Долг не только ущемляет вашу финансовую свободу, но и снижает качество вашей жизни. Для людей и семей, у которых мало денег или совсем нет денег в конце периода выплаты заработной платы, долговая ситуация может показаться безнадежной. Вы вносите едва ли минимальные платежи, а это значит, что вы просто нарушаете принцип, и большая часть того, что вы платите, идет на проценты. Конца не видно.
Введите снежинки:план погашения долга с использованием дополнительных денег, найденных здесь и там, для дополнительных платежей. Это называется снежинкой, потому что вы собираете маленькие отдельные кусочки, чтобы добиться больших результатов. Любая снежинка крохотная, практически невесомая, но большое количество снежинок вместе создает лавину, которая меняет форму горы.
Давайте посмотрим, как использовать процесс долговой снежинки для выплаты долга, как преодолеть наиболее распространенные препятствия на пути к его работе и что делать после того, как вы соберете достаточно снежинок вместе, чтобы сделать снежный ком хорошего размера, который вы можете бросить на себя. финансы.
Используя снежинку долга, вы находите небольшие суммы денег для погашения долга. Каждый индивидуальный вклад мало что меняет, но если сосредоточиться и дисциплинированно, к концу каждого месяца они могут составить значительную сумму.
Есть два способа найти и накопить эти крошечные денежные снежинки. Первый - найти методы небольшой экономии такими небольшими способами, как:
Другой способ - заработать дополнительные деньги из любого количества источников, например:
Как видите, есть десятки способов вложить дополнительные деньги для погашения долга в ваш бюджет с обеих сторон уравнений движения денежных средств. Как вы откладываете или зарабатываете небольшие деньги, не имеет значения.
Большинство людей, которые успешно применяют долговую снежинку, делают это, используя десятки методов из обеих категорий.
Важно то, что после сбора деньги идут на баланс вашей кредитной карты и другие долги. Они не будут потрачены на пиццу или необычный латте или застряли в аккаунте на время следующего отпуска. Эта роскошь приходит позже, когда вы возьмете под контроль свой долг.
Самым большим препятствием, с которым сталкивается большинство людей, когда они прибегают к методу долговой снежинки, является то, что обычно тратятся небольшие суммы денег. Вспомните, когда в последний раз у вас в бумажнике была 20-долларовая банкнота. Скорее всего, он застрял там какое-то время, но как только вы его сломаете, эти пятерки и однодолларовые банкноты исчезли почти мгновенно.
То же самое и с методом снежинки. Здесь и там вы находите дополнительные 5 долларов, но затем вы тратите их на другую покупку, прежде чем они попадут к вашему кредитору. К счастью, эксперты определили несколько хороших методов для того, чтобы направить эти микроплатежи в правильном направлении. Вот несколько лучших.
Сделайте одну учетную запись исключительно для ваших долговых денег снежинки. Положите туда свои лишние деньги как можно скорее. Помещение наличных на сберегательный счет удерживает вас от их трат. Отделение счета от других средств позволяет использовать его для погашения долга.
Убедитесь, что счет является бесплатным, что довольно часто встречается в большинстве современных банков. Также упростите выплаты по долгам, чтобы по возможности можно было платить напрямую с этого счета. В противном случае установите время один или два раза в месяц для перевода любых денег, которые вы сохранили на текущий счет, а затем производите платеж в течение того же сеанса.
Выберите вазу, кувшин Мейсона или подобное место, чтобы складывать сдачу в конце каждого дня. Он должен быть доставлен в удобное место, например, на прикроватную тумбочку или куда вы кладете ключи по прибытии домой. Мелочь и даже долларовые купюры автоматически попадают сюда каждый день, как и любые деньги, которые вы сэкономили, сознательно решив не покупать что-либо, чтобы сэкономить деньги.
Установите одно незыблемое правило:деньги, которые попадают в банку со снежинками, выходят только тогда, когда вы берете их в банк. Делайте это как можно чаще, чтобы избежать соблазна, и сделайте банк своей первой остановкой в повседневных делах. Никогда не позволяйте себе окунуться в этот фонд на другие расходы. Это противоречит сути долговой снежинки.
