Когда у вас такой большой долг, что кажется, что вы никогда его не выплатите, банкротство может показаться вашим лучшим или единственным вариантом. Что произойдет с вашими долгами после того, как вы подадите заявление о банкротстве, зависит от типа банкротства, о котором вы заявляете.
При банкротстве в соответствии с главой 7 ваши активы ликвидируются (продаются), а выручка выплачивается вашим кредиторам. В случае банкротства согласно главе 13 вы разрабатываете план погашения со своими кредиторами.
Хотя банкротство может помочь вам начать все сначала, это не лучший вариант для всех, у кого много долгов. Есть и другие, менее радикальные способы выбраться из долгов, которые не влекут за собой таких же последствий.
Прежде чем начинать процесс личного банкротства, подумайте о некоторых причинах, по которым это может быть неправильным вариантом для вас.
Хотя заявление о банкротстве может погасить одни долги или позволить вам произвести минимальные выплаты по другим, это не обязательно панацея. Это может иметь длительное влияние на ваше финансовое положение и личную жизнь. Последствия банкротства могут ухудшить ваше положение, а не улучшить его.
Банкротство может дать вам чистый лист, если у вас много долгов по кредитным картам или других типов потребительских долгов, таких как личные ссуды или необеспеченные долги. Но есть некоторые виды долгов, с которыми банкротство не избавит.
Например, федеральные студенческие ссуды известны своей защищенностью от банкротства. Если большая часть вашего долга приходится на студенческие ссуды, заявление о банкротстве может не помочь вам избежать его.
Стоит отметить, что, если вы сможете доказать суду по делам о банкротстве, что продолжение выплаты федеральных студенческих ссуд создаст для вас «неоправданные трудности», суд может их уволить, согласно Федеральному бюро помощи студентам. Эти трудности должны существовать сейчас и сохраняться в обозримом будущем, чтобы суд согласился на освобождение от ответственности.
Хотя задолженность по студенческим займам может быть самым известным типом долгов, которые (обычно) не погашаются после банкротства, это далеко не единственная форма долга, защищенная от банкротства. Другие долги, которые могут остаться, по мнению судов США, включают:
Кроме того, ваши кредиторы могут обратиться в суд с просьбой предотвратить погашение некоторых долгов, не включенных в список выше. А если вы хотите сохранить свой дом или автомобиль после банкротства, вам нужно будет получать и своевременно выплачивать любые ссуды, которые у вас есть.
Одним из факторов, оказывающих наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, является история платежей. Если вы просрочите выплату по одному или нескольким кредитам, ваш рейтинг, вероятно, упадет. То же самое верно, если вы не выплачиваете ссуды в соответствии с договоренностью, например, если вы производите платежи ниже минимальной суммы.
Когда вы используете банкротство для погашения долгов, вы фактически не выплачиваете ссуды в соответствии с договоренностью. В результате ваш счет, скорее всего, упадет после подачи заявки.
Насколько сильно упадет ваш счет после банкротства, зависит от того, насколько хорошо было с самого начала. Согласно MyFICO, люди с более высоким кредитным рейтингом, вероятно, увидят значительное снижение своих оценок.
Если ваш результат был не таким высоким с самого начала, он, вероятно, получит несколько меньший удар после того, как вы подадите заявление о банкротстве.
Хорошая новость в том, что вы можете снова поднять свой счет. Это может занять некоторое время и может сорвать любые ваши ближайшие планы, такие как подача заявки на ипотеку или получение более низких процентных ставок по кредитным картам или другим займам.
Совет от профессионала :Если вам нужно улучшить свой кредитный рейтинг, зарегистрируйте бесплатную учетную запись Experian Boost . Experian Boost поможет мгновенно поднять ваш кредитный рейтинг за счет учета истории платежей таких вещей, как ваш мобильный телефон и потоковые сервисы. Подробнее об Experian Boost .
Хорошая новость в том, что банкротство не на всю жизнь. Вы можете восстановить свою финансовую жизнь и двигаться дальше. Не очень хорошая новость заключается в том, что банкротство, как правило, сохраняется.
Подробности банкротства по главе 7 останутся в вашем кредитном отчете в течение 10 лет. Если вы подадите главу 13, которая позволяет вам составить план выплат, банкротство останется в вашем кредитном отчете в течение семи лет.
Наличие банкротства в вашем кредитном отчете на срок до десяти лет может затруднить получение большего кредита. Возможно, вы не получите лучших условий, если подадите заявку на новую кредитную карту или захотите купить дом по ипотеке. Вы не будете полностью лишены кредита, но предложения, которые вы получите, могут быть не самыми лучшими.
Еще одна причина попытаться избежать банкротства заключается в том, что это может повлиять на вашу способность найти работу в определенных областях. Многие работодатели проводят проверку биографических данных перед приемом на работу, которая может включать проверку кредитоспособности.
По закону работодатель не может отказать вам в приеме на работу из-за банкротства. Но он может просматривать другую информацию в вашем отчете, например историю пропущенных платежей, и использовать эту информацию при принятии решения. Если то, что указано в вашем кредитном отчете, действительно влияет на решение работодателя о приеме на работу, он должен сообщить вам, как он пришел к такому решению и почему он его принял.
Помните, что потенциальный работодатель не может проверить ваш кредит без вашего согласия. Но отказ от проверки кредитоспособности может выбить вас из конкурса на работу.
Суды США подтверждают, что информация о банкротстве становится частью публичного реестра, то есть любой может найти ее или узнать, подавали ли вы заявление о банкротстве. Это может означать, что любопытный родственник или сосед могут узнать о вашем банкротстве, если они возьмут на себя ответственность сделать это.
Важно понимать, что кому-то придется приложить усилия, чтобы на самом деле найти ваши записи о банкротстве. Хотя подробности вашего заявления о банкротстве доступны всем, чтобы увидеть, заинтересован ли он, это не значит, что у вас не будет большой буквы «B» рядом с вашим именем каждый раз, когда кто-то ищет вас в Интернете.
Подача заявления о банкротстве не бесплатна. Некоторые люди, которым может быть выгодна подача документов, на самом деле считают, что стоимость этого процесса превышает их возможности.
Стоимость банкротства варьируется в зависимости от нескольких факторов, например, от того, нужно ли вам нанять адвоката и типа банкротства, которое вы подаете. Регистрационный и административный сборы за подачу заявления о банкротстве по главе 7 составляют 338 долларов, а сборы за главу 13 - 313 долларов.
Вам не нужно нанимать адвоката по делам о банкротстве, но это поможет вам представить лучшие дела и разработать лучший план выплат. Стоимость адвоката по банкротству добавляется к пошлине за подачу заявления. Он может стоить от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, в зависимости от вашего местоположения и деталей вашей ситуации.
Во многих случаях лучший способ полностью избежать банкротства - не попасть в ситуацию, когда вам нужно даже подумать о списании долга или получении помощи для прекращения призывов к взысканию долга.
Если у вас есть долги и вы беспокоитесь о том, что не можете попасть в них, вы можете настроить свои финансы так, чтобы свести к минимуму вероятность того, что вам даже придется рассматривать вопрос о банкротстве.
Составление бюджета рисует яркую картину того, куда идут ваши деньги каждый месяц. Составление бюджета поможет вам увидеть, совпадают ли ваши расходы с вашими доходами или вы тратите слишком много в зависимости от того, что вы зарабатываете.
Вы также можете использовать информацию в своем бюджете для принятия решений о своем финансовом будущем, например, о переезде в менее дорогостоящее место или решении ежемесячно откладывать больше на пенсионных счетах.
Есть много способов составить бюджет. Я поклонник бюджетирования с нулевой базой, потому что он помогает разорвать цикл от зарплаты до зарплаты и может снизить вашу зависимость от ссуд до зарплаты и других видов долгов с высокими процентами. Возможно, вам придется поэкспериментировать с различными методами составления бюджета, чтобы найти тот, который вам больше всего подходит.
Совет от профессионала :Если вам нужен простой способ распределять бюджет, зарегистрируйтесь в Tiller . Они автоматически заносят ваш ежемесячный доход и расходы в таблицу Google. Это поможет вам получить четкое представление о своих финансах в одном месте.
Когда ваши расходы превышают ваш ежемесячный доход, трудно оплачивать медицинские счета или вносить ежемесячный платеж по ипотеке.
Увеличение дохода может помочь вам сократить долг и сэкономить больше, что даст вам финансовую подушку, которая поможет вам избежать необходимости занимать деньги в будущем.
Когда дело доходит до увеличения вашего дохода, у вас есть много вариантов. Вы можете начать подработку или подработку, вы можете попросить своего работодателя о повышении или вы можете найти более высокооплачиваемую работу. Некоторые варианты могут быть проще и быстрее, чем другие.
