До 31 декабря 2022 г. компании Experian, TransUnion и Equifax будут предлагать всем потребителям в США еженедельные бесплатные кредитные отчеты через AnnualCreditReport.com, чтобы помочь вам защитить свое финансовое здоровье во время внезапных и беспрецедентных трудностей, вызванных COVID-19.
Если вы являетесь авторизованным пользователем учетной записи кредитной карты другого человека, это может иметь значение при подаче заявки на ипотеку, прежде всего потому, что она отображается в виде торговой линии в вашем кредитном отчете вместе с вашей собственной кредитной картой и кредитными счетами.
В результате информация из вашей учетной записи авторизованного пользователя может быть включена при определении вашего кредитного рейтинга и процесса андеррайтинга кредитора. И это не всегда хорошо.
Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, кредиторы рассматривают несколько различных факторов для определения вашей кредитоспособности, включая ваши доходы и расходы, существующую задолженность, кредитный отчет и кредитные рейтинги.
Ваша кредитная история является ключевым компонентом этого процесса, потому что она дает кредиторам хорошее представление о том, насколько вероятно, что вы будете производить платежи вовремя. Ипотечный кредит — это большое финансовое обязательство как для заемщика, так и для кредитора, поэтому кредиторы могут быть более строгими, чем вы могли бы видеть с другими типами кредита. Они внимательно изучат ваши кредитные отчеты и оценки, чтобы узнать, как вы обращались с различными кредитными продуктами, такими как кредитные карты, автокредиты и тому подобное. Ваша платежная история — самый важный фактор, влияющий на ваш кредитный рейтинг и на оценку кредиторами вашей кредитной ответственности.
Когда вы начнете искать ипотечный кредит, вы начнете с предварительного одобрения. На этом этапе ипотечного процесса кредиторы проверят вашу кредитную и финансовую информацию и дадут вам представление о ваших шансах на одобрение и о том, на какую сумму вы можете претендовать.
Затем, как только вы найдете дом, вы продолжите подавать официальную заявку на ипотеку. Лучше получить предварительное одобрение у нескольких кредиторов, чтобы вы могли сравнить ставки и условия. В этот момент кредитор, с которым вы получили предварительное одобрение, снова проверит ваш кредит, чтобы посмотреть, не изменилось ли что-нибудь. Обычно они также делают это незадолго до закрытия кредита.
Будучи авторизованным пользователем, вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, особенно если учетная запись имеет положительную историю платежей. Однако когда приходит время подать заявку на ипотеку, учетная запись авторизованного пользователя может принести больше вреда, чем пользы.
Во-первых, некоторые ипотечные кредиторы могут возражать против авторизованных учетных записей пользователей в целом, особенно если у вас не так много активных кредитных счетов. Если вам 30 лет, и вы являетесь авторизованным пользователем 15-летней кредитной карты ваших родителей, ипотечный кредитор может счесть повышение кредитного рейтинга недостаточным показателем ваших собственных навыков управления кредитами.
Более того, ежемесячный платеж по учетной записи авторизованного пользователя будет использоваться для расчета отношения вашего долга к доходу (DTI), что является важным фактором при выдаче ипотечных кредитов. Чем выше ваш DTI, тем ниже ежемесячный платеж, на который вы имеете право, что ограничивает сумму, которую вы можете занять. И если ваш DTI слишком высок, вы можете вообще не претендовать на получение кредита.
Нет смысла упускать дом, который вы хотите, из-за чьего-то долга — вы получаете кредитную выгоду от счета, но не несете юридической ответственности за его погашение — поэтому, возможно, лучше удалить себя как уполномоченного лица. пользователя перед началом процесса ипотеки.
Получить одобрение на ипотеку может быть сложно, если у вас нет безупречной кредитной истории и низкого DTI. Однако есть некоторые вещи, которые вы можете сделать, чтобы улучшить свои шансы к моменту подачи заявки.
Поскольку ваш кредитный рейтинг является таким важным фактором в процессе ипотечного кредита, усилия по его улучшению могут не только помочь вам получить одобрение, но и получить более низкую процентную ставку. Вот несколько советов, которые помогут вам подготовить свой кредит к ипотеке:
Хотя первоначальный взнос в размере 20% остается золотым стандартом для ипотечных кредитов, нетрудно найти кредиторов, которые примут всего 3% или 5% — у некоторых даже есть программы, не требующие первоначального взноса.
Тем не менее, чем выше ваш первоначальный взнос, тем выше ваши шансы на одобрение кредита на выгодных условиях. Откладывание большого первоначального взноса может занять некоторое время, поэтому начните искать способы накопить дополнительные деньги как можно скорее. Кроме того, ищите способы заработать больше денег и отложите разницу в фонд первоначального взноса.
Хотя получить ипотечный кредит может быть сложно, если у вас плохая или справедливая кредитная история, это не совсем невозможно. Пока вы работаете над улучшением своей кредитной истории и экономите на первоначальном взносе, не торопитесь и исследуйте различных кредиторов, чтобы узнать, какие из них готовы работать с вами.
Этот процесс может занять некоторое время, но он может помочь вам быстрее добраться до дома. Просто помните, что более низкий кредитный рейтинг и первоначальный взнос могут привести к более высоким процентным ставкам, что может стоить вам на десятки тысяч больше в течение срока действия вашего кредита.
Получение ипотечного кредита может занять много времени, а подготовка вашего кредита и сбережений к ипотеке может занять еще больше времени. Поэтому, если вы нацелились на домовладение, чем раньше вы начнете готовиться к ипотеке, тем лучше.
Посмотрите в своем кредитном отчете все учетные записи авторизованных пользователей и рассмотрите возможность их удаления. Затем найдите другие области, в которых вы можете улучшить, и начните их решать.
Этот процесс требует времени, но с хорошим планом вы сможете попасть в дом раньше, чем если бы у вас вообще не было плана.