Приложение для округления, такое как Chime или Acorns, подключается к вашему сберегательному счету. Каждый раз, когда вы совершаете покупку с помощью любой карты, подключенной к приложению, оно округляет цену до ближайшего доллара и вносит разницу в ваши сбережения.
Например, если вы однажды потратили 27,99 доллара на бензин, 4,27 доллара на латте и 49,49 доллара в продуктовый магазин в один прекрасный день, приложение округлит до 30, 5 и 50 долларов, положив на ваш счет 1 цент, 73 цента и 51 цент. экономия.
Некоторые из этих приложений не кладут деньги в банк, а используют округленные средства для открытия инвестиционного счета. Это тоже неплохая сделка, но она не подходит для ваших долговых задач. Убедитесь, что в выбранном вами приложении есть сберегательный счет. Также обратите внимание, что многие банки позволят вам настроить это для своей дебетовой карты без стороннего приложения.
Когда вы действуете в одиночку, легче обмануть, чем когда кто-то побуждает вас не сбиться с пути. Точно так же легче снять несколько долларов или центов из своих сбережений, когда никто не смотрит, сколько вы вкладываете в банку со снежинками или сберегательный счет в виде снежинок.
Найдите приятеля, который поможет вам справиться с трудностями и поможет вам достичь долгосрочных долговых целей. Во многих семьях ваш партнер - лучший помощник по подотчетности. Они работают по одному и тому же плану в направлении одного и того же пункта назначения, и они рядом.
Если это не вариант, поговорите с другом о взаимной ответственности. Чем более формальным вы это сделаете, тем лучше у вас получится.
Выделите в брюках, пальто или сумочке карман, предназначенный для сэкономленных денег. Если вы экономите деньги, положите их прямо туда. В конце каждого дня кладите деньги в предназначенную для них банку со снежинками.
Когда вы экономите деньги и платите картой, запишите, сколько вы сэкономили, в квитанции, а затем положите квитанцию в карман. Позже переведите сэкономленные деньги на свой сберегательный счет снежинки. Делая это каждую ночь, вы максимизируете свои шансы на то, что вы не потратите эти деньги где-то еще, но если ваш график не позволяет этого, ведите где-нибудь подсчет и перемещайте деньги не реже одного раза в неделю.
Люди лучше справляются с трудными делами, продолжают их дольше и чувствуют себя счастливее, когда они делают это в контексте конкуренции.
Вы можете соревноваться с собой в соответствии с установленными вами ориентирами - например, пытаясь экономить больше каждый день в течение недели. Вы можете посоревноваться со своим приятелем по подотчетности, чтобы увидеть, кто экономит больше денег, или сокращает счета чаще всего, или зарабатывает больше всего дополнительных денег за установленный период.
Геймифицируя свои усилия по созданию снежинок, избегайте двух распространенных ошибок. Во-первых, меняйте свои цели примерно каждую неделю. Легко хотеть продолжать откладывать или зарабатывать все больше и больше, но со временем это становится неразумным. Закончите одну игру и начните другую, чтобы побить ее. Во-вторых, убедитесь, что вы хороший победитель и хороший проигравший.
Самый простой способ регулярно экономить деньги - сделать это автоматическим и незаметным. После того, как вы сократите ежемесячные расходы на 50 долларов, внося изменения в свои счета, не полагайтесь на себя, чтобы вложить эти 50 долларов в свой фонд снежинки. Вместо этого настройте автоматический перевод денег с чеков на сбережения в день выплаты жалованья, чтобы у вас никогда не возникало соблазна потратить эти деньги на другие дела.
Автоматизация также может помочь в дальнейшем сокращении расходов. Если вы можете убедиться, что на вашем счету есть деньги, автоматическая оплата ваших счетов защитит вас от штрафов за просрочку платежа, пени и аналогичных расходов, связанных с несоблюдением сроков оплаты.
