Вы можете не думать об этом таким образом, но большинство из нас каждый божий день обманывают — в некоторой степени обманывают — наши с трудом заработанные деньги. Небольшие расходы могут превратиться в большие деньги, которые мы могли бы отложить на пенсию и потратить в наши золотые годы.
Будь то трата денег на (откровенно) глупые вещи, незнание скрытых расходов или фактическое мошенничество со стороны финансовых служб, которые охотятся на необразованных потребителей, следите за этими 15 способами, которыми вы можете тратить впустую деньги, которые можно было бы отложить на пенсию.
Не прожигайте свои деньги. Откладывайте больше на пенсию.
Ежемесячное членство и подписка — особенно те, которые автоматически списываются с ваших счетов — могут быть скрытыми затратами, о которых вы просто не думаете. Вы посещаете тренажерный зал, но никогда не ходите? Вы подписаны на кабельное телевидение, но смотрите только одну программу в премиум-сервисе? У вас есть журналы, которые вы не читаете?
Одно исследование, проведенное в Великобритании, показало, что 42 процента населения тратят деньги на подписки, которыми они не пользуются. Это хорошая идея, чтобы серьезно взглянуть на свой ежемесячный бюджет и убедиться, что вы действительно знаете, куда идут ваши деньги.
→ Предполагаемая годовая экономия за счет отказа от нежелательного членства:500 долларов США
Есть некоторые вещи, которые вы просто не хотите покупать бывшие в употреблении:матрасы, детские автокресла, продукты питания и велосипедные шлемы, и это лишь некоторые из них. Одна вещь, которую вы никогда не захотите покупать новую? Автомобиль.
Учитывая, что автодилеры исторически предлагали низкопроцентное или беспроцентное финансирование для новых автомобилей, блестящий новый комплект колес может показаться ужасно заманчивым, но новый автомобиль теряет 8–11% своей стоимости в ту секунду, когда вы сгоняете его со стоянки и, возможно, еще 10% каждый год от 15 до 25% в течение первых пяти лет.
Что еще хуже, с новыми колесами приходят новые расходы. Более новый автомобиль, вероятно, будет означать более высокие страховые взносы и более высокие регистрационные сборы. С другой стороны, покупка подержанного автомобиля — это возможность получить больше за меньшие деньги. Кроме того, вы можете быть удивлены, узнав, что транспорт на самом деле является одной из самых больших вещей, на которые вы потратите деньги на пенсии. Поэтому полезно выяснить, как минимизировать расходы.
→ Покупка б/у =5 000 долларов США к выходу на пенсию (Ваши фактические сбережения сильно различаются. Мы оцениваем 5 000 долларов США, что составляет 25 % скидку на новый автомобиль стоимостью 20 000 долларов США.)
Вы имеете право тратить свои деньги так, как вам нравится. Хочешь Мазерати - бери. Если вы хотели сумку Birkin с тех пор, как вам было 20 лет, и все еще хотите ее сейчас, ладно. Ужин вне дома?? Почему бы и нет.
Просто помните, что предметы роскоши могут быть не самым разумным способом тратить деньги. Но все мы делаем это в той или иной степени. Исследование Deutsche Bank показало, что на предметы роскоши тратят как самые богатые, так и самые бедные:
Теперь важно отметить, что то, что считается роскошью для богатых, может сильно отличаться от того, что считается роскошью для человека с меньшими ресурсами. Важно отметить, что в некоторых случаях исследователи считали ужин в McDonald’s роскошью.
Автор исследования пояснил, что они определили предметы роскоши как «товары или услуги, потребляемые в больших пропорциях по мере увеличения дохода человека».
Так что, конечно, вы будете тратить больше, если ваш доход увеличится. А если бы вы ограничивались лишь самым необходимым, жизнь была бы довольно унылой.
Но внимательно относитесь к расходам (и, возможно, сосредоточьте свои расходы на том, что действительно сделает вас счастливым).
→ Ограничение расходов на предметы роскоши может сэкономить вам не менее 500–1000 долларов США в год.
Играть в лотерею может быть весело. И вы можете играть — просто потратьте 10 долларов вместо сотен. Вложите эти сотни в пенсионные сбережения и выиграйте в пенсионной лотерее!
Мы все слышали поговорку:«В вас скорее ударит молния, чем выиграете в лотерею», однако в 2017 году американцы в 45 штатах, где лотереи разрешены, потратили 71 миллиард долларов на лотерейные игры. Это очень много. — около 300 долларов США на взрослого в этих штатах.
Финансовый гуру Дэйв Рэмси называет лотереи «налогом на бедных и людей, которые не умеют считать». Если это звучит сурово, реальность еще суровее. Исследование Университета Дьюка, проведенное в 1980-х годах, показало, что беднейшая треть домохозяйств покупает половину всех лотерейных билетов, отчасти потому, что лотереи наиболее активно рекламируются в бедных районах. Хотите больше пенсионных советов от Дэйва Рэмси? Узнайте, сколько, по мнению Рэмси, вам нужно для комфортного выхода на пенсию.
→ Минимизация расходов на лотерею =300 долларов США на пенсию
Низкая франшиза может показаться привлекательной, когда вы думаете о дорогостоящем иске в будущем, но вы будете платить гораздо больше при более высоких страховых взносах. По данным Института информации о страховании, увеличение франшизы с 200 до 500 долларов США может снизить стоимость комплексного страхования и страхового покрытия на 15–30 %.
Беспокоитесь, что не сможете получить более высокую франшизу в случае аварии? Поместите сумму, которую вы откладываете в виде премий каждый месяц, на процентный счет и сохраните ее на черный день. Скорее всего, остаток на счете превысит вашу франшизу задолго до того, как вы попадете в аварию.
→ Поговорите со своим страховым агентом, возможно, вы сможете сэкономить 1000 долларов в год.
Если у вас большой дом и вам не нужно много места, вы определенно тратите деньги впустую.
Сокращение может сократить выплаты по ипотеке, а также расходы на содержание и, возможно, общую стоимость жизни, особенно если вы переезжаете.
→ Сокращение, вероятно, может сэкономить вам 10 000 долларов США или более на расходах, помимо высвобождения собственного капитала.
Вы можете не думать об этих расходных материалах как о мошенничестве, но это определенно глупый способ потратить деньги.
Курение особенно. Курение стоит намного больше, чем цена пачки сигарет. Средняя стоимость пачки сигарет в США составляет 7,19 доллара, но, по данным Американского онкологического общества, затраты на здравоохранение за пачку составляют около 35 долларов. В течение года это составляет более 15 000 долларов США за пачку в день.
Думаете, вы в безопасности, если курите электронные сигареты? Подумайте еще раз. Хотя средняя стоимость электронных сигарет меньше, чем пачка сигарет, аэрозоли, которые производят эти продукты, содержат различные химические вещества, некоторые из которых, как известно, токсичны или вызывают рак. Теперь, когда Управление по санитарному надзору за качеством пищевых продуктов и медикаментов (FDA) собирается начать регулирование электронных сигарет, мы можем ожидать дополнительных исследований их долгосрочного воздействия на здоровье.
Бутылка воды может стоить вам 1 или 2 доллара в день, а кофе может стоить до 5 долларов за чашку. Если у вас есть какие-либо из этих пороков, избавьтесь от них и откладывайте больше на пенсию.
→ Отказ от сигарет, кофе или воды в бутылках =5 долларов США в день экономии, что в сумме составляет 1825 долларов США в год
Долг — это оковы, которые сдерживают вас. Это не только будет стоить вам процентов, но и может стоить вам в будущем в виде более низкого кредитного рейтинга, что приведет к тому, что вы будете платить более высокие процентные ставки по ипотечным кредитам и автокредитам.
Ваш кредитный рейтинг частично основан на коэффициенте использования — сколько из имеющегося кредита вы используете. Старайтесь всегда поддерживать общий коэффициент и коэффициент для каждой отдельной карты ниже 30%.
Долг может быть особенно плохой идеей для пенсионеров. Если у вас есть долги, вы можете использовать NewRetirement Retirement Planner. Это мощный и простой в использовании инструмент. Вы потратите 5 минут на ввод подробной, но базовой информации о своих финансах, затем вы получите углубленный анализ и возможность как улучшить свою информацию, так и опробовать различные сценарии «что, если». Вы сможете увидеть, что произойдет с вашим общим финансовым положением на пенсии, если вы погасите свой долг.
Федеральная резервная система Сент-Луиса сообщает, что средняя выплата долга домохозяйства в процентах от дохода домохозяйства составляет почти 9%.
По состоянию на ноябрь 2019 года средняя годовая процентная ставка по кредитной карте (по всем счетам) составляла 14,87%, согласно данным Федеральной резервной системы, но это включает беспроцентные счета, такие как начальные ставки 0% годовых. Если вы смотрите только на счета, которые начисленные проценты, средняя годовая процентная ставка значительно выше 16,88%.
Таким образом, средний американец имеет долг по кредитной карте в размере 6 194 долларов США при средней процентной ставке 16,88%. Быстрое умножение показывает, что средний потребитель ежегодно платит 1045,55 долларов США только за привилегию быть должным денег своим кредиторам.
→ Избавьтесь от долгов и экономьте в среднем 1045 долларов США в год
В некоторых странах торг считается формой искусства и считается частью любой сделки. Не так много в США, где идея переговоров пугает большинство людей. Нас приучили безоговорочно платить цену наклейки.
Скорее всего, вы могли бы платить меньше практически за любой продукт или услугу. Все, что вам нужно сделать, это спросить. Вежливый и простой способ спросить:«Это лучшая цена, которую вы можете мне предложить?» Вы также можете получить скидку при оплате наличными, поскольку обычные торговые компании взимают до пяти процентов от всего, что продавец зарабатывает с помощью транзакций по кредитным картам.
Возможно, вам не всегда удастся получить более низкую цену, но даже экономия 5 или 10 процентов здесь и там может действительно привести к значительной экономии с течением времени. Что может быть хуже? Они говорят нет.
→ Ориентировочная годовая экономия:1000 долл. США (или намного больше!)
Некоторые люди будут стараться изо всех сил, чтобы избежать комиссии банкомата в размере 3 долларов, но они теряют гораздо больше, чем несколько долларов на инвестиционных комиссиях. Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC) выпустила бюллетень для инвесторов, чтобы информировать потребителей о том, как сборы могут повлиять на стоимость портфеля.
Возьмите инвестиции в размере 100 000 долларов США в портфель с годовой доходностью 4% и годовой комиссией в размере 1% (что на самом деле меньше среднего). В течение 20 лет эта плата в размере 1% будет стоить вам 28 000 долларов. Если бы вы смогли инвестировать эти 28 000 долларов США, вы бы заработали дополнительно 12 000 долларов США.
→ Ориентировочная годовая экономия:1400 долл. США
Скрытые платежи по ежемесячным счетам могут стоить вам до 350 долларов в год. Это происходит двумя способами:
→ Ориентировочная годовая экономия:350 долларов США
Периодические счета — платежи по ипотеке, коммунальные услуги, телефонные услуги и т. д. — это факт жизни. Чего следует избегать, так это пени за просрочку платежа и платы за овердрафт.
Это может происходить время от времени, но эти часто упускаемые из виду затраты составляют дополнительные 74 миллиарда долларов в год, согласно анализу doxo, опубликованному на CNBC.
Они обнаружили, что в среднем домохозяйство тратит 150 долларов в год на эти дополнительные сборы. Может быть хорошей идеей автоматизировать платежи, чтобы быть уверенным, что вы вовремя — при условии, что у вас есть деньги в банке.
→ Предполагаемая ежегодная экономия за счет своевременной оплаты счетов:150 долларов США в год
Повышение кредитного рейтинга — хорошая идея, особенно если у вас есть или будут долги. Низкий кредитный рейтинг рассматривается кредиторами как более высокий риск, и поэтому вы будете платить более высокие процентные ставки, которые действительно складываются.
Исследование doxo показало, что улучшение вашего кредитного рейтинга всего на 35 баллов может сэкономить вам 301 доллар США на процентных расходах.
→ 301 доллар США в год
Кажется, что в наши дни предложения по кредиту до зарплаты есть везде. При столкновении с непосредственной нехваткой наличных может возникнуть соблазн воспользоваться преимуществом, но эта форма краткосрочного займа может быть очень дорогостоящей.
По данным Pew Trusts, 12 миллионов взрослых американцев ежегодно пользуются кредитами до зарплаты. В среднем заемщик берет восемь кредитов по 375 долларов США каждый в год и тратит 520 долларов США на проценты.
Хотя ссуды до зарплаты представляются в качестве альтернативы дорогостоящим банковским комиссиям за овердрафт, реальность такова, что большинство заемщиков в конечном итоге все равно берут овердрафт, часто из-за того, что кредитор снимает деньги со своего счета, и большинство заемщиков в конечном итоге платят комиссию за оба.
Если вы беспокоитесь о овердрафте и у вас достаточно кредита, вам лучше обратиться за кредитной линией овердрафта в своем банке. Хотя средняя процентная ставка в размере 13 % выше, чем у многих краткосрочных кредитов, это выгодная сделка по сравнению с более чем 300 % годовых, взимаемых по кредитам до зарплаты.
→ Ориентировочная годовая экономия:520 долларов США
Финансовое мошенничество является серьезной проблемой для всех. Однако особенно это касается людей старше 50 лет. По данным AARP, пожилые американцы ежегодно теряют 3 миллиарда долларов из-за финансового мошенничества, а средняя жертва теряет 120 000 долларов. Что еще более тревожно, так это то, что каждый пятый американец старшего возраста является жертвой финансовой эксплуатации, а у пожилых людей обычно нет ресурсов, чтобы оправиться от крупного мошенничества.
Узнайте, как защитить себя от мошенничества и одну из причин, почему пожилые люди более уязвимы .
→ Защитите себя от мошенничества и потенциально сохраните 120 000 долларов США
Список можно продолжать и продолжать о том, как мы принимаем неверные решения в отношении денег. Если бы все вышеперечисленное было применимо к вам, вы могли бы сэкономить колоссальные примерно 143 891 доллар в год (плюс-минус — в зависимости от года)! Если бы вы не стали жертвой мошенничества, вы бы «всего» сэкономили 23 891 доллар. И, если вы не уменьшите размер или не купите новую машину, ваши повседневные расходы могут сэкономить вам всего 8 891 доллар. Но, эй ... это много!
Многое может пойти на ваши пенсионные сбережения!
И, вероятно, есть множество других способов сократить расходы:не покупать премиальные бренды, питаться дома, оптимизировать свою медицинскую страховку и т. д...
Если вы беспокоитесь о пенсионных сбережениях и совершаете какие-либо из этих расточительных ошибок, пересмотрите свои расходы. Найдите способы закрыть дыры в вашем бюджете и начать экономить больше дополнительных денег. Чем раньше вы начнете, тем больше у вас шансов на комфортную пенсию.
Самое главное, составить действительно хороший пенсионный план. Многочисленные исследования показали, что создание плана помогает вам ставить цели. Постановка целей повышает вероятность того, что вы будете экономить, и вы будете чувствовать себя более уверенно и счастливо смотрите в будущее. Планировщик пенсионного обеспечения NewRetirement — хорошее место для начала. Недавно Американская ассоциация индивидуальных инвесторов (AAII) назвала этот инструмент лучшим пенсионным калькулятором, а журнал Forbes назвал его «новым подходом к пенсионному планированию».
Действительно ли миллениалы тратят на кофе больше, чем откладывают на пенсию?
3 простых способа уменьшить счета и сэкономить больше денег
7 налоговых вычетов и кредитов для студентов колледжей, чтобы сэкономить деньги
Как удаленная работа лучше подготовила меня к организации моих финансов и помогла мне сэкономить больше дене…
10 способов сэкономить на переезде и свести к минимуму головные боли