В чрезвычайно быстром и зачастую жестоком мире личных финансов иногда просто не бывает выигрыша. Как бы человек ни старался, иногда его долг слишком велик, чтобы его нести.
В море долгов они переходят от плавания по воде к борьбе за воздух, но в конечном итоге опускаются на дно. В этом нет ничего постыдного, поскольку это случилось с миллионами, если не миллиардами людей на протяжении всей истории человечества.
Иногда единственный способ выбраться из-под разбивающихся волн — это признать поражение и попросить прощения долгов. Легче сказать, чем сделать, но вот несколько подходов, которые помогут вам вернуться на поверхность.
Прощение долга означает именно то, на что это похоже. Кредитор прощает часть или, возможно, весь долг по кредиту или кредитному счету.
К сожалению, прощение долга часто не так просто и может быть относительно сложным процессом. Иногда прощение долга может сопровождаться набором сложных для соблюдения правил, которые влекут за собой суровые штрафы, неожиданные налоговые последствия и значительный ущерб кредитному отчету.
Например, прощенные долги часто затем помечаются как доход по налогам физического лица. Деньги, которые они одолжили и не вернули, будут облагаться налогом, как если бы это был доход, и эта сумма может быть довольно значительной и создать новые проблемы с IRS.
Кроме того, в зависимости от деталей прощения, о нем может быть сообщено в бюро кредитных историй, и, в зависимости от того, как оно будет сообщено, это может нанести значительный ущерб рейтингу заемщика. Долг можно списать, но на восстановление этого ущерба могут уйти годы.
В конце концов, очень важно тщательно изучить условия любого потенциального предложения о прощении долга, которое было получено, прежде чем соглашаться на него.
В зависимости от типа долга, кредита или кредитного счета существуют различные варианты и программы для достижения прощения долга. Наиболее распространенные виды долга включают студенческие ссуды, кредитные карты и ипотечные кредиты.
Ниже приведен список типов долгов и способов их прощения, а также возможные другие способы их погашения.
Учитывая резкий рост расходов на обучение в колледже и часто хищнический характер студенческих кредитов, можно с уверенностью сказать, что долги по студенческим кредитам могут быть одними из самых сложных для погашения. К этим очень большим проблемам добавляется тот факт, что задолженность по студенческому кредиту очень редко подлежит погашению даже в случае банкротства. Тем не менее, есть варианты, доступные для всех, кто хочет избавиться от своих студенческих кредитов.
Прощение :В зависимости от характера кредита может быть несколько отдельных способов ликвидации студенческих кредитов. Любой человек, работающий в государственной или некоммерческой организации, может иметь право на участие в Программе прощения кредита государственной службы. То же самое относится и к учителям, пять лет подряд проработавшим полный рабочий день в малообеспеченной начальной школе, средней школе или агентстве по оказанию образовательных услуг. Хотя это редкость, студенческие ссуды также прощаются в случае банкротства, но это требует соблюдения очень специфических квалификационных требований. Это лишь некоторые из возможных вариантов прощения, но, в конечном счете, самым простым способом прощения будет обращение в кредитную службу и обсуждение деталей вашей ситуации.
Консолидация :В случае долга по федеральной студенческой ссуде может быть доступен вариант прямой консолидационной ссуды. Этот кредит позволит заемщику объединить несколько федеральных студенческих кредитов в один, что создаст единый платеж и даст заемщику возможность платить более низкие ежемесячные платежи по более высокой ставке и от переменной процентной ставки до фиксированной. Этот вариант не является прощением и потенциально может привести к выплате большего процента в зависимости от выбранных деталей.
Варианты на основе дохода :В зависимости от конкретных деталей жизни и обстоятельств заемщика он может претендовать на значительное сокращение или полное списание своего долга по студенческому кредиту. Министерство образования США учитывает такие факторы, как доход и размер семьи, и определяет, сколько, по их мнению, человек может разумно позволить себе выплатить. Тем не менее, есть несколько потенциальных недостатков. Как и в случае консолидации, этот вариант может привести к более низким платежам, но в течение более длительного периода времени. Проценты, накопленные за это время, могут оказаться значительными и могут оказаться более дорогими, чем кредит, который был бы без обращения за этой помощью. Кроме того, любой прощенный долг будет классифицироваться как доход и облагаться налогом соответственно. Таким образом, несмотря на то, что долг будет прощен, в результате все равно потребуются деньги для уплаты соответствующих налогов.
