В ответ на финансовый кризис, вызванный пандемией коронавируса, Конгресс принял исторический пакет стимулирующих мер на сумму 2 триллиона долларов, и 27 марта 2020 года президент Трамп подписал его. домовладельцы и арендаторы.
Это означало, что если вы потеряли работу из-за пандемии коронавируса, вы могли бы приостановить выплаты по ипотеке на срок до 180 дней без штрафных санкций. В течение этого времени вы также могли иметь право на защиту от выкупа и выселения. Кроме того, некоторые арендаторы также были защищены от выселения, если они не могли платить арендную плату из-за пандемии. Помощь пришла в виде федеральных программ, программ штата и частного сектора, призванных помочь тем, кто страдает от экономических последствий COVID-19.
Но срок действия многих льгот Закона CARES должен был истечь в конце года, если Вашингтон не предпримет действий по продлению этих льгот. Вот обновленная информация о том, как обстоят дела с Конгрессом и президентом, а также о том, как Закон CARES помог домовладельцам и арендаторам.
Если у вас есть ипотечный кредит, убедитесь, что платежи по нему включены в общий финансовый план. Поговорите с финансовым консультантом сегодня.
21 декабря Конгресс принял второй пакет стимулирующих мер на сумму 900 миллиардов долларов для оказания помощи в связи с COVID-19, который обеспечит многочисленные преимущества, одним из которых является продление на один месяц приказа CDC, который обеспечивал защиту от выселения во время пандемии. Срок действия этой защиты истекает 31 декабря.
Однако на следующий день после принятия законопроекта Трамп потребовал, чтобы Конгресс направил ему новый законопроект, который увеличил до 2000 долларов 600 долларов прямой помощи, предусмотренной законопроектом. Хотя контролируемая демократами Палата представителей ответила на требование Трампа, планируя провести голосование в канун Рождества именно по такому закону с поправками, не сразу было ясно, как отреагирует на это Сенат, контролируемый республиканцами.
Вот краткое изложение того, что предусмотрено законом CARES. В нем говорилось, что любой человек с федеральной ипотекой, который испытывает финансовые трудности из-за коронавируса, может запросить отсрочку на срок до 180 дней. Вам не нужно было доказывать свои финансовые трудности; вам нужно было только засвидетельствовать это. При необходимости вы можете запросить дополнительные 180 дней.
При этом только домовладельцы, потерявшие работу из-за коронавируса, имели право на льготы по ипотечным кредитам, поддерживаемые государством. «Если у людей есть работа, мы ожидаем, что они будут продолжать платить по ипотечным кредитам», — заявил министр финансов Стивен Мнучин в эфире CNBC.
Терпение — это время, когда вы можете приостановить свои ежемесячные платежи по ипотечным кредитам с федеральной поддержкой. Новый закон запрещает кредитным организациям или кредиторам взимать дополнительные проценты, сборы или другие штрафы во время воздержания. Эти правила распространяются на недвижимость в диапазоне от домов на одну семью до четырехквартирных домов.
Кроме того, с 18 марта в течение 60 дней кредиторам ипотечных кредитов, обеспеченных государством, было запрещено обращаться с взысканием заложенного имущества.
Чтобы иметь право на льготу по ипотеке в соответствии с Законом CARES, ваш кредит должен находиться в федеральной собственности или обеспечиваться одним из следующих федеральных агентств или организаций:
Хотя правительство поддержало эти ипотечные кредиты, они предоставляются потребителям кредиторами, утвержденными на федеральном уровне. Вы должны были связаться со своим кредитным сервисным центром или кредитором напрямую и потребовать воздержания. И в силу обстоятельств вам, возможно, просто нужно было заявить, что вы потеряли работу и испытываете финансовые трудности из-за вспышки COVID-19.
Те, кто владел многоквартирными домами с федеральной ипотекой, могли запросить отсрочку до 30 дней с возможностью двух 30-дневных продлений. Однако у них было больше шансов получить его, если бы они были на хорошем счету у кредитора по состоянию на 1 февраля, но из-за пандемии столкнулись с финансовыми трудностями.
Законопроект также предоставил косвенную помощь некоторым арендаторам. Если арендодатель владел недвижимостью по ипотеке, обеспеченной государством, этому лицу не разрешалось выселять арендаторов исключительно за их неуплату арендной платы в течение 120-дневного периода, начиная с 27 марта 2020 года. Этим арендодателям также запрещалось взимать штрафы. таким арендаторам за неуплату арендной платы.
Ипотечные гиганты Fannie Mae и Freddie Mac поддерживают несколько ипотечных кредитов на многоквартирные дома. Они находятся под контролем Федерального агентства жилищного финансирования (FHFA).
Через гигантов ипотечной индустрии Fannie Mae и Freddie Mac федеральное правительство распространило ипотечные льготы на домовладельцев, пострадавших от коронавируса. Эти два агентства поддерживают около половины ипотечных кредитов, выданных в США.
Воздержание означает, что вы можете временно уменьшить или приостановить свои ежемесячные платежи на первоначальные 180 дней. Вы имеете право один раз запросить дополнительные 180 дней. За это время будут начисляться проценты. Но вы получите следующие преимущества:
Однако отказ от ипотеки не является автоматическим. Вам нужно было связаться с обслуживающей вас ссудой, чтобы запросить воздержание. Из-за серьезности ситуации вам, возможно, просто нужно было сообщить своему кредитному специалисту, что вы пострадали от коронавируса с экономической точки зрения.
Посетите веб-сайт FHFA для получения последних обновлений.
