Вы так близки к тому, чтобы получить ключи от своего нового дома, что можете попробовать его на вкус, но покупка не считается завершенной сделкой, пока вы не подпишете закрывающие документы. Процесс закрытия ипотеки долгий и сложный, и неудачи на этом пути могут задержать или даже полностью сорвать его.
Чтобы не сбиться с пути, очень важно знать, что нельзя делать, когда вы находитесь в процессе закрытия дома. Вот пять ошибок, которых следует избегать в период условного депонирования.
Если вы получили предварительное одобрение на получение ипотечного кредита, кредитор изучил ваши финансы и на момент подачи заявки полагал, что вы имеете право занимать деньги. Если ваша ситуация резко изменится между предварительным одобрением и закрытием ипотечного кредита, возможно, кредитор не даст окончательного одобрения кредита.
Когда вы открываете новую кредитную линию (например, кредитную карту или кредит) в процессе подачи заявки на ипотеку, это может привести к тому, что кредиторы будут рассматривать вас как более рискованную ссуду, поскольку вы берете на себя дополнительный долг. Это может привести к тому, что ваш кредитор задержит процесс, чтобы они могли пересмотреть ваше заявление.
Кроме того, открытие нового кредитного счета может привести к временному падению вашего кредитного рейтинга как из-за кредитного запроса, необходимого для защиты карты, так и из-за уменьшения среднего возраста ваших счетов. Это может привести к тому, что кредитор переоценит ваше право на получение кредита или даже увеличит процентную ставку по ипотеке.
Не подавайте заявки на какие-либо новые формы кредита до тех пор, пока вы не закроете сделку, и вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы получить свой кредит в пиковой форме для ипотеки.
Вам не нужно открывать новую кредитную линию, чтобы кредиторы обратили на это внимание; увеличение существующих остатков долга также рискованно. Ваш кредитор находится в процессе принятия решения о том, доверять ли вам крупную сумму денег, поэтому, если вы совершаете крупные покупки по кредитной карте, находясь на условном депонировании, это может поставить кредитора в тупик в отношении вашей способности производить своевременные платежи.
Это не говоря уже о том, что крупные покупки по кредитной карте направляют ваш коэффициент использования кредита в неправильном направлении, что может снизить ваш кредитный рейтинг и поставить под угрозу условия ипотеки. Да, вы можете использовать свою кредитную карту до даты закрытия, но делайте все возможное, чтобы ваши покупки были небольшими и быстро погашали остаток.
Другими словами:отложите покупку этой новой мебели, краски или других предметов в ожидании вашего нового дома, пока вы не получите ключи в руки.
В процессе андеррайтинга кредиторы проверяют ваш доход и занятость, чтобы убедиться, что у вас есть деньги и стабильность для обработки ежемесячного платежа по ипотеке. Если вы уйдете с работы, пока вы находитесь в процессе условного депонирования, это может задержать все, поскольку кредитору может потребоваться просмотреть новые документы и повторно подтвердить доход.
Хотя возможно, что смена или уход с работы не вызовут проблем, особенно если изменение хорошо задокументировано, а ваш новый доход сопоставим, это может замедлить процесс. С другой стороны, если вы в конечном итоге получите гораздо меньший доход, чем на момент подачи заявки, кредитор может решить, что вы больше не можете позволить себе дом по такой цене, и отказать в окончательном утверждении кредита.
Чтобы ваше закрытие произошло, как и планировалось, вы должны следовать строгому графику подачи документации, такой как платежные квитанции и банковские выписки, получение оценки, подача заявки на страхование жилья, работа с титульной компанией и так далее. В то время как ваш кредитный специалист и агент по недвижимости должны помочь вам в этом процессе, они могут что-то упустить, или вы можете непреднамеренно упустить что-то.
Попросите специалистов, с которыми вы работаете, предоставить контрольный список с указанием сроков выполнения, чтобы вы знали, что вам нужно сделать и к какому сроку. Вам также необходимо убедиться, что у вас есть авансовый платеж и деньги для закрытия расходов, готовые к работе (не заблокированные на счетах, доступ к которым занимает несколько дней), чтобы вы могли оплатить вовремя в день закрытия.
Если вы не выполните все задачи вовремя, вы можете отложить закрытие, проиграть из-за более низкой процентной ставки или потенциально выпасть из условного депонирования, и вам придется начинать процесс ипотеки или покупки жилья заново.
Процесс покупки дома и подготовки к переезду вызывает стресс и может отнять у вас много времени и внимания. По мере того, как вы урезаете свой список дел, вы можете забыть о рутинных задачах, таких как оплата интернета или счетов за воду.
Но несвоевременная оплата счетов или пропущенные платежи — это еще один способ потенциально повредить вашей кредитной истории и поставить под угрозу закрытие кредита. Если вы еще этого не сделали, переключите свои счета на автооплату или отметьте даты их погашения в своем календаре, чтобы предотвратить ошибки, которые навредят вашему кредиту, прежде чем закрыть ипотечный кредит.
Хотя многие факторы могут привести к проблемам с закрытием ипотечного кредита, изменения в ваших финансах и кредитном рейтинге могут быстро изменить ваши планы. Чтобы обеспечить беспрепятственный период условного депонирования и успешное завершение сделки, рассмотрите возможность подписки на бесплатный кредитный мониторинг в процессе покупки жилья. Вы увидите, каков ваш кредит и что вы можете улучшить, чтобы увеличить свои шансы на закрытие вовремя и без особых заминок.