Последнюю информацию о помощи по студенческим кредитам см. в разделе Заемщики студенческих кредитов получают расширенные льготы в соответствии с новыми положениями.
Если вы потеряли доход из-за пандемии COVID-19, выплаты по студенческим кредитам могут быть сложными, если не невозможными. К счастью, законодатели и компании, предоставляющие студенческие ссуды, делают все возможное, чтобы помочь пострадавшим заемщикам.
Здесь есть все, что вам нужно знать о том, как получить помощь по студенческим кредитам и как выбрать правильный путь для вас.
Подписанный в конце марта 2020 года Закон о помощи, помощи и экономической безопасности в связи с коронавирусом (CARES) предоставил примерно 2,2 триллиона долларов помощи людям и предприятиям, пострадавшим от кризиса COVID-19.
Для многих заемщиков студенческих ссуд это облегчение предоставляется в виде приостановленных платежей до 30 сентября 2021 года. Чтобы соответствовать требованиям, вам необходимо иметь прямые ссуды или федеральные семейные ссуды на образование (FFEL), которые принадлежат федеральному правительству.
Если ваши кредиты соответствуют критериям, льготы предоставляются автоматически — вам не нужно обращаться к вашему кредитному специалисту, чтобы зарегистрироваться. В рамках пакета стимулов для заемщиков федеральных студенческих кредитов:
К сожалению, по данным Института доступа к колледжам и успеха, пакет стимулов исключает примерно 12% федеральных студенческих ссуд. Эти исключения включают ссуды Perkins (которые предоставляются на территории кампуса) и более старые ссуды FFEL, принадлежащие коммерческим кредиторам. Кроме того, в него не входят частные студенческие ссуды, которые составляют почти 8 % всей задолженности по студенческим ссудам в США, согласно данным и аналитической компании MeasureOne.
По данным Общества управления человеческими ресурсами, восемь процентов организаций в США предлагают ту или иную форму помощи в погашении студенческого кредита. Если вы работаете в одной из этих компаний, возможно, вы уже получаете помощь в погашении долга.
Если нет, сейчас самое время поговорить с вашим отделом кадров. Работодатели уже получают налоговые льготы за помощь в обучении своих сотрудников — они могут вносить до 5250 долларов США в год на безналоговой основе.
Закон CARES распространил эти налоговые льготы на помощь в погашении студенческих ссуд до конца 2025 года. Другими словами, ваш работодатель может помочь выплачивать до 5250 долларов США в виде платежей по вашим студенческим ссудам в год, и это будет не облагаться налогом для вас обоих. .
Просто имейте в виду, что лимит в размере 5 250 долларов США распределяется между возмещением расходов на обучение и помощью в погашении студенческого кредита, поэтому, если вы пользуетесь обоими преимуществами, существуют некоторые ограничения.
Если у вас есть студенческие ссуды, которые не подпадают под действие приостановки платежей в соответствии с Законом CARES, вы можете получить некоторую помощь от своего кредитора. Многие частные кредиторы предлагают планы снисходительности, которые могут приостановить выплаты по студенческому кредиту на заранее определенный период времени.
В отличие от приостановки действия закона CARES, воздержание от частного кредитора не остановит начисление процентов. Тем не менее, возможно, стоит заплатить немного больше позже в обмен на финансовую помощь прямо сейчас. Некоторые из них могут предлагать специальные меры терпимости для текущей ситуации. Позвоните своему кредитору, чтобы узнать, какие варианты доступны для вас.
Рефинансирование ваших студенческих кредитов может существенно повлиять на ваш план погашения, и если вы соответствуете требованиям, вы можете получить более низкую процентную ставку, ежемесячный платеж или и то, и другое.
Во время кризиса, вызванного коронавирусом, рефинансирование также может позволить переключиться на кредитора, который предлагает более щедрые варианты возмещения, чем тот, который предлагает ваш текущий кредитор.
Просто имейте в виду, что если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды у частного кредитора, вы потеряете все льготы, предоставляемые Министерством образования, включая приостановку платежей в соответствии с Законом CARES.
Кроме того, рефинансирование студенческих кредитов обычно требует от вас отличной кредитной истории и солидного источника дохода. Если вы не имеете права самостоятельно, вы можете улучшить свои шансы, подав заявку с поручителем. Потратьте некоторое время, чтобы просчитать цифры и определить, подходит ли вам рефинансирование.
Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, вам не нужно беспокоиться о выплатах до конца сентября 2021 года. Но если вы ожидаете, что пандемия COVID-19 окажет долгосрочное влияние на ваше финансовое положение, возможно, имеет смысл подать заявку для плана погашения, ориентированного на доход.
Планы погашения, основанные на доходе, уменьшают ваш ежемесячный платеж до процента — обычно от 10% до 20%, в зависимости от плана — от вашего дискреционного дохода. Они также продлевают срок погашения до 20 или 25 лет. После того, как вы выполните свой план погашения (который включает приостановленные платежи на следующие несколько месяцев), оставшаяся сумма будет списана.
Прежде чем подать заявку на план погашения, основанный на доходах, важно отметить, что, хотя ваш платеж может быть ниже прямо сейчас, особенно если вы потеряли какой-то доход, вы должны подтверждать свой доход каждый год. Это означает, что ваши платежи могут возрасти, а в некоторых планах они могут даже превысить вашу текущую сумму ежемесячного платежа.
Кроме того, хотя эти планы уменьшат ваш ежемесячный платеж, вы будете платить больше процентов в течение срока действия ваших кредитов, и вы будете должны как минимум в два раза дольше, поскольку 10 лет — это обычный срок федерального студенческого кредита. Если вам нравится идея списать оставшуюся сумму через 20 или 25 лет, знайте, что эта сумма будет считаться налогооблагаемым доходом, что может привести к большому налоговому счету.
Так что еще раз, не торопитесь, чтобы рассмотреть ваши варианты. Поскольку какое-то время вам не нужно беспокоиться о платежах, использование плана погашения, ориентированного на доход, имеет смысл только в том случае, если это правильный шаг в долгосрочной перспективе для предотвращения дефолта.
Если пандемия COVID-19 не затронула вас в финансовом отношении, вы можете задаться вопросом, нужно ли вам вообще предпринимать какие-либо шаги, чтобы получить помощь по студенческим кредитам.
Не зная, как долго кризис будет влиять на экономику США и как он может повлиять на вас в ближайшие месяцы, может возникнуть соблазн обратиться за помощью сейчас, чтобы подготовиться к возможным финансовым трудностям позже. Вы можете отложить деньги, которые вы не платите по своим кредитам, в сбережениях, и выплатить все это по своим кредитам позже, если вам все-таки не нужны деньги. Однако, если у вас есть возможность, лучше продолжать выплачивать кредит.
Конечно, некоторые частные кредиторы могут не предложить снисходительность, если вы не испытываете экономической необходимости прямо сейчас. Подумайте о своей ситуации и определите, какой шаг для вас будет правильным.