Первоначально основанная в 2011 году как поставщик услуг по рефинансированию студенческих кредитов, SoFi не выходила на ипотечный рынок до 2015 года.
Штаб-квартира компании расположена на печально известном рынке недвижимости Сан-Франциско. Кредитная организация, работающая только в Интернете, ориентирована на молодых городских специалистов со стабильным доходом, но небольшими сбережениями, предлагая крупные кредиты, для которых требуется относительно небольшой первоначальный взнос.
Social Finance, Inc. была основана семь лет назад четырьмя аспирантами Стэнфордского университета. Стартап онлайн-кредитования изначально был ориентирован на предоставление доступных вариантов студенческих кредитов, но вышел на рынок жилья в 2014 году и к 2015 году расширился до более чем 20 штатов.
Сегодня компания имеет лицензию на выдачу ипотечных кредитов в 29 штатах, а также в округе Колумбия, хотя более половины ипотечных кредитов компании выдано в ее родной Калифорнии.
Ипотечные продукты SoFi ориентированы на заемщиков, заинтересованных в относительно дорогой недвижимости. Минимальный размер кредита составляет 100 000 долларов США, а крупный кредит — до 3 млн долларов США.
Тем не менее, с первоначальным взносом всего 10 процентов, нулевой комиссией за выдачу кредита или требованиями к ипотечному страхованию, а также с гибкими максимумами отношения долга к доходу, компания позволяет тем, у кого кредитная история ниже звездной, получать кредиты, которые, вероятно, более традиционные кредиторы не одобряю.
Эта уникальная формула андеррайтинга была охарактеризована некоторыми как рискованная, хотя в 2016 году SoFi стал первым онлайн-кредитором, получившим кредитный рейтинг AAA от Moody’s. SoFi не вошла в наш список восьми лучших ипотечных кредиторов 2018 года.
SoFi специализируется на гигантских и процентных кредитах за счет поддерживаемых государством кредитов FHA, VA и USDA, которые компания не предлагает. Заемщики могут выбрать кредит с фиксированной ставкой на 15 или 30 лет или ипотечный кредит с плавающей ставкой 7/1 или 5/1.
Более 60 процентов заемщиков SoFi впервые покупают жилье, и компания обслуживает их низкими первоначальными взносами, небольшими или отсутствующими комиссиями и альтернативными методами оценки кредитоспособности заемщика, которые позволяют молодым заявителям с большими суммами долга или небольшими сберегательными счетами по-прежнему получать одобрено.
Определяющей чертой ипотеки с фиксированной процентной ставкой является процентная ставка, которая остается неизменной в течение всего периода кредита, а не колеблется вместе с национальными процентными ставками.
SoFi позволяет заемщикам выбрать ипотечный кредит с фиксированной ставкой на 15 лет со ставкой 4,75% и годовой процентной ставкой 4,841 или ипотечный кредит с фиксированной ставкой на 30 лет со ставкой 5% и 5,053 годовых.
15-летний план предполагает более низкие процентные ставки, а преимущество 30-летнего ипотечного кредита с фиксированной ставкой заключается в том, что он дает больше времени для погашения кредита.
Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) начинается с более низкой процентной ставки, которая фиксируется на заранее определенный период времени, но в конечном итоге начинает падать вместе с национальными ставками. SoFi предлагает ARM 7/1, при котором ставка остается фиксированной в течение первых семи лет и ежегодно корректируется на оставшуюся часть кредита.
Компания также предоставляет ссуду только под проценты 5/1 ARM, которая позволяет заемщикам платить только проценты в течение первых десяти лет, а затем выплачивать как проценты, так и основную сумму долга в течение оставшихся двадцати лет. Оба варианта ARM рассчитаны на 30 лет.
Крупные ипотечные кредиты покрывают кредиты, которые превышают предел максимальной суммы, установленной для обычного кредита, который составляет 453 100 долларов США по состоянию на 2018 год. SoFi покрывает до 3 000 000 долларов США крупных кредитов с минимальной ставкой всего в десять процентов.
Этот вариант идеально подходит для молодых городских специалистов, которые все еще имеют студенческие кредиты или имеют очень мало накоплений для первоначального взноса, но имеют высокооплачиваемую работу, которая вселяет уверенность в том, что они могут позволить себе более дорогую недвижимость.