Например, если вам сейчас нужно больше денег, может быть быстрее найти работу с частичной занятостью или работу по контракту, чем переключиться на более высокооплачиваемую карьеру. Ваш работодатель может согласиться повысить вам зарплату, но это может быть в его графике, а не в вашем.
Сокращение расходов - еще один способ уберечь себя от суда по делам о банкротстве, особенно если ваши ссуды еще не стали чрезмерно обременительными. Когда у вас меньше ежемесячных платежей, о которых нужно беспокоиться, вы лучше подготовлены, чтобы платить больше в счет погашения долга или откладывать больше на непредвиденные обстоятельства в будущем.
Вы можете использовать два подхода к сокращению расходов. Один из вариантов - сосредоточиться на небольших повседневных жизненных расходах. Это такие расходы, как ваш счет за продукты, еда и напитки вне дома, подписка на услуги и небольшие угощения, которые вы покупаете, когда находитесь вне дома.
По отдельности небольшие расходы не выглядят значительными. Действительно ли отказ от латте за 5 долларов, бутылки лака для ногтей за 10 долларов или ежемесячной подписки на 12 долларов так сильно сократит ваши расходы? Самостоятельно не так уж и много. Но как только вы сложите все мелочи и решите отказаться от тех, которые вам не нужны или не нужны, вы, вероятно, заметите значительную экономию.
Второй вариант - сосредоточиться на дорогостоящих расходах в своей жизни. В эти расходы входят расходы на ипотеку или жилье, медицинское страхование и транспортные расходы.
Хотя переезд в более дешевый район или в дом с более низкой арендной платой или ипотечным платежом может помочь вам сэкономить деньги с течением времени, есть предварительные затраты на поиск нового места для жизни и переезд в него, чтобы рассмотреть его.
Еще один способ снизить стоимость жилья - найти соседа по комнате, который будет жить в вашем доме, если у вас есть место. Вы также можете разместить одну или две комнаты на таком сайте, как Airbnb . или Vrbo .
Чтобы сократить транспортные расходы, вы можете подумать о сокращении количества автомобилей, которыми вы владеете, или о полном отказе от автомобилей. В зависимости от того, где вы живете, вам может не понадобиться машина для повседневных дел.
Если у вас есть медицинская страховка, которая стоит немалые деньги каждый месяц, и у вас не так много личных медицинских расходов, имеет смысл перейти на полис с высокой франшизой и более низким ежемесячным взносом.
Продажа предметов может помочь вам избежать банкротства несколькими способами. Если у вас есть долги, обеспеченные залогом, например ссудой на покупку автомобиля, продажа предмета, связанного с ссудой, может дать вам деньги, необходимые для выплаты долга.
Продажа ценного имущества, не связанного с ссудой, может дать вам немного дополнительных денег, помогая создать подушку безопасности, чтобы вам не приходилось полагаться на свои кредитные карты или другие формы долга, когда у вас большие или неожиданные расходы в будущем.
В наши дни действительно легко залезть в долги.
Если вы делаете покупки в Интернете, вы, вероятно, видели опцию «Купите сейчас, а платите позже» (BNPL) при оформлении заказа. Программы BNPL позволяют приобретать одежду и другие потребительские товары и вносить ежемесячные платежи. Хотя он позиционируется как быстрая и простая альтернатива кредитным картам и другим способам оплаты, с ним легко забиться.
То же самое и с программами кредитных карт в магазинах, которые пытаются заманить вас специальными скидками или бонусными баллами.
Хотя эти формы долга действительно легко получить, с ними также очень легко залезть слишком глубоко. Если вы хотите избежать большой потребительской задолженности и возможности банкротства, лучший вариант - просто сказать «нет».
В зависимости от вашей ситуации, составления бюджета, сокращения расходов или продажи определенного имущества может оказаться недостаточно, чтобы избежать проблем с долгами.
Если к вам звонят кредиторы, приближается угроза потери права выкупа или компании, выпускающие кредитные карты, не откажутся от вас, возможно, стоит подумать о некоторых альтернативах банкротству.
Если у вас есть несколько кредитных карт с балансом и высокой процентной ставкой, или если у вас есть несколько форм других долгов, объединение их в одну ссуду может иметь для вас смысл. Кредит на консолидацию долга объединяет несколько долгов в один.
При консолидации долга кредитор ссудит вам единовременную сумму, которую вы используете для погашения других ссуд. Ссуды на консолидацию долга обычно имеют более низкую процентную ставку, чем каждая отдельная ссуда. Поскольку в итоге вы получаете всего одну ссуду, вам нужно беспокоиться только об одном ежемесячном платеже.
