План погашения – это способ погашения кредита в течение длительного периода времени, как правило, путем внесения фиксированных ежемесячных платежей.

Планы погашения работают по-разному в зависимости от типа кредита. Федеральные студенческие ссуды, например, имеют несколько планов погашения на выбор, некоторые из которых привязывают сумму ежемесячного платежа к вашему доходу. При оплате ипотечного кредита кредиторы предлагают программу погашения, если вы просрочили платежи и хотите наверстать упущенное.

Узнайте больше о том, как работают планы погашения и как выбрать лучший для ваших нужд.

Как работает план погашения

Для многих типов кредитов план погашения относится к ежемесячному платежу и сроку кредита, который назначает вам кредитор. Сумма, которую вы платите в месяц, зависит от суммы кредита и процентной ставки. Вот несколько примеров:

• Федеральные студенческие ссуды :Федеральные студенческие ссуды поставляются с рядом вариантов плана погашения. В большинстве случаев вы получите льготный период в шесть месяцев после того, как закончите или закончите школу, когда вам не нужно будет вносить платежи.
  Как только вы начнете погашение, стандартный план погашения разбивает сумму, которую вы должны в виде фиксированных платежей на 10 лет. Но вы также можете выбрать 10-летний поэтапный план погашения, который начинается с более низких платежей и увеличивается каждые два года; 25-летний расширенный план погашения; или один из четырех планов, ориентированных на доход, которые ограничивают выплаты до процента от вашего дохода и предусматривают списание оставшейся суммы через 20 или 25 лет.
• Частные студенческие ссуды :банки и онлайн-кредиторы, предоставляющие частные студенческие ссуды, обычно не предлагают такой же набор вариантов плана погашения. Не все частные кредиты предлагают льготный период, и планы, ориентированные на доход, не распространены. Обычно вы будете вносить фиксированные платежи в течение пяти, 10 или 15 лет, а сумма, которую вы платите, соответствует процентной ставке, которую вы получаете в зависимости от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг.
• Личные кредиты :Как и в случае с частными студенческими кредитами, вы, как правило, выплачиваете личные кредиты фиксированными ежемесячными суммами по процентной ставке, которая зависит от вашего кредитного рейтинга. Срок кредита для физических лиц часто составляет от двух до пяти лет.

План погашения ипотечного кредита, напротив, помогает вам вернуться на правильный путь после периода пропущенных платежей. В то время как ваш ипотечный кредитор уже взимает с вас фиксированную сумму в месяц, план погашения добавляет часть просроченной суммы к вашему счету на период в несколько месяцев, пока вы не догоните.

Это хороший вариант, если вы сейчас в лучшем финансовом положении и у вас есть мотивация не отставать еще больше. Вам нужно будет продемонстрировать своему кредитору, что вы можете позволить себе план погашения, который может включать штрафы за просрочку платежа.

Каковы преимущества плана погашения?

Правильный план погашения студенческого кредита может сделать ваши платежи более доступными, пока вы ищете работу и ориентируетесь в жизни после окончания учебы.

Например, если вы выберете поэтапный план погашения, вы будете вносить меньшие платежи в начале, что обеспечивает некоторую гибкость в первые несколько лет погашения. План погашения, основанный на доходах, может помочь вам управлять своими счетами, если остаток по кредиту высок по сравнению с вашим доходом, и вам нужно долгосрочное решение по доступной цене.

План погашения ипотечного кредита может быть полезен, если в противном случае вы подвергаетесь риску потери права выкупа. Если вы возвращаетесь после короткого периода финансовых трудностей, возможно, из-за потери работы или медицинских счетов, выбор плана погашения может вернуть вашей ипотеке хорошую репутацию.

Даже если вы не можете позволить себе ввести план погашения сейчас, вы можете отложить выплату ипотечного кредита до тех пор, пока не сможете. Сообщите своему кредитору, если вы ожидаете бонуса от работы или другого дополнительного источника дохода, и кредитор может позволить вам приостановить платежи и начать план погашения, когда ваш доход увеличится.

Подходит ли вам план погашения?

Каждый заемщик студенческого кредита должен подписаться на план погашения, но вы должны выбрать тот, который соответствует вашему образу жизни и финансовым ресурсам. Вы можете сравнить варианты планов погашения федерального студенческого кредита с помощью государственного инструмента оценки погашения.

Принимая решение о выборе плана погашения ипотеки, сначала подумайте, возможно ли рефинансировать ипотеку. Если вы только начинаете бороться с платежами, вы можете претендовать на рефинансирование в новый кредит с более доступным ежемесячным платежом. Вы избежите появления пропущенных платежей в своем кредитном отчете и сможете избежать потери права выкупа.

Однако, если вы не имеете права на рефинансирование, особенно если вы уже просрочили платежи, вам может подойти план погашения ипотечного кредита. Хотя ваша отрицательная платежная история на сегодняшний день будет отображаться в вашем кредитном отчете, потеря права выкупа будет более разрушительной. План погашения может быть разницей между потерей и пребыванием в вашем доме, и это достойный вариант, если вы соответствуете требованиям.

Итог

Условия и преимущества плана погашения зависят от кредита, к которому он прилагается. Когда вы выберете правильный план погашения для ваших обстоятельств — и если вы выберете план погашения ипотечного кредита, чтобы вернуть себе хорошую репутацию, — вы можете быть уверены, что выплата кредита не поставит под угрозу вашу способность достичь финансовых целей, которые наиболее важны для вас. вы.