До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Вы потеряли работу несколько месяцев назад и с трудом сводите концы с концами. Ваши чеки по безработице покрывают арендную плату и питание, но не оплату автомобиля, а ваши сбережения заканчиваются. Что произойдет, если вы перестанете платить по кредиту на покупку автомобиля? Когда вы перестаете платить по кредиту, как договорились при покупке автомобиля, это называется дефолтом. . Неуплата автокредита приводит к уничижительным отметкам в вашем кредитном отчете, что может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга и затруднить получение кредита в будущем.
Как только вы пропустите дату платежа за автомобиль, ваш кредитор может считать ваш счет просроченным. Кредитор обычно взимает с вас плату за просрочку платежа и пытается взыскать недостающий платеж. У вас может быть короткий льготный период, например 10 или 15 дней, в течение которого вы можете обновить свою учетную запись, не сталкиваясь с штрафом за просрочку или другими последствиями. Через 30 дней ваш кредитор сообщит о просроченном платеже в основные бюро потребительских кредитов (Experian, TransUnion и Equifax), которые добавят их в ваши кредитные отчеты.
Следующим шагом после просрочки является дефолт. У каждого кредитора есть свои собственные сроки для объявления вашего кредита по умолчанию; некоторые могут сделать это в первый раз, когда вы пропустите платеж, в то время как другие ждут 90 дней или дольше. Когда вы не выполняете обязательства, кредитор наращивает свои усилия по сбору платежей, передавая ваш счет своей собственной команде по сбору платежей или стороннему агентству по сбору платежей, которое пытается возместить деньги.
Неуплата кредита на покупку автомобиля может иметь серьезные последствия для ваших финансов, которые могут длиться годами. В конечном счете, дефолт может затруднить получение кредита, например, ипотечного кредита или кредитной карты.
Просроченный платеж может негативно сказаться на вашей кредитной истории. Поскольку история платежей является самым важным фактором при оценке кредитоспособности, на нее приходится 35 % вашего FICO ® . Оценка ☉ (наиболее часто используемый кредитный рейтинг среди кредиторов), один пропущенный платеж за автомобиль может иметь серьезные негативные последствия для вашего кредитного рейтинга. Просрочка платежа по кредиту останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Ваш автомобиль может быть конфискован. Когда вы получаете автокредит, автомобиль служит залогом по кредиту, а это означает, что кредитор может забрать автомобиль, если вы неплательщик. В зависимости от законов вашего штата и условий вашего кредитного договора кредитор может вернуть ваш автомобиль во владение, как только вы пропустите один платеж по кредиту, и ему, возможно, не придется предупреждать вас. Однако чаще кредиторы свяжутся с вами в поисках пропущенных платежей, прежде чем они предпримут решительный шаг по возвращению автомобиля во владение.
После изъятия автомобиля кредитор обычно продает его на аукционе, чтобы вернуть деньги, которые вы должны по кредиту. Однако, если в результате продажи недостаточно денег для погашения кредита, кредитор может обратиться к вам за оставшейся частью денег или даже подать на вас в суд, чтобы получить ее.
Что касается вашего кредитного рейтинга, конфискация вашего автомобиля еще больше усугубит негативное влияние просрочек и счетов по взысканию задолженности на вашу кредитную историю. Возврат во владение считается серьезным уничижительным знаком в вашем кредитном отчете и будет оставаться там в течение семи лет.
Вся оставшаяся задолженность может быть отправлена на взыскание. Даже после того, как ваш автомобиль будет конфискован, вы все еще можете получать звонки, электронные письма и письма от коллекторских агентств. Кредиторы продают конфискованные автомобили на аукционе, и если они не возместят остаток кредита, финансирующего его, вы будете должны, что называется «дефицит остатка». В конце концов, кредитор может подать на вас в суд на деньги, которые вы должны. Ваша заработная плата может быть украдена; на ваш дом может быть наложен арест. Даже если вы погасите задолженность, в вашем кредитном отчете останется учетная запись о взыскании задолженности в течение семи лет с даты просрочки.
Если вы обеспокоены тем, что не сможете платить по автокредиту, не прячьте голову в песок. Принятие мер может помочь защитить ваш кредитный рейтинг. Вот несколько вещей, которые стоит попробовать.
