До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Точно так же, как вы не отправитесь в путешествие по пересеченной местности, не проверив шины своего автомобиля и не заправив бак, вы не должны отправляться финансировать новую машину, пока не будете уверены, что ваша кредитная история в порядке. Вы можете получить свой кредит, готовый купить автомобиль, своевременно оплачивая счета, выплачивая долг и сводя к минимуму другие заявки на новый кредит.
Когда кредиторы оценивают ваше право на получение автокредита, они захотят увидеть, что у вас есть постоянный источник дохода, низкое отношение долга к доходу и хороший кредитный рейтинг. Эти семь шагов помогут подготовить ваш кредит для покупки автомобиля.
Можно получить автокредит даже с далеко не идеальным кредитным рейтингом, но кредиторы могут взимать с вас более высокую процентную ставку или требовать, чтобы кто-то подписал с вами кредит. Проверка вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга покажет вам, где вы находитесь.
Что такое хороший кредитный рейтинг? Стандарты кредиторов различаются, но многие кредиторы предпочитают, чтобы заемщики набрали не менее 700 баллов по шкале FICO ® . Оценка ☉ диапазон от 300 до 850. Хороший FICO ® Оценка колеблется от 670 до 739; оценка от 740 до 799 считается очень хорошей; и оценка 800 или более считается исключительной. Автокредиторы используют специальную модель оценки кредитоспособности, которая отличается от стандартной модели FICO ® . Счет. Тем не менее, общие баллы и баллы по автокредитованию зависят от схожих факторов, поэтому, если у вас хороший балл FICO 8, скорее всего, у вас также будет хороший кредитный балл, ориентированный на автомобили.
Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через Experian. Когда вы это сделаете, взгляните на перечисленные факторы риска, чтобы увидеть, что может сдерживать ваш результат. Устранение факторов риска, таких как высокий уровень использования кредита, может помочь вам улучшить свои оценки.
В дополнение к проверке вашего кредитного рейтинга вы также должны проверить свои кредитные отчеты во всех трех агентствах кредитной информации (Experian, TransUnion и Equifax). Вы можете бесплатно проверять свои кредитные отчеты один раз в неделю до апреля 2021 года на сайте AnnualCreditReport.com. Просмотрите отчеты, чтобы убедиться, что вся информация верна. Если вы обнаружите что-то не так, обратитесь в соответствующее бюро кредитных историй, чтобы оспорить ошибку и посмотреть, можно ли ее исправить.
Но что, если ваш кредитный рейтинг все еще не соответствует вашим ожиданиям? Выполнение следующих шагов поможет вам улучшить свой кредитный рейтинг и повысить шансы на получение автокредита.
Ваша платежная история является наиболее важным фактором в вашем кредитном рейтинге, на который приходится 35% вашего FICO ® . Счет. Если вам нужно улучшить свои оценки, начните с внесения просроченных платежей. Как только вы закончите с платежами, убедитесь, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя в будущем.
Когда у вас много счетов, за которыми нужно следить, можно легко забыть о сроке платежа. Рассмотрите возможность настройки автоматических платежей или использования напоминаний на телефоне или в календаре, чтобы всегда быть в курсе своих платежей.
Счета за коммунальные услуги, мобильный телефон и другие ежемесячные платежи обычно не поступают в бюро кредитных историй, но вы можете получить кредит за своевременную оплату этих счетов, подписавшись на Experian Boost™
†
. Эта бесплатная служба сообщает о своевременных платежах по счетам — даже Netflix
®
. — в бюро кредитных историй, которые могут мгновенно улучшить кредитный рейтинг на основе вашего кредитного отчета Experian.
Пока вы готовитесь подать заявку на автокредит, будьте осторожны, чтобы не взять новый долг. Если у вас есть существующая задолженность по кредитной карте, ее сокращение может улучшить ваш кредитный рейтинг за счет снижения коэффициента использования кредита. Ваш коэффициент использования кредита является мерой того, какую часть доступного кредита на ваших кредитных картах вы фактически используете; это второй по значимости фактор вашей кредитной истории после истории платежей.
Чтобы рассчитать коэффициент использования кредита, сравните общие лимиты на ваших кредитных счетах с остатками. Кредиторы, как правило, хотели бы видеть коэффициент использования кредита 30% или меньше. Например, если ваш общий доступный кредит составляет 12 000 долларов США, наличие остатка в размере 5 000 долларов США (41% доступного кредита) может начать наносить ущерб вашим баллам. Соотношение баланса к лимиту на отдельных картах также важно, даже если высокий уровень использования кредита на одной карте компенсируется низким использованием на других.
