Если вы не Уэнсдей Аддамс, ваше представление о хорошем разговоре, вероятно, включает в себя что угодно, но тема о том, что происходит с вашими деньгами, когда вы умираете. И хотя обычно это хорошо, такие разговоры необходимы, особенно когда речь идет о вашем долге. Оказывается, ваши финансовые проблемы не исчезают, когда вы это делаете. Фактически, ваша семья может унаследовать ваш долг. Поговорим о незавершенных делах!
Общий долг среднего американца составляет около 92 727 долларов США, включая студенческие кредиты, персональные кредиты, автокредиты и ипотечные кредиты 1 . Ой . Итак, со всеми этими долгами. . . какие типы могут наследоваться? И какие долги прощаются при смерти?
Не волнуйтесь, вот все, что вам нужно знать о долгах после смерти:
Ответ на этот вопрос сложен. . . Это зависит.
Как правило, любой долг, выписанный на ваше имя только (это ключевой момент) получает деньги от вашего имущества после вашей смерти. (Ваше имущество – это просто все имущество, которым вы владели на момент смерти, например, банковские счета, автомобили, дома, имущество и т. д.)
Душеприказчик (доверенное лицо, которого вы выбираете в завещании) отвечает за все позаботятся. Они распоряжаются вашим имуществом, передают вашей семье наследство и при необходимости выплачивают ваш долг. Этот процесс называется завещанием.
Допустим, на момент смерти у вас был долг в размере 100 000 долларов, но у вас также был оплаченный дом стоимостью 200 000 долларов. Распорядитель вашего имущества продаст дом, чтобы покрыть ваш долг, оставив вашим наследникам наследство в размере 100 000 долларов США (за вычетом всех необходимых сборов).
Но что происходит с вашими долгами после вашей смерти, если у вас нет никаких активов? Если у вас больше долга, чем активов, все может стать немного сложнее (подробнее об этом в разделе «Обеспеченные и необеспеченные долги» ниже).
Но сначала давайте поговорим о том, как наследуется долг и какие виды долга могут быть унаследованы.
Мы все знаем, что не можем взять ничего с нами, когда мы умрем. Да, это означает заветные семейные реликвии, драгоценности, автомобили и даже бейсбольную карточку новичка с автографом, которую вы так любите. Вот почему так много людей говорят со своими близкими о том, что им может понадобиться, когда пришло время передать вещи. Кому достанется бабушкино кольцо или дедушкина старинная машина? Довольно необычно, правда?
Вот что не так уж особенно:оставить позади шкаф, полный денежных проблем. И хотя большая часть долга оплачивается из вашего имущества, есть несколько случаев, когда кто-то может нести юридическую ответственность за ваш долг после вашего ухода. (Это плохое наследство.)
Никто не хочет оставлять долги и денежные проблемы тем, кто им дорог больше всего. Вот почему так важно думать об этих вещах заранее. Вот несколько верных способов оказаться не на той стороне, оставив хорошее наследство:
Проще говоря:Никогда подписать что угодно. Почему? Потому что совместное подписание возлагает на вас ответственность за чужой долг. Если вы подписываетесь под ссуду друга или счет за лечение, вы соглашаетесь производить платежи, если этот человек больше не в состоянии это делать. И если они умрут, они никогда не смогут заплатить, и вы будете нести ответственность за устранение их финансового беспорядка. Избавьте себя и своих близких от финансового стресса — не подписывайтесь на их кредиты. А когда дело доходит до получения собственных кредитов? Просто скажи нет.
«Богатее или беднее» приобретает совершенно новое значение для супружеских пар в девяти штатах, где действуют законы о совместной собственности (Аризона, Калифорния, Айдахо, Луизиана, Невада, Нью-Мексико, Техас, Вашингтон и Висконсин). В этих штатах оставшийся в живых супруг несет юридическую ответственность за любое долг, который умерший взял на себя во время их брака (включая частные студенческие ссуды), независимо от того, был ли на это согласен супруг или нет. Довольно страшно, правда? Тем больше причин работать вместе как пара, чтобы погасить свой долг как можно скорее.
Почти в 30 штатах действуют законы о сыновней ответственности, что означает, что они требуют, чтобы дети покрывали расходы на долгосрочный уход за умершими родителями, такие как расходы на дом престарелых или больничные счета. Это редко принудительно, но вы не хотите рисковать быть неподготовленным, если вы окажетесь в такой ситуации.
Это может вас удивить, но, поскольку большинство договоров о таймшере включают «постоянный пункт», обязательство по уплате этих нелепых сборов за обслуживание может перейти к вашим наследникам. И хотя бенефициары могут отказаться от таймшера, компании таймшера все равно могут постучать, потому что технически он является частью имущества умершего и подлежит завещанию. Но в целом таймшеры — это пустая трата денег, поэтому лучше вообще избегать хлопот и уходить, пока есть возможность.
