Итак, компания-эмитент кредитных карт предлагает вам возврат наличных, мили, баллы и все, что они могут придумать, каждый раз, когда вы проводите по их карте, — и все это от всего сердца, чтобы помочь вам справиться со своими финансами. Верно?
Неправильно.
Вознаграждения по кредитным картам могут показаться легкой задачей, но у нас есть три больших вопроса:как они сочетаются с процентными выплатами? Есть ли лучший способ управлять своими деньгами? И кто на самом деле платит за эти привилегии? Ответы здесь раскроют правду о вознаграждениях по кредитным картам.
Проценты по кредитной карте и вознаграждение по кредитной карте
Но что, если вы ежемесячно погашаете остаток по кредитной карте?
Кто на самом деле платит за эти вознаграждения по кредитной карте?
Давайте поговорим о процентах по кредитным картам и о том, как они связаны с этими вознаграждениями. Согласно нашему ежеквартальному исследованию, 4 из 10 американцев, у которых есть кредитная карта, имеют остаток и накапливают проценты. В настоящее время средняя годовая процентная ставка (APR) по кредитным картам составляет 16,44%. 1
Посмотрите на эту математику:если вы умножите эту процентную ставку на сумму долга по кредитным картам в Америке (которая составляет колоссальные 856 миллиардов долларов), то мы говорим о компаниях, выпускающих кредитные карты, которые зарабатывают более 140 миллиардов долларов только на процентах . 2
Компании-эмитенты кредитных карт используют предложения возврата наличных, чтобы заманить вас и побудить тратить больше — потому что в конце концов вы что-то получите, по крайней мере, так вы говорите себе. Но кто на самом деле получает от этого что-то?
Компании-эмитенты кредитных карт.
Кэшбэк в размере 1 % — это легкая добыча для компаний, которые высасывают около 16 % процентов из 40 % американцев.
Награды по кредитным картам — это не инструмент. Они. А. Ловушка.
Итак, скажите, что вы делаете погасить остаток каждый месяц. Такое ощущение, что вы берете на себя ответственность и создаете хороший кредитный рейтинг. Такое ощущение, что у вас есть план денежных потоков и безопасность. В любом случае кажется, что эти вознаграждения просто глазурь на вершине того, что вы покупаете.
Слушать. Эти чувства просто отвлекают вас от этих истин :
В наши дни FICO работает так глубоко, что некоторые могут подумать, что он существовал всегда — например, США, вероятно, нуждался в нем, чтобы совершить покупку Луизианы, — но угадайте, что:оценка FICO даже не стала вещью до 1989 года. Это новый «стандарт». нам говорят, что мы должны соответствовать. Но на самом деле оценка FICO никому не говорит, богаты ли вы, ответственны или успешны. Он просто говорит о том, насколько стабильно вы снова и снова совершаете платежи банкам и кредиторам.
Вот список вещей, которые вы можете делать без оценки FICO (несмотря на то, что вам говорят):купить дом, снять квартиру, купить машину, арендовать машину, устроиться на работу, что угодно. Буквально что угодно.
Слишком много американцев верят в ложь о том, что вам нужен «хороший» кредитный рейтинг. Привет. Ваша ценность не определяется числом. Вы больше, чем это. Просто скажите FICO нет.
Может быть, вы используете кредитные карты для оплаты своих расходов — вы используете их для оплаты обычных ежемесячных расходов и делаете крупный платеж в конце месяца, чтобы покрыть остаток. Вы не беспокоитесь, потому что беспокоитесь погасить остаток. Вы никогда не имеете дело с процентами.
В этом случае вы сделали кредитные карты своей системой управления капиталом. Но есть гораздо лучший способ! Это называется бюджетирование. . С теми деньгами, которые у вас есть на самом деле. Прямо сейчас.
Когда вы будете планировать каждый доллар, который зарабатываете каждый месяц, вы обнаружите привычки расходов, о которых вы даже не подозревали. Выплата единовременной суммы в конце месяца означает, что вы не видите, как часто вы покупаете печенье на завтрак по дороге на работу. Что, если вы буквально проедаете то, что могло бы стать здоровым пенсионным фондом? Когда вы отслеживаете все расходы, ваши расходы не могут быть скрыты от вас.
