Федеральный кредитный союз государственных служащих (SEFCU) был основан в 1934 году. SEFCU со штаб-квартирой в Олбани, штат Нью-Йорк, стремится обслуживать членов по всему столичному региону и северной части штата Нью-Йорк посредством банковских операций для физических и юридических лиц, кредитов и кредитных линий, страхования и инвестиционные продукты. Он имеет рейтинг A-BBB.
Оглавление:Ипотека SEFCU
SEFCU существует уже 84 года и является одним из 50 крупнейших кредитных союзов США. Как кредитный союз, SEFCU вознаграждает своих членов, предлагая сниженные комиссионные, 47 удобных филиалов и доступ к капиталу в исторически недостаточно обслуживаемых сообществах.
Квалификационные требования соответствуют обычным квалификациям кредитных союзов, таким как проживание в округах Нью-Йорка, занятость/волонтерская деятельность в утвержденных местах/ассоциациях или семейные отношения с текущим членом SEFCU, среди прочего.
В ноябре 2018 года SEFCU попал в заголовки газет, пожертвовав средства 52 недавно уволенным сотрудникам общественного центра Cohoes в Нью-Йорке. Общественный центр внезапно закрылся из-за неспособности покрыть свои текущие долги, в результате чего зарплата за неделю осталась в воздухе для его работников. SEFCU вмешался, чтобы покрыть расходы на эти зарплаты за последнюю неделю, заслужив похвалу от местного сообщества.
Как постоянно расширяющееся финансовое учреждение, SEFCU каждый год добавляет больше продуктов, услуг и мест, основываясь на своих вариантах кредита и стандартах обслуживания клиентов. Условия и ставки по ипотечным кредитам представлены на веб-сайте, что облегчает потенциальным покупателям жилья процесс приобретения жилья.
SEFCU классифицирует свои продукты по ипотечным кредитам на 13 отдельных предложений и три дополнительных продукта HELOC. Эти жилищные ссуды и кредитные линии напоминают типы ипотечных продуктов, предоставляемых аналогичными учреждениями, в целом подпадающие под определение фиксированной, регулируемой, гибридной, строительной, FHA, рефинансированной, реверсивной, VA, USDA и SONYMA ипотеки.
Такой широкий спектр услуг делает SEFCU жизнеспособным кредитором для заемщиков всех типов, независимо от их потребностей в ипотеке и квалификации. Хотя эти кредиты доступны только для членов, тот факт, что SEFCU насчитывает более 300 000 членов, говорит об общем объеме и удовлетворенности его клиентской базы.
Ипотечные кредиты, доступные членам SEFCU, включают:
В условиях растущей ставки фиксирование ипотечной ставки в течение первых шести месяцев кредита может равняться сотням долларов, сэкономленных прямо у ворот. 6-месячная ипотека с фиксированной процентной ставкой предназначена для заемщиков, которые строят собственные дома и нуждаются в кредите на строительство. Через шесть месяцев кредит преобразуется в 5/1 или 10/1 ARM или в ипотеку с фиксированной ставкой на 10, 12 или 15 лет.
Точно так же 270-дневная ссуда с фиксированной процентной ставкой от SEFCU предоставляет заемщикам до девяти месяцев более низкие платежи по ипотеке в процессе строительства. Более низкий ожидаемый платеж по ипотеке на ранней стадии строительства позволяет заемщикам более эффективно составлять бюджет. По истечении 270-дневного периода кредиты конвертируются в ARM 5/1 или 10/1.
Кредит, амортизируемый в течение 15-летнего периода с фиксированной процентной ставкой, дает заемщикам постоянный график ежемесячных платежей и возможность погасить кредит в два раза быстрее, чем 30-летняя ипотека. Поскольку 15-летний срок ипотечного кредита с фиксированной ставкой приводит к более высоким ежемесячным платежам, этот кредит может лучше подходить для заемщиков, которые могут вносить более крупные первоначальные взносы и уже имеют достаточно высокий уровень дохода, чтобы соответствовать этим условиям.
30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой является наиболее популярным типом ипотечного кредита и часто рекламируется для заемщиков, которые планируют оставаться в одном и том же доме в течение семи или более лет. Фиксация низкой процентной ставки на 30 лет может помочь домовладельцам сэкономить десятки тысяч долларов в течение срока действия кредита.
Заемщики, которые не уверены, будут ли они сохранять один и тот же дом в течение семи или более лет, могут выбрать ипотеку с регулируемой процентной ставкой (ARM), поскольку платежи часто ниже на ранних этапах. SEFCU позволяет заемщикам зафиксировать низкие ставки по ипотечным кредитам на один, три, пять или 10 лет, после чего ставки ежегодно корректируются. Однако ставки обычно не повышаются более чем на 5 % каждый год.
Гибридные ипотечные кредиты сочетают в себе преимущества обоих типов традиционных ипотечных кредитов (фиксированных и регулируемых). Доступный в условиях 3/1, 5/1/ и 10/1, гибридный ARM обеспечивает более низкую фиксированную процентную ставку на три, пять или 10 лет, а затем преобразуется в кредит с регулируемой ставкой. SEFCU отмечает, что этот тип договоренности лучше всего подходит для домовладельцев, которые планируют переехать или рефинансировать, когда ипотека скорректируется.
Покупатели жилья, впервые покупающие жилье, или те, кто не может соответствовать традиционным критериям ипотеки, могут найти выгодной ипотеку «Возможный дом». По структуре аналогично кредиту FHA, страховые взносы по ипотечному кредиту требуются авансом. Однако эти надбавки снимаются, как только заемщики достигают отношения кредита к стоимости 78% (они фактически владеют 22% своего дома, и им еще остается выплатить 78% ипотечного кредита). Доступны варианты первоначального взноса от 3 %.
