Чувствуете, что застряли в кредите Parent PLUS? Вы, вероятно, ищете самый простой выход, включая прощение всего долга. Но реально ли прощение Parent PLUS Loan? И какие у вас есть варианты избавиться от этой штуки навсегда? Давайте узнаем.

Реально ли прощение кредита Parent PLUS?

Итак, вы сделали это:после того, как ваш ребенок не получил достаточной финансовой помощи для обучения в начальной школе, вы решили, что было бы неплохо подписаться на кредит Parent PLUS. Теперь вы задаетесь вопросом, возможно ли прощение.

Да, есть несколько способов получить прощение по кредиту Parent PLUS, но существует множество условий и предостережений, связанных с этой возможностью. Итак, краткий ответ таков:прощение делает бывает, но редко и трудно.

Одна вещь, которая нет Сегодня существует любой вариант отмены кредита Parent PLUS в одночасье. Оба способа списания студенческой ссуды, действующие сейчас, требуют, чтобы вы вносили платежи в течение многих лет, прежде чем вы даже сможете получить право на подачу заявки. для прощения.

(При этом в Вашингтоне ходят разговоры о каком-то общем прощении федеральных студенческих кредитов, но подробности в лучшем случае туманны. Подробнее о том, как это может повлиять на заемщиков Parent PLUS, ниже.)

Что касается существующих программ, то даже после внесения необходимого количества платежей многие заемщики обнаруживают, что прощение, которого они с нетерпением ждали годами, в конечном итоге было отклонено — часто по техническим причинам, о которых они не подозревали, что это может сорвать их план. На самом деле прощение «Родитель плюс» — это ерунда:вы можете слышать о том, что кто-то выигрывает то тут, то там, но это не обычное дело. И строить на этом свои финансовые планы было бы нелепо.

Прощение кредита на государственные услуги

Прощение ссуды на государственные услуги (PSLF) — это первый способ, которым вы можете быть в состоянии получить кредит Parent PLUS прощен. Лучшее, что мы можем сказать о PSLF как о стратегии, это то, что по крайней мере 10-летнее инвестирование намного короче, чем 25 лет, которые вам понадобятся, чтобы получить прощение в зависимости от дохода, о котором говорится ниже.

Но все-таки это 10 лет жизни! И есть строгие правила, чтобы сохранить право на участие в PSLF! Нравится что?

Правила списания кредита на коммунальные услуги

В течение ваших лет рабства, пытаясь получить теоретическое прощение вашего остатка по кредиту, вы должны сделать все следующее:

• Работайте на федерального работодателя, например, в государственное учреждение или некоммерческую организацию.
• Работайте там полный рабочий день (минимум 30 часов в неделю) и продолжайте работать полный рабочий день в течение всех лет участия в программе PSLF.
• Совершайте и доказывайте своевременные платежи в течение 10 лет. Это 120 платежей подряд без пропусков. И поверьте нам, Департамент образования, как известно, отказывает кому-то в прощении после 10 лет платежей за один просроченный платеж. Это только кажется не очень. . . прощать , не так ли?
• Возьмите прямой кредит (и да, кредит Parent PLUS является один вид прямого займа).
• Имейте план погашения с учетом дохода (это просто означает, что ваш ежемесячный платеж основан на вашем доходе). PSLF сама по себе является формой ICR, и далее мы поговорим о другом, более длинном пути ICR к прощению.
• Единственная положительная сторона здесь заключается в том, что, в отличие от других форм погашения долга в зависимости от дохода для прощения кредита, PSLF не рассматривается IRS как налогооблагаемое событие. Если они скажут, что прощают ваш баланс, налоговый счет не будет выставлен. ¹

Теперь, если вы сможете прыгнуть через все эти обручи и продолжать танцевать в течение 10 лет подряд без ошибок, Министерство образования пообещало, что они простят ваш баланс. Звучит утомительно!

Как часто заемщики PSLF получают прощение?

Но прежде чем вы зарегистрируетесь, давайте посмотрим, что говорит нам статистика о том, как часто PSLF действительно окупается.

