Вы ищете свой первый дом? Покупка идеальной недвижимости — это самое интересное, а поиск ипотечного кредита, который подходит для ваших финансов, — это совсем другая история. Если у вас очень мало сэкономленных денег или плохой кредит, может быть трудно получить одобрение для обычного займа.

Если это ситуация, в которой вы оказались, вы можете претендовать на получение кредита FHA. Эти ипотечные кредиты застрахованы государством и помогают тем, кто впервые покупает жилье, у кого есть проблемы с кредитом или минимальные сбережения, получить новый дом.

Что такое кредит FHA?

Ссуды FHA имеют более мягкие квалификационные требования, чем обычные ссуды, и могут быть отличным вариантом, если у вас есть минимальные сбережения наличными, чтобы подавить или менее чем идеальный кредит. Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией и выдаются одобренными администрацией ипотечными кредиторами, в число которых входят кредитные союзы, банки и прямые кредиторы.

Вы можете претендовать на получение кредита FHA с первоначальным взносом всего 3,5%. Существует также возможность включить часть затрат на закрытие в ваш кредит. Тем не менее, кредиты FHA могут быть более дорогостоящими в долгосрочной перспективе из-за премии по ипотечному страхованию, которую вы должны заплатить, чтобы минимизировать риск кредитора. Существуют также ограничения на сумму, которую вы можете занять с помощью кредита FHA, в зависимости от того, где находится недвижимость.

В дополнение к традиционным кредитам FHA существует четыре других варианта кредита FHA:

• Кредиты FHA 203(k) :Это реабилитационные кредиты, которые предоставляют вам до 35 000 долларов США для обновлений, улучшений или ремонта.
• Ипотечные конверсионные ипотечные кредиты (HECM) :Эти кредиты предназначены для домовладельцев в возрасте 62 лет и старше и действуют как обратная ипотека.
• Энергоэффективные ипотечные кредиты FHA (EEM) :эти кредиты позволяют покупателям жилья включать расходы на повышение энергоэффективности в платежи по ипотеке.
• Займы по разделу 245(a) FHA :Эти ипотечные кредиты имеют градуированную структуру погашения, при которой ежемесячные платежи со временем увеличиваются в размере. Они ориентированы на заемщиков, которые ожидают увеличения своего дохода.

Кто имеет право на получение кредита FHA?

Нет никакого способа узнать, одобрит ли кредитор вас для кредита FHA, пока вы не подадите заявку. Однако вы должны помнить об этих общих требованиях к этой кредитной программе:

• Действительный номер социального страхования :Кредитор попросит ваш номер социального страхования, чтобы помочь подтвердить вашу личность, когда вы подаете заявку.
• Подтвержденный доход :кредитор запросит платежные квитанции и налоговые декларации, чтобы подтвердить ваши доходы. Вам также может потребоваться предоставить банковские выписки, чтобы показать, что вы можете позволить себе заключительные расходы, первоначальный взнос и ежемесячные платежи по ипотеке.
• Кредитный рейтинг не ниже 500 :если вы хотите внести минимальный первоначальный взнос в размере 3,5 %, вам потребуется 580 баллов. проверьте свой бесплатный Experian FICO ^® Оценка ^☉ чтобы увидеть, где вы стоите, и если ваш кредит может претендовать на получение кредита FHA. Если это не совсем то, что нужно, примите меры, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы получить лучший шанс получить одобрение на получение кредита FHA с конкурентоспособной процентной ставкой.
• Минимальный первоначальный взнос 3,5 % :Ваш кредитный рейтинг будет определять, можете ли вы указать минимум. Если ваш кредитный рейтинг находится в диапазоне от 500 до 579, вам нужно будет внести как минимум 10 %.
• Премия по страхованию ипотечного кредита :Страхование ипотеки, равное 1,75% от суммы займа, должно быть приведено на закрытие и может быть профинансировано. Дополнительные от 0,45% до 1,05% от суммы кредита взимаются ежегодно и добавляются к вашим ежемесячным платежам. Если ваш первоначальный взнос составляет менее 10 %, вы должны будете оплатить ипотечное страхование на весь срок действия кредита (если только вы не рефинансируете его).
• Отношение долга к доходу (DTI), не превышающее 43 % :Ваш DTI измеряет, какая часть вашего ежемесячного дохода используется для выплаты долга. Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а ваши минимальные платежи по долгам в общей сложности 2000 долл. США, ваш коэффициент DTI составляет 40%. В идеале вы хотите, чтобы ваш платеж по ипотеке не превышал 36% вашего ежемесячного дохода. Возможно получить одобрение на получение кредита FHA с DTI, превышающим 43%, с некоторыми компенсирующими факторами, такими как высокий доход или отличные кредитные рейтинги.
• Нет недавних изъятий права выкупа :Вы не можете претендовать на кредит FHA, если у вас есть потери права выкупа в течение последних трех лет.

