли у вас снисходительный студенческий кредит.

Прежде чем двигаться дальше, вам также следует подумать о том, что вы можете потерять в процессе. Вот что вам нужно знать.

Как работают рефинансирование и консолидация?

Если у вас возникли проблемы с выплатой студенческого кредита, рефинансирование кредита и консолидация — это два варианта, которые вы можете изучить. Оба могут упростить погашение кредита и сократить ваши платежи, но помимо этого у них мало общего. Есть еще один вариант, который вы можете изучить, и это проверить, есть ли у вас прощаемый студенческий кредит.

Рефинансирование заменяет один или несколько существующих кредитов новым через частного кредитора, в то время как консолидация проходит через программу с федеральным правительством и доступна только для федеральных студенческих кредитов. Вот краткий обзор того, чем они отличаются:

Консолидация федеральных студенческих ссуд

Программа прямой консолидации ссуд через Министерство образования США доступна только для федеральных студенческих ссуд. Напротив, вы можете рефинансировать федеральные кредиты, частные кредиты или даже оба вместе, если у вас есть сочетание.

С помощью программы прямой консолидации займов вы можете заменить один или несколько существующих федеральных займов новым. Вот некоторые из преимуществ консолидации:

• Заемщики, получившие кредиты в рамках Федеральной программы семейного образования (FFEL), родительских кредитов PLUS и других кредитных программ, могут объединиться в прямые кредиты, которые могут предоставить доступ к определенным преимуществам, которые в противном случае были бы недоступны, например к программам списания кредитов. и планы погашения с учетом дохода.
• Люди, у которых просрочены студенческие кредиты, могут получить их за счет консолидации.
• Заемщики могут продлить срок погашения до 30 лет.

Поскольку проверка кредитоспособности не требуется, консолидация федерального кредита не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Имейте в виду, однако, что нет никакого способа получить более низкую процентную ставку через федеральную программу консолидации. Вместо этого федеральное правительство возьмет средневзвешенную процентную ставку по всем вашим федеральным студенческим кредитам и округлит ее до ближайшей одной восьмой процента. Если процентная ставка по всем вашим кредитам одинакова, в лучшем случае она останется примерно одинаковой.

Рефинансирование федеральных и частных займов

Вы можете рефинансировать как федеральные, так и частные студенческие ссуды с помощью частного кредитора. В зависимости от ситуации, вот некоторые потенциальные преимущества:

• Заемщики с хорошей кредитной историей могут получить более низкую процентную ставку.
• Люди, которым нужна гибкость, могут выбрать более короткий или более длительный период погашения.
• Родители, которые заняли деньги, чтобы помочь своим детям закончить школу, могут передать им долг после окончания школы (при условии согласия обеих сторон).

Однако с рефинансированием есть несколько нюансов. Во-первых, нет никакой гарантии, что вы сможете получить лучшие условия, чем те, которые у вас есть сейчас. Чтобы получить лучшие условия, вам обычно нужен высокий кредитный рейтинг и доход, хотя вы все равно можете увидеть улучшение, если ваш кредит просто лучше, чем был, когда вы открывали счета. Вы можете нанять кредитоспособного поручителя, который подаст вместе с вами заявку, но это может быть непросто.

Кроме того, если вы рефинансируете федеральные кредиты, вы потеряете доступ к программам прощения кредитов, планам погашения на основе дохода и щедрым вариантам отсрочки и воздержания, предоставляемым через правительство. Частные кредиторы могут предложить аналогичные преимущества, но это не гарантия.

Хорошая ли идея рефинансировать федеральные студенческие ссуды?

Частные студенческие ссуды не предлагают такой гибкости, как федеральные студенческие ссуды. Поскольку вы потеряете доступ ко всем преимуществам федеральных займов, рефинансирование федеральных займов может стать большой авантюрой.

Но рефинансирование может иметь смысл, если у вас есть хороший доход и гарантированная работа, и вы знаете, что вам не придется полагаться на льготы по федеральному кредиту. Кроме того, если у вас есть как федеральные, так и частные кредиты, вы можете просто рефинансировать только свои частные кредиты. Честная оценка всей вашей финансовой картины поможет вам принять правильное решение.

Последние соображения перед принятием решения

В настоящее время перед рефинансированием федеральных студенческих кредитов необходимо учитывать некоторые особенности.

Во-первых, выплаты по федеральному студенческому кредиту приостанавливаются как минимум до 30 сентября 2021 года. В течение этого времени проценты не начисляются, и действует мораторий на попытки взыскания задолженности для людей, не выполняющих обязательства. Если у вас есть соответствующие требованиям федеральные кредиты, рефинансирование сейчас может быть не в ваших интересах.

Во-вторых, администрация Байдена рассматривает возможность списания задолженности по студенческим кредитам в размере 10 000 долларов и более для федеральных заемщиков. Хотя до сих пор неясно, произойдет ли это и когда, и каковы будут квалификационные требования, преимущества рефинансирования меркнут по сравнению с этой перспективой.

Поэтому, если вы подумываете о рефинансировании, подумайте о том, чтобы отложить его до тех пор, пока не появится больше ясности в отношении будущего федеральных студенческих кредитов.

Получите кредит перед рефинансированием

Если вы в конечном итоге решите рефинансировать свои частные студенческие ссуды или, по крайней мере, часть ваших федеральных студенческих ссуд, важно убедиться, что ваш кредит готов. Опять же, лучшие ставки предназначены для людей с высоким кредитным рейтингом и доходом.

Проверьте свой кредитный рейтинг, чтобы увидеть, где он стоит. Если вам нужно немного поработать, прежде чем подать заявку, просмотрите свой кредитный отчет, чтобы точно определить области, которые вы можете решить. Это может включать погашение задолженности по кредитной карте и другие действия, которые помогут улучшить ваш кредитный рейтинг.

Этот процесс может занять время, но если он поможет вам получить даже немного более низкую процентную ставку, это может сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов, в зависимости от того, сколько вы должны. Пытаясь улучшить свои показатели, внимательно следите за изменениями, чтобы увидеть, насколько эффективными были ваши действия.