Сложные проценты возникают, когда проценты добавляются к основной сумме, инвестированной или заимствованной, а затем процентная ставка применяется к новой (большей) основной сумме. По сути, это проценты на проценты, которые со временем приводят к экспоненциальному росту.
Начисление сложных процентов может работать в вашу пользу, поскольку ваши сбережения и инвестиции со временем растут, или против вас, если вы выплачиваете долги. Узнайте больше о том, как работают сложные проценты и как они могут повлиять на ваши финансы.
Скажем, вы положили 1000 долларов на сберегательный счет с процентной ставкой 10% (нереалистично высокая ставка, но полезная для примеров), которая ежегодно увеличивается. В конце первого года у вас будет 1100 долларов — начальные 1000 долларов основного долга плюс 100 долларов процентов. Эти 100 долларов представляют собой «простые» проценты — проценты, основанные только на вложенной основной сумме.
В конце второго года у вас будет 1210 долларов — 1100 долларов за предыдущий год плюс 110 долларов в виде дополнительных процентов (10% от 1100 долларов). Вместо того, чтобы рассчитывать проценты, основанные только на вашей первоначальной основной сумме, при начислении сложных процентов ваши годовые проценты рассчитываются на основе основной суммы плюс любые предыдущие проценты, которые вы заработали на эту основную сумму.
К концу 10-го года у вас будет 2594 доллара, что более чем вдвое превышает ваши первоначальные сбережения (без добавления ваших собственных денег после первоначальных инвестиций). Вы можете поблагодарить сложные проценты за это.
Формула сложных процентов:
А =P(1+r/n) nt
К счастью, вам не нужно быть гением математики, чтобы заставить формулу работать. Вы можете использовать один из многочисленных онлайн-калькуляторов, чтобы выяснить, сколько процентов будет начисляться и как сложные проценты могут повлиять на ваши сбережения или долг. Тем не менее, формула может дать представление о том, как работает компаундирование.
Независимо от того, откладываете ли вы деньги или занимаете деньги, вы, возможно, уже знаете начальную сумму (P) и временные рамки (t). В результате при сравнении вариантов нужно учитывать две переменные:процентную ставку (r) и частоту начисления сложных процентов (n).
Воздействие более высокой или более низкой процентной ставки довольно прямолинейно. Более высокая ставка означает, что каждый цикл добавляется больше процентов.
Точно так же, чем чаще начисляются проценты, тем быстрее рост. Например, вот как разные частоты влияют на рост 1000 долларов при процентной ставке 10%.
| Соединения ежедневно | Соединения ежемесячно | Соединения ежегодно | |
|---|---|---|---|
| После одного года | 1105 долларов | 1105 долларов | 1100 долларов |
| После двух лет | 1221 долл. США | 1220 долларов | 1210 долл. США |
| После пяти лет | 1649 долларов | 1645 долл. США | 1611 долл. США |
| Через 10 лет | 2718 долларов | 2707 долл. США | 2 594 долл. США |
Хотя сложные проценты могут помочь вашим сбережениям расти быстрее, чем простые проценты, они также могут работать против вас, когда вы занимаете деньги.
Многие кредитные карты ежедневно начисляют проценты на средний дневной баланс. Хотя расчет сложен, суть не такова:сложные проценты по кредитным картам добавляются к вашему долгу, когда вы переносите остаток из месяца в месяц. Процентная ставка (часто высокая) и ежедневное начисление сложных процентов — это две причины, по которым погашение долга по кредитной карте может быть затруднено, и почему вы всегда должны пытаться полностью погашать остаток по кредитной карте каждый месяц. Таким образом, с вас не будет взиматься процентная ставка, и вам вообще не придется беспокоиться о начислении процентов по долгу.
Некоторые виды кредитов, такие как федеральные студенческие кредиты и ипотечные кредиты, как правило, не имеют ежедневного начисления процентов. Пока ваш ежемесячный платеж покрывает начисленные проценты, проценты не складываются.
Однако, если ваш ежемесячный платеж не покрывает ежемесячные проценты, общий остаток по кредиту может увеличиться, что называется отрицательной амортизацией. Если невыплаченные проценты добавляются к вашему основному балансу, то процентная ставка может применяться к этому большему балансу (другими словами, проценты начисляются).
Когда вы подаете заявку на любой тип кредита, но особенно на крупный кредит, убедитесь, что вы понимаете, как накапливаются проценты и когда они складываются (если вообще).
Вы сможете принимать более стратегические финансовые решения, как только поймете, как работает начисление сложных процентов. Например, найдите сберегательный счет, который предлагает ежедневное (а не ежемесячное или ежегодное) начисление сложных процентов, и переводите свои сбережения на этот счет как можно чаще. С другой стороны, делайте платежи по кредитной карте в течение месяца, чтобы уменьшить проценты, начисляемые и начисляемые, и полностью погашайте остаток каждый месяц, когда это возможно.