На этой неделе в вашем кошельке:Refi Roulette
2 триллиона долларов. Это разрыв - настолько большой, что это просто ущелье - который примерно разделяет планы, предложенные демократами в Конгрессе (которые выдвинули Закон о ГЕРОЯХ за 3 триллиона долларов, принятый палатой представителей в мае) и республиканцами (которые предложили Закон о ЗДОРОВЬЕ за 1 триллион долларов). В принципе, они согласны, если не в размере, с тем, что должен быть еще один раунд стимулирующих выплат и увеличение федеральных долларов по безработице в дополнение к государственным пособиям. Но Конгресс должен уйти в отпуск на месяц, начиная с пятницы. Это вызывает два вопроса:получат ли они к тому времени закон, приемлемый для президента, на его стол? А если нет, все равно пойдут?
Нет сомнений в том, что необходимы меры, поскольку коронавирус бушует, количество заявок на пособие по безработице остается заоблачным, а моратории на выселение и паузы при выплате долга ослабевают. Но по всей Америке не все одинаково чувствуют пандемию. USA Today рассказывает интересную историю двух COVID. Помимо низкооплачиваемых рабочих, которые потеряли больше всего рабочих мест и имеют меньше финансового буфера, чтобы помочь своим семьям пережить пандемию, в статье цитируется исследование Primerica, которое показало, что 86% домохозяйств со средним доходом «чувствуют пандемию в каким-то образом. " Лишь треть полагает, что их финансы восстановятся в следующем году. С другой стороны, Voya Financial сообщила, что 64% участников своих пенсионных планов увеличили свои взносы в период с марта по июнь этого года.
Во всем мире Мелинда Гейтс красноречиво пишет в журнале Foreign Affairs о том, насколько тяжелее пандемия нанесла ущерб женщинам. «По предварительным оценкам, во всем мире вероятность сокращения женских рабочих мест в 1,8 раза выше, чем рабочих мест, занятых мужчинами. Более того, по мере того, как оплачиваемая работа женщин исчезает, их неоплачиваемая работа по уходу за детьми и членами семьи резко возрастает ... Если пандемия остановится в направлении гендерного равенства, затраты будут исчисляться триллионами:даже четырехлетнее ожидание, чтобы взять новую действия по повышению паритета - например, путем внедрения мер по расширению доступа женщин к цифровым технологиям и финансовым услугам - приведут к исчезновению 5 триллионов долларов США в глобальном ВВП в 2030 году ».
Моя мантра COVID звучит так:контролируйте то, что вы можете контролировать (расходы, общение с кредиторами, свое собственное здоровое поведение), стараясь при этом не уделять слишком много внимания тому, чего вы не можете (рынки, закрытия, Конгресс). На этой последней заметке The New York Times спросила сенатора Лизу Мурковски (R-AK), думает ли она, что они могут прийти к соглашению до конца недели. Ее ответ:«Я никогда не была игроком. Но если бы я был игроком, я бы сказал, что нам нужны долгие дни, долгие ночи. Работай усердно ».
Пожалуйста, сделайте.
Игры для мозга
Между тем, чем дольше тянется COVID, тем труднее оставаться в курсе, когда дело доходит до принятия разумных финансовых решений. Решительность имеет свойство угасать, когда каждый день кажется одинаковым. И это проблема, потому что стало ясно, что нам нужно будет и дальше оставаться умными и финансовыми, если мы собираемся пережить месяцы этого шторма, который еще предстоит.
На этой неделе всегда превосходный Боб Салливан нацелился на когнитивные искажения, которые мешают нам принимать лучшие решения в эти неспокойные времена. «Может быть трудно откладывать на завтра, когда завтра так неопределенно», - пишет он, прежде чем описать четыре конкретных предубеждения и способы их преодоления. Например, предвзятость по поводу дефицита, кооптирующая наше поведение в отношении больших и малых покупок. Я пошел в Costco впервые за шесть месяцев в пятницу, и - ах, - бумажных полотенец там не было. Итак, что я сделал? По дороге домой я остановился в небольшом магазине и купил шесть некачественных (то есть не моего обычного бренда) роллов по сильно завышенной цене. По большому счету, эта эмоциональная покупка не изменит моего финансового будущего. Но что, если бы этот предмет спроса, которого нет в наличии, был, скажем, домом? В некоторых пригородах и поселках второго дома дома продаются так же быстро, как поступают на рынок, потому что предложения ограничены, и люди паникуют (также потому, что ставки по ипотечным кредитам очень низкие, подробнее об этом чуть позже). Прежде чем принимать какое-либо решение, Салливан предлагает сделать паузу, чтобы выяснить, настоящая ли нехватка, которую вы чувствуете, или надуманная.
Refi Roulette
Пришло время рефинансировать ипотеку? Я начал процесс вчера, и я думаю, вы можете присоединиться ко мне. Для людей с отличной кредитной историей ставки упали ниже 3% по 30-летнему фиксированному доходу, даже ниже, если вы можете поменять его на 15-летний или 20-летний. (Я не думаю, что сейчас время крутить колесо по кредиту с переменной ставкой.) Как пишет Ким Портер на MSN со ссылкой на данные по ипотеке от Black Knight:«Почти 18 миллионов домовладельцев потенциально могут снизить свою ставку на три четверти процента. балл или больше - и сэкономить в среднем 287 долларов в месяц. Давайте просто посчитаем это. За 30 лет это экономия в размере 103 320 долларов США. Это 10-20 сказочных каникул. Четыре машины. Два года в колледже. И если вы возьмете 287 долларов в месяц и поместите их на инвестиционный счет с отсроченным налогом - например, IRA или 401 (k), и инвестируете их в течение 30 лет, при этом вы зарабатываете в среднем 8%, - это 433000 долларов. (Что? Вы думаете, что мои 8% слишком агрессивны? Хорошо, вложите 6%. Это все еще около 300 000 долларов.)
Для тех, кто говорит, что ставки будут падать дальше? Они вполне могут это сделать, но, опять же, это не одна из тех вещей, которые вам подвластны. Имеет смысл уточнять, когда вы получаете ставку, в которой работают числа. Это означает, что вы знаете, что пробудете в своем доме достаточно долго, чтобы окупить расходы по сделке, а затем продолжать класть излишки в карман. Возьмите стоимость транзакции и разделите ее на ежемесячную экономию. Это минимальное количество времени, которое вам нужно, чтобы оставаться в доме, прежде чем продолжить.
Очки в точке
Наконец, если вы были заядлым собирателем путевых баллов, миль и других наград, возможно, вам интересно, что с ними делать? Стоит ли их использовать, если вы куда-то летаете? Лучше всего потратить их по-другому? Вы рискуете позволить им истечь? Я сел с The Points Guy, Брайаном Келли, чтобы поговорить обо всех этих вещах в последнем выпуске подкаста HerMoney. Я чувствую себя лучше, и думаю, что ты тоже.
ICYMI на HerMoney.com…
Не забудьте присоединиться к HerMoney в Instagram и обязательно подпишитесь на HerMoney.com/subscribe, чтобы получать больше контента, который вам понравится.
Удачной вам недели!
Жан