Консолидация долга может помочь или повредить вашему кредитному рейтингу — в зависимости от того, какой метод вы используете и насколько усердны вы в своем плане погашения. Но есть способы уменьшить негативное влияние на ваш кредитный рейтинг и использовать консолидацию, чтобы со временем улучшить свой кредитный рейтинг.

Как консолидация долга влияет на ваш кредитный рейтинг

Консолидация долга влечет за собой получение одного кредита для погашения других, часто через личный кредит или кредитную карту перевода баланса. В зависимости от того, как вы решите консолидировать свой долг, существует несколько различных способов, которыми это может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Когда консолидация долга может снизить ваш кредитный рейтинг

Вот три способа консолидации вашего долга, которые потенциально могут повредить вашей кредитной истории, пусть даже временно:

• Добавление новой учетной записи: Если вы открываете новую учетную запись для консолидации своего долга, например кредитной карты с переводом остатка или личного кредита, новая учетная запись снизит средний возраст всех ваших учетных записей, что может негативно повлиять на продолжительность вашей кредитной истории. Однако это среднее значение со временем будет увеличиваться, особенно если вы избегаете открытия новых кредитных счетов, если они вам абсолютно не нужны.
• Более высокий уровень использования кредита: Если вы планируете использовать карту перевода баланса для консолидации задолженности по кредитной карте, вы можете столкнуться с проблемами, если новая карта имеет более низкий кредитный лимит, чем исходная. Чем выше процент вашего кредитного лимита, который вы используете в данный момент времени, тем хуже это для вашего кредитного рейтинга. Это также может повлиять на вас, если вы решите воспользоваться планом управления долгом, рекомендованным агентством по кредитным консультациям, и кредитный консультант потребует от вас закрыть счета вашей кредитной карты. Однако, когда вы погасите свои остатки, коэффициент использования вашего кредита вернется к более низкому уровню.
• Запрос кредита: Каждый раз, когда вы подаете заявку на кредит, кредитор просит просмотреть ваш кредитный файл, что представляет собой жесткий запрос по вашему кредитному отчету. Жесткие запросы могут временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов; тем не менее, FICO рассматривает их только в течение 12 месяцев, и они, как правило, не сильно вредят вашей кредитной истории.

Когда консолидация долга может повысить ваш кредитный рейтинг

Хотя консолидация долга может временно повредить вашему кредитному рейтингу, вы также можете использовать ее для увеличения кредита с течением времени. Вот несколько ситуаций, когда это может помочь повысить ваш кредитный рейтинг:

• Меньшее использование кредита: Если вы переведете задолженность по кредитной карте на карту для перевода баланса с более высоким кредитным лимитом, в результате более низкий коэффициент использования может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг. То же самое происходит, если вы используете кредит для погашения задолженности по кредитной карте, снижая коэффициент использования этой карты до нуля.
• Платежи вовремя: По мере того, как вы работаете над своевременным осуществлением всех платежей, положительная история платежей поможет со временем улучшить ваш кредитный рейтинг. Помните, что ваша платежная история — самый важный фактор в FICO ^® . Оценка ^☉ , поэтому своевременная оплата должна быть главным приоритетом.

Консолидация вашего долга также может помочь вам улучшить свое финансовое положение в целом, что может облегчить выполнение других ваших долговых платежей.

Как консолидировать долг

В зависимости от вашей ситуации, есть несколько различных способов консолидации вашего долга. Вот краткий обзор каждого из них:

• Перевод баланса: Вы можете перевести существующий баланс кредитной карты на кредитную карту с переводом баланса, которая взимает низкие проценты или вообще не взимает проценты в течение определенного периода времени. Некоторые эмитенты карт предлагают более 18 месяцев без процентов, но обычно они взимают комиссию за перевод остатка, которая может составлять до 5% от суммы перевода. Как правило, вам нужен хороший кредит, чтобы получить одобрение.
• Личный кредит: Называемый кредитом консолидации долга, когда он используется для этой цели, личный кредит может быть хорошим способом консолидации долга по кредитной карте, поскольку он дает вам структурированный план погашения. Текущая средняя процентная ставка по двухлетнему личному кредиту составляет 9,09%, по данным Федеральной резервной системы, но ваша ставка будет зависеть от вашей кредитоспособности.
• Кредит под залог недвижимости или кредитная линия под залог дома (HELOC): Если у вас есть дом, вы можете использовать часть капитала, который у вас есть, для погашения долга по кредитной карте. Ссуды под залог жилья и HELOC могут предлагать низкие процентные ставки, но затраты на закрытие могут быть высокими. Эта опция может быть доступна, даже если ваш кредит ниже звездного. Но имейте в виду, что, поскольку они используют ваш собственный капитал в качестве залога, вы можете потерять свой дом, если не выполните платежи.
• План управления долгом: Если ваша кредитная история находится в плохом состоянии и другие варианты консолидации долга вам недоступны, вы можете рассмотреть план управления долгом. Вы получите это через некоммерческое кредитное консультационное агентство, которое может договориться о более низкой процентной ставке и ежемесячном платеже с одной или несколькими компаниями, выпускающими ваши кредитные карты. Как правило, вам нужно будет закрыть счета кредитных карт и заплатить скромные авансовые и текущие сборы.