Помните, мы говорили вам, что прощение студенческой ссуды почти никогда не срабатывает? Согласно отчету Федеральной студенческой помощи за ноябрь 2020 года о заявках на протяжении всего срока действия программы, в общей сложности 227 382 человека подали 296 340 заявок на прощение кредитов через государственную службу ² . Из всех этих 296 340 заявок было одобрено только 6 493.

Еще хуже? Это всего лишь представляет в общей сложности 3776 уникальных заемщиков, которым когда-либо было предоставлено прощение студенческой ссуды. Это всего 1,7%!

Такого практически никогда не бывает.

Сотни тысяч заемщиков вступили в PSLF и устроились на низкооплачиваемую работу — и смиритесь с этим, это то, чем часто является государственная и некоммерческая работа — только для того, чтобы их надежды на прощение кредита рухнули годы спустя. Это не только сильно разочаровывает заявителей, возможно, они могли бы освободиться от долгов гораздо раньше, если бы устроились на более высокооплачиваемую работу, использовали метод снежного кома долга или и то, и другое!

Все еще не убеждены, что вам следует избегать бесполезной работы PSLF? Думать об этом. Поверите ли вы, что некоторые из редких счастливчиков, получивших прощение, лишились этого приза спустя годы после случившегося? Да, это правда. В 2017 году некоторые люди, которые считали, что их кредиты прощены, позже получили письма с отказом — иногда на годы. позже. ³ Просто держись подальше.

Выплата в зависимости от дохода

В дополнение к PSLF есть еще одна схема — эээ, план — вы можете использовать для прощения кредита Parent PLUS. Но если вы думаете, что станет лучше, приготовьтесь к шоку.

Существует группа вариантов погашения для заемщиков студенческих кредитов, известная как «Погашение на основе дохода» (IDR). В рамках этих программ заемщики могут использовать только один тип кредита Parent PLUS, который называется погашением в зависимости от дохода (ICR).

Но забудьте на минуту об алфавитном супе и тушите это:в марте 2021 года Национальный центр защиты прав потребителей сообщил, что из примерно 2 миллионов заемщиков в РДЭ, которым удалось произвести платежи в течение 20 или более лет, только 32 соискатели когда-либо получали прощение остатков по кредитам ⁴ .

Это еще один пример государственной программы с большим шумихой, но слишком мало результатов.

Путь ICR к прощению аналогичен PSLF, за исключением того, что он не ограничивается государственной или некоммерческой работой и требует, чтобы вы производили платежи в течение гораздо более 10 лет.

Вот факты:

• Вы должны начать с объединения вашего кредита Parent PLUS с любыми другими студенческими кредитами, которые у вас как у родителя. в кредит прямой консолидации. (Займы Parent PLUS никогда не могут быть объединены с федеральными займами, которые ваш ребенок имеет на свое имя, потому что Департамент образования всегда рассматривает их как отдельных лиц с отдельными кредитными обязательствами.)
• Часть программы, зависящая от дохода, является строгой. Вы должны не только подтвердить, что ваш доход достаточно низок, чтобы соответствовать требованиям, вы также должны подтверждать это ежегодно, чтобы оставаться в программе. А если вы получите повышение по пути? Поздравляем, но вы можете попрощаться со своим будущим прощением кредита.
• После того как вы объедините свой кредит Parent PLUS с другими вашими студенческими кредитами, сумма вашего платежа будет меньше.
• Это будет либо 20 % от вашего дискреционного дохода, либо установленный платеж за 12-летний срок, в зависимости от того, что меньше.
• Теперь, когда вы договорились о более низкой оплате, вам просто нужно сделать - чековые заметки - 25 лет своевременных платежей, чтобы любой оставшийся остаток был списан. ⁵

Двадцать пять лет? Посчитайте и спросите себя, сколько лет вам будет по другую сторону этой сделки. Представьте, что вы берете на пенсию долг по студенческому кредиту! Эта установка начинает делать схему PSLF очень приятной сделкой. (Это не так, но все же...)

Последний совет правительства — если вы когда-нибудь сделаете Если вам удастся получить это драгоценное прощение от Министерства образования, вы должны знать, что это налоговое событие. Поскольку IRS требует значительной доли прощения, некоторые даже называют это налоговой бомбой из-за того, как она взрывает ваш банковский счет.

