Хотите знать, как не брать кредит в банке? Интернет создал новую среду, в которой можно получить кредит, не используя традиционные источники, такие как банки.
В Интернете появились десятки одноранговых (P2P) кредиторов, предлагающих кредиты заемщикам, которые часто находятся на более выгодных условиях, чем те, которые доступны через банки.
Сайты кредитования P2P объединяют заемщиков на одном веб-сайте с i 
инвесторов, которые будут финансировать свои кредиты.
По сути, это устраняет посредника, которым является банк, и создает взаимовыгодное финансовое соглашение.
Заемщик делает запрос на получение кредита, и этот запрос предоставляется инвесторам, которые затем будут финансировать кредит.
Эти ссудные средства обычно называются «нотами», и инвестор может держать столько облигаций, сколько он или она решит инвестировать. Поскольку в этом процессе не участвует банк, заемщик часто платит меньше процентов, чем было бы Случай с банковским кредитом. Между тем, инвестор получает гораздо более высокую норму прибыли, чем это было бы возможно при инвестициях через банк.
Торговая площадка Prosper Loans, более известная как Prosper. , была одной из первых созданных платформ P2P-кредитования. Prosper — отличный пример хорошо зарекомендовавшего себя P2P-сайта. Но есть даже жалобы на Проспера.
Этот обзор Prosper покажет вам, как избежать вашего банка для инвестирования и заимствования.
С момента начала своей деятельности в 2005 году Prosper предоставил кредиты на сумму более 6 миллиардов долларов и насчитывает более 2 миллионов членов. Компания базируется в Сан-Франциско и предоставляет кредиты через WebBank, зарегистрированный в Юте промышленный банк, входящий в FDIC.
Prosper выступает в качестве агента по обслуживанию кредитов, обрабатывая технические детали каждого кредита, собирая платежи и переводя платежи инвесторам. Юридически известная как Prosper Funding LLC, Prosper является дочерней компанией Prosper Marketplace, Inc.
Одним словом, ДА! Проспер существует уже тринадцать лет. В мире Интернета это вечность. Prosper также имеет аккредитацию BBB в течение последних 7 лет с рейтингом A+.
Когда мы будем освещать обзоры Prosper для заемщиков и кредиторов, вы увидите, что это хорошо поддерживаемый и жизнеспособный способ инвестирования. и занимать деньги. Prosper подчиняется законодательству штата и федеральному законодательству, как и любая кредитная организация.
Чтобы представить компанию еще более законной, все кредиты, выданные через Prosper.com, выдаются через WebBank. Это промышленный банк, зарегистрированный в штате Юта и являющийся членом FDIC.
На более личном уровне я лично инвестирую в Prosper уже несколько лет. Пару лет назад я начал сравнивать Prosper и Lending Club и получил очень хорошие результаты от обеих компаний по своим инвестициям.
Lending Club является конкурентом номер один, стремящимся преуспеть на рынке одноранговых кредитов. Мне очень повезло с ними, и вы можете воспользоваться моим отзывом Lending Club. чтобы сделать полное сравнение двух.
Я также предлагаю вам другие отличные обзоры различных вариантов, таких как Улучшение. и Обзор инвестиционных мотивов .
По большей части Prosper выдает один вид кредита — потребительские кредиты. Но их можно использовать практически для любых целей, какие только можно себе представить. Например, вы можете использовать личный кредит Prosper для:
Хотя это конкретные цели для кредитов, основная настройка кредита остается прежней. Каждый кредит имеет фиксированную процентную ставку, необеспеченный, подлежит погашению в течение трех или пяти лет и не предусматривает штрафов за досрочное погашение.
Prosper ссудит от минимум 2000 долларов (6000 долларов в Массачусетсе) до максимум 35000 долларов. Все кредиты предоставляются на срок от трех до пяти лет и представляют собой ссуды с фиксированной процентной ставкой и фиксированным платежом в рассрочку, которые будут полностью выплачены в конце срока.
