Погашение на основе дохода является одной из четырех программ погашения на основе дохода, предлагаемых заемщикам федеральных студенческих ссуд. Если вы соответствуете требованиям, исходя из ваших финансовых потребностей, вы можете уменьшить ежемесячный платеж до 10 % от вашего дискреционного дохода.
Если вы изо всех сил пытаетесь не отставать от платежей по федеральному студенческому кредиту, вот что следует учитывать, прежде чем подавать заявку на план погашения на основе дохода.
План погашения на основе дохода, сокращенно называемый IBR, уменьшает ваш ежемесячный платеж до 10% или 15% вашего дискреционного дохода и продлевает срок погашения до 20 или 25 лет.
Меньшая сумма платежа и более короткий срок зарезервированы для новых заемщиков, которые взяли свой первый кредит 1 июля 2014 года или позже. Для заемщиков, которые получили кредит до этого, применяется ставка 15% и срок 25 лет.
Министерство образования США рассчитывает ваш дискреционный доход, взяв разницу между вашим годовым доходом и 150 % нормы бедности для вашего штата проживания и размера семьи. Вам нужно будет подтверждать эти данные каждый год, что означает, что ваш платеж может увеличиваться вместе с вашим доходом, но он никогда не будет превышать ежемесячный платеж, который вы в противном случае платили бы на основе 10-летнего стандартного плана погашения.
Если у вас все еще остается остаток после окончания срока погашения по плану, он будет списан. Однако прощенный долг будет считаться налогооблагаемым доходом.
IBR — не единственный план погашения студенческой ссуды, предлагаемый федеральным правительством, и не обязательно лучший план для вашего финансового положения. Однако это может быть выгодно, если вы не соответствуете требованиям плана Pay As You Earn (PAYE), который предлагает оплату в размере 10% и срок действия 20 лет.
Это также может быть полезно рассмотреть, если вы не ожидаете, что ваш доход значительно увеличится с течением времени, так как это может повысить вероятность того, что вы получите прощение за часть вашего баланса через 20 или 25 лет.
Только федеральные студенческие ссуды имеют право на планы погашения, основанные на доходах Министерства образования, включая IBR. Тем не менее, это один из двух таких планов, которые требуют от вас подтверждения финансовых потребностей для получения одобрения. Второй — ранее упомянутый план PAYE.
В частности, вы должны показать, что ваш ежемесячный платеж по плану IBR будет меньше суммы, которую вы в настоящее время платите по стандартному плану погашения. Как правило, вы соответствуете этому требованию, если ваш долг по студенческому кредиту составляет значительную часть вашего годового дохода или ваш долг превышает ваш годовой дискреционный доход.
Кроме того, только определенные кредиты имеют право на участие в программе. В том числе:
Если у вас есть кредиты Federal Perkins, вы можете получить доступ к программе, объединив их с кредитом прямой консолидации. Однако федеральные ссуды, предоставленные родителям, не соответствуют требованиям, даже если они объединены с прямыми программами или программами FFEL.
Частные студенческие ссуды также не имеют права на участие в федеральной программе. Тем не менее, некоторые частные кредиторы могут предлагать аналогичные условия заемщикам, которые хотят сократить свои платежи. Управление по студенческим ссудам Род-Айленда является одним из известных кредиторов, предлагающих план IBR.
Прежде чем подать заявку на план IBR, изучите другие планы погашения, основанные на доходах, чтобы убедиться, что вы выбрали тот, который подходит именно вам. Вы даже можете позвонить своему кредитному специалисту, чтобы получить дополнительную информацию о возможных вариантах.
Когда вы будете готовы подать заявку, заполните форму запроса плана погашения с учетом дохода, которую вы можете отправить онлайн или в бумажной форме. Форма позволяет вам выбрать план, на который вы хотите подать заявку, но вы также можете оставить это поле пустым, чтобы ваш обслуживающий персонал мог предложить вам план с наименьшим ежемесячным платежом, на который вы можете претендовать.
Обратите внимание:если у вас есть более одного поставщика услуг по обслуживанию федеральных займов, вам нужно будет отправить отдельную форму запроса для каждого из них.
Поскольку вы рассматриваете возможность участия в программе IBR, вам потребуется предоставить документацию о доходах, чтобы помочь вашему обслуживающему персоналу определить ваше право на участие в программе. В зависимости от вашей ситуации вам потребуется ваша налоговая декларация или альтернативная форма документации, например платежная квитанция.