Бюджеты делают вас ответственными. Самому себе. Речь идет не только о том, чтобы «быть ответственным», погасив остаток по покупкам, о которых вы не вспомните к концу месяца. Речь идет о том, чтобы брать на себя ответственность за свои повседневные расходы и заставлять деньги работать на вас с максимальной отдачей. когда вы работаете для этого .
Закончите предложение:У меня есть кредитная карта, но я использую ее только для ________. Если вы заполнили пробел «чрезвычайными ситуациями», вы не единственный. Многие люди говорят, что будут использовать свою кредитную карту только тогда, когда у них возникнут большие, неожиданные и срочные расходы.
Но вот в чем дело:последнее, что вам нужно после чрезвычайной ситуации, — это платить проценты, когда вы будете возвращать эти деньги в течение нескольких месяцев — это просто соль на рану. Да, вы хотите быть в безопасности, зная, что можете противостоять всему, что бросает вам жизнь. Мы все это делаем, и это на 100 % естественно.
Но знаете что? Когда вы вносите залог наличными в банк (то есть в резервный фонд), вы можете быть спокойны, зная, что можете оплатить этот счет сегодня. . (Не в течение следующих месяцев или года. Плюс проценты.)
Одним из главных аргументов в пользу кредитных карт является их заманчивая система вознаграждений. Мы говорим себе, что используем эту карту только для оплаты обычных жизненных вещей — бензина, продуктов и даже счетов за коммунальные услуги. Таким образом, получение кэшбэка или баллов за деньги, которые вы все равно тратите, похоже на простое «Да, пожалуйста!» Вот почему они называют их наградами. Верно?
Задержать. Что-то стоит за этой схемой вознаграждений, о которой вы должны знать.
Компании, выпускающие кредитные карты, зарабатывают деньги тремя способами:1) комиссионные, уплачиваемые держателями карт, 2) комиссионные сборы, оплачиваемые предприятиями, и 3) проценты, выплачиваемые держателями карт. Они тратят эти деньги на строительство небоскребов, создание потрясающих рекламных кампаний, и изображать свой продукт как вознаграждающую легкую задачу. Таким образом, они привлекают больше держателей карт, а значит, их больше денег. карманы.
Но какой ценой?
Смотри:часть того, что оплачивает твое вознаграждение, — это процентные платежи от других людей.
Пусть это усвоится:40% людей, которые не выплачивают свои долги каждый месяц и получают пощечину с выплатой процентов, платят за ваши вознаграждения. Они получают свой доход в размере 140 миллиардов долларов только за счет процентов!
И почему они не могут погасить свой баланс в конце месяца? Мы не знаем. Может быть, у семьи есть счет за медицинские услуги, который они не могут оплатить, потому что бюджет на этот месяц уже слишком ограничен. Может быть, мать-одиночка пробирается мимо, затаив дыхание каждый раз, когда проводит картой на кассе в продуктовом магазине. Серьезно, мы не просто выдумываем это — это реальные истории, которые мы слышали от реальных людей. Внезапно эти авиамили перестали казаться такими уж полезными.
Скажите компаниям, выпускающим кредитные карты, что вы не будете в этом участвовать. Если вы использовали кредитные карты для получения баллов, миль, кэшбэка или чего-то еще, не зная, что это было за счет других, вы можете прекратить это. Сегодня.
Резать. Вверх. Те. Карты.
Вот что вы получите:используя ваш деньги в режиме реального времени, зная, куда уходит каждый доллар, и создавая настоящую безопасность, беспроцентную. Это награды, которые мы можем получить.
Мы знаем, что многое может изменить ваше отношение к кредитным картам. Но послушайте, вам не нужно разбираться во всем этом в одиночку! Посетите Университет финансового мира (доступно только в Ramsey+). На самом деле, запустите бесплатную пробную версию Ramsey+ и посмотрите первые два урока FPU о бюджетировании и долгах. Сегодня.
Это ваш первый шаг к тому, чтобы научиться тому, как заставить деньги работать на вас. . Не компании кредитных карт. Вы.