Когда вы будете готовы приступить к составлению бюджета, есть бесчисленное множество приложений для изучения и других цифровых методов, которые помогут вам организовать расходы и установить лимиты расходов. Но как бы легко ни было загрузить приложение или создать электронную таблицу, еще проще оставить их неиспользованными, особенно когда есть, вероятно, дюжина вещей, которые вы бы предпочли делать, используя свой телефон или ноутбук.

Введите конвертное бюджетирование. Этот метод предлагает использовать настоящие конверты — да, бумажные — чтобы ежемесячно откладывать деньги на определенные расходы. Это старая школа, но она также приятна на ощупь и удовлетворяет бюджетников, которым нужна четкая система, ограничивающая соблазн перерасхода средств.

Если вы новичок в составлении бюджета или хотите попробовать систему конвертов, потому что другие варианты не сработали, вот что вам нужно знать.

Основы бюджетирования

Во-первых, руководство по составлению бюджета:ключевыми элементами составления бюджета являются понимание ваших доходов и учет расходов. Золотое правило — тратить меньше, чем зарабатываешь, что позволяет откладывать деньги на непредвиденные обстоятельства в ближайшее время и на далекое будущее. Это также может помочь вам защитить свой кредит, ограничивая вероятность того, что у вас не будет достаточно денег для оплаты счетов.

Чтобы составить бюджет, взгляните на свой ежемесячный доход, то есть на сумму, которую вы получаете на свой банковский счет после уплаты налогов. Это ваша отправная точка. Затем определите свои основные категории расходов:жилье, транспорт, продукты, питание вне дома (включая питание в ресторане и еду на вынос), уход за детьми, выплаты долгов, развлечения и другие.

Бюджет поможет вам определить, сколько нужно потратить в каждой категории, чтобы в целом у вас оставалось немного денег для сбережений и дополнительных выплат в счет погашения долга. Например, у вас может быть меньше шансов перерасходовать средства на развлечения, если вы знаете, что чрезмерное увлечение ими окажет эффект на другие категории вашего бюджета. Бюджетирование укрепляет дисциплину и подотчетность, но, в конце концов, вы должны придерживаться системы, которую определили. В конце концов, бюджет бесполезен, если его просто игнорировать.

Есть много причин, по которым составление бюджета может пойти не так — многие бюджетники отказываются от выбранного ими метода, возможно, потому, что он стал слишком утомительным или потому, что перерасход в течение одного месяца вывел их бюджет из строя. Но понимание того, что это процесс проб и ошибок, и экспериментирование с различными методами, может помочь.

Как работает бюджетирование конвертов?

Система конвертного бюджетирования — это простой подход. Выполните следующие действия:

1. Разделите расходы на разные категории. Эти категории зависят от человека, но примеры включают продукты, развлечения, обслуживание автомобилей, уход за волосами, рестораны — чем конкретнее, тем лучше. Может быть слишком сложно планировать все свои деньги таким образом, поэтому вы можете начать с выбора трех или около того категорий, в которых вы наиболее склонны к перерасходу, и добавлять новые категории по мере того, как вам удобно.
2. Выберите конкретную сумму, которую хотите потратить. Каждая категория получает лимит расходов на месяц, поэтому вы будете снимать наличные в этой сумме и класть ее в соответствующий конверт. Вы можете снять половину суммы, когда получите свою первую зарплату, а другую половину — со второй зарплаты. Напишите на конверте сумму, которую планируете потратить. Это ваш бюджет, и вы потратите только эту сумму за месяц. Берите с собой конверт (или достаточное количество наличных, чтобы покрыть покупку), например, когда идете за продуктами или делаете стрижку, и тратьте деньги прямо из соответствующего конверта. Не забудьте положить все оставшиеся сдачи обратно в конверт.
3. Перемещайте деньги по мере необходимости. В идеале вы не будете перетаскивать деньги из одного конверта в другой, потому что система работает лучше всего, когда вы действительно придерживаетесь бюджета, установленного для каждой категории. Опять же, может потребоваться несколько месяцев, чтобы определить правильные ограничения для установки. Вы можете продвинуться вперед, просмотрев выписки по банковским счетам и кредитным картам и узнайте, сколько вы тратите в определенных категориях, прежде чем делать свои первые конверты, но если вы ошиблись, просто внесите коррективы.

Можно ли использовать бюджетирование конвертов с кредитными картами?

Недостатком для многих людей является то, что составление бюджета в конвертах зависит от наличных денег. Если вы используете наличные для оплаты всего, вы потеряете вознаграждение по кредитной карте и простоту автоматического отслеживания расходов.

Один из вариантов — использовать пакетное бюджетирование только для определенных расходов. Например, если вы заметили, что еда на вынос сильно истощает ваш бюджет, вы можете использовать бюджетирование конвертов, чтобы ограничить сумму, которую вы тратите в этой категории. Например, вы будете откладывать 100 долларов в месяц и использовать наличные в этом конверте только при заказе еды. Вы по-прежнему можете использовать кредитную карту или прямой дебет со своего банковского счета для автоматической оплаты счетов за другие расходы, но придерживайтесь метода конверта для определенных категорий расходов.

Или вы можете использовать программное обеспечение для составления бюджета, которое применяет те же общие принципы составления бюджета конверта. Например, онлайн-приложения для составления бюджета позволяют вам в цифровом виде сортировать каждый заработанный доллар по разным категориям. Вы можете создать категорию, чтобы платежи по кредитным картам имели свой собственный «конверт» в приложении, чтобы вы могли отслеживать сделанные вами покупки, которые вы планируете оплатить следующим счетом по кредитной карте.

Например, скажем, вы платите за продукты на 100 долларов с помощью кредитной карты; 100 долларов выйдут из категории расходов на продукты, на которые вы уже выделили деньги. Совершив покупку, вы введете ее в приложение и переместите сумму в категорию «Платежи по кредитной карте». Вы сможете получать выгоду от использования кредитной карты (поскольку многие карты предусматривают вознаграждение, защиту от мошенничества и другие льготы), в то же время закладывая определенную сумму на продукты и придерживаясь бюджета.

Другие системы бюджетирования, которые стоит попробовать

Существуют и другие методы, которые могут работать вместо метода конверта или вместе с ним:

• Бюджет 50/30/20 :вместо того, чтобы определять множество категорий расходов, вы разделите свой бюджет на три широкие категории:потребности (на которые вы будете тратить не более 50 % своего дохода), потребности (30 %) и сбережения и погашение долга (20 %). ). Этот метод бюджета может даже дополнить метод составления бюджета конвертов, помогая вам сначала разбить расходы на большие категории, чтобы вы могли убедиться, что ваши общие расходы сбалансированы. Затем вы можете создать конверты для каждой подкатегории в более широких сегментах потребностей, желаний, сбережений и погашения долга.
• Бюджетирование с нуля :как и составление бюджета в конвертах, метод с нулевой базой сортирует ваши деньги по нескольким категориям. Но в некоторых отношениях это более ограничительно, чем составление бюджета в конвертах, поскольку оно требует от вас сортировать каждый доллар, который вы зарабатываете, по категориям, а не использовать конверты только для определенных расходов. С другой стороны, это позволяет вам свободно перемещать деньги между категориями, если это необходимо. Это может быть полезной системой для бюджетников, которым нужен действительно практический подход; Например, приложение You Need a Budget основано на методе составления бюджета с нуля.