Кредитные карты — один из самых популярных способов покрытия непредвиденных расходов, особенно на крупную сумму. Зачем платить наличными за холодильник стоимостью несколько сотен долларов, если можно просто взять пластик? В результате задолженность по кредитной карте сегодня является чрезвычайно распространенной проблемой среди взрослых и может быстро выйти из-под контроля, если с ней не справиться должным образом. Даже те, кто использует карты для своей деятельности, могут стать жертвами задолженности по кредитной карте. Например, существует множество отличных кредитных карт для учителей, но при неправильном использовании риски могут значительно перевесить преимущества и выгоды.
Прощение :В случае задолженности по кредитной карте это то, что классифицируется как необеспеченный кредит. Это означает, что в качестве залога ничего не предлагается. Это может быть отличным инструментом переговоров для тех, кто ищет прощение долга. Проще говоря, кредитор кредитной карты хотел бы, чтобы вся задолженность была погашена, но с радостью согласится на часть выплаченного долга, а не ни на одну из них. Когда долг не выплачивается, большинство кредиторов продают долг коллекторским агентствам, и чаще всего за копейки на доллар. Потенциальным компромиссом было бы предложение заплатить больше, чем они могли бы продать долг, но меньше, чем общая сумма.
Управление долгом :Этот вариант требует привлечения третьей стороны в виде кредитного консультационного агентства. Они работают посредником между заемщиком и кредитором, разрабатывая план управления долгом, который часто приносит пользу обеим сторонам. Заемщик будет платить агентству согласованные ежемесячные платежи, а оттуда агентство будет платить кредитору. Часто они могут договориться о более выгодных процентных ставках, более низких ежемесячных платежах или других вещах, чтобы помочь кредитору упростить свои платежи. Однако большинство агентств взимают комиссию, и могут быть установлены ограничения на использование или открытие кредитных счетов, которые потенциально могут повредить кредитному рейтингу кредитора в зависимости от того, как они отчитываются перед кредитными бюро.
Когда дело доходит до домовладения, затрагивается гораздо больше людей, чем просто отдельные владельцы дома.
Когда дом лишен права выкупа, это может иметь разрушительный волновой эффект для домовладельцев в окрестностях и для экономической стабильности страны в форме рынка жилья.
В результате есть варианты, которые помогут уменьшить количество случаев потери права выкупа в интересах всех, а не только домовладельца. Существует довольно много вариантов со слишком большим количеством подробностей, но всем, кто заинтересован, следует связаться с Федеральной жилищной администрацией (FHA) по телефону 1-800-225-5342, где они могут получить подробную информацию о своей ситуации.
Иногда, как бы кредитор ни старался и сколько вариантов он не исчерпал, он все равно не может выбраться из-под ног и должен объявить себя банкротом. В зависимости от возбужденного дела о банкротстве могут быть самые разные последствия, поэтому этот вариант действительно следует использовать только в самом последнем случае.
Например, глава 7 о банкротстве может потребовать, чтобы активы физического лица были ликвидированы и использованы для выплаты долгов кредиторам. В случае банкротства в соответствии с главой 13 физическое лицо может сохранить свое физическое имущество, но от него потребуется ежемесячный платеж в счет долга, причитающегося за период в несколько лет, после которого долг будет погашен.
Хотя эти штрафы иногда могут быть суровыми, это единственный способ избавиться от долга.
Прощение долга может сопровождаться всевозможными неожиданными проблемами, и для его достижения может потребоваться много попыток. В конечном счете, если списание долга невозможно, есть еще способы упростить управление платежами.
Цель состоит в том, чтобы избежать объявления банкротства любой ценой, но иногда это может быть единственным оставшимся вариантом. В конце концов, есть много вариантов простить, уменьшить или просто сделать долг более управляемым.