18 марта 2020 года президент Трамп приказал на 60 дней приостановить выселение и обращение взыскания на дома на одну семью, покрытые ипотечными кредитами, застрахованными FHA.
Поэтому, если у вас возникли проблемы с выплатой кредита FHA из-за финансовых трудностей, связанных с коронавирусом, немедленно свяжитесь со своим кредитным специалистом. Вы можете получить снисходительность. Имейте в виду, что исполнительный приказ также приостанавливает текущие обращения взыскания.
Департамент по делам ветеранов призывает утвержденных кредиторов облегчить финансовое бремя заемщиков, пострадавших от пандемии COVID-19. VA просит этих кредиторов сделать следующее:
Некоторые из крупных ипотечных кредиторов, работающих с VA, уже предприняли некоторые усилия по оказанию помощи. Если у вас есть кредит VA или аналогичный ипотечный кредит, свяжитесь напрямую со своим кредитором, чтобы обсудить возможные варианты.
Хотя многие штаты и округа временно запретили или ограничили выселение, на федеральном уровне или уровне штата не существует политики замораживания арендной платы. Однако 23 марта 2020 года в Сенат штата Нью-Йорк был внесен законопроект, предусматривающий приостановку арендной платы на 90 дней для лиц, пострадавших от коронавируса.
Тем не менее, некоторые арендаторы могут получить косвенную помощь через Fannie Mae и Freddie Mac. Арендодателям, владеющим многоквартирными домами, приобретенными с помощью ипотечных кредитов, обеспеченных этими организациями, предлагается послабление при условии, что они прекратят выселение арендаторов, которые не могут платить арендную плату из-за финансовых трудностей, вызванных коронавирусом. Вы можете узнать больше об этой политике, посетив официальный сайт FHFA.
Многие штаты берут на себя обязательство предоставлять жителям различные программы по ипотеке и аренде жилья. Вот разбивка программ помощи, которые предлагают штаты:
19 марта губернатор Нью-Йорка Эндрю Куомо объявил, что штат приостановит выплаты по ипотечным кредитам на срок до 90 дней для домовладельцев, имеющих на это право, в том числе для тех, кто потерял работу из-за коронавируса.
Калифорния разрешает городам и округам временно прекратить выселение домовладельцев и арендаторов, пострадавших от коронавируса.
Во время чрезвычайного положения в Индиане, которое заканчивается 5 апреля 2020 года, процедуры выселения или обращения взыскания не допускаются. Штат продлил действие этих правил еще на 30 дней.
Канзас запрещает изъятие заложенного имущества и выселение как минимум до 1 мая 2020 г.
В штате Кентукки выселение запрещено до 10 апреля 2020 года. Это правило не распространяется на дела, уже отправленные в офис шерифа.
Все судебные разбирательства между арендаторами и арендодателями в штате Делавэр запрещены до 1 мая 2020 года.
С 16 марта Северная Каролина приостановила слушания по делам о выселении и лишении права выкупа на 30 дней.
Вирджиния призывает кредиторов продлить срок погашения кредита, одновременно защищая потребителей от предоставления кредитных историй.
В Луизиане приостановлено обращение взыскания и выселение.
В Пенсильвании до 3 апреля 2020 года запрещено выселение и обращение взыскания.
В штате Нью-Гэмпшир на неопределенный срок отменены случаи обращения взыскания и выселения.
В связи с чрезвычайным положением в Нью-Джерси приостановлено обращение взыскания и выселение — мера, которая продлится не более двух месяцев.
Техас приостановил лишение права выкупа и выселение жителей, пострадавших от COVID-19, в рамках любой программы, администрируемой Департаментом жилищного строительства и общественных дел Техаса.
Большинство из этих государственных правил будут пересматриваться и применяться в каждом конкретном случае. Поэтому уточняйте последнюю информацию в жилищном департаменте вашего штата.
Другие штаты также могут иметь свои собственные программы. Полный обзор см. в обзоре SmartAsset по штатам.
Несколько банков и других ипотечных кредиторов предпринимают собственные усилия по оказанию помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Ознакомьтесь с некоторыми из этих усилий ниже:
Ally Bank позволяет ипотечным заемщикам приостанавливать платежи на срок до 120 дней. Проценты будут начисляться, но банк не будет взимать комиссию за просрочку платежа.
Bank of America объявил, что временно приостановит выплаты по ипотечным кредитам для соответствующих заемщиков. Свяжитесь с банком для уточнения деталей.
Quicken Loans предлагает временную отсрочку платежа соответствующим заемщикам. Кредитный рейтинг тех, у кого есть обычные кредиты, не пострадает в течение периода отсрочки.
Если ваш кредитор одобрил временное воздержание, имейте в виду, что это не прощение кредита. Ваша ипотека не исчезнет. В большинстве случаев проценты продолжают накапливаться на остаток по кредиту. А когда отсрочка будет снята, вы должны вместе со своим кредитором разработать новый план платежей, который сохранит вашу репутацию на хорошем счету.
Кризисные времена — это сезон для мошенников. Так что остерегайтесь фальшивых ипотечных программ. Никогда не отправляйте никакую личную информацию, пока вы не удостоверитесь у своего кредитора в законности лица, связывающегося с вами.
Фото предоставлено:©iStock.com/LucaLorenzelli, ©iStock.com/Natee Meepian, ©iStock.com/AndreyPopov
Контрольный список по коронавирусу:советы для вашего психического и финансового здоровья
5 ипотечных REIT для рынка с ограниченным доходом
Финансовые возможности для состоятельных семей во время кризиса, вызванного коронавирусом
Longbridge Financial Reverse Mortgage Обзор
Обзор финансового ипотечного кредита Wings