Ипотечное страхование позволяет людям, испытывающим нехватку денег, купить дом без необходимости платить 20% первоначального взноса, как обычно ожидают кредиторы.

Премии могут открыть двери для тех, кто в противном случае не смог бы купить дом, но они дороги как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе. Вместо этого многим потенциальным домовладельцам лучше сэкономить на этом первоначальном взносе. Прежде чем купить дом, для которого требуется ипотечная страховка, взвесьте преимущества и недостатки.

Что покрывает ипотечное страхование?

Ипотечные кредиторы ожидают, что покупатель внесет не менее 20% от покупной цены дома в качестве первоначального взноса. Такая сумма может быть непомерно высокой, особенно если ваш доход ограничен или если вы покупаете жилье впервые и у вас нет собственного капитала. Например, 20% от ипотечного кредита в размере 200 000 долларов США составят 40 000 долларов США, что, вероятно, ошеломит многих покупателей жилья. Тем не менее, это важно для кредиторов, поскольку защищает их интересы в случае дефолта и потери права выкупа. По крайней мере, у них будут средства, которые вы изначально вложили при покупке дома.

Основной целью ипотечного страхования является снижение риска кредитора при ссуде вам денег. С этим покрытием ваш страховщик вмешается, чтобы заплатить кредитору, если вы не сделаете свои платежи в соответствии с договоренностью. Ипотечное страхование может помочь вам купить дом без необходимости внесения значительного первоначального взноса, потому что оно дает кредитору уверенность в том, что кредит будет погашен, если вы откажетесь.

Какие существуют виды ипотечного страхования?

Существует несколько разновидностей ипотечного страхования, и тип, который вы получаете, зависит от вида ипотечного кредита, который вы получаете:

• Частное ипотечное страхование (PMI) :этот тип ипотечного страхования покрывает обычный кредит, который вы можете получить в банке или кредитном союзе. Стоимость PMI может варьироваться от 0,5% до 2% от общей суммы кредита в год и обычно выплачивается ежемесячно. Ставка, которую вы получаете, зависит от таких факторов, как ваш кредитный рейтинг, тип кредита, первоначальный взнос и срок кредита.
• Ипотечное страхование Федерального жилищного управления (FHA) :Если у вас низкий или умеренный доход, вы можете иметь право на получение кредита FHA, который не требует стандартного первоначального взноса в размере 20%. Эти кредиты выдаются кредиторами, которые утверждены и застрахованы FHA. Ипотечное страхование требуется, и оно разбито на две части. Авансовый взнос по ипотечному страхованию составляет 1,75% от суммы кредита, и вы будете ежемесячно вносить платежи в счет ежегодного страхового взноса по ипотечному кредиту в размере от 0,45% до 1,05%.
• США Страхование ипотечных кредитов Министерства сельского хозяйства США :Ипотечные кредиты, выданные через Министерство сельского хозяйства США, доступны для некоторых покупателей жилья в пригородах и сельской местности. Несмотря на то, что первоначальный взнос не ожидается, требуется ежемесячная страховая премия по ипотечному кредиту в размере 0,5% от суммы кредита.
• Комиссии за финансирование :с ипотекой, гарантированной Министерством по делам ветеранов США (кредит VA), у вас есть возможность внести менее 20% без PMI, хотя требуется плата за финансирование. Эти сборы защищают кредитора в случае потери права выкупа, так же как ипотечное страхование. Если вы служите в регулярных военных, базовая плата за финансирование ипотеки с нулевым первоначальным взносом составляет 2,15%, но она будет меньше, если вы внесете немного денег. Если вы состоите в резерве или Национальной гвардии, базовая плата за финансирование немного выше и начинается с 2,40%.

Как рассчитывается ипотечное страхование?

Оплата ипотечного страхования или сборов за финансирование вместо крупной суммы наличными для первоначального взноса может быть убедительной. Возможно, вы не захотите ждать много месяцев или лет, чтобы сделать ставку на дом своей мечты. Но прежде чем принять решение, внимательно изучите цифры. Со страховкой или аналогичными сборами ежемесячные платежи будут выше, чем если бы вы вносили стандартный первоначальный взнос, а окончательные затраты могут быть экстремальными. Вы будете платить надбавки PMI до тех пор, пока не достигнете 20-22% собственного капитала.

Вот сколько можно купить дом с PMI. Представьте, что кредит составляет 200 000 долларов США, предоставляется на 30 лет и имеет процентную ставку 4%. Ипотечное страхование рассчитывается по ставке 1,5%:

• У вас будет 88 платежей PMI по 235 долл. США.
• Ваш платеж по ипотеке плюс PMI составит 1133 доллара США.
• Общие затраты PMI составят 20 680 долларов США.
• После удаления PMI ваши платежи по ипотеке составят 898 долларов США.

С другой стороны, если вы предоставили кредитору полную сумму первоначального взноса в размере 20 % (40 000 долларов США):

• Не будет затрат на PMI
• Ваш платеж только по ипотеке составит 764 доллара США.

Цены на жилье могут быть намного выше 200 000 долларов, поэтому чем больше ипотека и чем меньше вы предлагаете в качестве первоначального взноса, тем выше будут эти расходы. Что еще хуже, премии или сборы не идут на баланс кредита. Прежде чем заключать такое соглашение, подсчитайте свои собственные цифры на ипотечном калькуляторе и спросите себя, действительно ли оно того стоит.

Можно ли избежать ипотечного страхования?

Проанализировав затраты, вы можете обнаружить, что в ваших финансовых интересах предложить кредитору 20% от покупной цены в качестве первоначального взноса. Вы избежите дополнительных расходов, связанных с ипотечным страхованием, и ежемесячный платеж будет более разумным. Чтобы это произошло, разработайте план, который увеличит ваш доход и уменьшит ваши расходы, чтобы вы могли сэкономить необходимую сумму для своей цели. Другие методы включают в себя заимствование у вашего пенсионного плана или родственника или продажу ненужных, но ценных активов.

Если вы не хотите откладывать покупку дома и готовы оплатить дополнительные расходы за счет ипотечного страхования или сборов за финансирование, это также может быть мудрым решением. Может быть, вы нашли часть собственности, которая слишком хороша, чтобы отказаться от нее. Есть хорошие новости, если вы используете PMI для своего обычного кредита, потому что страховые взносы не будут длиться в течение всего срока действия ипотечного кредита. После того, как вы накопите 20% собственного капитала, вы можете попросить своего кредитора прекратить действие полиса. Если вы не обратитесь к кредитору, страховка автоматически закончится, когда ваш дом достигнет уровня капитала 22%.

Что касается кредитов FHA, есть преимущество в том, чтобы прийти с первоначальным взносом не менее 10%. Ипотечное страхование прекратится через 11 лет, и на этом этапе ваши платежи будут снижены. Однако, если вы не внесете столько, страховка будет действовать до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью.

Покупка дома – увлекательное, если не сказать дорогое мероприятие. Если вы хотите начать с нуля или с небольшим первоначальным взносом, вам может подойти ипотечное страхование или плата за финансирование. С другой стороны, вы можете предпочесть подождать, пока ваше финансовое положение не улучшится с полным первоначальным взносом. Выбор за вами.

Какое бы направление вы ни выбрали, получите свой бесплатный кредитный отчет от Experian задолго до поиска дома, чтобы вы могли исправить любые ошибки, которые вы можете найти, и стратегически добавить привлекательную информацию для повышения вашего кредитного рейтинга. Это снизит стоимость PMI и, возможно, поможет вам претендовать на получение ипотечного кредита с более низкой процентной ставкой.