Есть одна цель, для которой вы не можете использовать кредит Prosper, и это расходы на высшее образование. Из-за федерального закона, известного как Закон о возможностях получения высшего образования, призванного защитить студентов, которые берут кредиты на частное образование для оплаты расходов на обучение в колледже, средства, вырученные по кредиту Prosper, не подходят для этой цели.
Помимо предоставления стандартных кредитов по конкурентоспособным ставкам, Prosper постоянно работает над улучшением своих продуктов. В недавнем пресс-релизе компания Prosper представила свой новый цифровой план HELOC, запуск которого запланирован на 2019 год.
Новый продукт упростит процесс подачи заявок, обеспечит быструю предварительную квалификацию и устранит сборы за отправку.
Подача заявки на кредит — это простой многоэтапный процесс, который выглядит примерно так:
Откройте личный кредитный счет в Prosper
Чтобы получить кредит через Prosper, вы должны быть резидентом США и проживать в одном из 47 штатов, где Prosper выдает кредиты. Сюда входят все штаты США, кроме Айовы, Мэна и Северной Дакоты. У вас также должен быть номер социального страхования, адрес электронной почты, который можно проверить, и банковский счет.
Кредит. Чтобы иметь право на получение кредита в Prosper, вы должны иметь минимальный кредитный рейтинг 640.
Prosper использует Experian для определения вашего кредитного рейтинга (FICO 08), поэтому, если вы выберете кредитный рейтинг самостоятельно из какого-либо источника, отличного от Experian, вам может быть отказано в предоставлении кредита. Даже если оценка другого агентства превышает минимальное требование 640, кредит может быть не одобрен, если оценка Experian показывает менее 640.
Поскольку ваш кредит будет зависеть от вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга, предоставленных Experian, вам придется разрешать любые кредитные споры через Experian, а не через Prosper.
Доход. Любой доход, указанный в заявлении на получение кредита, должен быть подтвержден. Это означает, что вы должны предоставить квитанции и формы W-2, если вы работаете по найму, копии последних налоговых деклараций о доходах, если вы работаете не по найму, или сторонние документы о выходе на пенсию или инвестиционном доходе.
Вы не можете использовать доход вашего супруга в целях квалификации. Поскольку кредиты Prosper являются личными кредитами, вы не можете подать совместное заявление. Prosper не разрешает использовать ни поручителей, ни созаемщиков.
Плата за отправку. Когда вы берете кредит через Prosper, с вас будет взиматься комиссия за выдачу. Комиссия зависит от вашей степени риска, а также от срока кредита и выглядит примерно так:
Залог. Все кредиты, сделанные через Prosper, являются необеспеченными; таким образом, залог никогда не требуется. Сюда входят автокредиты и промежуточные кредиты, хотя такие кредиты обычно обеспечены залогом. Prosper предоставляет персональные кредиты для покупки физических активов, но это не автокредиты или промежуточные кредиты, а просто персональные кредиты, которые вы можете использовать для покупки этих активов.
Когда вы подаете заявку на кредит в Prosper, платформа определяет ваш Рейтинг Prosper. . Это собственная рейтинговая система, похожая на кредитный рейтинг, поскольку она предсказывает вероятность дефолта по кредиту. Компания Prosper использует этот рейтинг при определении цены вашего кредита.
Рейтинг Prosper определяется комбинацией факторов, в том числе вашей оценкой FICO, сроком кредита, ожидаемым уровнем убытков, экономической средой и конкурентной средой.
Высший рейтинг Prosper — AA. С этим рейтингом, если бы вы взяли кредит в размере 10 000 долларов США на 3 года, вы бы увидели процентную ставку 5,31 и комиссию за открытие 2,41%. На противоположном конце спектра находится HR с самым низким рейтингом Prosper и максимальной ставкой 35,99% годовых для трехлетнего кредита. Пятилетние кредиты доступны для всех уровней рейтинга Prosper, но только трехлетний срок доступен для кредита с рейтингом HR.
Чем надежнее ваш кредит, тем лучше ваши ставки.