Консолидация долга - не лучший вариант для всех, кто ищет альтернативу банкротству. Цель состоит не в том, чтобы погасить ваш долг, а, скорее, в том, чтобы сделать его более управляемым и доступным за счет получения единой и недорогой ссуды.
Для этого вам необходимо иметь достаточно высокий кредитный рейтинг, чтобы претендовать на низкую ставку. У вас также должен быть достаточный доход, чтобы позволить новый ежемесячный платеж по своему долгу.
Если вы не имеете права на получение консолидированного кредита под низкие проценты, у вас есть несколько других вариантов.
Урегулирование долга, иногда называемое списанием долга, может быть способом уменьшить ваш долг, не обанкротившись. При погашении долга ваши кредиторы соглашаются принять меньшую сумму, чем вы действительно должны.
В зависимости от того, насколько далеко вы отстаете по выплатам, кредитор может рассматривать погашение долга как вариант лучше, чем ничего. Кредиторы также могут посчитать сокращение платежа лучше, чем заявление о банкротстве, и в этом случае они также рискуют не получить ничего.
Хотя списание долга или урегулирование может помочь вам получить более доступный ежемесячный платеж и помочь вам выбраться из долга, к этому непросто подойти легкомысленно. Как предупреждает Федеральная торговая комиссия, существует множество мошеннических компаний по облегчению долгового бремени.
Эти компании обещают помочь вам выбраться из долга, но часто взимают высокие комиссии или не раскрывают полностью, что они собираются делать с вашим долгом. Прежде чем вы решите сотрудничать с компанией по облегчению долгового бремени, убедитесь, что она законна.
Другой вариант облегчения долгового бремени - подписаться на план управления долгом (DMP). DMP может быть похож на план урегулирования долга, но есть некоторые ключевые отличия. Во-первых, некоммерческие организации обычно предлагают своим клиентам DMP. Это означает, что компания, предоставляющая DMP, не хочет получать от вас прибыль.
DMP также обычно присоединяются к той или иной форме кредитного консультирования. Вы не только получаете возможность вести переговоры с кредиторами и кредиторами и получать ежемесячный платеж, который лучше соответствует вашему бюджету, но и улучшаете свои финансовые навыки и знания.
DMP - это не карта, позволяющая избавиться от долгов. Когда вы подпишетесь на DMP, может пройти несколько лет, прежде чем вы, наконец, выплатите последний из своих кредитов. Тем временем вам обычно не разрешают брать новые ссуды, что может быть полезно, если вы боролись со слишком большим долгом, но также может быть ограничивающим фактором, если у вас есть другие финансовые цели, которых вы хотите достичь.
Большая часть задолженности по студенческим займам не будет погашена в результате банкротства, поэтому, если у вас в основном большие долги из-за вашей степени бакалавра или магистра, банкротство в любом случае вам не поможет.
Один из вариантов, который может помочь, если у вас есть федеральные студенческие ссуды, - это изменить свой план выплат. У Департамента образования есть несколько планов погашения студенческих ссуд, ориентированных на доход. В зависимости от того, сколько вы должны, сколько зарабатываете и когда брали ссуды, вы можете претендовать на значительно меньший ежемесячный платеж.
Прежде чем воспользоваться возможностью изменить свой тарифный план, следует помнить о нескольких вещах. В зависимости от вашего дохода ежемесячно выплачиваемой суммы по ссудам может быть недостаточно для выплаты основной суммы или даже всех процентов, которые вы должны. Это может растянуть вас на то, чтобы, наконец, выплатить долг и сделать его более дорогим.
Возможно, лучше рассматривать план погашения, ориентированный на доход, как временную меру. Используйте его, если вам действительно сложно погасить ссуду и сводить концы с концами. Но как только у вас появится небольшой дополнительный доход или вы начнете зарабатывать больше, включите высокую скорость, чтобы погасить эти ссуды всерьез.
Когда вы погрязли в долгах, подача заявления о банкротстве может показаться вашим единственным выходом. Но есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить свой долг или улучшить свое финансовое положение, не разорившись.
Ситуация у всех разная. Прежде чем начинать процесс подачи заявления о банкротстве, подумайте, какой у вас тип долгов, сколько вы должны и как вы хотите, чтобы ваше финансовое положение выглядело через год, пять или 10 лет.
Несколько изменений в вашем образе жизни или несколько телефонных звонков кредиторам могут быть всем, что вам нужно, чтобы вернуть свои долги и финансовое положение в нужное русло.