В долгосрочном проекте гораздо проще сосредоточиться на задаче, поставив агрессивные, но достижимые краткосрочные и среднесрочные цели. Примерно через месяц использования метода снежинки вы будете иметь хорошее представление о том, сколько вы можете разумно заработать и сэкономить для выплаты долга. Используйте эту информацию, чтобы устанавливать ежедневные, еженедельные и ежемесячные цели, чтобы поддерживать мотивацию и идти в ногу со временем.
Бонусные баллы за объединение этого с геймингом ваших усилий по созданию снежинок и установление критериев успеха. Это также помогает объединить ежедневные цели сбережений и цели для фактических выплат по долгу, так что вы останетесь в курсе на обоих этапах этого процесса.
В диетах есть чит-дни по одной причине:если вы отказываетесь от того, что хотите и что любите, в конечном итоге вы поддадитесь искушению. С чит-днем вы поддаетесь этому искушению структурированным и ограниченным образом, который не разрушит всю тяжелую работу, которую вы проделали до этого момента.
Установка чит-дня для снежинки с долгами также повысит ваши шансы на успех. Лучший способ сделать это - установить ориентиры экономии. Например, пообещайте себе, что, как только вы сэкономите 100 долларов, следующие 30 долларов, которые вы накопите, пойдут на заказ пиццы для семьи.
По мере того, как вы привыкаете «снежинками», чтобы выбраться из долгов, вы обнаружите, что можете дольше не тратить деньги, устанавливая все более высокие ориентиры.
Как только у вас накопятся деньги для совершения платежа, вы сможете погасить свой долг быстрее, если вы стратегически выберете способ оплаты. Вот основы:
Чтобы выбрать счет, который вы платите первым, метод снежного кома рекомендует принять решение одним из двух способов.
Метод долгового снежного кома предлагает вам взять все свои снежинки и бросить их на долговой счет с наименьшим балансом, чтобы быстро его выбить.
Например, если у вас есть три кредитные карты, автокредит и студенческий кредит с остатками 500, 1750, 2400, 3000 и 5500 долларов, вы сначала должны положить дополнительные средства на счет с балансом в 500 долларов.
Преимущество этого метода в том, что он приносит больше удовольствия. Вы увидите, что этот баланс стремительно сокращается до нуля, и как можно скорее погасите задолженность по первому счету. Тогда вы сможете увидеть снежный ком в полной мере, когда будете вносить еще более крупные платежи на следующий счет.
Недостаток этого метода в том, что он не учитывает процентные ставки. Если аккаунт с самым низким балансом не совпадает с аккаунтом с самым высоким процентом, вы в конечном итоге потратите больше денег, используя этот подход.
Метод долговой лавины предлагает накапливать ваши дополнительные платежи на долговом счете с самой высокой процентной ставкой, обычно это задолженность по кредитной карте.
Например, если для этих пяти учетных записей выше были процентные ставки 17%, 12%, 8,5%, 5% и 2,75%, вы должны сначала перечислить свои дополнительные платежи на счет с процентной ставкой 17%, независимо от размера баланс.
Преимущество этого метода в том, что он экономит больше денег в долгосрочной перспективе. Выплачивая счета с высокими процентами, вы меньше тратите на проценты в течение освобождения от долгов.
Недостаток этого метода в том, что он требует большего терпения, особенно если на самом высоком счету больше средств. Возможно, вам придется подождать дольше, чтобы увидеть полную оплату вашего первого аккаунта, из-за чего некоторым людям будет сложнее придерживаться плана.
Последнее предупреждение об этом методе. Некоторые кредитные карты и ссуды устанавливают ограничение на количество платежей, которые вы можете произвести по ним в любой конкретный месяц. Сейчас это менее распространено, чем 10 лет назад, но вам следует проверить свое кредитное соглашение, чтобы узнать, каковы его условия.
Если в вашем соглашении нет ограничения на количество платежей, все готово. Если это так, подумайте об использовании одного из методов переливания, при котором более крупный платеж накапливается на сберегательном счете, а затем совершайте один или два больших платежа каждый месяц.