У некоторых кредиторов есть наложения, которые являются дополнительными требованиями, заемщики должны встретиться, чтобы претендовать на кредит FHA. Узнайте больше у кредиторов, которых вы рассматриваете.

Вы также можете обратиться в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе, чтобы оценить соответствие требованиям кредита FHA или узнать больше о процессе покупки жилья.

Как решить, является ли кредит FHA правильным выбором

Не уверены, что вам следует получить кредит FHA? Эти кредиты имеют много преимуществ, которые делают их привлекательными:

• Смягченные квалификационные критерии :Это особенно полезно, если у вас низкий кредитный рейтинг или минимальные денежные резервы, чтобы внести первоначальный взнос и покрыть расходы на закрытие.
• Конкурентоспособные процентные ставки :Обычные кредиты обычно имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты FHA. Тем не менее, вы можете получить гораздо более низкую ставку по кредиту FHA, чем по так называемой «нестандартной» ипотеке, доступной для тех, у кого более низкий кредитный рейтинг. Кроме того, процентные ставки по кредитам FHA фиксированы, поэтому ваш платеж останется неизменным в течение всего срока кредита.
• Расходы на закрытие :У вас есть возможность внедрить часть ваших расходов на закрытие в кредит и выплатить им срок ссуда. Это поможет вам сохранить больше денег в кармане.

Однако следует учитывать некоторые потенциальные недостатки, в том числе:

• Ипотечное страхование :Это обязательно и может потребоваться на весь срок кредита.
• Строгие стандарты оценки :Не вся недвижимость подходит для получения кредита FHA, и дом, который вы покупаете с помощью кредита, должен использоваться в качестве вашего основного или основного места жительства.

В конечном счете, вам решать, подходит ли кредит FHA для вашего финансового положения. Взвесьте все «за» и «против», чтобы определить, перевешивают ли преимущества этого типа кредита затраты на ипотечное страхование.

Где получить кредит FHA

Если вы готовы изучить кредиторов, которые предлагают кредиты FHA, используйте каталог кредиторов HUD, чтобы найти варианты в вашем районе. Поищите лучшее предложение, прежде чем выбрать кредитора.

Кредиторы должны следовать набору руководящих принципов FHA, но им разрешено устанавливать свои собственные процентные ставки. Это означает, что у одних кредиторов вы можете претендовать на более выгодное предложение по кредиту, чем у других.

Беспокоитесь о первоначальном взносе? Существует несколько программ и грантов для покупателей жилья, впервые приобретающих жилье, на которые вы можете претендовать, чтобы помочь вам получить средства, необходимые для обеспечения ипотечного кредита. Вы можете просмотреть онлайн или спросить местных агентов по недвижимости или брокеров, которые работают с большим количеством новичков жилья.

Подготовка к кредиту FHA

Кредит FHA может быть жизнеспособным вариантом, если вам нужен гибкий ипотечный продукт, который не требует высоких кредитных рейтингов или большой суммы наличных денег из кармана. В то время как вы будете застрять в платежах по страхованию ипотеки в течение долгих лет, выплаты могут стоить того.

Поищите кредиторов, которые соответствуют вашим потребностям, и узнайте об их критериях приемлемости, чтобы подготовиться к процессу ипотеки. Также лучше проверить свой кредит по крайней мере еще за три месяца до получения ипотеки, чтобы убедиться, что не будет сюрпризов.