Действительно ли вознаграждения по кредитным картам того стоят? Неа. Баллы кредитной карты, которые вы копили всегда имеют свою цену — и эта цена — деньги в вашем кошельке. . . а может и ваше достоинство.
Послушайте:компании, выпускающие кредитные карты, чертовски умны. Они хозяева маркетологи. В прошлом году стоимость отрасли оценивалась более чем в 100 млрд долларов США 1 . Так . . . как они зарабатывают все эти деньги? Ну, от тех трудолюбивых, платящих проценты и имеющих кредитные карты участников со всего мира.
Они заманивают вас бонусами за регистрацию, вознаграждениями по кредитным картам, поощрениями возврата наличных, скидками в ресторанах и авиамилями. Нижняя линия? Они используют слово «бесплатно» в своих интересах (кто не любит бесплатные вещи?). Но мы здесь, чтобы раскрыть самый большой секрет индустрии кредитных карт:все эти бесплатные вознаграждения на самом деле не бесплатны.
Недавнее исследование Ramsey Solutions показало, что 54% американцев имеют кредитную карту, потому что хотят получать вознаграждение по кредитной карте или возвращать деньги за свои покупки. Но вот в чем дело:большинство людей не знают душераздирающей правды о том, как работают вознаграждения по кредитным картам. (Например, знаете ли вы, что держатели кредитных карт, такие как вы, на самом деле финансируют эти вознаграждения в виде процентных платежей и комиссий? Да. ) Итак, давайте посмотрим поближе.
Система поощрений по кредитным картам работает примерно так:чем больше денег вы тратите, тем больше очков вы набираете для получения любого приза, на который смотрите. Большинство систем поощрения кредитных карт зарабатывают вам баллы, мили за поездку или кэшбэк. И как только вы наберете определенное количество очков, вы сможете обменять этих щенков на какое-то вознаграждение.
Но все эти баллы и призы определяются боссом в угловом офисе Visa или Mastercard. Это означает, что как только вы, наконец, накопите достаточно баллов, чтобы слетать с семьей на Гавайи. . . система баллов может измениться. Вот так. Таким образом, после того, как они обманули вас, заставив предоставить им вашу информацию, и вы потратили слишком много на повседневные покупки (плюс уплаченные проценты), они даже не выполнили свое обещание вознаградить вас. Ой . Но это только верхушка айсберга.
Компании-эмитенты кредитных карт заставляют вас тратить гораздо больше, чем вы когда-либо тратили бы наличными, а затем вознаграждают вас крошечным процентом денег, которыми вы набили их карманы. Этот крошечный процент называется вознаграждением по кредитной карте, и чаще всего он предоставляется в виде баллов, кэшбэка и миль за поездку.
Давайте разберем каждый из них.
Баллы кредитной карты — это тип вознаграждения по кредитной карте, который вы «зарабатываете» каждый раз, когда проводите картой, чтобы что-то купить. И в зависимости от условий вашей кредитной карты вы зарабатываете до определенного количества баллов за транзакцию. Когда вы заработаете достаточное количество баллов, чтобы обналичить их, вы сможете выбирать из списка вещей, таких как подарочные карты, скидки в ресторанах, путешествия и многое другое (в зависимости от эмитента вашей кредитной карты).
Каждый раз, когда вы проводите картой, вы можете заработать около одного балла за каждый потраченный доллар. Но когда придет время использовать баллы, вы обнаружите, что один балл равен примерно одному пенни. Вот где это больно. Вы должны потратить много, чтобы получить немного назад. И, как мы уже говорили ранее, настоящий кикер в том, что стоимость ваших очков может измениться по прихоти. Все эти траты напрасно .
Давайте смотреть правде в глаза . . . еще никто не разбогател на баллах кредитной карты.
Кэшбэк означает фактические деньги, внесенные на ваш банковский счет, верно? Не обязательно. С этой наградой вы можете запросите чек по почте, но вы также можете положить деньги на баланс своей карты (если у вас есть баланс).
Вот как работает кэшбэк:когда вы тратите средства с помощью кредитной карты, вы можете получить процент возврата денег за свои покупки. Сколько? Все зависит от эмитента вашей карты, но многие предлагают от 1 до 2%. Таким образом, если вы должны 1400 долларов по своей кредитной карте, это вознаграждение наличными может уменьшить вашу сумму до . . . 1390 долларов. Большое дело. Другие увеличивают эту сумму до 3–5% на определенные транзакции, такие как путешествия, продукты или бензин, до определенной суммы. Но будьте осторожны. Некоторые магазины не учитываются в зависимости от вашей карты.
Другие карты предлагают возврат наличных денег в течение короткого периода времени. Например, карта может попросить вас потратить 800 долларов в течение трех месяцев и вернуть вам 200 долларов наличными (в виде чека). . . пока вы делаете ваши минимальные платежи.
Все любят бесплатные путешествия. А авиабилеты в наши дни могут быть довольно дорогими, поэтому вполне понятно, почему бесплатные полеты так привлекательны. Но действительно ли они свободны? Нисколько.
Вот как работают дорожные мили. Как и в случае с баллами и кэшбэком, вам придется потратить немало денег, чтобы получить бесплатный полет. Таким образом, вы накапливаете баллы или мили в зависимости от того, как далеко (или как часто) вы летаете и сколько вы тратите по своей кредитной карте (то есть, сколько у вас задолженности по кредитной карте). Для большинства карт каждый потраченный доллар равен одной миле путешествия. А когда придет время обменять мили, вы обнаружите, что каждая миля стоит примерно один пенни (в зависимости от типа вашей карты).