В Prosper нет платы за подачу заявки или штрафа за досрочное погашение, но они взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 1% до 5% от суммы кредита. Эта комиссия вычитается из доходов по кредиту после того, как ваш кредит будет профинансирован, поэтому вам не нужно платить его в качестве авансового платежа из собственного кармана.
Если вы не знакомы с кредитами P2P, поймите, что взимание платы за выдачу является типичным в отрасли. Кроме того, диапазон от 1% до 5% также является отраслевым стандартом.
Подача заявки на кредит в Prosper состоит из трех шагов:
Простое перечисление вашего кредита приводит только к «мягкому кредитному запросу», поэтому ваш кредитный отчет не будет подвергаться расследованию. В процессе проверки будет получен ваш кредитный отчет, подтвержден ваш доход, а также ваша личность.
Большая часть процесса проверки основана на документации, которую вы предоставляете Prosper. Вы можете сделать это, загрузив документы (начисление заработной платы, налоговую и другую информацию) на экран «Моя учетная запись» на веб-сайте Prosper, или вы можете отправить их по электронной почте [email protected]
Если все соответствует тому, что вы указали в заявке на получение кредита, ваш кредит будет закрыт, и вы получите свои средства. Получение средств обычно происходит в период от двух до восьми дней после того, как кредит полностью профинансирован инвесторами, и вся информация о вашем кредите проверена. Поступления по кредиту передаются вам в электронном виде с использованием автоматизированной расчетной банковской сети (ACH).
Несколько кредитов Prosper. Вы можете иметь более одного кредита на платформе одновременно. Однако, когда вы подаете заявку на получение второго кредита, ваш кредитный рейтинг должен быть не ниже 640, а общий кредитный лимит обоих кредитов ограничен суммой в 35 000 долларов США.
Кроме того, ваш первый кредит должен быть текущим, и в течение последних 60 дней не должно быть просроченных платежей. Вы также не можете иметь платеж, который был просрочен более чем на 15 дней в течение прошлого года, и вы не можете иметь более двух возвращенных платежей по кредиту в течение последних трех лет. Существуют и другие особые требования, но они основаны на вашем кредитном рейтинге.
Способы погашения кредита. У вас будет два варианта внесения ежемесячных платежей. Первый — это электронный перевод средств, при котором платежи будут автоматически списываться с вашего банковского счета в установленный срок. Второй – банковский перевод, который позволит вам оплатить кредит напрямую через ваш банковский счет.
Prosper старается не поощрять способы оплаты, кроме двух перечисленных выше. Однако по своему усмотрению они могут принимать платежи либо по телефону, либо наземной почтой. При любом способе оплаты взимается комиссия за обработку в размере до 15 долларов США.
Безопасность сайта. К Просперу в этом плане претензий быть не должно. Prosper оснащает все серверы сертификатом Secure Socket Layer (SSL) с расширенной проверкой (EV), чтобы вы были уверены, что действительно находитесь на веб-сайте Prosper, и что все введенные данные будут передаваться по безопасному зашифрованному каналу. Безопасность данных обеспечивается сочетанием брандмауэров, систем обнаружения вторжений, системы обнаружения вредоносных программ и системы предотвращения потери данных. Данные хранятся в надежно защищенном центре обработки данных, который проходит аудит на основе стандартов SSAE 16 Type II и/или SOC 2 Type II.
Скорость . Компания Prosper усердно работала над тем, чтобы максимально упростить процесс подачи заявок. Они знают, что процесс получения кредита может быть головной болью, но они максимально упростили его. Для большинства людей они могут заполнить всю заявку за несколько дней. Вам не нужно каждый день ходить в банк, а это значит, что вы можете делать это в удобное для вас время.
Досрочная выплата . Если вы решите погасить кредит досрочно, чтобы избежать процентов (надеюсь, вы сможете), вы не будете платить комиссию. Вас не должны оштрафовать за досрочное погашение кредита.
Каждый вариант кредита будет иметь некоторые недостатки. Проспер не исключение. Когда вы ищете кредит, вам нужно рассмотреть все возможные плюсы и минусы кредитора.
