До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Ваши расходы на жилье, вероятно, самые большие расходы в вашем бюджете. По данным Бюро переписи населения США, средний ежемесячный платеж по ипотеке в США составляет 1200 долларов, и это не включает дополнительные платежи, связанные со страхованием домовладельцев и налогами на имущество. Если вы хотите сэкономить деньги на ипотеке, есть несколько стратегий, которые вы можете использовать, чтобы снизить общую стоимость. Это включает в себя рефинансирование, дополнительные платежи и многое другое.
Ознакомьтесь с четырьмя способами сэкономить на ипотеке.
Рефинансирование ипотеки предполагает получение нового кредита для погашения непогашенного остатка. Затем у вас будет новый ежемесячный платеж, который может быть ниже, чем вы платили раньше. Рефинансирование также может быть возможностью изменить условия вашего кредита или зафиксировать более низкую процентную ставку. Оба способа могут помочь вам сэкономить значительную сумму денег на ипотеке. На момент написания этой статьи средняя ставка по 30-летней фиксированной ипотеке составляла 2,87% (2,15% по 15-летней фиксированной ипотеке).
Допустим, вы должны 150 000 долларов по фиксированной ипотеке, срок погашения которой составляет 15 лет. Предполагая, что процентная ставка составляет 3,25 %, вот как будут вытряхнуты сбережения, если вы рефинансируете их по более низкой ставке.
| Потенциал экономии при рефинансировании ипотечного кредита | |||
|---|---|---|---|
| Процентная ставка | Ежемесячный платеж | Общая сумма выплаченных процентов | |
| Исходная закладная | <тд>3,25%1362 доллара | 39 721 долл. США | |
| Рефинансированная фиксированная ипотека сроком на 15 лет | <тд>2,15%1284 доллара США | 25 619 долл. США |
В этом примере рефинансирование позволит сократить более чем на 14 000 долларов сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия кредита, а также уменьшит ваш ежемесячный платеж. Однако стоит отметить, что рефинансирование обычно сопровождается комиссией, которая может сократить ваши сбережения. Кредиторы устанавливают свои собственные комиссии за рефинансирование кредита, поэтому разумно искать лучшее предложение. Ваш кредитный рейтинг также является важным фактором при принятии решения о рефинансировании. Скорее всего, вам понадобится минимальный FICO
®
. Оценка
☉
из 620, хотя более высокий балл дает вам больше шансов получить более низкую ставку.
Увеличивая платежи по кредиту, вы можете быстрее погасить ипотечный кредит и, в конечном итоге, сэкономить деньги на процентах. Вы можете сделать это несколькими способами. Один из вариантов — направить любые непредвиденные денежные поступления на основной баланс. Это может включать возврат налогов, бонусы, надбавки или другие «найденные» деньги, которые вы получаете в течение года. Другой подход — разделить ежемесячный платеж по ипотеке на 12, а затем добавить эту сумму к своему обычному ежемесячному счету. В конце года вы должны внести дополнительный платеж.
Это может показаться не таким уж большим, но в долгосрочной перспективе дополнительный платеж каждый год добавляется. Давайте посмотрим на следующий пример:
| Потенциал дополнительной экономии на платежах | ||||
|---|---|---|---|---|
| 250 000 долл. США | 1256 долл. США | <тд>3,75%26 лет | 141 734 долл. США | |
| 250 000 долл. США | 1318 долларов | <тд>3,75%24 года | 129 517 долл. США |
Если вы добавите хотя бы один дополнительный платеж по ипотеке в год, вы погасите остаток на два года раньше и сэкономите 12 217 долларов США на процентных платежах.
Вы можете сэкономить деньги аналогичным образом, выплачивая ипотечный кредит раз в две недели, а не один платеж в месяц. Выплаты по ипотеке раз в две недели составляют один дополнительный платеж в год. Просто имейте в виду, что сначала вам нужно будет проконсультироваться со своим ипотечным сервисом, чтобы узнать, позволят ли они вам структурировать свои платежи таким образом.
Если вы вносите менее 20% первоначального взноса по обычному ипотечному кредиту, вам, как правило, придется платить частное ипотечное страхование (PMI). Это то, что кредиторы требуют, чтобы защитить себя, если домовладелец не выполнит свои обязательства по кредиту. Все кредиты и кредиторы разные, но, по словам Фредди Мака, нередко приходится платить от 30 до 70 долларов США в месяц на каждые 100 000 долларов США, взятых взаймы.
Если вы вносите хотя бы 20% первоначального взноса при покупке дома, PMI не должен вступать в игру, но не каждый покупатель жилья может внести такую сумму. Хорошей новостью является то, что вы можете отказаться от выплаты PMI, как только преодолеете порог в 20% собственного капитала. Это можно сделать раньше, если вы ускорите свои ежемесячные платежи, чтобы быстрее достичь этого порога. Если вы приобрели дом с помощью кредита FHA, ипотечная страховка не исчезнет автоматически, и вам придется рефинансировать ее.
Другой вариант для обычных заемщиков — договориться с вашим кредитором о новой оценке дома, что, вероятно, будет стоить вам несколько сотен долларов. Если стоимость вашей собственности повысилась, вы можете снизить свой PMI раньше, чем позже, поскольку стоимость вашего дома используется для определения вашего собственного капитала. Вы также можете рассмотреть возможность внесения единовременного платежа, который уменьшит остаток по кредиту настолько, чтобы вы могли получить необходимый капитал.
Один из самых эффективных способов сэкономить на ипотеке – досрочно погасить ее. Пересмотрите свой бюджет, чтобы увидеть, сможете ли вы каждый месяц высвобождать какие-либо дополнительные деньги, чтобы вкладывать их в ипотечный кредит. Это начинается с отслеживания ваших расходов, чтобы понять, куда уходят ваши деньги в течение обычного месяца. Простой просмотр выписки по банковскому счету и кредитной карте может выявить области перерасхода средств, которые вы можете сократить или полностью исключить. Если ваши расходы в норме, другой вариант — подработать на стороне или договориться о повышении зарплаты, чтобы получить дополнительный доход.
Когда вы решаете свой следующий шаг, важно помнить, что не все долги создаются одинаково. Если у вас есть другой долг с более высокими процентными ставками, чем ваш ипотечный кредит, с финансовой точки зрения может быть более целесообразно отдавать приоритет этим счетам. Вы также должны убедиться, что не пренебрегаете своим будущим. Откладывание на пенсию может не казаться срочным прямо сейчас, но отсрочка, чтобы платить больше по ипотеке, может оставить вас в финансовом затруднительном положении в ваши золотые годы. В зависимости от вашего уникального финансового положения вам может быть выгоднее ускорить выплату взносов по 401(k), чем досрочно погасить ипотечный кредит.
Если вы думаете о рефинансировании ипотечного кредита, поддержание хорошей кредитной истории является ключом к обеспечению хорошей процентной ставки. Вы можете получить свой кредитный отчет от всех трех кредитных бюро бесплатно через AnnualCreditReport.com. Кроме того, ваш кредитный отчет Experian и ваш FICO
®
Оценка на основе данных Experian доступна бесплатно. Твердый кредит также может помочь улучшить ваше общее финансовое благополучие. Это идет рука об руку с достижением ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.