Простит ли президент Байден кредиты Parent PLUS?

Вот вам и низкие, медленные методы погашения прощения кредитов Parent PLUS. Как насчет более безусловной формы прощения, на которую намекают президент Байден и другие правительственные лидеры?

В последнее время законодатели и группы защитников прав потребителей много говорили о прощении федеральных студенческих кредитов, в том числе Parent PLUS Loans. Но юридические детали того, как это будет работать, далеко не ясны. И даже сам президент Байден не сказал точно, как он хочет решить эту проблему.

Вот что мы знаем сейчас о предложениях о прощении, в том числе о том, как они повлияют на заемщиков Parent PLUS:

• Лидеры демократов в Палате представителей и Сенате в феврале повторно представили резолюцию, призывающую президента Байдена использовать указ о списании задолженности по студенческим кредитам в размере 50 000 долларов США для каждого заемщика.
• Также в феврале Белый дом заявил, что администрация открыта для идеи прощения и изучает, могут ли исполнительные меры работать на законных основаниях.
• Было много споров о том, должно ли прощение распространяться на всех. заемщиков, или он должен быть ограничен только заемщиками, чей доход ниже установленного максимального уровня.
• Администрация Байдена заявила, что заемщики Parent PLUS Loan могут быть включены в возможный приказ о прощении.
• С другой стороны, во время своей президентской кампании Байден говорил о прощении кредитов в первую очередь о помощи студентам ⁶ .

Что все это значит для вас? Мы дадим вам тот же совет, который мы всегда даем, когда вы ждете, пока правительство исправит ваши финансы:даже не ходите туда.

Возможно, все или часть ваших федеральных студенческих кредитов будут прощены в вашем будущем. И если это произойдет, это будет здорово для вас!

Но, учитывая опыт правительства в даче и невыполнении обещаний, доверять этим людям решение ваших проблем — не самый разумный финансовый план.

Альтернативы прощения кредита для родителей ПЛЮС

Какой бы ни была схема схемы, эти прощения редко окупаются для заемщиков. Гораздо лучший план — распорядиться деньгами и сосредоточиться на том, чтобы как можно быстрее избавиться от долгов.

Как? Вот несколько шагов.

1. Избегайте долгов. Звучит просто, правда? Но многие люди продолжают брать новые кредиты, даже когда они решают погасить еще один. Это обречено на провал и приведет только к худшим неприятностям. Разозлитесь на долг и избавьтесь от него!
2. Начните составлять бюджет. Ваш доход — ваш самый мощный инструмент для осуществления больших, позитивных финансовых изменений. И единственный способ использовать его — ежемесячный план. Когда у вас есть привычка тратить каждый доллар дохода на работу, наличные текут туда, где им и место. В результате вы найдете дополнительные деньги, которые сможете направить на погашение долга по мере того, как будете выходить из положения.
3. Разберитесь со снежным комом долгов. Мы упоминали об этом раньше, и это почти чудесный способ избавиться от долгов. Просто перечислите свои долги от меньшего к большему. Тогда платите минимальные платежи за все, кроме маленького. Теперь атакуйте маленького с удвоенной силой. Независимо от того, станет ли ваш заем Parent PLUS вашим первоочередным вниманием или выпадет в виде снежного кома позже, он исчезнет в кратчайшие сроки, если вы будете работать по этому плану.
4. Рассмотрите возможность рефинансирования. Рефинансирование ваших студенческих кредитов может быть отличным вариантом, в зависимости от вашей ситуации. И это может даже помочь с Parent PLUS Loans! Следует помнить о некоторых деталях:никогда не платите комиссию за рефи, получайте только фиксированную ставку, ищите чистую процентную ставку ниже, чем ваша текущая чистая ставка, никогда не соглашайтесь на более длительный период погашения и никогда не используйте рефи в качестве предлог, чтобы забыть о том, как поскорее избавиться от долгов.

Эти шаги гораздо более практичны и с большей вероятностью помогут, чем ожидание далекой надежды на прощение. Сосредоточьтесь на том, чтобы быстро погасить свой долг, и вы быстро оставите свой кредит Parent PLUS позади.