SoFi был одним из первых кредиторов, предложивших полностью цифровое кредитование, и отличается от конкурентов тем, что не взимает комиссию за обработку заявок на получение кредита.
Онлайн-опыт дополняется подробной страницей часто задаваемых вопросов и краткими видеороликами, которые действуют как наглядные пособия, и вы можете получить помощь от представителя, позвонив на горячую линию обслуживания клиентов в обычные рабочие часы.
SoFi не упоминается в исследовании удовлетворенности выдачей ипотечных кредитов в США за 2017 год, проведенном J.D. Power, и не входит в число кредиторов, включенных в Ежемесячный отчет о жалобах CFPB.
Среднее время закрытия SoFi, составляющее 28 дней, меньше, чем в среднем по стране (41 день).
Компания SoFi, занимающаяся личными финансами семь лет, но ипотечный кредитор всего три года, быстро завоевала репутацию успешного стартапа в области онлайн-кредитования, хотя и построенного на несколько нетрадиционной модели андеррайтинга.
Штаб-квартира SoFi в Сан-Франциско получила рейтинг A+ от Better Business Bureau, но не имеет аккредитации BBB и имеет рейтинг клиентов всего две из пяти возможных на основе небольшой выборки из 162 отзывов клиентов.
За последние три года было закрыто 132 жалобы, 54 из которых были закрыты за последние 12 месяцев. Однако многие претензии, по-видимому, связаны с личными и студенческими кредитами, а не с ипотечными предложениями компании.
В 2017 году соучредитель и главный исполнительный директор Майк Кэгни ушел в отставку после судебного процесса о сексуальных домогательствах и обвинений в том, что он обошел меры контроля рисков и соблюдения требований. В 2018 году SoFi урегулировала с Федеральной торговой комиссией обвинения в том, что компания сделала ложные заявления о сбережениях от рефинансирования студенческих кредитов.
| Тип ссуды | Требование к первоначальному взносу | Минимальный кредитный рейтинг | Требование соотношения долга к доходу | Можете ли вы использовать подарочные фонды или программы помощи при первоначальном взносе для внесения первоначального взноса? |
|---|---|---|---|---|
| 15-летняя фиксированная ставка | 10% | 660 для обычных кредитов, 680 для крупных кредитов | Договорная | Подарочные средства принимаются в определенных ситуациях |
| 30-летняя фиксированная ставка | 10% | 660 для обычных кредитов, 680 для крупных кредитов | Договорная | Подарочные средства принимаются в определенных ситуациях |
| 7/1 ARM | 10% | 660 для обычных кредитов, 680 для крупных кредитов | Договорная | Подарочные средства принимаются в определенных ситуациях |
| 5/1 ARM Только проценты | 25% | 660 для обычных кредитов, 680 для крупных кредитов | Договорная | Подарочные средства принимаются в определенных ситуациях |
Одним из основных преимуществ SoFi является готовность кредитора использовать альтернативные методы оценки кредитоспособности заемщика.
Молодые заявители с менее устойчивым кредитным рейтингом часто обращаются к SoFi за помощью в покупке своего первого дома, потому что компания принимает во внимание карьеру заемщика, его доход, образование и финансовую историю.
SoFi поддерживает требование минимального кредитного рейтинга 660 для своих обычных кредитов, которые варьируются от 100 000 до 453 100 долларов. Для крупных займов на сумму от 453 101 до 3 000 000 долларов США требуется не менее 680 баллов.
В то время как большинство кредиторов требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло 36% или меньше, SoFi заявляет, что ее уникальный подход к андеррайтингу позволяет компании предлагать «гибкие» лимиты DTI и определять реальную кредитоспособность путем изучения других факторов.
Как обычные, так и крупные кредиты можно получить в SoFi всего за 10 процентов. Единственным исключением являются ссуды 5/1 ARM только под проценты, которые требуют 25-процентного первоначального взноса.
Похоже, что SoFi не использует какие-либо программы помощи при первоначальном взносе, но в некоторых случаях принимает подарочные средства в качестве первоначального взноса.
Обслуживаемые штаты :SoFi имеет лицензию на выдачу ипотечных кредитов и рефинансирование в 29 штатах и Вашингтоне, округ Колумбия, но недоступна в: