Если вы не выполнили свои обязательства по федеральным студенческим кредитам, у вас есть варианты, чтобы вернуться в нужное русло. Вы можете реабилитировать или консолидировать свои кредиты, и в любом случае вы поступаете правильно, чтобы погасить свои студенческие кредиты.

Оба варианта могут снизить ваши платежи и помочь вернуть кредиты в хорошем состоянии. Но эти программы различаются по нескольким параметрам, в том числе по скорости работы и тому, как они влияют на ваш кредит. Частные кредиторы, как правило, не предлагают ни одну из этих программ, поэтому вам придется обсудить варианты со своим кредитором.

Дефолт может иметь серьезные последствия для ваших финансов, включая испорченный кредит, сборы за взимание и, если у вас есть федеральные займы, удержанную заработную плату и возврат налогов. Принятие мер по выходу из дефолта является важным шагом к восстановлению кредита и доступу к федеральной финансовой помощи, если она вам понадобится в будущем. Вот как.

Что такое дефолт по студенческой ссуде?

Дефолт по студенческому кредиту — это то, что происходит, когда вы пренебрегаете выплатами по студенческому кредиту в течение определенного периода времени. Время, необходимое для дефолта, и последствия этого будут зависеть от типа ваших кредитов.

Для большинства федеральных кредитов ваш специалист по обслуживанию студенческих кредитов сообщит о вашей учетной записи как просроченной в бюро кредитных историй после 90 дней неуплаты, и вы будете считаться неплатежеспособной, если вы не вносили платежи в течение 270 дней.

Когда вы по умолчанию, весь остаток кредита приходит к оплате. В этот момент вы можете либо оплатить его полностью, либо выбрать вариант ремонта по умолчанию через правительство. Чтобы взыскать ваш невыплаченный остаток, правительство имеет право удерживать заработную плату прямо из вашей зарплаты и удерживать возврат ваших налогов. Кроме того, записи о просроченных платежах, просроченных платежах и дефолтах нанесут ущерб вашей кредитной истории и останутся в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Частные кредиты могут стать неплатежеспособными намного быстрее — даже после вашего первого пропущенного платежа. (То же самое относится и к федеральным кредитам Perkins.) Хотя частные кредиторы не могут удержать вашу зарплату или возврат налогов без судебного иска, они могут подать на вас в суд, чтобы взыскать долг. Невыполнение обязательств по частному кредиту также означает, что вы будете платить сборы за взимание и немедленную оплату остатка. И, как и в случае с федеральным кредитом, ваш кредит пострадает в результате дефолта по частному студенческому кредиту.

Как реабилитировать студенческие ссуды

Реабилитация является одним из двух вариантов, доступных заемщикам федеральных студенческих ссуд, которые хотят избежать дефолта. Это требует, чтобы вы сделали девять сокращенных ежемесячных платежей в течение 10-месячного периода, и в результате обозначение по умолчанию будет снято с вашего кредитного отчета. Однако просроченные платежи до дефолта все равно будут появляться. Вот как завершить процесс реабилитации:

1. Найдите сервисную службу по студенческим кредитам, которая управляет вашим просроченным федеральным кредитом, войдя в My Federal Student Aid онлайн. Используя указанную контактную информацию, объясните обслуживающему персоналу, что вы хотели бы выбрать реабилитацию просроченной ссуды.
2. Отправьте подтверждение дохода своему обслуживающему персоналу. Затем компания рассчитает сумму ежемесячного платежа, равную 15% от вашего ежемесячного дискреционного дохода. Вы можете запросить более низкую оплату, если первоначальное предложение поставщика услуг вам не по карману.
3. Вносите девять ежемесячных платежей на сумму, на которую вы согласились. Если правительство удерживает вашу заработную плату или налоговые возмещения для погашения долга, это может продолжаться, пока вы производите платежи по соглашению о реабилитации.
4. После того как вы совершите девять полных и своевременных платежей, ваш кредит больше не будет указан как просроченный в вашем кредитном отчете. Кроме того, вы снова получите доступ к федеральной финансовой помощи и пособиям по погашению долга, а наложение ареста на заработную плату и возврат налога будет прекращено.

