Медицинские счета могут быть огромными, особенно когда вы все еще занимаетесь лечением или восстановлением. Тем не менее, вы можете снизить свои счета, распределить платежи или найти кого-то, кто готов помочь. Одно можно сказать наверняка:вы не хотите откладывать счета в сторону, думая, что ничего не можете с ними поделать, или предполагая, что счет, который вы получаете, всегда отражает вашу задолженность.
Медицинские счета и отчеты о страховании могут сбивать с толку, но тщательный анализ может сэкономить вам деньги.
Ваша страховая компания может отправить вам объяснение льгот (EOB), которое представляет собой первоначальный отчет о том, что покрывает ваша страховка, а не счет. Вы даже можете получить несколько EOB для разных встреч или процедур. Отдельно поставщик медицинских услуг может отправить вам счет за расходы, которые не покрываются вашей страховкой, включая франшизы или доплаты. Прежде чем вы получите счет, вы можете запросить оценку стоимости услуг по отдельным позициям, а если счет, который вы получите, не будет подробным, вы можете запросить детализированный счет.
(Кроме того, не игнорируйте EOB или счета, если вы не получали услуги; это может быть признаком того, что вы стали жертвой кражи медицинских данных.)
Внимательно просмотрите все документы на наличие ошибок, таких как двойное выставление счетов, процедуры или оборудование, которые не были выполнены или не использовались, неправильное время для операционных и расходы, которые должна покрывать ваша страховка. Кроме того, дважды проверьте, соответствует ли EOB счетам, которые вы получаете.
Медицинские счета сложны, и ошибки случаются. Обнаружение ошибки и сообщение об ошибке в расчетный отдел поставщика медицинских услуг или в страховую компанию поможет вам избежать переплаты.
Убедившись, что счет правильный, вы можете связаться со своим поставщиком медицинских услуг, чтобы обсудить варианты оплаты. Некоторые из них могут помочь вам распределить расходы по времени или сэкономить деньги в целом.
Эти варианты предлагаются многими больницами и медицинскими группами — 49% поставщиков предлагают планы оплаты, согласно опросу HIMSS Analytics — и могут возникнуть проблемы, если вы не уверены, как будете платить за свои медицинские услуги. Если вам предлагают скидку или тарифный план, убедитесь, что вы получили условия в письменном виде и строго соблюдаете условия проживания.
Если вы чувствуете себя перегруженным или ничего не делаете самостоятельно, вы можете нанять адвоката по выставлению счетов за лечение, который будет работать от вашего имени.
Адвокат может пройти тот же процесс, который описан выше, — просмотреть ваш EOB и счет и обсудить варианты оплаты с поставщиком медицинских услуг. Но их опыт и знания могут помочь им быстро обнаружить ошибки или узнать, какие варианты предлагает ваш провайдер. Адвокаты также могут попытаться вести переговоры от вашего имени, добиваясь отмены или снижения сборов и счетов.
Сторонники медицинских счетов взимают плату за свои услуги, но они могут помочь вам сэкономить сотни или тысячи долларов. В зависимости от адвоката и ситуации вы можете платить почасово, по проекту, в зависимости от того, сколько вы сэкономили, или ежемесячно (при найме адвоката для текущих услуг).
Спросите своего работодателя, нанимает ли он адвокатов по выставлению счетов за медицинские услуги в качестве вознаграждения работникам. Если нет, возможно, не имеет смысла нанимать адвоката, если вы не сталкиваетесь с очень высокими счетами или большой стопкой документов, с которыми вы не можете справиться самостоятельно.
Если вы заинтересованы в сотрудничестве с адвокатом, вы можете найти варианты в аккредитационных организациях и каталогах, таких как Alliance of Claims Assistance Professionals и AdvoConnection. Вы можете опросить и сравнить адвокатов, чтобы найти того, кто знаком с вашей страховой компанией, медицинским состоянием и берет плату, которую вы можете себе позволить.
