Новые стартапы разрушили индустрию личных кредитов. Результат? Больше возможностей для однорангового кредитования. Теперь, несмотря на название, чтобы получить личный кредит на сайте однорангового кредитования, вам на самом деле не нужно знать или встречаться со своими кредиторами. Одноранговые кредиторы связывают людей, которые ищут кредиты, с людьми, которые хотят инвестировать, и они делают это быстро. Вот как это работает.
Ищете кредитную карту? Сравните кредитные карты здесь.
Раньше считалось, что если вы хотели получить личный кредит, вам нужно было пойти в банк, подать заявку и дождаться, пока процесс андеррайтинга пойдет своим чередом. Теперь вы можете получить одобрение на личный кредит на сайте однорангового кредитования через несколько дней или даже несколько часов. Готовы услышать больше?
Получить одноранговый кредит так же просто, как найти сайт онлайн-кредитования и ввести некоторые личные данные. Они будут включать, как минимум, ваше имя и размер кредита, который вы хотите. Будьте готовы также поделиться своими доходами и сбережениями. В зависимости от службы однорангового кредитования, которую вы используете, вам может потребоваться предоставить полностью или частично свой номер социального страхования и авторизовать проверку кредитоспособности. Хотя вы будете вводить личную информацию, кредитные компании не будут передавать такие данные, как ваше полное имя и адрес, «равному», который берет ваш кредит.
Некоторые сайты требуют, чтобы потенциальные заемщики перечислили и объяснили цель кредита, который они ищут. Эти кредитные сайты культивируют «личный контакт», запрашивая у заявителей истории о том, что они будут делать с деньгами, которые ищут. Если вы ищете личный кредит для малого бизнеса или курса повышения квалификации, может быть хорошей идеей рассказать об этом в своем заявлении. Если вы ищете личный кредит для консолидации долга по кредитной карте, вам может быть лучше с сайтом однорангового кредитования, который не требует коммерческого предложения.
Одноранговое кредитование предлагает потенциальным заемщикам два основных преимущества. Во-первых, кредиты легче получить, чем банковские кредиты. Во-вторых, они предлагают более низкие процентные ставки для клиентов с сопоставимым кредитным риском. Недавнему выпускнику колледжа с хорошей работой, но слабой кредитной историей, скорее всего, повезет получить кредит на сайте P2P, а не в традиционном банке. Заемщик с хорошей кредитной историей, вероятно, получит более низкие процентные ставки на сайтах P2P, чем в традиционном банке. Неплохо, правда?
Компании по одноранговому кредитованию несут меньше накладных расходов, чем традиционные банки. Они также могут позволить себе больше рисков в отношении заявителей с низким или плохим кредитом. Многие из них учитывают факторы в процессе андеррайтинга, которые банки не используют, открывая совершенно другую клиентскую базу, ранее не обслуживавшуюся индустрией потребительских кредитов.
Некоторые сайты однорангового кредитования занимаются исключительно кредитами для людей со средним или выше среднего кредитом. Другие предоставляют одноранговые кредиты людям с плохой или несуществующей кредитной историей, но взимают за эту привилегию более высокую процентную ставку.
Если у вас плохой кредит, нет кредита или низкий кредит, сайт однорангового кредитования может быть единственным способом получить личный кредит, который не является дорогостоящим кредитом до зарплаты или рассрочкой. Создание и восстановление кредита являются важными финансовыми целями. Однако важно быть осторожным и не подать заявку на кредит, который вы не можете себе позволить.
Не все сайты и организации однорангового кредитования будут сообщать о ваших платежах по кредиту трем основным агентствам кредитной отчетности. Если вам нужно создать или восстановить свой кредит, рекомендуется поискать кредитора, который сообщит о ваших платежах и поможет вашей оценке отразить ваше ответственное использование кредита. И не волнуйтесь. Решая, какую ставку предложить вам, одноранговые сайты обычно проводят «мягкую» проверку кредитоспособности, которая не повлияет на вашу кредитоспособность.
Сравнивая кредитные предложения от разных равноправных кредиторов, не просто сравнивайте процентные ставки. Вы также должны сравнить любые фиксированные процентные сборы, которые приходят с кредитом. Их иногда называют сборами за оформление или закрытие, и обычно они составляют от 1 до 5 % от суммы кредита.
Статья по теме:3 ошибки личного кредита, которые вы не можете себе позволить
Хотя сайты однорангового кредитования появились относительно недавно, множество вариантов уже существует. Возможно, вы слышали о некоторых из них, таких как LendingClub, Prosper и Upstart. Некоторые организации однорангового кредитования больше похожи на благотворительные организации. Они помогают формировать кредитные круги, чтобы людям, которым нужны личные кредиты, не приходилось прибегать к кредитам до зарплаты или кредитам в рассрочку. Эти группы не берут много — если вообще берут деньги — за кредиты, которые они предоставляют.
Другие сайты взимают более высокие процентные ставки, чем некоммерческие, но все же предлагают ставки, которые обычно ниже, чем у традиционных банков. Эти сайты облегчают получение кредитов, но они также облегчают инвестиции. Знаете ли вы, что крупные хедж-фонды просматривают сайты однорангового кредитования и создают портфели кредитов? Ну, они делают. В настоящее время многие сайты однорангового кредитования больше похожи на сайты крупных институциональных инвестиционных компаний, предоставляющих кредиты обычным лицам.
Тот факт, что инвестирование в одноранговое кредитование стало крупным бизнесом, может сыграть вам на руку, если у вас плохая или тонкая кредитная история. По мере того, как инвесторы наращивают свои кредитные портфели, они будут включать некоторые кредиты с низкими процентными ставками и низким риском дефолта, но они также могут включать кредиты для людей с плохой кредитной историей, полагаясь на то, что более высокие процентные ставки перевешивают более высокий риск дефолта.
На некоторых сайтах есть процессы андеррайтинга, которые ломают стереотипы. Вместо того, чтобы просто спросить о ваших доходах и сбережениях и проверить кредитоспособность, они спросят вас о вашем среднем балле за среднюю школу и о том, где вы учились в колледже. При заполнении заявки на получение кредита важно честно ответить на все вопросы и быть готовым документировать все, что вы включаете в заявку.
Статья по теме:Стоит ли попробовать Lending Circle?
Если вам нужен личный кредит и вы не хотите проходить через крупный банк или подчиняться условиям кредитора до зарплаты, одноранговое кредитование может быть привлекательной альтернативой. Обязательно найдите лучшую ставку, которую вы можете получить, и избегайте подписки на кредит, который сопровождается штрафами за досрочное погашение или пытается скрыть дополнительные сборы. Поставьте себе на бюджет, так что вы можете быть уверены, что у вас достаточно денег, чтобы сделать платежи по кредиту. Не берите кредит, который помешает вам достичь других финансовых целей, таких как выполнение платежей по ипотеке. Тогда потратьте этот кредит с умом!
© iStock/pixdeluxe, © iStock/Hailshadow, © iStock/Jacob Ammentorp Lund