Помните, мы говорили о погашении долга через ваше имущество? Иногда вашего имущества может быть недостаточно для покрытия ваших долгов. Вот что происходит с вашим долгом после вашей смерти, если у вас недостаточно активов, чтобы покрыть его:
В случае «неплатежеспособного имущества» (когда долг превышает стоимость активов) существует определенный порядок выплаты кредиторам (людям, которым вы должны деньги), который зависит от штата. Этот процесс определяется тем, к какой из двух категорий относится ваш долг:обеспеченный или необеспеченный.
Обеспеченный долг (например, ипотечные кредиты, автокредиты и т. д.) обеспечен активами, которые обычно продаются или конфискуются, чтобы расплатиться с кредитором. С необеспеченным долгом (кредитные карты, личные кредиты, медицинские счета и коммунальные услуги) кредитор не имеет такой защиты, и эти счета обычно остаются неоплаченными, если нет денег для их покрытия.
Но у каждого вида долга есть свой набор правил, поэтому давайте рассмотрим их по отдельности.
Это, вероятно, самый сложный долг, но в большинстве штатов медицинские счета имеют приоритет в процессе завещания. Важно отметить, что если вы получали Medicaid в любое время с 55 лет до своей смерти, штат может вернуть эти платежи, или на ваш дом уже может быть наложено залоговое удержание (это означает, что они будут изымать часть прибыли, когда дом продан). Поскольку медицинский долг очень сложен и может варьироваться в зависимости от того, где вы живете, лучше всего проконсультироваться с адвокатом по этому вопросу.
Если с кредитной картой связан совместный владелец счета, это лицо несет ответственность за выполнение платежей и любой долг, связанный с картой. (Это не включая авторизованных пользователей карты.) Если в учетной записи не указано чье-либо имя, имущество несет ответственность за погашение задолженности по карте. А если в наследственной массе недостаточно денег для покрытия остатка, кредиторы, как правило, принимают на себя убытки и списывают сумму.
Совладельцы дома или наследники несут ответственность за оставшуюся часть ипотеки, но от них требуется только поддерживать ежемесячные платежи, и им не нужно сразу выплачивать всю ипотеку. Они также могут продать дом, чтобы его не отобрали.
В отличие от обычной ипотеки, если кто-то наследует дом, на который есть кредит под залог дома, его могут заставить немедленно погасить кредит, что обычно приводит к необходимости продать дом. Но вам не нужно умирать за то, что кредит под залог дома может иметь неприятные последствия для вас. Взять кредит на покупку дома сверх первоначальной ипотеки всегда плохая идея, так что избавьте своих наследников от головной боли, прежде всего избегая кредитов под залог недвижимости.
Как и в случае с другим обеспеченным долгом, ваши активы могут быть использованы для покрытия автокредитов, но кредитор имеет возможность изъять автомобиль, если в недвижимости недостаточно денег. В противном случае тот, кто унаследует автомобиль, может продолжить выплаты или продать его, чтобы погасить кредит.
Федеральные студенческие ссуды прощаются после смерти. Сюда также входят ссуды Parent PLUS Loans, которые прощаются в случае смерти родителя или учащегося. С другой стороны, частные студенческие ссуды не прощаются и должны быть покрыты за счет имущества умершего. Но опять же, если имущества недостаточно для покрытия студенческих ссуд, они обычно остаются невыплаченными.
По закону кредиторы должны быть уведомлены о смерти должника либо их душеприказчиком, либо членами семьи. Затем у кредиторов есть определенный срок (обычно от трех до шести месяцев после смерти, в зависимости от штата), чтобы подать иск против имущества умершего.
К счастью, есть несколько вещей, которые кредиторы не могут коснитесь, включая пособия по страхованию жизни, большинство пенсионных счетов и содержание живых трастов. (Это не применяется, если в завещании человека нет живых бенефициаров, поэтому обязательно обновляйте их!) Но эта любимая лодка, коллекция ценных монет или что-либо еще, имеющее ценность, может легко быть ликвидировано ( продается за наличные), чтобы при необходимости покрыть свои долги.
Вот реальность:сборщики долгов не намного лучше, чем расхитители могил. Даже когда вы умрете, компании-эмитенты кредитных карт по-прежнему хотят получить свои деньги, и они без проблем позвонят вашим горюющим близким, чтобы попытаться получить их. Но это незаконно для кредиторов, чтобы попытаться получить деньги от родственников умершего человека, если они не являются супругом, родителем умершего несовершеннолетнего, опекуном, душеприказчиком или администратором имущества, или они подписали или несут юридическую ответственность за сумму, причитающуюся. 2
Если вы еще один член семьи, получающий эти звонки, вы можете сказать этим бессердечным уродам, чтобы они отключились!
Даже если ваша семья официально не несет ответственности за оставленный вами долг, растрата вашего имущества кредиторами может быть столь же травмирующей. Вы действительно хотите, чтобы ваш супруг или ваши дети смотрели, как их дом, машины и другое имущество исчезают, пока они скорбят о вашей смерти?
