Большинство американцев получают свои доходы прямым переводом на расчетный счет или бумажным чеком. Некоторые, однако, получают зарплату через зарплатные карты. Эти карты функционируют как предварительно загруженные дебетовые карты и могут использоваться в банкомате для снятия наличных. Тем не менее, сборы по зарплатным картам делают их спорной чертой американского ландшафта занятости.

Познакомьтесь с лучшими сберегательными счетами.

Как работают зарплатные карты?

Зарплатные карты являются альтернативой прямому депозиту или чеку. Если вам платят зарплатной картой, ваш работодатель выдаст вам перезагружаемую карту, которая выглядит как дебетовая карта, но не привязана к банковскому счету. Каждый день выплаты жалованья ваш заработок будет зачисляться на эту карту. Вы также можете добавить на карту другие деньги, если у вас есть лишние средства, скажем, от подработки.

Для работодателей зарплатные карты могут быть более дешевым вариантом, чем выдача бумажных чеков. Но работодатели не могут настаивать на том, чтобы их работники пользовались зарплатной картой. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, работодатели должны предлагать хотя бы один альтернативный метод оплаты труда сотрудников.

Разница между зарплатными картами и пополняемыми картами

Карты для расчета заработной платы, поскольку они используются для получения заработной платы, подлежат более строгому регулированию, чем обычные пополняемые дебетовые карты, которые стали печально известны своими высокими комиссиями. Согласно законодательству большинства штатов, держатели зарплатных карт должны иметь возможность снимать свои доходы в сетевом банкомате без комиссии по крайней мере один раз за расчетный период. По зарплатным картам также не разрешается взимать ежемесячную плату за обслуживание, и они застрахованы FDIC. Обычные пополняемые карты не подпадают под действие этих правил, поэтому с них может взиматься множество комиссий, включая плату за активацию, плату за обслуживание и комиссию банкомата.

Но зарплатные карты не идеальны. Во-первых, сотрудник может не получить доступ ко всем своим заработкам бесплатно за одно посещение банкомата за период из-за ограничений на снятие средств в банкомате. Если работник не может добраться до внутрисетевого банкомата или ему необходимо снимать деньги чаще, чем позволяет бесплатное пособие, этот работник в конечном итоге будет платить комиссионные, которые сокращают его или ее заработок. Карты заработной платы могут включать плату за замену, получение бумажных выписок, отклонение карты или запрос баланса. Все эти сборы могут съедать заработок работников. А поскольку эти работники часто получают низкую заработную плату, каждый доллар на счету.

С другой стороны, платежные карты не требуют от работников наличия банковских счетов для доступа к своим деньгам. Это делает их более выгодной ставкой, чем прямой депозит для работников, не имеющих доступа к банковским услугам. Их также можно использовать в банкоматах, чего нельзя сказать о бумажных чеках. Чтобы получить доступ к наличным деньгам, когда им платят в виде традиционных бумажных чеков, работники, не имеющие банковских счетов, часто прибегают к помощи кредиторов до зарплаты или компаний, занимающихся обналичиванием чеков.

Решение о том, является ли зарплатная карта правильным выбором

Закон требует, чтобы и ваш работодатель, и эмитент карты были открыты с вами в отношении расходов, связанных с вашей картой, поэтому обязательно задавайте вопросы. Вот несколько примеров тем, о которых вам следует помнить.

Подходящий размер сети банкоматов вашей карты чрезвычайно важен для того, подойдет ли вам конкретная зарплатная карта. Чем больше сеть, тем лучше, особенно если она бесплатна. Это сведет к минимуму вероятность того, что вам придется платить ненужные дополнительные сборы на машине вне сети при снятии средств.

Проверка баланса вашей карты всякий раз, когда вам это необходимо, жизненно важна для предотвращения возможной переплаты. Убедитесь, что ваша карта позволяет вам делать это столько раз, сколько вам нужно, без каких-либо дополнительных комиссий.

Некоторые карты имеют комиссию за неактивность счета, и это именно то, на что это похоже. В этих случаях, если вы не спишете средства с вашего счета в течение определенного периода времени, эта комиссия будет взиматься с эмитента карты. Хотя это может быть не очень дорого, это означает, что вы потеряете свои с трудом заработанные деньги просто потому, что не используете их.

Наконец, потеря или кража вашей карты — это многогранная проблема, включающая как замену вашей карты, так и защиту от несанкционированных списаний. Уточните у своего эмитента уровень защиты от несанкционированных покупок, который вы получите, поскольку некоторые гарантии нулевой ответственности могут иметь лазейки в покрытии. Но пока вы разбираетесь с этим, узнайте, сколько вам придется заплатить, чтобы получить новую карту.

Итог

Если вы получаете свой заработок через зарплатную карту, важно знать, каковы ваши обязательства, когда речь идет о комиссиях. Это означает, что необходимо выяснить, какие банкоматы входят в вашу бесплатную сеть и какие действия с вашей стороны могут привести к списанию средств.

Если вы решите, что зарплатные карты вам не подходят, попросите своего работодателя использовать другую форму оплаты, например прямой депозит.

Советы по принятию решения о зарплатной карте

• Есть ли у вас расчетный счет? Ваш ответ на этот вопрос быстро сделает ваш выбор за вас. Если нет, то зарплатная карта, безусловно, самый дешевый вариант получения зарплаты. Но если вы это сделаете, прямые переводы на этот счет, сопровождаемые банковской дебетовой картой, могут быть более подходящими для вас с финансовой точки зрения.
• Хранить наличные деньги в кошельке всегда полезно, и наличие зарплатной карты не ограничивает вас в этом. Каждый месяц вы будете получать как минимум одно бесплатное посещение банкомата, хотя некоторые эмитенты карт предлагают больше. Другими словами, вас не заставят постоянно платить пластиком.
• Решение использовать зарплатную карту не означает, что вы привязаны к ней навсегда. Фактически, вы можете отменить это решение и переключиться на прямой депозит в любое время. Так что, хотя вы должны сделать шаг, который, по вашему мнению, поможет вам больше всего, вы можете изменить его в любое время.

Фото:©iStock.com/guruXOOX, ©iStock.com/ShotShare, ©iStock.com/scene26