Zillow классифицирует рынок жилья на Гавайях как «очень здоровый», и стоимость жилья стабильно росла с самого низкого уровня в 2012 году.
Средняя цена дома, проданного на Гавайях, составляет 542 000 долларов, что почти в два раза выше, чем в среднем по стране. По данным Бюро переписи населения США, средняя цена домов, продаваемых по всей стране, составляет 309 700 долларов США, но в некоторые месяцы она достигает 343 400 долларов США.
Интересно то, что, хотя цены на жилье на Гавайях исторически всегда были высокими, ожидается, что они будут расти еще больше.
Дома, выставленные на продажу на Гавайях, оцениваются в среднем в 624 000 долларов, что создает дополнительное давление на потенциальных покупателей жилья в штате Алоха. Хотя эта цифра представляет цены на жилье в том виде, в каком они указаны в настоящее время, заемщики все еще могут договориться о снижении этих цен.
На уникальный рынок жилья на Гавайях большое влияние оказывают высокая стоимость жизни в штате, вид на океан, тип конструкции дома, наличие систем солнечной энергии и туризм, а также другие переменные.
Резиденты должны проанализировать текущие ставки по ипотечным кредитам и оценить квалификацию множества кредиторов, которые могут повлиять на общую сумму денег, выплачиваемых в течение срока действия ипотечного кредита.
На первый взгляд ставки по ипотеке и рефинансированию могут быть не такими, какими кажутся. Кредиторы могут размещать ставки в режиме реального времени на своих веб-сайтах, но эти цифры не должны отпугивать заемщиков от приобретения жилья, поскольку это ориентировочные или базовые ставки, которые подлежат обсуждению или могут быть компенсированы другими способами.
Ниже перечислены семь из этих средств или факторов, которые могут увеличивать или уменьшать процентные ставки, что эквивалентно тысячам долларов на столе каждый год.
Профили — это, по сути, макет того, кто покупатель, как он обращался с кредитом в прошлом и могут ли они представлять значительный риск для инвестиций кредитора. Элементы, которые влияют на профиль заемщика, включают кредитный рейтинг, историю занятости, историю обращения взыскания, личный долг, непогашенные обязательства по кредиту и многое другое.
Эти элементы создают более ощутимое представление об общем риске заемщика, помимо того, что может дать более традиционный кредитный рейтинг. Кредиторы используют свои собственные системы оценки и шкалы для определения того, является ли профиль адекватным, что запускает более формальные процессы покупки и рефинансирования.
Как уже упоминалось, кредитные рейтинги действительно играют роль в получении ипотечного кредита. Кредиторы чаще всего предпочитают, чтобы кредитный рейтинг был 700 или выше (в идеале 740+), а заемщикам с баллами ниже 600 может быть сложно получить жилищный кредит без существенной помощи в виде государственных программ или ипотечного страхования.
В глазах кредиторов высокие кредитные баллы представляют собой более безопасные инвестиции. Заемщики с хорошей кредитной историей могут договориться о процентных ставках и условиях ипотечного кредита с большим кредитным плечом.
Сумма денег, которая выплачивается авансом до фактического начала регулярных ежемесячных платежей, может определять общую ставку по ипотечному кредиту, которую вы получаете.
Более значительные авансовые платежи могут привести к снижению процентных ставок, поскольку заемщики продемонстрировали, что они готовы вкладывать значительный капитал в покупку своего жилья, что является признаком того, что они привержены выполнению всех кредитных обязательств.
Хотя первоначальный взнос в размере 20 % является отраслевым соглашением, кредиторы часто принимают гораздо меньшие суммы первоначального взноса, особенно в сочетании с ипотечным страхованием или поддержкой федеральной программы, такой как кредиты VA или USDA.
Фактический тип и структура кредита могут варьироваться, что также приводит к изменению вариантов процентной ставки. Ипотека с фиксированной процентной ставкой означает, что заемщик платит фиксированный процент процентов сверх своего ежемесячного остатка. Эта ставка зафиксирована и остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
Ипотека с регулируемой ставкой (ARM), с другой стороны, использует более плавающую ставку. ARM чаще всего имеют более низкую фиксированную процентную ставку в течение первых пяти, семи или 10 лет кредита, после чего ставка повышается в соответствии с условиями кредитора и ориентировочными ставками.
Крупные и строительные кредиты часто требуют более высоких ипотечных ставок, в то время как кредиты, обеспеченные VA, FHA и USDA, могут быть предоставлены по сниженным процентным ставкам.
Подобно тому, как ипотечные кредиты влияют на процентные ставки, рефинансирование кредитов тоже. Например, рефинансирование наличными может привести к получению более высокой процентной ставки по новому кредиту, в то время как рефинансирование со ставкой и сроком может привести к снижению процентной ставки. Заемщики должны в первую очередь уточнить точные причины, по которым они проводят рефинансирование.
При рефинансировании дома заемщики обычно фиксируют определенную процентную ставку на первые 30, 60 или 90 дней. Эта ставка часто ниже, что является стимулом для рефинансирования кредита в первую очередь. По истечении этого периода блокировка кредита прекращается, и ставки могут повышаться на оставшуюся часть кредита.
Заемщики должны попытаться получить более длительный срок блокировки кредита (таким образом, сэкономив деньги) и обсудить со своим кредитором возможные продления.
У заемщиков есть много способов получить наилучший вариант кредита, многие из которых сводятся к получению информации, опросу нескольких кредиторов и реалистичному отношению к финансам в поисках дома мечты.
Тип процентной ставки, как обсуждалось, может быть определяющим фактором при выплате десятков тысяч дополнительных долларов в течение десятилетия. Если заемщик может внести более существенный первоначальный взнос, планирует получить более высокий доход в будущем или может продать дом через пять лет, ипотека с плавающей ставкой поможет сэкономить деньги.
Если заемщик работает в отрасли, в которой время от времени увеличивается заработная плата, ипотечный кредит с фиксированной ставкой может быть предпочтительнее, поскольку его или ее доход не будет слишком сильно расти в будущем. Аналогичным образом, если заемщик планирует сменить работу или вернуться к учебе, его или ее доход может остаться на прежнем уровне или даже упасть.
Положительным моментом является то, что молодой предприниматель в сфере технологий может рассчитывать на быстрый рост доходов в долгосрочной перспективе. Эти колеблющиеся финансовые корректировки влияют на то, какой тип процентной ставки является наиболее подходящим.
Оценка, инициирование, подготовка документов, страхование титула и сборы за подачу заявления могут быстро увеличить стоимость ипотеки.
Заемщики должны поговорить с четырьмя или пятью кредиторами, прежде чем подписать пунктирную линию. Без установления личных отношений с кредитором или полного понимания тонкостей ипотечного предложения заемщики могут погрузиться в опрометчивые кредитные обязательства.
Сравнительный анализ — это, пожалуй, единственный лучший способ найти идеальные ставки по ипотеке и рефинансированию. Однако Бюро финансовой защиты потребителей оценивает только 47% заемщиков. Не будь частью этих 47%!