Вам также понадобится ваш идентификатор Федеральной студенческой помощи (FSA) — найдите или создайте его на веб-сайте FSA — и некоторая личная информация, включая ваш постоянный адрес, адрес электронной почты и номера телефонов.
После того, как вы отправите свой запрос, вашему обслуживающему персоналу может потребоваться несколько недель для его обработки. Чтобы ускорить процесс, подайте заявку онлайн и предоставьте всю необходимую документацию как можно скорее.
Если вы имеете право на участие в плане IBR, ваш ежемесячный платеж будет определяться двумя факторами:вашим дискреционным доходом и тем, когда вы стали новым заемщиком федеральных займов.
Если бы вы были новым заемщиком до 1 июля 2014 года, ваш платеж составил бы 15% от вашего дискреционного дохода. Однако, если вы стали новым заемщиком в эту дату или позже, это будет 10 % от вашего дискреционного дохода.
Ваш дискреционный доход — это разница между годовым доходом вашей семьи и 150% нормы бедности для вашего штата и размера семьи. Чтобы получить точную оценку суммы вашего платежа, воспользуйтесь симулятором займа Департамента образования.
Кроме того, обратите внимание, что ваш платеж не будет оставаться неизменным до конца срока погашения. Каждый год вы должны будете повторно подтверждать свой доход и размер семьи в обслуживающей вас кредитной организации. Кроме того, федеральные нормы бедности могут меняться из года в год. Каждый год при повторной сертификации ваш ежемесячный платеж будет пересчитываться на основе обновленной информации.
Если вы не подтвердите свой доход и размер семьи, вы останетесь на плане IBR, но ваш ежемесячный платеж вернется к тому, что вы платили по первоначальному 10-летнему стандартному плану погашения, до тех пор, пока вы не предоставите обслуживающему персоналу необходимые данные.
IBR может предоставить столь необходимую помощь заемщикам федеральных студенческих кредитов, которые изо всех сил пытаются выжить, и, если ваш доход со временем не сильно увеличивается, вы даже можете претендовать на прощение части вашего долга по студенческому кредиту. Однако есть и некоторые недостатки, которые следует учитывать перед подачей заявки:
Всего федеральное правительство предлагает четыре плана погашения долга в зависимости от дохода, поэтому важно рассмотреть их все, чтобы убедиться, что вы нашли подходящий.
Другие доступные планы включают:
Посоветуйтесь со своим кредитным специалистом, чтобы определить, какой план подходит вам и вашей ситуации.
Получение плана IBR не повлияет напрямую на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы не меняете общий баланс кредита и не открываете новый кредитный счет. Однако при подаче заявки на кредит кредиторы учитывают не только ваш кредитный рейтинг. Вот несколько потенциальных последствий, на которые следует обратить внимание:
Чтобы убедиться, что вы используете свой долг по студенческому кредиту для улучшения своего кредита, оплачивайте свои счета вовремя каждый месяц, предпочтительно с автоматическими платежами. Кроме того, когда у вас появится финансовая возможность платить больше, рассмотрите возможность добавления дополнительных платежей, даже если вам это не нужно. Это не только поможет вам сэкономить деньги на процентах, но также поможет вам быстрее избавиться от долгов.
Хотя сейчас вы, возможно, испытываете трудности и нуждаетесь в плане погашения, ориентированном на доход, важно предпринять шаги для улучшения своего финансового благополучия с течением времени. Один из способов сделать это – создать и поддерживать хорошую кредитную историю. Имея большой кредит, вы можете получить более низкие процентные ставки по кредитам и кредитным картам, сэкономить деньги на страховании автомобилей и домовладельцев и многое другое.
Следите за своим кредитным рейтингом, чтобы иметь представление о том, где вы находитесь и на чем вы можете сосредоточиться, чтобы добиться улучшений. Служба кредитного мониторинга Experian не только предоставляет вам бесплатный доступ к вашему FICO ® Оценка ☉ на основе данных Experian, но также помогает вам контролировать свои расходы и предоставляет оповещения в режиме реального времени об определенных изменениях в вашем кредитном отчете Experian.
Если вы предпримете шаги для создания своей кредитной истории и поддержания хорошего кредитного рейтинга, у вас будет больше шансов достичь своих финансовых целей.