Рекомендации по консолидации долга

Консолидация вашего долга может быть сложной задачей, но при правильной стратегии она может стать немного менее пугающей. Вот несколько рекомендаций, которые помогут вам в этом процессе.

1. Сложите все свои долги

Подсчитайте остатки на счетах, которые вы хотите погасить, а также их процентные ставки и ежемесячные платежи. Это даст вам представление о том, с чем вы работаете. Вы также можете сравнить платежи с вашим бюджетом, чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе платить больше, чем вы платите в настоящее время.

2. Присмотритесь к предложениям

Независимо от того, какой тип консолидации вы хотите использовать, найдите время, чтобы изучить и сравнить предложения из нескольких источников. Это может помочь вам сузить список вариантов до тех, которые лучше всего помогут вам достичь ваших целей.

Если у вас хороший кредит, вы сможете рассмотреть более одного подхода к консолидации вашего долга, включая кредитные карты перевода баланса, личные кредиты и продукты собственного капитала.

3. Придерживайтесь плана погашения

После завершения процесса консолидации придерживайтесь составленного плана. Например, если вы получили кредитную карту для перевода остатка с намерением выплатить остаток до окончания вводного периода 0% годовых, сделайте приоритетом придерживаться этой цели. В противном случае вам будут начисляться проценты по стандартной ставке эмитента на остаток средств.

Придерживаться вашего плана погашения является наиболее важным, если вы находитесь на план управления долгом. Если вы не сможете идти в ногу со временем, ваш план может быть прекращен, и вам придется иметь дело с долгом самостоятельно.

4. Избегайте новых долгов

Даже если вам не нужно закрывать счета кредитных карт, избегайте добавления новых долгов на карты, пока вы работаете над погашением своего баланса. В противном случае может показаться, что вы делаете два шага вперед и один шаг назад. Кроме того, рекомендуется принять меры для решения проблем, которые в первую очередь вызвали задолженность.

Альтернативы консолидации долга

Консолидация долга может помочь вам добраться туда, где вам нужно быть в финансовом отношении, чтобы погасить свой долг. Это может привести к тому, что вы испытаете некоторые негативные последствия для вашего кредитного рейтинга в краткосрочной перспективе, но положительной стороны избавления от долгов может быть достаточно, чтобы перевесить затраты.

Но если методы консолидации долга, перечисленные выше, непривлекательны или недостижимы, есть альтернативы, которые вы можете изучить.

• Соблюдайте бюджет. Создание бюджета и его соблюдение может стать вашим билетом к избавлению от долгов. Взгляните на свои финансовые отчеты за последние несколько месяцев и распределите все расходы по категориям, чтобы понять, куда уходят ваши деньги. Затем найдите области, в которых вы можете сократить свои расходы и вместо этого направить эти деньги на выплату долга.
• Используйте метод долговой лавины. Метод долговой лавины — это подход к погашению долга, который может ускорить выплату долга и сэкономить деньги на этом пути. С этой стратегией вы делаете только минимальный платеж по всем своим долгам, кроме одного с самой высокой процентной ставкой, по которому вы будете платить столько, сколько сможете. Как только этот долг будет погашен, возьмите все платежи, которые вы делали в его счет, и применяйте их к счету со следующей по величине процентной ставкой, пока он не будет погашен. Повторяйте этот процесс, пока все ваши долги не будут полностью погашены.
• Используйте метод долгового снежного кома. Метод долгового снежного кома аналогичен методу долговой лавины, за исключением того, что вместо того, чтобы сначала нацеливаться на долг с самой высокой процентной ставкой, вы сосредоточитесь на счетах с самыми низкими остатками. В то время как метод долговой лавины может помочь вам сэкономить деньги на процентах, метод долгового снежного кома может помочь вам сохранить мотивацию, потому что вы увидите выигрыши на раннем этапе процесса по мере устранения небольших остатков.

Контролируйте свой кредит по мере погашения долга

Независимо от того, решите ли вы консолидировать свой долг или погасить его другим способом, важно следить за своим кредитным рейтингом и отслеживать, как ваши действия влияют на него.

Бесплатная служба кредитного мониторинга Experian предлагает доступ к вашему FICO ^® . Оценка и кредитный отчет Experian, а также оповещения в режиме реального времени, когда в ваш кредитный отчет вносятся изменения. Эта информация может помочь вам отслеживать ваш прогресс и устранять потенциальные проблемы, если они возникнут.