Итак, этот билет на самолет за 500 долларов является вашим «бесплатно» в обмен на накопление колоссальных 50 000 миль путешествия. Но помните, поскольку 1 доллар равен одной миле путешествия, вам придется потратить около 50 000 долларов, чтобы получить этот бесплатный полет. Это большие деньги. Но не забудьте указать налоги и сборы. . . потому что ваши мили не покрывают и их. Этот свободный полет не так уж и бесплатен больше, не так ли?
Мало того, авиакомпании резервируют определенное количество мест в каждом самолете только для путешественников с накопленными милями. Это означает, что когда вы пытаетесь обналичить свои мили, ваши возможности могут быть более ограниченными, чем та яркая брошюра о кредитной карте, которая была показана при регистрации. И не забывайте о тех закрытых датах поездок. Если вы надеетесь использовать свои баллы, чтобы навестить бабушку в Вайоминге на это Рождество. . . подумайте еще раз. Выяснилось, что даты вашей поездки не совпадают можно обменять на бонусные баллы кредитной карты.
Одна вещь, с которой мы все можем согласиться, — это привлекательность бесплатных вещей. Вот почему вы нажимаете на электронные письма с такими строками темы, как «Бесплатный подарок при покупке». Вот почему вы платите 399 долларов США за одну пару ковбойских сапог в магазине, чтобы получить две пары бесплатно (вы правда нужны три пары ботинок?).
Это факт — слово бесплатно заставит большинство из нас бросить то, что мы делаем, и бежать в магазин. И компании-эмитенты кредитных карт знают об этом. Все эти «бесплатные» вознаграждения предназначены для того, чтобы заставить вас тратить больше своих с трудом заработанных денег. Мало того, все схематичные правила и ограничения глубоко запрятаны мелким шрифтом. С глаз долой, из сердца вон, верно?
Суть в следующем:бесплатно не всегда лучше. Не забудьте сделать домашнее задание, потому что то, чего вы не знаете или не понимаете как владелец карты, может причинить тебе боль. Но если вы спросите нас, вознаграждения по кредитным картам (и кредитные карты, если уж на то пошло) — это ловушка! Не становитесь жертвой.
Каждая карта имеет свой собственный набор правил истечения срока действия. Срок действия некоторых баллов истекает даже через 18 месяцев, что едва ли дает вам достаточно времени, чтобы собрать значительное количество наград.
Но время — не единственное, что работает против вас. Мелким шрифтом также указано несколько способов истечения срока действия ваших баллов. Знаете ли вы, что можете потерять все свои награды, если пропустите один платеж? Правила варьируются от карты к карте, но держатели карт могут потерять все или часть своих баллов за пропущенные платежи, бездействие карты или, как мы уже говорили, изменения в структуре бонусной программы.
Еще один способ, которым компании-эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги, — это ежегодные сборы. Когда они отправили этот глянцевый флаер на ваш почтовый ящик, они знали, что вас соблазнят зарегистрироваться с обещанием бонусных баллов, вознаграждений и «бесплатных» денег. Но что они скрыли в деталях, так это то, сколько их карта будет стоить вам в год в виде ежегодных сборов. Если вы не понимаете, как они работают, эти ежегодные сборы съедят ваши льготы по кредитной карте на завтрак (а возможно, и на обед).
Допустим, ваша карта предлагает мили авиакомпаний и имеет ежегодную плату в размере 80 долларов США. Если вы тратите 8000 долларов на карту каждый год и выплачиваете ее каждый месяц, вы накопите достаточно миль, чтобы получить бесплатный билет через три года. Три года! И к тому времени вы потратите 240 долларов только на годовые сборы. Этими деньгами вы могли бы уже оплатить свой перелет!
Некоторые компании-эмитенты кредитных карт любят соблазнять вас низкой начальной процентной ставкой. Вы клюете и подписываетесь на карту. Затем бах — ваша процентная ставка подскочила на 10% и более! Нет, спасибо.
Подумайте об этом на секунду:когда вы открываете кредитную карту, вы, вероятно, будете платить тысячи долларов в виде процентов в течение многих лет, если у вас есть остаток. Даже если вы обещаете выплачивать его каждый месяц, все, что нужно, это один потерянный или пропущенный платеж, чтобы ваша процентная ставка взлетела до небес, ваш кредитный рейтинг упал, а выписка по кредитной карте получила комиссию. Создав всего один крошечная ошибка, вы можете попасть в крупную денежную неразбериху.
Если вы думаете, что низкая процентная ставка по карте слишком хороша, чтобы быть правдой, возможно, так оно и есть. Не поддавайтесь старой рутине «наживка-и-подмена»!
Хотите услышать больше? Послушайте вторую серию The Fine Print :реальная стоимость кредитных карт.
Награды по кредитным картам — не что иное, как плохие новости. Если импульсивные покупки и чрезмерные траты для вас естественны, необходимость тратить больше для того, чтобы получить эти очки и мили будут реальными. Послушайте, после того, как вы накопите долг в размере 5000 долларов на своей карте, вам захочется обменять свои «вознаграждения» на крупный платеж в счет вашего долга.
Поверьте нам:есть лучший способ.
Вместо того, чтобы полагаться на индустрию кредитных карт, чтобы вознаградить вас за расходы. . . почему бы не наградить себя? Живя меньше, чем вы зарабатываете, сохраняя бюджет с нулевой базой и отказываясь влезать в долги, вы будете зарабатывать гораздо больше, чем когда-либо получали с вознаграждениями по кредитным картам. Вы будете строить жизнь, которую действительно любите, на деньги, которые у вас есть в банке.
Но вам не обязательно делать это в одиночку. Мы прикроем вашу спину. Начните бесплатную пробную версию Ramsey+ сегодня. Вы начнете отслеживать, как вы тратите свои деньги с EveryDollar, и узнаете, как избавиться от долгов навсегда с Университетом финансового мира. .