С минимальными авансовыми платежами и квалификационными критериями кредиты FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти кредиты могут иметь фиксированные или регулируемые ставки и срок кредита 10, 20, 25 или 30 лет. В обмен на более легкий доступ к ипотечным кредитам заемщики должны платить ипотечное страхование (MIP).
Министерство сельского хозяйства США предоставляет заемщикам возможность приобрести дома в сельской местности без первоначального взноса и на условиях низкой фиксированной ставки. Ссуды USDA доступны для потребителей, чьи пределы дохода находятся в пределах 115% от диапазона, который USDA устанавливает каждый год, с национальными ограничениями в размере 82 700 долларов США для домохозяйств с одним-четырьмя членами. В Нью-Йорке лимиты варьируются от 82 700 до 125 950 долларов США.
Квалифицированные ветераны, резервисты, военнослужащие на действительной военной службе и соответствующие члены семьи могут получить ссуды VA с фиксированной и регулируемой ставкой через Администрацию ветеранов с нулевой процентной ставкой. Заемщики могут заполнить сертификат соответствия требованиям VA, чтобы определить, соответствуют ли они требованиям.
Существующие домовладельцы могут подать заявку на рефинансирование по ряду причин. Ипотечный кредит на рефинансирование может привести к долгосрочным сбережениям для заемщиков, позволяя им получить доступ к собственному капиталу в своих домах.
Соответствующие требованиям домовладельцы в возрасте 62 лет и старше могут получать не облагаемые налогом денежные выплаты и кредитные линии из собственного капитала в своих домах, при этом от них не требуется ежемесячных платежей по ипотеке. Этот вариант обычно лучше всего подходит для тех, кто нуждается в дополнительном денежном потоке после выхода на пенсию.
Ипотечное агентство штата Нью-Йорк предлагает займы с низкой процентной ставкой и фиксированной процентной ставкой с помощью первоначального взноса тем, кто впервые покупает жилье, и ветеранам. Эта программа позволяет потребителям с низким доходом приобретать дома, не отвечающие стандартным требованиям.
На веб-сайте SEFCU размещен ряд ресурсов, помогающих заемщикам приобрести жилье, в том числе калькуляторы для экономии налогов, рефинансирования, годовой процентной ставки, сравнения арендной платы и собственной, платежей/амортизации и консолидации долга, среди прочего.
SEFCU также предоставляет простое справочное руководство для потребителей, желающих узнать тип информации, необходимой для начала процесса кредита. Чтобы подать заявку онлайн, по телефону или лично, будьте готовы предоставить следующее:
Члены SEFCU могут заполнить свои заявки на получение кредита или запросить предварительную квалификацию онлайн через веб-сайт компании. Организационный процесс прозрачен, сборы, графики платежей и текущие ставки по ипотечным кредитам предоставляются с самого начала.
Хотя SEFCU не фигурирует в ежегодном рейтинге инициаторов ипотечного кредитования J.D. Power и в ежемесячном отчете о жалобах Бюро финансовой защиты потребителей, он постоянно получает рейтинги 4,5/5 звезд в своих флагманских точках Yelp.
Имея рейтинг A- от Better Business Bureau, SEFCU широко известна своей репутацией в отношении услуг для членов и удобства. С 2015 года против SEFCU было подано 27 жалоб, одна треть из которых касалась вопросов «выставления счетов/сборов». Однако, по данным BBB, на эти жалобы были либо «отвечены», либо «разрешены».
SEFCU является одним из крупнейших и старейших кредитных союзов в стране и имеет ряд заслуживающих внимания аккредитаций, в том числе:
Хотя SEFCU известен своим разнообразием кредитов, следующие ставки по ипотечным кредитам и информация о кредитах общедоступны в качестве базовых показателей. Дополнительные рекомендации по другим типам кредитов доступны по предварительной записи.
| Тип ипотеки | Требование авансового платежа | Доступны ли программы помощи при предоплате? | Требования к среднему доходу или соотношению долга к доходу | Ипотечная ставка |
|---|---|---|---|---|
| 30-летняя фиксированная ставка | 0-20% | Да | Нет данных | 0,04875 |
| 20-летняя фиксированная ставка | 0-20% | Да | Нет данных | 0,0475 |
| 15-летняя фиксированная ставка | 0-20% | Да | Нет данных | 0,0425 |
| 30-летний FHA с фиксированной ставкой | <3,5% | Да | Нет данных | 0,04875 |
| 10/1 ARM | 0-20% | Да | Нет данных | 0,04125 |
| 5/1 ARM | 0-20% | Да | Нет данных | 0,04 |
| USDA | 0 | Да | 82 700–125 950 долл. США | >4% |
Поскольку у каждого заемщика есть уникальные финансовые обстоятельства, и каждый кредитор следует различным критериям кредита, общие рекомендации могут предложить практические ориентиры относительно того, может ли кто-то претендовать на получение данного кредита. Тем не менее, эти рекомендации могут не полностью отражать все переговоры по ипотеке или мелкий шрифт, принятый в процессе ипотечного кредита.
Таким образом, заемщикам всегда рекомендуется поговорить с кредиторами, агентами по недвижимости и финансовыми консультантами, чтобы выяснить, какие у них есть варианты.
Традиционно ипотечные кредиты с фиксированной и регулируемой ставкой требуют первоначального взноса в диапазоне 20%, хотя программы помощи по первоначальному взносу, такие как VA, USDA, FHA или Mortgage Match SEFCU, могут снизить ежемесячные ипотечные обязательства, а также процентные ставки. Покупатели жилья из сельской местности и ветераны часто выигрывают от большей гибкости критериев кредита, поскольку кредиторы не против ослабить определенные требования.