Практически у каждого существующего бизнеса есть жалобы на него. Это особенно верно для плохих предприятий, но и хорошие тоже их получают. Если вы совершаете достаточно транзакций, рано или поздно между компанией и клиентом возникнет конфликт. Сделайте достаточно транзакций, и их будет несколько.
Одна из жалоб многих людей — отклонение их заявки. Конечно, кандидаты всегда сталкиваются с риском отказа в зависимости от их требований.
Мы показали вам требования для кредитов Prosper, которые могут быть проблемой для некоторых заявителей. В большинстве случаев требования проще по сравнению с другими вариантами, но некоторые люди не соответствуют требованиям кредитного рейтинга. Если вы один из таких заявителей, есть и другие варианты кредита, например Prosper.
Еще одним недостатком Prosper является их лимит на кредиты. В отличие от традиционного банка или других кредитных сайтов, Prosper имеет более низкий потолок кредита. Они предлагают кредиты только на сумму до 35 000 долларов США.
Для большинства людей, которые пытаются консолидировать свои долги по кредитным картам, этого должно быть достаточно. Если это не так, вам нужно найти другой источник кредита.
Также есть жалобы на загрузку документов. Некоторые пользователи сообщали о проблемах с прохождением документов, но таких жалоб было немного.
Better Business Bureau (BBB) всегда является первым источником, к которому можно обратиться, когда вы ищете жалобы на какой-либо бизнес. Это, вероятно, самый уважаемый такой источник в США, и он также служит платформой, на которой потребители могут подавать жалобы, которые будут рассмотрены соответствующей компанией. Это делает обмен более равноправным, чем просто обливание грязью компании, в которой у них был неудачный опыт.
Имея это в виду, BBB оценивает Prosper на уровне A+ — отлично — по шкале от A+ до F. Prosper аккредитован BBB с ноября 2012 года.
Вот что BBB сказал о Проспере:
<цитата>«BBB определило, что Prosper.com соответствует стандартам аккредитации BBB, которые включают в себя обязательство добросовестно решать любые жалобы потребителей. Предприятия, аккредитованные BBB, платят за проверку/мониторинг аккредитации и за поддержку услуг BBB для населения».
Когда вы выполняете многие тысячи транзакций в течение года, неизбежны сбои и недоразумения, которые приведут к жалобам потребителей. Но готовность компании реагировать на эти жалобы к удовлетворению потребителя является очень положительным признаком того, что компания дорожит своей репутацией. BBB заявляет, что Prosper «добросовестно пытается разрешить любые жалобы потребителей», и это все, о чем вы можете просить.
Конкретные факторы, указанные в рейтинге Prosper BBB, включают:
Третий фактор представляется особенно важным. На Prosper было подано 164 жалобы через BBB, но с момента начала работы компании в 2005 году у нее также было не менее 250 000 взаимодействий с клиентами. В связи с этим мы должны признать, что Проспер пахнет розой.
Жалобы классифицируются следующим образом:
Я провел некоторое время, просматривая большую выборку жалоб, поданных по рекламе/продажам, выставлению счетов/сбору платежей и проблемам с продуктом/услугой, в основном в поисках закономерностей в жалобах.
Типы жалоб очевидны и делятся на три категории:сборы за создание, проблемы с кредитной отчетностью и вычитание ежемесячного платежа более одного раза.
Сборы за создание являются распространенными жалобами кредиторов P2P. Почти все взимают их, но заемщики, похоже, не понимают или не осознают, что это такое. Имея достаточный опыт работы с P2P-кредиторами, мы не можем подсчитать жалобы на комиссию за инициирование против Prosper. На сайте указано, что эти сборы взимаются. Тем не менее, в большинстве случаев Prosper возвращала заемщику соответствующую комиссию в случае спора.
Проблемы с кредитной отчетностью являются законной жалобой, и определенное количество случаев произойдет со всеми кредиторами, которые отчитываются перед кредитными бюро. Неприятно, но бывает. И кажется, что Проспер работал над тем, чтобы исправить эти ситуации, и исправления были приняты заемщиками.