Вы можете претендовать на получение финансовой помощи от различных программ, включая государственные и некоммерческие организации. Доступность и право на участие могут сильно различаться в зависимости от того, где вы живете, и вашего состояния, но программы, как правило, направлены на помощь домохозяйствам с низким и умеренным доходом. Вот некоторые примеры поставщиков и программ:
Это далеко не исчерпывающий список, и вам следует продолжать искать местные или государственные программы, религиозные группы и другие некоммерческие организации, которые могут предложить помощь в оплате медицинских счетов. Вы даже можете обратиться за предложениями в отдел выставления счетов вашего поставщика медицинских услуг или связаться с более крупными программами помощи или фондами и узнать, есть ли у них рекомендации.
Если вы не можете выбрать недорогой план платежей или найти достаточно помощи в другом месте, вы можете рассмотреть возможность получения кредита для оплаты медицинских счетов или использования кредитной карты.
Как правило, это крайняя мера, поскольку ссуды и кредитные карты (включая медицинские кредитные карты) имеют процентные ставки и сборы, которые увеличивают ваши общие расходы. Вы также должны быть осторожны при использовании обеспеченного кредита, такого как кредит под залог дома или кредитная линия, для оплаты медицинских счетов, поскольку они могут привести к потере вашего имущества, если вы задержите платежи.
Хотя может быть несколько исключений. Например, если у вас хорошая кредитная история и приличный доход, вы можете претендовать на получение потребительского кредита с низкой процентной ставкой. Или вы можете получить кредитную карту с начальной годовой процентной ставкой 0 %, что позволит вам постепенно погасить долг без уплаты дополнительных процентов.
Если вы не смогли оплатить счет за медицинское обслуживание или выполнить план платежей, ваш долг может быть отправлен агентству по сбору платежей. Сумма сбора может законно превышать ваш первоначальный счет из-за комиссий и процентов.
Подобно тому, как вы имеете дело с другими счетами, подлежащими взысканию, вы можете запросить у коллектора дополнительную информацию, если считаете, что это может быть ошибка. В идеале вы должны сделать запрос в течение 30 дней после того, как коллектор впервые свяжется с вами. У Бюро финансовой защиты прав потребителей есть несколько образцов писем, которыми вы можете воспользоваться, если не знаете, с чего начать.
Если вы обнаружите ошибки в счете инкассации, вы можете оспорить их претензии. Вы также можете отправлять возражения в бюро кредитных историй, чтобы удалить из ваших кредитных отчетов неточно указанные счета к оплате.
Если ошибок нет, можно попробовать погасить долг или договориться о сумме. Сборщик задолженностей может предоставить вам скидку при полной оплате или предложить план платежей с уменьшенной общей суммой. Если вы не можете прийти к соглашению, коллектор может продолжать просить вас об оплате до тех пор, пока долг не будет погашен или вы не отправите письменный запрос с просьбой прекратить с вами связываться.
Но отказ коллектора от связи с вами не освобождает вас от долга. Коллекторское агентство по-прежнему может попытаться взыскать платеж или подать на вас в суд и получить судебное решение, что позволит ему арестовать вашу зарплату или банковский счет.
Как правило, медицинские счета не поступают в бюро кредитных историй, если только ваш счет не отправляется в коллекторы. Но даже в этом случае с медицинскими коллекциями обращаются иначе, чем с другими типами коллекций. Бюро кредитных историй ждет 180 дней, прежде чем позволить медицинским долгам появиться в кредитных отчетах, что дает вам время исправить ошибки и разобраться с платежами от вашей страховой компании.
Кроме того, последние версии распространенных моделей кредитного скоринга придают меньшее значение неоплаченным сборам за медицинские услуги, чем другим типам сборов. В конце концов, в отличие от некоторых других видов долга, вы не можете выбирать, заболеть ли вам или нет.
Тем не менее, может быть важно отслеживать ваши кредитные отчеты на предмет неожиданных изменений и проверять свой счет перед подачей заявки на новый кредит или кредитный рейтинг. К счастью, вы можете бесплатно получить FICO ® Оценка ☉ от Experian, а также бесплатный мониторинг кредитных отчетов Experian.