Высокое использование кредита повышает уровень риска, который вы представляете в глазах кредиторов, что может заставить их опасаться брать вас в качестве заемщика. Сокращение использования кредита также снизит отношение вашего долга к доходу (DTI), которое сравнивает ваш ежемесячный валовой доход с вашим общим повторяющимся ежемесячным долгом. Кредиторы обращаются к DTI, чтобы решить, сможете ли вы позволить себе ежемесячные платежи по кредиту или кредитной карте.
Когда вы подаете заявку на кредит, это может привести к сложному запросу, который может временно снизить ваш кредитный рейтинг. Влияние одного жесткого запроса на ваш кредитный рейтинг обычно минимально и обычно длится всего несколько месяцев. Однако, если ваш кредитный отчет показывает несколько сложных запросов в течение короткого времени, вы можете показаться более кредитным риском.
Как вы можете искать вокруг для автокредита, не мучая слишком много сложных запросов? Модели кредитного скоринга знают, что люди, обращающиеся за кредитами, хотят сравнить ставки различных кредиторов. Если вы подаете несколько заявок на один и тот же тип кредита в течение определенного промежутка времени, модели кредитного скоринга обычно рассматривают их как один сложный запрос. Окно приложения зависит от скоринговой компании:VantageScore ® использует 14-дневный период, в то время как FICO группирует аналогичные заявки, сделанные в течение 45-дневного периода.
Вы можете сравнить предложения по кредиту, не создавая никаких сложных запросов, получив предварительное одобрение на автокредит. Когда компания проверяет ваш кредит, чтобы предварительно одобрить вас, это обычно считается мягким запросом, поэтому он не будет отображаться в вашем кредитном отчете.
Имейте в виду, что предварительное одобрение является лишь условным предложением кредита. Вам все равно нужно будет получить окончательное одобрение от кредитора. Однако предварительное одобрение может дать четкое представление о том, сколько автомобиля вы можете себе позволить и во сколько вам обойдется кредит. Это также может дать вам больше возможностей для ведения переговоров в дилерском центре.
Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то, что, по вашему мнению, не соответствует действительности, вы можете оспорить это. Оспаривание пункта в вашем кредитном отчете не повредит вашей кредитоспособности и может помочь, если ошибка, понизившая ваш кредитный рейтинг, будет устранена. Например, если кредитор сообщает о просроченном платеже, который вы сделали вовремя, это может негативно повлиять на вашу кредитную историю.
Свяжитесь с бюро кредитных историй, которое сообщило об ошибке, чтобы подать спор по телефону, почте или через Интернет. Бюро кредитных историй проведет расследование с кредитором, чтобы проверить информацию. Если информацию невозможно проверить, она будет обновлена или удалена. Если это неправильно, это будет исправлено; если он подтвержден, он остается в вашем кредитном отчете.
Имейте в виду, однако, что вы не можете удалить информацию из вашего кредитного отчета только потому, что она отрицательная. Если ваш кредитор подтвердит правильность оспариваемой позиции, она останется в ваших кредитных отчетах и будет по-прежнему учитываться при оценке кредитоспособности.
Первоначальный взнос — это деньги, которые вы вкладываете в покупку автомобиля при финансировании. Как правило, вам необходимо внести первоначальный взнос в размере не менее 10% от покупной цены. Например, если вы финансируете автомобиль стоимостью 25 000 долларов, вам нужно накопить 2500 долларов на первоначальный взнос.
Более крупный первоначальный взнос уменьшает сумму, которую вам придется занять, что поможет вам сэкономить деньги в течение срока действия кредита несколькими способами. Даже если вы ожидаете, что сможете претендовать на отличные условия кредитования, есть несколько веских причин накопить на первоначальный взнос не менее 10%, а еще лучше 20%.
Накопление на первоначальный взнос технически не является способом улучшить ваш кредитный рейтинг. Однако, если ваш кредит не является звездным, более крупный первоначальный взнос может убедить колеблющегося кредитора одобрить вашу заявку на кредит или предложить вам более выгодные условия по кредиту.
Плохая кредитная история может стать серьезным препятствием при подаче заявки на автокредит. Хороший кредитный рейтинг может облегчить получение кредита с более низкими процентными ставками и лучшими условиями. Чтобы облегчить себе путь к новому автомобилю, убедитесь, что ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг в порядке, прежде чем отправляться в автосалон.