У вас есть только один шанс восстановить просроченную федеральную студенческую ссуду, поэтому, если вы снова не выплатите эту ссуду, реабилитация не будет для вас вариантом.

Как консолидировать студенческие ссуды

Консолидация студенческой ссуды — это когда правительство погашает предыдущую ссуду или несколько ссуд и выдает вам новую ссуду с прямой консолидацией. Это вариант даже для федеральных кредитов, которые не находятся в дефолте:это может упростить погашение и предоставить некоторым заемщикам доступ к программам погашения, которые они не могли использовать в противном случае.

Если вы просрочили платежи, консолидация может помочь вам выйти из дефолта быстрее, чем реабилитация. Но запись о дефолте останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет, даже после того, как ваш просроченный кредит будет объединен в новый. Вот как работает процесс консолидации в случае неуплаты кредита:

1. Свяжитесь с обслуживающей вас студенческой ссудой и объясните, что вы хотите подать заявку на консолидацию просроченной студенческой ссуды.
2. Если у вас есть средства, вы можете сделать три своевременных ежемесячных платежа по кредиту перед консолидацией. Ваш кредитный специалист определит сумму платежа, но, согласно Министерству образования США, она должна быть доступной для вас. После консолидации кредита вы можете выбрать любой план погашения оставшихся платежей.
3. Кроме того, вы можете отказаться от платежей до консолидации, а затем выбрать план погашения, основанный на доходах, после консолидации просроченной ссуды. Планы, ориентированные на доход, ограничивают ваш ежемесячный платеж процентом от вашего дохода. Если ваш просроченный кредит является родительским кредитом PLUS, вы можете выбрать единственный план, основанный на доходах, — это погашение в зависимости от дохода.
4. После консолидации вашего кредита и своевременного внесения платежей в соответствии с новым кредитным соглашением ваш кредит снова будет в хорошем состоянии. Но в вашем кредитном отчете все равно будет отражен факт дефолта.

Вы не можете консолидировать просроченный кредит, если он в настоящее время подлежит аресту заработной платы или если владелец кредита подал на вас в суд, и ваш долг взыскивается в результате судебного решения. Наложение ареста и судебное решение должны прекратиться, прежде чем вы сможете объединиться.

Помогает ли получение студенческих кредитов в случае неуплаты долга вашему кредиту?

Выход из дефолта может оказать положительное влияние на ваш кредит в долгосрочной перспективе. Просроченные платежи до того, как ваши кредиты стали дефолтными, будут продолжать негативно влиять на ваш кредитный рейтинг и не могут быть удалены с помощью федеральных методов разрешения дефолтов. Но реабилитация студенческой ссуды может удалить статус по умолчанию из вашего кредитного отчета, что может помочь вашей кредитной истории.

Поскольку история платежей является наиболее важным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, своевременные платежи по студенческому кредиту после дефолта дадут вашему кредиту шанс восстановиться. Не забывайте вовремя оплачивать другие счета, в том числе по кредитным картам, и держите другие долги на минимально возможном уровне.

Почему так важно выйти из ситуации по умолчанию

Вполне естественно чувствовать стыд или беспокойство, когда вы пропускаете один или несколько платежей по студенческому кредиту. Но вы не должны просто избегать кредитов; лучше всего решить эту проблему как можно скорее.

Хотя дефолт по студенческому кредиту имеет далеко идущие последствия, существует несколько способов восстановить контроль над своими финансами, особенно если у вас есть федеральные кредиты. Чем раньше вы решите выйти из дефолта, тем быстрее вы сможете улучшить свою кредитную историю и перейти к жизни без кредитов.