Как и многие рынки жилья в США, Рочестер, штат Нью-Йорк, столкнулся с постепенным снижением продаж жилья из-за общей нехватки доступной недвижимости. Исследование Ассоциации риелторов Большого Рочестера показывает, что объем закрытых продаж снизился на 2,9 % в 2018 году после снижения на 1,4 % в 2017 году.
В то время как продажи падают из-за проблем со спросом, цены растут. Средняя цена продажи увеличилась на 4 % в 2017 году и на 7,7 % в 2018 году и достигла 140 000 долларов США.
Хотя это представляет собой рынок продавца, он по-прежнему довольно доступен. Бюро переписи населения США обнаружило, что средняя цена продажи по стране в ноябре 2018 года составляла 302 400 долларов. По сравнению с этим регион Рочестера доступен по цене.
Сам Рочестер может быть даже более доступным. Данные Trulia показывают, что средняя цена продажи дома в Рочестере на конец января 2019 г. составляет 125 000 долларов США.
Относительно низкая стоимость домов может сделать владение жильем более доступным, но покупатели жилья должны знать, что рынок продавцов дает кредиторам мало стимулов предлагать особенно низкие ставки по ипотечным кредитам.
Оглавление:
Рочестер, штат Нью-Йорк, предлагает относительно недорогие дома, но это сопряжено с жесткой конкуренцией покупателей. Как и в большей части страны, спрос на жилье превышает предложение, в результате чего у кредиторов мало стимулов снижать ставки по ипотечным кредитам.
На менее конкурентном рынке покупателей ставки по ипотечным кредитам могут снизиться, поскольку у потребителей, покупающих дома, есть время изучить свои варианты и получить наилучшую возможную сделку. На рынке продавцов заемщикам нужны средства быстро, чтобы убедиться, что они находятся в хорошем положении, чтобы совершить правильную покупку в нужное время.
Такая местная или региональная рыночная дисперсия может иметь некоторое влияние на тип ипотечной ставки, которую вы можете ожидать от кредитора. Однако на вашу ставку в основном влияют национальные и личные факторы, которые показывают, какой риск кредитор возьмет на себя, предоставляя вам кредит.
Чем меньший риск вы представляете, тем больше вероятность того, что банк получит возврат своих инвестиций от ипотечного кредита. Таким образом, если вы можете улучшить свой кредитный рейтинг, погасить избыточную задолженность или накопить на более крупный первоначальный взнос, вы сможете усилить свои аргументы в пользу ипотечного кредита и получить более низкую ставку.
Возможно, вам не захочется тратить месяцы на повышение кредитоспособности только для того, чтобы получить немного лучше скорость. Скорее всего, вы уже несколько лет готовитесь к покупке дома.
Тем не менее, если вы потратите некоторое время на то, чтобы даже небольшие улучшения вашего кредитного рейтинга или другие факторы, влияющие на вашу ставку, могут иметь огромное значение в течение срока действия кредита. Сейчас несколько знаков после запятой могут показаться не такими уж большими, но когда вы экономите даже 50 долларов США в месяц в течение длительного периода кредита, преимущества складываются.
Вот некоторые из наиболее влиятельных факторов, влияющих на ставки по ипотечным кредитам:
Принято считать, что более крупная ссуда будет иметь высокую процентную ставку, потому что такая сумма финансирования создает больший риск для кредитора. И наоборот, вы думаете, что меньший кредит означает более низкую ставку. Это не совсем так. Бюро финансовой защиты прав потребителей (CFPB) поясняет, что ипотечные кредиты — это выгодное место.
Если ссуда особенно мала, кредиторы часто требуют более высокой ставки по ипотеке, чтобы оправдать затраты на обработку и управление ссудой. Если он большой, общепринятое мнение имеет смысл. На практике вам придется искать предложения по различным суммам и условиям кредита, чтобы понять, где вы можете найти наибольшую ценность.
Это еще один, который кажется простым. Вы платите больший первоначальный взнос, у вас есть меньший кредит. При меньшем кредите у вас обычно будет более низкая процентная ставка, если только кредит не необычно мал. Но CFPB предупреждает, что вам нужно учитывать, что ставка здесь не единственный фактор.
Кредитор может предложить вам более низкую ставку, если ваш первоначальный взнос составляет чуть менее 20 процентов от стоимости дома, чем если бы он составлял чуть более 20 процентов. Но это потому, что если у вас меньше 20 процентов, вам, вероятно, придется платить личное ипотечное страхование. Вы можете получить более высокую ставку, но ваши фактические расходы могут оказаться выше.
Некоторые кредиторы позволяют вам платить наличными авансом для прямого снижения процентной ставки по кредиту. Это может быть интересным вариантом, если у вас есть дополнительный капитал после первоначального взноса и вы хотите сократить свои долгосрочные расходы.
Федеральная торговая комиссия рекомендует вам изучить местные источники, чтобы найти предложения по баллам и убедиться, что вы понимаете сумму в долларах, связанную с баллами, прежде чем приступать к тактике.
Специальные кредиты, поддерживаемые государственными учреждениями или некоммерческими организациями, могут позволить кредиторам предлагать низкие процентные ставки или другие льготы, которые могут повлиять на то, сколько жилья вы можете себе позволить. Вам также следует подумать, что вам больше подходит:кредит с фиксированным сроком или кредит с плавающей ставкой.
С ипотекой с фиксированной ставкой вы получаете предсказуемость затрат в течение срока действия кредита, но, как правило, также сталкиваетесь с более высокими ставками. Ипотека с регулируемой ставкой предусматривает более низкие ставки в течение определенного периода времени, а затем плавающие ставки, которые меняются в зависимости от рыночных условий.
Получение лучшей цены начинается с шоппинга. Совет может показаться упрощенным, но многие заемщики не утруждают себя привлечением нескольких кредиторов при поиске ипотечного кредита. В результате они упускают потенциальные нишевые программы или другие возможности экономии, которые предлагают наилучшую возможную ставку.
CFPB обнаружил, что получение процентной ставки 4,0 процента вместо ставки 4,5 процента по фиксированной ипотеке на 30 лет сэкономит заемщикам примерно 3500 долларов на платежах в течение первых пяти лет. Это означает, что за это время вы выплатите 1400 долларов США основного долга.
Покупки вокруг также могут помочь вам получить лучшее предложение с точки зрения сборов. Вам всегда придется оплачивать городские расходы за титулы, оценки и тому подобное. Вам всегда придется вносить свой вклад в затраты на закрытие. Но есть некоторые комиссии кредитора, которые являются гибкими и могут быть согласованы в зависимости от ваших потребностей. Крайне важно найти кредитора, который наилучшим образом соответствует вашим требованиям.
Вот четыре кредитора, которые выделяются на рынке Рочестера, штат Нью-Йорк.