Частное ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором (LPMI), защищает кредитора, если вы не можете производить платежи. Некоторые кредиторы предлагают его заемщикам, которые хотят получить обычную ипотеку без PMI без первоначального взноса в размере 20%. Но лучше ли это, чем оплачиваемый заемщиком PMI?

Продолжайте читать, чтобы узнать, как работает LPMI, когда он может вам понадобиться и как вообще не платить за ипотечное страхование.

Как работает ипотечное страхование, оплачиваемое кредитором?

В отличие от ипотечного страхования, оплачиваемого заемщиком, LPMI требует, чтобы кредитор платил за полис ипотечного страхования. Обычно они взимают с вас более высокую процентную ставку по ипотеке, чтобы возместить затраты на это.

Для иллюстрации предположим, что вы используете 30-летний обычный кредит, чтобы купить дом за 250 000 долларов и вложить 12%. Процентная ставка составляет 3,2%, а ваш ежемесячный платеж (основная сумма + проценты) составит 951,43 доллара. Вы заплатите 92 513 долларов США в виде процентов в течение срока действия ипотечного кредита.

Если кредитор предложит вам LPMI с более высокой ставкой 3,6 %, ваш новый платеж по ипотеке вырастет до 1 000,22 доллара США (основная сумма + проценты), и вы будете платить 110 079 долларов США в виде процентов в течение срока действия кредита.

Если вы согласитесь оплачивать премиальный PMI самостоятельно, ваша процентная ставка не изменится, но стоимость покрытия добавит 165 долларов в месяц. Эти дополнительные расходы доведут ваш ежемесячный платеж по ипотеке до 1 116,43 долларов США в месяц (основная сумма + проценты + PMI).

Если сравнивать ежемесячные платежи, то ипотека с LPMI сэкономит вам 116,21 доллара в месяц — явно лучшая сделка. Однако есть одно большое предостережение:PMI по обычным кредитам требуется только до тех пор, пока вы не достигнете 20% собственного капитала дома, тогда как более высокая процентная ставка по кредиту LPMI сохраняется на весь срок кредита, что может стоить вам больше в долгосрочной перспективе. .

Если ваш кредитор предлагает LPMI, рассчитайте разницу между ежемесячным платежом с PMI, оплачиваемым заемщиком, и LPMI, чтобы увидеть, какой из них ниже. Также обратите внимание на обратную сторону:ваша процентная ставка по ипотеке LPMI будет оставаться выше еще долго после того, как ваша премия PMI упадет.

Когда вам понадобится LPMI?

Вам понадобится ипотечное страхование, если ваш кредитор требует его. Как правило, PMI требуется для обычных кредитов с первоначальным взносом менее 20%, и его можно удалить, как только вы соберете эту сумму капитала в доме. По кредитам FHA страховая премия по ипотечному кредиту, которая остается на весь срок кредита, требуется для кредитов с низким первоначальным взносом. LPMI может подойти лучше, чем традиционное ипотечное страхование, если вы хотите уменьшить ежемесячный платеж.

Каковы плюсы и минусы LPMI?

Прежде чем решить, подходит ли вам LPMI, рассмотрите преимущества и недостатки.

Преимущества:

• Меньшие ежемесячные платежи по ипотеке: Как правило, ежемесячный платеж по ипотеке с LPMI будет дешевле, чем по ипотечному страхованию, уплачиваемому заемщиком, даже с учетом более высокой процентной ставки.
• Установите ежемесячные платежи по ипотеке: Основная сумма и процентные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока кредита.
• Может увеличить ваши шансы на одобрение: Меньший платеж по ипотеке может помочь вам претендовать на более высокую сумму ипотечного кредита, если это снизит прогнозируемое соотношение долга к доходу.
• Не облагается налогом: Вы можете вычесть сумму, уплаченную за LPMI, в своей налоговой декларации, если перечислите вычеты по пунктам. Чтобы узнать больше, обратитесь к специалисту по налогам.

Недостатки:

• Доступно только у некоторых кредиторов: Ипотека в LPMI может быть вам недоступна в зависимости от кредитора.
• Более высокая процентная ставка: Кредитор увеличивает процентную ставку по ипотечному кредиту, чтобы покрыть расходы на LPMI.
• LPMI остается на протяжении всего срока кредита: В отличие от PMI, LPMI не может быть исключен из кредита, когда вы достигаете 20% собственного капитала в своем доме. Он встроен в вашу ипотеку и действует до тех пор, пока вы не рефинансируете или не погасите кредит.
• Может стать дороже со временем: Если вы планируете оставаться дома в течение длительного времени, вы можете платить больше за кредит с более высокой процентной ставкой, которая предоставляется с LPMI.

Как не платить страховку по ипотеке

Вы можете избежать LPMI, сделав первоначальный взнос не менее 20%. Если это невозможно, но вам не нужна более высокая процентная ставка по кредиту LPMI, вы можете оплатить часть или все расходы по LPMI при закрытии сделки.

Если ваша ипотека требует традиционного PMI, который вы платите, вы можете избавиться от него, попросив отменить полис, когда основная стоимость вашего кредита достигнет 80% от первоначальной стоимости вашего дома. Вы также можете претендовать на автоматическое аннулирование, если у вас запланировано 22% капитала в вашем доме или основной баланс составляет 78% от первоначальной стоимости недвижимости.

Кроме того, подумайте о рефинансировании вашего обычного ипотечного кредита или кредита FHA в продукт, который не требует ипотечного страхования, как только вы достигнете 20% собственного капитала. Рефинансирование ипотечного кредита с помощью PMI может сэкономить вам стоимость страхового взноса и даже снизить процентную ставку.

Улучшите свой кредитный рейтинг, чтобы получить более выгодную ипотеку

Получите бесплатный кредитный отчет Experian и оценку, чтобы определить, в состоянии ли вы рефинансировать в продукт без ипотечного страхования. Состояние вашей кредитной истории может повлиять на вашу способность претендовать на новый кредит или получить выгодные условия.

В зависимости от вашего кредитного рейтинга вам может потребоваться улучшить свое кредитное здоровье перед подачей заявки.