Когда заемщики не выполняют свои обязательства по кредиту, это стоит кредиторам времени, денег и хлопот, поэтому кредиторы часто готовы работать с ними, чтобы найти решения. Как только у вас начнутся проблемы с платежами по кредиту, свяжитесь со своим кредитором, чтобы обсудить ситуацию. Если вы обратитесь первым, это покажет, что вы добросовестно пытаетесь решить проблему, что может сделать кредитора более склонным к переговорам. Лучше сделать это до наступления срока платежа.
Если у вас хороший кредитный рейтинг и вы еще не пропустили платеж за автомобиль, но опасаетесь, что можете это сделать, рефинансирование вашего автокредита может быть вариантом. Рефинансирование осуществляется не через представительства, а напрямую с кредиторами. Если вы получили одобрение на рефинансирование автокредита, новый кредитор погасит ваш существующий кредит и получит право собственности на автомобиль у первоначального кредитора. В идеале вы хотите рефинансировать кредит с более низкой процентной ставкой, более низкими ежемесячными платежами или и тем, и другим, что может сделать долг более управляемым.
Однако рефинансирование подойдет не всем. Если вы должны за свой автомобиль больше, чем он стоит, или если ваш автокредит включает штраф за досрочное погашение, рефинансирование, вероятно, не сэкономит вам денег. Если вашему автомобилю больше пяти лет или ваш кредитный рейтинг ниже, чем на момент получения первоначального кредита, вы не можете претендовать на рефи.
Другой вариант — получение личного кредита для консолидации долга и погашения кредита на покупку автомобиля. Этот вариант работает лучше всего, если вы боретесь с другими долгами (например, задолженностью по кредитной карте), имеете хороший кредитный рейтинг и планируете держать свой долг под контролем.
Когда вам предоставляется отсрочка по кредиту, кредитор соглашается позволить вам пропустить платеж за автомобиль или заплатить только проценты, причитающиеся за этот месяц. Вы можете отложить до трех платежей, но редко больше. Если в вашем кредитном соглашении предусмотрена возможность отсрочки, отсрочка может быть такой же простой, как выбор опции «пропустить платеж» онлайн или в книге платежных купонов. Если нет, вы должны отправить кредитору письменное письмо о трудностях с просьбой об отсрочке и объяснением, почему она вам нужна.
Если кредитор одобрит отсрочку, он отправит вам соглашение об отсрочке, в котором будет указано, когда вы снова возобновите платежи, а также любые сборы или штрафы за отсрочку. Платежи, которые вы откладываете, добавляются к концу периода погашения кредита, и на них начисляются проценты. Отсрочка предназначена для краткосрочного решения для людей, испытывающих временные финансовые трудности. Если вы не думаете, что сможете управлять своими платежами после окончания отсрочки, вам следует рассмотреть другой вариант.
Хотя большинство автокредитов запрещают это, некоторые кредиторы позволят вам передать ваш автокредит другому лицу. Вам нужно будет найти человека с хорошей кредитной историей, который сможет претендовать на условия кредита, аналогичные вашим. Если вы имеете в виду кандидата, свяжитесь с кредитором, чтобы обсудить этот вариант.
Если вы знаете, что возвращение во владение неизбежно, вы можете немного смягчить удар по своей кредитной истории, добровольно сдав автомобиль кредитору. Это по-прежнему будет отображаться как отрицательная запись в вашей кредитной истории, отражающая, что вы не смогли погасить кредит. Однако его последствия будут не такими серьезными, как изъятие, поскольку это показывает, что вы сотрудничали с кредитором.
Когда у вас финансовые проблемы, неуплата кредита на покупку автомобиля может показаться легким выходом. На самом деле негативное влияние на ваш кредитный рейтинг может сохраняться годами, что затрудняет достижение долгосрочных финансовых целей, таких как покупка дома.
Разговор с вашим кредитором — это первый шаг, чтобы избежать дефолта по автокредиту. Проверка вашего кредитного рейтинга и отчета поможет вам определить, имеете ли вы право на такие варианты, как рефинансирование или ссуды на консолидацию долга, которые часто требуют хорошей кредитной истории. Вы можете получить бесплатную копию своих кредитных отчетов через AnnualCreditReport.com. Вы также можете бесплатно проверить свой кредитный отчет и оценку через Experian. Если вы боретесь с долгами или со своими финансами в целом, авторитетная служба кредитного консультирования может помочь вам разработать план по выходу из долгов и управлению своими деньгами.