Мирон Лучич всегда думает наперед. В своем блоге SuperMoney он постоянно рассказывает о пенсионном планировании, а также о других финансовых темах.

Он рассказал нам, как спланировать свой выход на пенсию, уравновешивая другие финансовые потребности.

С какими ошибочными представлениями о пенсионном планировании вы часто сталкиваетесь?

Вероятно, самое распространенное заблуждение заключается в том, что «До пенсии еще далеко, я просто начну копить позже». Люди уверяют себя, что сберегут больше в более позднем возрасте, когда у них будет больше доходов. Реальность такова, что когда они получают повышение, они просто тратят больше денег!

Хороший совет здесь — принять стратегию, которая автоматически подтолкнет вас в правильном направлении. Например, многие компании внедрили в свои программы 401(k) варианты пенсионных накоплений «откладывай больше завтра». Это позволяет сотрудникам взять на себя обязательство уже сегодня выделять часть будущего повышения заработной платы на пенсионные сбережения.

Каждый год, когда вы откладываете инвестиции, становится все труднее достичь пенсионных целей. На самом деле, сумма капитала, с которой вы начинаете, не так важна, как раннее начало. Это связано с силой сложных процентов. Время — главный ингредиент магии компаундирования. Чем раньше и агрессивнее вы начнете, тем мощнее будет результат.

Как молодые работники должны откладывать деньги на пенсию и почему?

Из-за сложных процентов доллар, вложенный в 20 лет, гораздо важнее для создания долгосрочного сбережения, чем доллар, вложенный в 40 или 50 лет.

Помимо формирования хороших привычек сбережений, ключевые элементы инвестирования не сильно меняются со временем:

1) Широкая диверсификация между классами активов и внутри них
2) Сохранение общих затрат на минимально возможном разумном уровне
3) Перебалансировка портфеля с течением времени

Если вы все сделаете правильно, то опередите большинство инвесторов.

Хороший способ начать — воспользоваться планом 401(k) вашего работодателя. Если они предлагают соответствие вашим взносам, убедитесь, что максимальное количество взносов совпадает. Если вы не выложитесь по максимуму в соответствии с вашим работодателем, вы оставляете деньги на столе — никогда не отказывайтесь от бесплатных денег!

Если ваш работодатель не предлагает форму 401(k), откройте собственную IRA или Roth IRA. Традиционные IRA имеют отложенный налог, что означает, что вы будете платить налоги со взносов, когда будете снимать деньги на пенсии, и сегодня вы получите налоговую льготу по своей налоговой декларации. IRA Roth немного отличаются — они предлагают безналоговый рост. Хотя вы не получите налоговый вычет сейчас, вы также не будете платить налоги, когда будете снимать деньги в будущем. Подумай об этом. Если на момент выхода на пенсию ваш пенсионный счет будет стоить 500 000 долларов, вам не придется платить налоги со снятия средств. Вы платите немного сегодня, чтобы сэкономить много завтра.

Как сбалансировать пенсионные накопления и другие финансовые потребности? Что на первом месте и почему?

Проще говоря, сначала заплатите себе.

Слишком многие люди относятся к сбережениям как к бонусным деньгам, которые приходят после того, как вы оплатили свои расходы. Вместо этого они должны относиться к этому как к первоочередной задаче и учитывать это в своем бюджете.

Потратьте некоторое время, чтобы узнать свои долгосрочные пенсионные цели. Когда вы определите, сколько вы должны откладывать, вы должны убедиться, что вы автоматически вычитаете эту сумму для финансирования 401 (k) или другого механизма сбережений. Найдите способы сократить свои расходы, чтобы они могли обойти ваши сбережения, и убедитесь, что вы платите в первую очередь себе!

Насколько велик риск при планировании выхода на пенсию?

Если ваш пенсионный план включает регулярные походы в казино, вы берете на себя слишком большой риск. В общем, все зависит от того, где вы находитесь в своем плане. Кто-то в возрасте 20 лет может безопасно взять на себя гораздо больший риск, вкладывая значительные средства в акции с более высоким риском, такие как акции, которые в долгосрочной перспективе имеют лучший потенциал роста. Кто-то в возрасте 60 лет будет меньше заботиться о создании ценности и больше о ее сохранении. Этот заемщик, вероятно, был бы более заинтересован в размещении своего портфеля в инвестициях, таких как аннуитет с фиксированным доходом.

Толерантность к риску и временной горизонт имеют обратную зависимость, когда речь идет о пенсионном планировании. Вообще говоря, чем длиннее ваш временной горизонт, тем безопаснее вы можете брать на себя большую степень инвестиционного риска. Точно так же, если вам понадобятся деньги на вашем счету в качестве источника пенсионного дохода в течение нескольких лет, вам следует рассмотреть более стабильные варианты инвестиций.

Как определить, является ли та или иная инвестиция рискованной или нет?

Взгляд на бета-оценку инвестиции — это один из способов. Бета-оценка — это относительная мера риска по сравнению с эталоном, таким как индекс S&P 500, и он может быть индикатором того, какие акции или взаимные фонды являются более рискованными, а какие — менее рискованными. Бета-оценка, равная единице, означает, что инвестиции соответствуют рынку или индексу, используемому для сравнения. Если бета-счет выше единицы, это указывает на то, что инвестиции более рискованны, чем рынок. Бета-коэффициент меньше единицы означает, что инвестиции менее рискованны, чем рынок.

Диверсификация является ключом к снижению риска в отношении пенсионного планирования. В хорошо диверсифицированном портфеле активы распределяются между различными классами активов и секторами рынка.

Должны ли мы рассмотреть возможность получения профессиональной помощи или сделать это самостоятельно?

Я бы рекомендовал делать и то, и другое. Лично я многому научился у профессионалов, но я также многому научился, проводя собственные исследования и внедряя стратегии по собственной инициативе.

Если вы все же обратитесь за помощью к профессионалу, такому как сертифицированный специалист по финансовому планированию, я бы порекомендовал работать с кем-то, чей доход основан на фиксированных комиссиях, а не с теми, кто в значительной степени зависит от дохода, основанного на комиссионных. Последнее может подтолкнуть вас к покупке продуктов, которые могут вам подойти или не подойти.

Существует волна новых технологических компаний, таких как NewRetirement, Motif или WealthFront, которые внедряют инновационные решения для самообслуживания на основе технологий для инвестирования. Лично я считаю, что за этой новой парадигмой будущее, и мне не терпится увидеть, куда она нас приведет.

Чтобы узнать больше от Мирона о финансах и пенсионном планировании, следите за SuperMoney на Facebook, Twitter и Google+.