Есть неудобная ситуация, на которую нам нужно обратить внимание в этой стране. . . кризис студенческих кредитов. Эта долговая катастрофа стала слишком большой и серьезной, чтобы ее игнорировать, и она затрагивает жизни миллионов и миллионов людей. В настоящее время общая сумма долга по федеральным студенческим кредитам в США превышает 1,76 трлн долларов США ¹ . Ребята, это ошеломляет.

Давайте рассмотрим простые (но шокирующие) факты о кризисе студенческой задолженности, чтобы мы могли понять эту проблему и работать над тем, чтобы навсегда убрать этот долг из нашей жизни.

Статистика кризиса студенческих кредитов

Хорошо, оставайтесь со мной здесь, потому что этот снимок поможет вам увидеть более широкую картину кризиса студенческих кредитов:

• По состоянию на 2022 год общая задолженность заемщиков по федеральным студенческим ссудам только по студенческим ссудам составляет более 1,76 трлн долларов! ²
• Задолженность по студенческим ссудам в США превысила все другие виды долгов, за исключением долга за жилье, а с 2020 года задолженность по студенческим ссудам увеличилась более чем на 165 млрд долларов США ³ .
• В настоящее время в этой стране насчитывается около 44 миллионов заемщиков по студенческим кредитам ⁴ .
• В 2021 году 65 % студентов закончили обучение с задолженностью по студенческой ссуде ⁵ .
• Средняя сумма долга по студенческому кредиту составляет около 39 000 долларов США ⁶ .

Я рад, что вы все еще читаете, потому что мы еще не закончили анализ того, какое влияние этот кризис студенческой задолженности действительно оказывает на жизнь людей (подробнее об этом позже).

История задолженности по студенческой ссуде

Хотите верьте, хотите нет, но студенческие кредиты существуют не вечно. Они начались в 1957 году в основном для того, чтобы побудить больше студентов (особенно изучающих естественные науки, математику и иностранные языки) посещать колледжи — и все это для того, чтобы у американцев был шанс победить русских в космической гонке. И эта стратегия сработала. Посещаемость колледжей увеличилась более чем вдвое:с 3,6 млн в 1960 году до 7,5 млн в 1970 году ⁷ .

И вы можете догадаться, что еще выстрелил? Правильно, задолженность по студенческому кредиту. Угу.

Вы можете обвинить студенческие ссуды в огромном росте стоимости обучения (которая выросла на 161% по сравнению с 50-летней давностью), или в скачке инфляции с течением времени, или во всем давлении со стороны общества, чтобы получить высшее образование. . . какой бы ни была причина, мы все можем согласиться с одним:студенческие кредиты достигли кризисного уровня ⁸ . И не похоже, что задолженность по студенческим кредитам в ближайшее время уменьшится.

Общая сумма долга по студенческой ссуде по возрасту

Довольно часто считается, что задолженность по студенческому кредиту — это проблема, с которой сталкиваются только молодые люди и недавние выпускники. Но это определенно неправда. Был ли колледж всего несколько лет назад или несколько десятилетий, если вы читаете это и выплачиваете свои кредиты, кажется, целую вечность, вы точно знаете, о чем я говорю. И подумайте вот о чем:некоторые люди до сих пор выплачивать свои студенческие кредиты, когда их собственные дети отправляются в колледж. Этот цикл кажется бесконечным!

И если вам трудно в это поверить, вот разбивка текущего общего долга по студенческим кредитам, который несут американцы, в зависимости от их возрастного диапазона:

Вы увидите, что люди в возрасте от 35 до 49 лет несут наибольшую задолженность по студенческим кредитам. Помните, что это не недавние выпускники колледжа:эта группа состоит из родителей, отправляющих своих детей в колледж. . . при этом погашая собственные студенческие кредиты!

И если вы посмотрите на диапазон 62+, вы увидите, что у них долг по студенческому кредиту на 100 миллиардов долларов! Этот долг может быть из-за их степени или, может быть, это то, что они заимствовали, чтобы отправить своих детей в школу. В любом случае, это серьезная ситуация. Ваши 60-е должны стать золотыми годами веселья и свободы, а не финансовой клеткой. Задолженность по студенческому кредиту не должна быть частью вашей пенсионной жизни.

Экономическое влияние задолженности по студенческим кредитам

Это не должно вас шокировать, но наличие кучи долгов по студенческим кредитам снижает вероятность того, что миллениалы (и все остальные, если уж на то пошло) смогут позволить себе крупные жизненные покупки. (А если они и совершают эти покупки, то на это у них уходит гораздо больше времени.)

Исследование Ramsey Solutions показало, что почти половина (47%) тех, кто использовал студенческие ссуды для оплаты учебы, откладывают важные жизненные моменты, такие как покупка дома, свадьба или рождение детей, из-за задолженности по студенческой ссуде.

Все довольно просто:когда людям приходится тратить большую часть своего дохода на погашение задолженности по студенческому кредиту, у них остается меньше денег, которые можно отложить и потратить на другие вещи.

Реальная стоимость ежемесячных платежей по студенческому кредиту

Есть причина, по которой кредиторы делают получение кредита довольно простым и безболезненным. Они знают, что люди (особенно старшеклассники и учащиеся колледжей) стремятся сделать следующий шаг в своей жизни и будут привлечены тем, как ссуды делают колледж доступным.

Однако на самом деле кредит стоит гораздо больше, чем мы видим на поверхности. Посмотрите наш новый документальный фильм Заимствованное будущее. , чтобы узнать больше о студенческих кредитах.

Представьте себе:вы молоды, поэтому вы берете студенческие ссуды, чтобы специализироваться на чем-то, чем вы увлечены. Вы полны надежд на будущее. Но все меняется после того, как вы закончите обучение и поймете, что должны ежемесячно платить по этим кредитам в течение лет. . (На самом деле средний срок погашения для студентов, окончивших школу в 2021 году, составляет от 4 до 12 лет.) ¹⁰

Это очень много жизни, чтобы быть в ловушке выплат по долгам.

Как рассчитываются ежемесячные платежи?

Ежемесячные платежи по студенческим кредитам основаны на нескольких переменных. В среднем вы можете ожидать, что типичный ежемесячный платеж составит около 460 долларов США ¹¹ . Но как кредитные компании все равно получают ваш ежемесячный платеж?

Это не такое уж волшебное число основано на нескольких вещах, включая общую сумму кредита, процентную ставку, количество лет, необходимых для погашения этой вещи, и любые другие требования, которые кредитор этого кредита может добавить (некоторые кредиторы имеют требуемый минимальный ежемесячный платеж).

Давайте посмотрим на некоторые средние значения, а затем на несколько примеров того, как эти вещи влияют на общую сумму выплат в реальном мире.

Хорошие новости:вам не нужно выводить формулу и запускать эти числа на калькуляторе или в приложении для телефона. Просто вставьте эти цифры в наш Калькулятор выплат по студенческому кредиту. Если вы сделаете это, вы увидите, что если у вас общий долг в размере 38 792 долларов США по процентной ставке 5,8 %, и вы ежемесячно выплачиваете 460 долларов США, вам придется выплачивать этот кредит в течение девяти лет.

Но подождите, есть еще . . . Вы не будете просто выплачивать сумму студенческого кредита. По истечении этих девяти лет вы заплатите дополнительно Только проценты составляют 11 157,85 долларов США. Да. Этот кредит в размере 38 792 долларов США на самом деле обойдется вам в 49 949,85 долларов США, когда все будет сказано и сделано.

И большинство выпускников колледжей не получают сверхвысоких зарплат сразу после окончания школы. Средняя зарплата недавних выпускников колледжей составляет 53 889 долларов США в год ¹⁶ . Это означает, что они приносят домой примерно 3400 долларов в месяц после уплаты налогов. Таким образом, платеж по студенческому кредиту в размере 460 долларов США съест около 14 % их ежемесячной заработной платы!

