По данным Федерального резервного банка Ричмонда, на текущий экономический климат в Мэриленде влияет несколько различных факторов.
Безработица снижается, а фонд заработной платы растет, но сигналы рынка жилья менее ясны. Если вы планируете переехать в пределах штата или впервые поселиться в Мэриленде, эти многогранные данные могут определить доступность и ставки по вашему кредиту.
Что касается цен на необработанное жилье, в Мэриленде наблюдается устойчивая тенденция к росту. По данным Zillow, средняя стоимость дома в Мэриленде в настоящее время составляет 286 700 долларов. Это число ниже, чем медианное значение по стране и средние цены, указанные Бюро переписи населения, которые составляют 309 700 и 395 000 долларов США соответственно.
Неясно, останется ли государство доступным, поскольку, как указал Зиллоу, цена дома выросла на 4,8 процента за год и будет продолжать расти такими же темпами. Менее позитивно то, что 12,3 % ипотечных кредитов в Мэриленде находятся под водой.
Стоимость дома очень сильно зависит от местоположения в штате. В то время как покупка дома в Аннаполисе стоит в среднем 400 000 долларов, а в Колумбии — 390 000 долларов, Балтимор — это совсем другая история с ценой в 121 000 долларов. Многие города среднего размера находятся между этими двумя полюсами.
Когда приходит время покупать или рефинансировать дом в Мэриленде, ставки, как правило, варьируются в зависимости от нескольких факторов.
Рассмотрение только одного поставщика или кредитного продукта не даст вам полной картины текущих ставок и затрат в Мэриленде. Сравнение предложений и понимание того, как получить лучшие цены, могут сэкономить вам сотни или даже тысячи долларов каждый год.
Некоторые факторы, влияющие на ставки, такие как различный уровень спроса на жилье в разных частях штата или региона, не зависят от вас и будут влиять на вашу покупку, независимо от того, какой продукт вы выберете и с какой компанией вы работаете.
Однако другие гораздо более изменчивы, и с ними стоит ознакомиться. Ниже приведены четыре фактора, влияющие на ставки по ипотечным кредитам и ставкам рефинансирования в Мэриленде:
Ставки по кредитам меньшего размера, размер которых не превышает суммы, установленной Fannie Mae и Freddie Mac, будут отличаться от ставок по крупным кредитам, превышающим эту цифру.
По данным Института покупки жилья, хотя когда-то для небольших кредитов были более доступные ставки, ставки по крупным кредитам упали, и неразумно предполагать, что ставка по кредиту будет недоступной, потому что он больше.
Поскольку цены на жилье могут резко возрасти в муниципалитетах с высоким спросом, есть некоторые районы, где крупные кредиты относительно распространены. Покупка дома в таких сообществах может быть упрощена благодаря относительно низким текущим расценкам на большие суммы.
Можете ли вы заплатить более 20 процентов от суммы кредита в качестве первоначального взноса? Кредиторы обычно считают, что эта отметка является порогом нескольких благоприятных результатов, которые могут улучшить ваш опыт заимствования.
Например, ипотечное страхование обычно требуется для небольших первоначальных взносов, добавляя дополнительные регулярные расходы. Заемщики, способные внести существенный первоначальный взнос, часто могут отказаться от этих расходов и в конечном итоге будут платить меньше в течение срока действия кредита.
Интересно, что Бюро финансовой защиты потребителей добавило, что процентные ставки могут быть ниже, если вы платите чуть менее 20 процентов в качестве первоначального взноса. Кредиторы, уверенные в том, что заемщики застраховали ипотечный кредит, могут предложить эти улучшенные ставки в качестве поощрения.
Однако CFPB отметил, что экономия, вызванная более низкой ставкой, может быть компенсирована страхованием, и стоит внимательно изучить общую стоимость займа.
Есть еще один способ потратить дополнительные деньги в начале срока кредита и сохранить больше в течение срока его действия. И CFPB, и HBI отмечают потенциальную эффективность покупки процентных пунктов при закрытии кредита.
По сути, это означает выплату процентов в начале срока кредита. За каждый процент или пункт, который вы платите в начале кредита, вы снижаете свои долгосрочные расходы. Некоторые кредиторы предоставляют льготные ставки заемщикам, которые платят баллы.
Существует более одного способа получить кредит, и различия выходят за рамки ипотечных кредитов с фиксированной и регулируемой процентной ставкой. Правительство поддерживает несколько планов, предлагающих специальные условия для домовладельцев, подпадающих под определенные категории, и поиск кредитора, который предлагает один из этих типов ипотечных кредитов, может быть идеальным способом получить льготную ставку.
Министерство сельского хозяйства США предлагает специальные виды кредитов, призванные облегчить покупку дома в маленьком городке. Ветераны или нынешние военнослужащие и члены их семей имеют расширенный список вариантов от Департамента по делам ветеранов.
Федеральное управление жилищного строительства поддерживает ссуды, специально предназначенные для того, чтобы сделать домовладение возможным для отдельных лиц и семей, которые не могут позволить себе большие первоначальные затраты.
Ставки не просто варьируются от одного штата к другому; есть различия даже в пределах границ Мэриленда. В зависимости от кредитора, с которым вы работаете, типа и срока интересующего вас кредита, особых обстоятельств, касающихся вашего права на получение кредита, и других важных деталей, вы можете в конечном итоге платить значительно больше или меньше в течение срока кредита.
CFPB изложил различные ставки, доступные для заемщиков в Мэриленде. Для заемщиков с кредитным рейтингом от 680 до 699 ставки начинаются с 4,75 процента и достигают 5,875 процента. Для диапазона кредитного рейтинга 700–719 наивысший балл составляет 5,75, и все больше кредиторов готовы предложить 4,75 процента.
Несоответствие между различными ставками штатов становится больше при более низких кредитных баллах. Имея хорошее представление о своем конкретном кредитном и финансовом положении, а затем сравнивая предложения от различных кредиторов, вы получаете наиболее дисциплинированный и эффективный подход к поиску кредита.
Хотя первоначальное исследование может занять много времени, переговоры с кредиторами могут оказаться полезными, чтобы получить более выгодную ставку и со временем сэкономить больше.
После того, как вы определились с размером и местоположением желаемого дома, вашими финансовыми обстоятельствами и вашими платежными предпочтениями, станут ясны плюсы и минусы работы с различными организациями. Тем, кто хочет получить кредит в Мэриленде, рекомендуются следующие четыре ипотечных кредитора: