В последние годы в качестве альтернативы традиционным банкам резко возросла популярность онлайн-банков. Эти цифровые банки предлагают финансовые продукты, сравнимые с традиционными физическими банками, но не имеют физических отделений.
Хранение вещей только в цифровом формате означает, что банки, работающие только в Интернете, несут меньшие финансовые накладные расходы и могут передавать эту экономию клиентам в виде более выгодных процентных ставок и меньших комиссий. И пока они поддерживаются Федеральной корпорацией страхования депозитов, онлайн-банки так же безопасны, как и традиционные банки. Однако у них есть некоторые недостатки, такие как невозможность посетить местное отделение и поговорить с банкиром или кассиром.
Если вам интересно, не пора ли перейти на цифровой банкинг, вот пять наиболее важных факторов, над которыми стоит подумать.
Одним из преимуществ онлайн-банков является то, что они, как правило, позволяют быстро и легко открыть счет, и они позволяют вам делать большинство вещей, не выходя из вашего компьютера или телефона. Но прежде чем пойти по этому пути, подумайте, сколько раз вы были в здании банка. Если каждый кассир знает вас по имени, и вы будете скучать по регулярным визитам в банк, онлайн-банк может быть не для вас.
Возможно, вы посещаете отделение банка только для того, чтобы внести чеки или внести или снять наличные. В онлайн-банках вы используете банкоматы их сети для снятия наличных и вносите свои чеки через мобильное приложение. В зависимости от банка вы не сможете вносить наличные (некоторые могут разрешать это через банкомат). Если вы часто делаете депозиты наличными, обязательно узнайте, будет ли это работать с цифровым банком, и как это может нарушить сделку.
В то время как большинство традиционных финансовых учреждений теперь также предлагают мобильные чековые депозиты, переход на онлайн-банкинг означает, что вам нужно будет комфортно делать все без помощи кассира (хотя, конечно, у цифровых банков все еще есть поддержка клиентов). Вы можете столкнуться с препятствиями, если вам нужно внести крупную сумму или внести другой способ оплаты, хотя служба поддержки клиентов цифрового банка может предложить вам альтернативы (например, банковский перевод или денежный перевод).
Банки, работающие только в Интернете, могут предлагать процентные ставки, конкурентоспособные по сравнению с обычными банками, опять же благодаря более низким накладным расходам. Однако процентная ставка, которую может заработать ваш сберегательный счет, зависит от многих факторов, включая экономический климат и маржу банка, поэтому разница не всегда может быть огромной.
Если у вас есть значительная сумма денежных сбережений, а ваше нынешнее финансовое учреждение не предлагает конкурентоспособных процентных ставок, переход на онлайн-банкинг может помочь вам получить гораздо больше процентов с течением времени.
Некоторые традиционные банки и кредитные союзы взимают с клиентов частые сборы, такие как ежемесячные сборы за обслуживание счета, сборы за минимальный баланс, сборы банкоматов, сборы за прямые депозиты, сборы за превышение лимита и так далее.
Одним из самых неоспоримых преимуществ онлайн-банков является их репутация с меньшими комиссиями, чем у традиционных банков. Например, онлайн-продукт Capital One 360 Checking рекламирует отсутствие платы за «открытие, хранение и использование». Сравните это с традиционным расчетным счетом в более крупном банке, который может взимать ежемесячную плату за обслуживание в размере 10 долларов США, если вы не соответствуете определенным требованиям, таким как поддержание минимального дневного баланса в размере 500 долларов США.
Если вы обнаружите, что вам часто приходится платить банковские сборы, переход на расчетный или сберегательный счет онлайн без комиссии или с низкой комиссией может помочь вам сэкономить деньги в долгосрочной перспективе.
Одним из недостатков онлайн-банков является то, что в вашем распоряжении нет поблизости банкоматов вашего банка.
Однако для решения этой проблемы многие цифровые банки сотрудничают с сетями банкоматов, которые позволяют их клиентам бесплатно снимать деньги, а некоторые возмещают комиссию банкоматов, взимаемую с машин вне сети. Например, банк Ally позволяет своим клиентам бесплатно пользоваться сетью банкоматов Allpoint, и если вам придется использовать банкоматы вне сети, они возместят вам до 10 долларов за цикл выписки за комиссию. Однако прежде чем зарегистрироваться, узнайте, какими банкоматами вы сможете пользоваться бесплатно и есть ли они рядом с вами.
Если вы склонны использовать только текущие и сберегательные счета своего банка, может быть легко полностью перейти на онлайн-банк.
Но если в вашем банке есть другие финансовые продукты, такие как депозитные сертификаты (CD) или депозитная ячейка, полное переключение может не сработать. Однако имейте в виду, что нет необходимости хранить все ваши финансовые счета в одном месте.
Например, вы можете сохранить большую часть своих счетов в своем основном финансовом учреждении и открыть высокодоходный сберегательный счет в онлайн-банке. Если вы разместите свой резервный фонд там, более высокая процентная ставка поможет вам быстрее накапливать свои сбережения, а хранение его отдельно от других ваших счетов на самом деле может уменьшить искушение использовать его.
Переход от традиционного банковского обслуживания к онлайн-банкингу может иметь смысл для некоторых потребителей, особенно для тех, кто хорошо разбирается в технологиях и никогда не посещает физическое отделение.
Тем не менее, если вы цените удобство возможности зайти в отделение банка, вам не нужно отказываться от него, чтобы воспользоваться преимуществами онлайн-банкинга. Вы можете оставить большинство своих счетов там, где они есть, и просто открыть расчетный или сберегательный счет онлайн для определенной цели — точно так же, как вы можете открыть счет кредитной карты в банке, в котором у вас нет других счетов.
Кроме того, поскольку цифровые банки конкурируют с традиционными банками, а пандемия подтолкнула больше потребителей к онлайн-банкингу, вполне возможно, что традиционные финансовые учреждения в конечном итоге примут некоторые из более удобных функций, которые делают онлайн-банки такими привлекательными.