Но что было бы, если бы этих выплат не было? Что могли сделать эти деньги? Как бы изменилась ваша жизнь? Для этого примера давайте проверим некоторые цифры с помощью нашего Калькулятора инвестиций и выхода на пенсию. Скажем, 21-летний выпускник начал инвестировать эти 460 долларов каждый месяц со средней доходностью 10% вместо того, чтобы направлять эти деньги на выплату студенческого кредита. К моменту выхода на пенсию в возрасте 67 лет их инвестиции превысят 5,3 млн долларов США.

Ух ты. Только представьте, как эти деньги могут изменить вашу жизнь и ваше генеалогическое древо. Говорите о том, как жить и отдавать, как никто другой!

Как насчет рефинансирования студенческих кредитов?

Теперь, когда льготы по студенческим кредитам заканчиваются, вы можете подумать о рефинансировании своих кредитов. Рефинансирование студенческой ссуды может показаться быстрым и легким решением, но давайте признаем, что использование коротких путей — это то, что в первую очередь приводит к тому, что люди влезают в долги по студенческой ссуде.

Если вы не будете осторожны при рефинансировании, вы можете получить более высокую процентную ставку или более длительные сроки платежа, чем раньше.

Итак, прежде чем вы решите, что рефинансирование ваших студенческих кредитов является лучшим решением для вас, давайте проясним несколько моментов.

При рефинансировании вы в основном просите банк или частную компанию взять все ваши студенческие кредиты, погасить их и предоставить вам новую процентную ставку и условия оплаты. Они заметили, что вы заплатили деньги, так что теперь вы им должны.

Рефинансирование студенческого кредита — единственный тип консолидации долга, который мы рекомендуем. Но это не для всех. (Вы можете узнать больше о том, когда рефинансирование может помочь, в нашем кратком чтении, Уничтожьте задолженность по студенческой ссуде. Пока используйте контрольный список ниже.) Вы должны рефинансировать свои студенческие ссуды только в том случае, если:

• Вам ничего не будет стоить их объединение.
• Вы можете заменить плавающую процентную ставку более низкой фиксированной процентной ставкой.
• Ваша новая чистая процентная ставка ниже текущей чистой процентной ставки.
• Вы не подписываетесь на более длительный период погашения.
• Мысль о единовременном платеже не приносит такого облегчения, что вы теряете мотивацию быстро погасить свой долг!

Последний пункт очень важен. Вы никогда не захотите смириться со своим долгом настолько, чтобы перестать пытаться погасить его быстрее.

Почему люди полагаются на студенческие ссуды?

Теперь, когда мы ознакомились с неопровержимыми фактами о студенческих ссудах, давайте посмотрим на причины (или отсутствие мыслей), лежащие в основе их получения.

В этой стране бытует мнение, что высшее образование равно успеху. . . как будто это ваш билет на хорошо оплачиваемую работу, и все ваше будущее счастье и успех основаны на этом одном листе бумаги. Поэтому неудивительно, что старшеклассники нервничают, думая, что без диплома они не получат приличной работы. И легко поверить, что единственный способ позволить себе получить высшее образование — это взять кредит.

Но ни одна из этих идей не верна. Многие люди, которые никогда не учились в колледже, «добились успеха» упорным трудом. Есть много возможностей заработать хорошие деньги, не получая высшего образования. Теперь колледж может предложить вам прекрасное образование и интересный жизненный опыт, но это еще не все.

И в зависимости от области, в которой вы работаете (например, в области права или медицины), вам может понадобиться степень. Но просто помните:степень — это степень, независимо от того, откуда она получена — на 100 % можно получить степень без кредитов, выбрав более доступное учебное заведение. И если это означает, что вы идете в общественный колледж, хорошо для вас! Десять лет спустя это не будет иметь значения, и вы будете впереди всех без долгов.

Скрытые последствия кризиса студенческой задолженности

По правде говоря, студенческие кредиты предназначены для того, чтобы сделать колледж более доступным для людей, но на самом деле они создают финансовый стресс на всю жизнь.