Списание ежемесячных платежей более одного раза является более сложной проблемой. По этому поводу есть несколько жалоб на Prosper, и, похоже, это та область, в которой им нужно внести улучшения. В каждом случае они возвращали переплату. Однако двойное взимание ежемесячного платежа по кредиту приводит к ряду других пропущенных финансовых транзакций, что может привести к недостаточному начислению средств банками и возврату чеков и платежей другим сторонам. Даже если финансовая сторона проблемы устранена, ущерб, нанесенный репутации, исправить нелегко.
Двойное вычитание ежемесячных платежей — это проблема, которую Проспер должен решить очень обдуманно.
В наши дни вы можете найти оценки практически любого бизнеса на Yelp, включая кредитные платформы P2P. Я проверил Yelp в Сан-Франциско — родном городе Проспера, и нашел 17 отзывов.
Жалобы на Yelp были более последовательными, чем где-либо еще. Наиболее распространенным является плохое обслуживание/общение с клиентами. Также было несколько отзывов, которые дали компании хорошую оценку.
Но было несколько, которые, по крайней мере, немного тревожили. Несколько из них от инвесторов, и все они указывали, что Lending Club является превосходной инвестиционной платформой по сравнению с Prosper. Готов поспорить, что аналогичный набор отзывов о Lending Club может сказать то же самое в обратном порядке.
В официальном обзоре Prosper как инвестиционной платформы владелец InvestorJunkie.com Ларри Людвиг рассказывает о своем практическом опыте работы с сайтом. Он сообщает об аналогичном преимуществе Lending Club над Prosper с инвестиционной точки зрения:
<цитата>«Кредиты Prosper немного более рискованны, чем Lending Club. Это основано на том, как я провел расчет на LendStats.com».
Поскольку Ларри известен своими одними из самых подробных и объективных обзоров продуктов в Интернете, я серьезно отношусь к этому наблюдению. Ларри не осуждает Проспера — он просто указывает, что его опыт, подтвержденный LendStats.com, показывает, что Lending Club лучше двух платформ с инвестиционной точки зрения, хотя и с небольшим отрывом.
Nerdwallet, еще один уважаемый веб-сайт, провел обзор Prosper в конце 2015 года, сосредоточив внимание в первую очередь на кредитной стороне. Обзор в целом положительный, но можно сделать следующий вывод:
<цитата>«Имейте в виду, что процесс утверждения индивидуального кредита более сложен, чем у компаний, которые финансируют кредиты из собственных средств, а не через индивидуальных инвесторов. Prosper обычно обслуживает заемщиков с хорошей кредитной историей. Если у вас хорошая кредитная история, у вас могут быть более дешевые варианты, такие как кредитные карты с нулевой процентной ставкой или обеспеченные потребительские кредиты».
Этот вывод дает, по крайней мере, некоторую достоверность отзывам на Yelp и в других местах, в которых указывались проблемы, связанные с обслуживанием клиентов и общением, а также с уровнями кредита. Вы можете посмотреть наш полный обзор Prosper, чтобы узнать больше о том, как работает компания.
Учитывая, сколько бизнес-транзакций Prosper обрабатывает в любой конкретный год, количество жалоб на них — из разных источников — на удивление мало. Мы должны сказать, что в целом это отличная компания для ведения бизнеса.
Но есть определенные жалобы, которые, кажется, появляются на довольно постоянной основе. Самым большим может быть то, что платформа не так хороша с инвестициями, как ее основной конкурент, Lending Club. Вычет нескольких платежей со счетов заемщиков, как сообщает Better Business Bureau, также заслуживает беспокойства. Также немало людей жаловались на плохое обслуживание клиентов и отсутствие связи.
Ни один из них не произошел в достаточном количестве, чтобы поднять красный флаг. Но на них стоит обратить внимание и разобраться, если они станут проблемой при работе с Prosper.
Одной из самых популярных целей личных займов Prosper является погашение долга по кредитной карте. Наиболее очевидным преимуществом является консолидация долга — объединение нескольких линий кредитных карт в один кредит с одним ежемесячным платежом.
Вот почему эта цель кредита так популярна:
Поскольку потребительские кредиты Prosper представляют собой долги в рассрочку, вы также конвертируете возобновляемые кредиты с плавающей процентной ставкой, которая при определенных обстоятельствах может достигать 29,99 %, в долг с фиксированной процентной ставкой, по которой ставка никогда не будет увеличиваться.
Преобразование долга по кредитной карте со средней процентной ставкой 20% в личный кредит под 12% само по себе сэкономит вам много денег.
Тот факт, что вы погасите кредит в течение пяти лет, сэкономит вам еще больше процентов.
Есть причина, по которой задолженность по кредитной карте должна быть возобновляемой; это вращающаяся дверь долга, из которой очень трудно выбраться. Это связано с тем, что даже когда вы пытаетесь погасить кредитные карты, вполне вероятно, что вы снова и снова используете кредитные линии каждый раз, когда вам нужны дополнительные деньги.
Пятилетний срок кредита Prosper означает, что ваш долг будет погашен навсегда в конце этого срока.
Рост кредитного рейтинга. Существует вторичная выгода для консолидации долга по кредитной карте через рассрочку кредита консолидации долга. Многие заемщики отмечают повышение кредитного рейтинга вскоре после консолидации.
Это связано с коэффициентом использования кредита, который используют основные кредитные бюро. Он в значительной степени зависит от кредитных карт и рассчитывается путем деления суммы задолженности по кредитной карте на общий доступный остаток по кредитной карте.
Так, например, если общая сумма доступных кредитных линий составляет 40 000 долларов США по пяти кредитным картам, а общая сумма задолженности составляет 30 000 долларов США, коэффициент использования вашего кредита составляет 75 % (30 000 долларов США, разделенные на 40 000 долларов США).
Модели скоринга FICO, такие как коэффициент использования кредита не более 30%. Если у вас есть кредит, равный 75 %, это может оказать существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Но, погасив непогашенный остаток в размере 30 000 долларов США и консолидировав долг с помощью кредита на консолидацию долга, ваши объединенные остатки по кредитной карте немедленно обнулятся. Это означает, что коэффициент использования кредита на ваших кредитных картах будет равен нулю, что обычно приводит к внезапному увеличению вашего кредитного рейтинга.
Дополнительное улучшение связано с тем, что, погасив пять кредитных карт, вы сразу же уменьшили количество долгов, по которым у вас есть непогашенные остатки. Это также является положительным фактором при определении вашего кредитного рейтинга.
Хотя есть некоторое снижение вашего кредитного рейтинга из-за того, что у вас есть совершенно новый кредит в рассрочку, по которому нет истории успешных платежей, это, как правило, более чем компенсируется улучшением вашего коэффициента использования кредита и снижение количества задолженностей с непогашенными остатками по ним.
Вот почему заемщики, которые консолидируют задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита Prosper, обычно быстро улучшают свой кредитный рейтинг.
Если вы находитесь в процессе подачи заявки на кредит, вы, несомненно, исследовать несколько источников. Если у вас возникли трудности с получением кредита в банках или других традиционных источниках, проверьте Prosper. , и посмотрите, не сможете ли вы сделать лучше. Держу пари, что вы можете.
Prosper должен быть одним из ведущих источников, которые вы проверяете. Цели кредита практически не ограничены, залог не требуется, и все кредиты представляют собой кредиты с фиксированной процентной ставкой и максимальным сроком пять лет. Вы также можете обнаружить, что минимальное требование кредитного рейтинга 640 является более гибким, чем в банках и других источниках кредита.
Посетите Prosper и посмотрите, что они могут вам предложить. В вашем кредитном отчете не будет платы за подачу заявления, никаких обязательств, и в вашем кредитном отчете не будет отображаться запрос на перечисление вашего кредита.
