Эксперты рекомендуют иметь достаточно сбережений на черный день, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. Однако, если ваши сбережения терпят неудачу, вы не одиноки. Согласно отчету Бюро финансовой защиты потребителей, почти четверть (24 %) потребителей вообще не имеют сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, а 39 % отложили свой доход менее чем за месяц.
Хорошая новость заключается в том, что постоянные сбережения, даже если это небольшая сумма, могут со временем сократить этот разрыв, а работодатели, предлагающие экстренный сберегательный счет (ESA), могут помочь вам быстрее достичь поставленных целей сбережений.
ESA, спонсируемый работодателем, — это план на рабочем месте, который вычитает деньги из вашей зарплаты для создания резервного фонда; в некоторых случаях работодатели также будут соответствовать вашим взносам. Читайте дальше, чтобы узнать, как работают ESA, как использовать учетную запись ESA, а также о плюсах и минусах, которые следует учитывать перед ее открытием.
ESA могут быть частью пенсионного пакета работодателя или совершенно отдельным счетом, открытым в другом финансовом учреждении.
Хотя программы ESA, спонсируемые работодателями, могут работать аналогично счетам 401 (k), есть также некоторые ключевые отличия, особенно связанные с обработкой налогов.
Вот обзор того, как работают ESA:
Как и взносы в 401 (k), вы можете автоматически вычитать деньги из своей зарплаты и депонировать в свой ESA. Автоматизация ваших взносов может сделать сбережения менее обременительным, поскольку вам не придется помнить об откладывании денег на каждую зарплату.
В некоторых случаях ваш работодатель может сопоставить деньги, которые вы вносите, со своими собственными взносами, что может помочь быстрее увеличить ваш баланс. Однако совпадение с работодателем не гарантируется, а квалификационные требования и варианты регистрации могут различаться в зависимости от плана.
Работодатели часто сотрудничают с различными финансовыми учреждениями, некоммерческими организациями и финтех-компаниями для предоставления программ экстренного сбережения.
В зависимости от плана вы можете получить доступ к материалам по финансовому образованию, а автоматические сбережения могут быть помещены на процентный счет или инвестированы аналогично средствам в вашем 401(k).
Если деньги депонированы на процентный счет, поддерживаемый Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), ваши сбережения гарантированы до 250 000 долларов.
Деньги вносятся в ESA из вашей зарплаты после уплаты налогов.
Если сбережения являются частью пенсионного плана, вам, возможно, придется заплатить налог и налоговый штраф с доходов по счету (не взносов), снятых до достижения возраста 59,5 лет.
Также может потребоваться больше времени, чтобы снять деньги с экстренного счета, который является частью вашего пенсионного плана. Для ESA, настроенных на отдельную учетную запись, вам, вероятно, не придется беспокоиться о штрафах за снятие средств, и вы сможете быстрее получить доступ к своим деньгам.
Процесс вывода средств из ESA зависит от условий программы. В некоторых случаях вы можете получить дебетовую карту, чтобы использовать ее всякий раз, когда вам нужны средства. Таким образом, если ваша машина сломается или вам не хватит денег на оплату счетов в течение одного месяца, вы можете быстро подключиться к своему ESA, чтобы покрыть этот пробел.
Один фактор, о котором следует помнить, заключается в том, что сумма, которую вы можете внести в ESA, может быть ограничена определенным процентом от каждой зарплаты, что может сделать его менее идеальным для фонда погашения, если вы пытаетесь быстро накопить на крупные расходы.
Например, сбережения на автомобиль, бытовую технику или проект по благоустройству дома лучше хранить на отдельном высокодоходном сберегательном счете, который дает вам больше гибкости и контроля, чтобы сохранить то, что вам нужно. Как и в случае с 401(k), деньги, которые вы внесли в резервный фонд, должны остаться с вами, когда вы уйдете от работодателя.
Думаете об открытии ESA? Вот плюсы и минусы, которые следует рассмотреть в первую очередь:
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Автоматические выплаты из вашей зарплаты упрощают финансирование вашего ESA | Не все работодатели предлагают планы ESA |
| Сберегательные планы могут включать в себя другие льготы, такие как обучение финансовой грамотности и инструменты сбережений | Планы ESA, прилагаемые к пенсионным планам, могут иметь налоговые последствия |
| Сбережения на инвестиционных или процентных счетах могут приносить доход | Учетные записи ESA могут иметь ограничения на то, что вы можете внести в учетную запись |
| Вклады работодателей могут помочь вашим сбережениям расти быстрее | Не все работодатели предлагают соответствующие сберегательные взносы |
Подходит ли вам ESA, зависит от ваших целей и привычек к сбережениям. Вот несколько сценариев, в которых может иметь смысл использование ESA:
Если ваш работодатель не предлагает учетную запись ESA, вы можете создать аналогичную стратегию сбережений самостоятельно, выбрав автоматическое выделение процента от вашего прямого депозита на сберегательный счет каждый платежный период.
Вы также можете настроить напоминание о переводе денег с чека на сбережения каждый раз, когда вам платят или вы используете приложение для ведения бюджета. ESA — это лишь один из многих вариантов, которые вы можете использовать, когда вам нужна помощь в увеличении сбережений на черный день.