Негативные последствия долга по студенческому кредиту носят не только финансовый характер. В нашем собственном исследовании Ramsey Solutions мы обнаружили, что 53% тех, кто взял кредит на обучение, пожалели об этом. А 43% тех, кто взял кредит на обучение, вообще сожалеют о поступлении в колледж. Это большое сожаление! А жить в сожалении ни для кого эмоционально нездорово.

Но это не единственный эффект, с которым сталкиваются люди. Наше исследование продолжает показывать, что американцы с потребительским долгом (например, студенческим кредитом) почти в два раза чаще теряют сон из-за своих личных финансов, чем те, у кого его нет. Кроме того, 54 % американцев с потребительским кредитом ежедневно беспокоятся о деньгах.

Вот в чем дело:высшее образование — это хорошо, но взять кредит — не единственный способ получить это образование. Задолженность по студенческому кредиту не только отягощает ваше будущее (и вызывает у вас стресс), но и оказывает серьезное влияние на будущее нашей страны.

Вызывают ли университеты кризис кредитования студентов?

Я хочу внести ясность:я не говорю, что каждый университет усугубляет долговой кризис студентов, но плата за обучение в колледжах продолжает расти. . . не вниз. Стоимость получения диплома более чем удвоилась в последние 20 лет, и эта тенденция никуда не денется. Особенно дорого обходятся частные университеты:в 2020–2021 учебном году студенты тратят в среднем более 54 000 долларов США ¹⁷ .

Соглашения о разделе дохода:вводящая в заблуждение «альтернатива» студенческим кредитам

Рост стоимости обучения — это уже достаточно плохо, но слышали ли вы о соглашениях о распределении доходов? Это контракт между колледжем и студентом, по которому школа ссужает студенту деньги для покрытия расходов на обучение (что-то вроде «Я должен тебе»). Студент соглашается выплачивать процент от своего дохода школе позже в будущем. Но всякий раз, когда увеличивается их доход, увеличивается и их ежемесячный платеж.

Некоторые люди думают, что это лучше, чем студенческий кредит, но так ли это на самом деле? Реальность такова, что студенты, которые делают это, все еще в долгах, потому что они заняли деньги, и им придется платить годами. К сожалению, нет никакого покрытия долга.

Никто не хочет окончить колледж, получить интересную новую работу с хорошей зарплатой, а затем столкнуться с тем фактом, что тысячи долларов из этой зарплаты вернутся обратно в колледж. Какой облом. Вместо этого обратите внимание на такие вещи, как стипендии, программы возмещения расходов на обучение и подработку, чтобы оплатить обучение в колледже наличными.

Как избавиться от долга по студенческому кредиту

Если вы находитесь в эпицентре этого кризиса студенческих кредитов — несете долги и медленно выкапываете выход с ежемесячными платежами — есть надежда! Вам не обязательно оставаться в этом цикле навсегда.

Вы можете навсегда избавиться от долга по студенческому кредиту. И вам не нужно полагаться на невыразительные обещания правительства о прощении студенческой ссуды.

Вы не должны делать это самостоятельно! На самом деле, мы создали видеокурс о том, как добиться прогресса в получении студенческих кредитов. В «Полном руководстве по избавлению от ваших студенческих ссуд» вы узнаете, как погасить свой долг быстрее, чем вы думаете, и получите инструменты, необходимые для того, чтобы это произошло. Вы можете начать просмотр курса прямо сейчас, воспользовавшись бесплатной пробной версией Ramsey+.

Я знаю, что кризис студенческих кредитов иногда кажется невыносимым, даже думать о нем. Сумма в 1,76 трлн долларов – серьезный бизнес ¹⁸ . Но этот надвигающийся государственный долг — это не то, что вы должны снять самостоятельно. Просто сосредоточьтесь на том, как вы можете выбить свою долг и научите своих детей полностью избегать студенческих кредитов.

Не позволяйте кризису студенческой задолженности в стране создать для вас личный кризис. Сделайте выбор, чтобы выйти и сделать шаги, чтобы двигаться вперед в своей жизни. Вы можете сделать это!