Вот тут и приходит на помощь страхование жизни!
Поскольку страхование жизни освобождено от кредиторов, страхование жизни в основном гарантирует, что ваш супруг и дети (и все, кого вы включите в качестве бенефициара) получат деньги после вашей смерти. Но страхование жизни действует как щит между вашей семьей и агентом по репо, гарантируя, что у них будет достаточно средств для жизни даже после того, как кредиторы вычистят ваши активы.
Послушайте:срочное страхование жизни является единственным способ пойти. Он обеспечивает отличное покрытие и гарантирует, что о вашей семье позаботятся, кроме того, это гораздо более доступный вариант. Если у вас есть люди, зависящие от вашего дохода, вам нужно страхование жизни. Никаких «если», «и» или «но» по этому поводу! Так что сделайте себе (и своим близким) одолжение и оформите полис уже сегодня.
Все эти разговоры о долгах после смерти могут быть. . . подавляющий. И если вы чувствуете, что тонете в долгах, вы не одиноки. На самом деле американцы считают личные финансы и деньги самым значительным источником стресса 3 .
Независимо от того, насколько глубоко вы в долгах, никогда не поздно обратиться за помощью и изменить свою жизнь. Может показаться, что выхода нет, но надежда есть! Вы можете освободитесь от долгов и измените свое генеалогическое древо!
Если вы чувствуете бремя денежного стресса, наши финансовые консультанты Ramsey всегда готовы помочь, подбодрить и вооружить вас для принятия оптимальных решений в вашей ситуации. Найдите тренера рядом с вами и позвоните сегодня.
И хотя может показаться, что ваша ситуация безнадежна, это не может быть дальше от правды. Выбраться из долгов и изменить свою жизнь это возможный. Это будет нелегко, но можно быть сделано. Ваша жизнь намного дороже, чем ваш долг или сколько у вас денег. Найдите консультанта в вашем районе, чтобы поговорить с ним. Вы стоят того.
Если вы склонны к суициду, позвоните в Национальную линию помощи по предотвращению самоубийств по телефону 1-800-273-8255 или отправьте сообщение ДОМА на номер 741741.
Соединенные Штаты находятся в кризисе студенческих кредитов. И это сказывается не только на наших финансах, но и на нашем психическом здоровье.
Журнал Community Mental Health провел исследование студентов. Из этой группы 15,5 % тех, кто имеет долги, страдают психическими расстройствами, и только 8,9 % тех, у кого нет долгов, страдают психическими расстройствами 4 . Это отрезвляющее свидетельство негативного влияния долгов на наших выпускников.
Но самоубийство не выход. Во-первых, может показаться, что вы делаете одолжение своей семье, но никакая сумма погашенного долга не может заполнить пустоту, которую создало бы ваше отсутствие. Во-вторых, хотя погашение долга по студенческому кредиту может показаться невозможным, это вполне возможно. Вы можете быстро погасить студенческий кредит. Это будет непросто. Но это будет одна из самых освобождающих и вдохновляющих вещей, которые вы когда-либо делали.
Что, если вместо того, чтобы беспокоиться о том, как выживет ваша семья после вашего ухода, вы могли бы быть спокойны, зная, что о них хорошо позаботятся? Вот почему важно думать о своем наследии, что включает в себя надлежащее планирование и борьбу с вашими долгами.
Половина успеха в том, чтобы оставить хорошее наследие, состоит в том, чтобы убедиться, что вы юридически подготовлены к тому, что произойдет с вашими финансами после вашей смерти. Наличие завещания значительно упрощает процесс оформления завещания для всех участников, так что смело вычеркивайте его из своего списка желаний.
Привести свои дела в порядок также означает поговорить с супругом/супругой и детьми о наследстве и, в зависимости от размера вашего имущества, встретиться со своим адвокатом. Да, такие разговоры могут быть неловкими и немного болезненными, но они могут избавить вашу семью от боли и стресса в будущем.
В конечном счете, лучший способ убедиться, что ваш долг не будет повлиять на ваших наследников — значит попрощаться со своим долгом — прямо сейчас. Конечно, заманчиво отложить выплату долга, пока вы не станете старше, но, как мы знаем, долг может пережить должника.
Не откладывайте свое наследие на второй план. Не знаете, с чего начать? Начните с Рэмси+. Здесь собраны лучшие финансовые инструменты и курсы, такие как Университет финансового мира. и EveryDollar, чтобы помочь вам лучше составлять бюджет, быстрее погасить долги и сэкономить больше денег, чтобы вы могли жить жизнью, о которой мечтаете, и оставить наследие, которым вы можете гордиться.
Что происходит, когда вы рефинансируете свой дом?
Что произойдет с вашим долгом, когда вы умрете?
Что с вами произойдет, когда ваш финансовый консультант уйдет на пенсию?
Что происходит с вашими цифровыми активами, когда вы умираете?
Что произойдет, если долг переживет вас или вашу трудоспособность?