Вы можете спросить себя:должен ли я открывать акции ISA? В мире низких процентных ставок и высокой инфляции они предлагают инвесторам перспективу получения не облагаемой налогом прибыли в долгосрочной перспективе, превышающей уровень инфляции. Однако следует учитывать потенциальные риски. В этой статье рассматривается вопрос о том, могут ли акции и акции ISA быть для вас подходящим вариантом.
Акции и акции ISA — это тип счета, известный как «налоговая обертка», который может быть открыт в онлайн-супермаркете фондов, биржевом маклере, управляющем капиталом, роботе-консультанте или банке. Комбинация инвестиций — от фондов до отдельных акций — может храниться в акциях и акциях ISA, не облагаемых налогом. Способ построения портфеля будет зависеть от ваших предпочтений, целей и профиля риска, а также от вариантов инвестирования, доступных через вашего поставщика ISA.
Наличный ISA предлагает те же налоговые льготы, но хранит только наличные деньги. Это означает, что процесс выбора наличной ISA будет сводиться к предлагаемой процентной ставке, а также к тому, хотите ли вы иметь доступ к наличным деньгам или предпочитаете зафиксировать более высокую фиксированную ставку на определенный период. Лучшие доступные ставки ISA наличными показаны в этих сравнительных таблицах ISA.
Инвесторы могут использовать свои ежегодные пособия ISA в течение налогового года, который начинается 6 апреля и заканчивается 5 апреля следующего года. Пособие по ISA на этот налоговый год (2021/22) составляет 20 000 фунтов стерлингов и может быть распределено по следующим типам ISA:акции и акции, денежные средства, пожизненное (подходит для новых покупателей) и инновационное финансирование (которое держит равноправных - равные кредиты). Вы можете открывать по одной ISA каждого типа каждый год.
Если вы решите создать ISA по акциям и акциям в течение этого налогового года, убедитесь, что вы не превышаете надбавку в размере 20 000 фунтов стерлингов. Снимать и пополнять деньги со счета можно в течение одного налогового года, если открыть «гибкую ИСА акций и акций». Например, если вы вложили 10 000 фунтов стерлингов в акции и акции ISA в течение этого налогового года, у вас останется еще 10 000 фунтов стерлингов для инвестирования. Если вы затем сняли 5 000 фунтов стерлингов, вы все равно можете инвестировать до 15 000 фунтов стерлингов в течение того же налогового года, в результате чего общая сумма составит 20 000 фунтов стерлингов. К сожалению, существует не так много гибких ISA для акций и акций, и поставщики ISA обвиняют в отсутствии спроса. Тем не менее, Charles Stanley Flexible Stocks and Shares ISA — одна из немногих доступных гибких инвестиционных ISA.
Вы можете открыть акции и акции ISA в любой момент в течение налогового года, и вы не столкнетесь с каким-либо давлением, чтобы инвестировать наличные деньги сразу. Кто-то инвестирует через паушальные взносы, а кто-то предпочитает регулярно вносить деньги на счет. Конечно, ничто не мешает инвесторам сочетать и то, и другое.
Паевые фонды, акции, инвестиционные фонды, биржевые фонды (ETF), индексные фонды, государственные облигации, корпоративные облигации и денежные средства могут храниться в рамках ISA акций и акций. Доступные варианты инвестирования зависят от вашего поставщика ISA.
Доход, дивиденды и прирост капитала могут накапливаться без уплаты налогов в рамках ISA по акциям и акциям, что делает этот тип счета очень привлекательным для долгосрочных вкладчиков. Теоретически инвесторы могут извлечь выгоду из начисления сложных процентов с течением времени в рамках безналоговой оболочки. Конечно, многое будет зависеть от эффективности основных инвестиций.
Помимо надбавки ISA в размере 20 000 фунтов стерлингов, инвесторы могут использовать личный необлагаемый налогом доход в размере 12 570 фунтов стерлингов и надбавку на дивиденды в размере 2 000 фунтов стерлингов в течение этого налогового года.
Вы можете создать одну ISA для акций и акций каждый налоговый год, а также ISA для наличных, пожизненного и инновационного финансирования. Ваше годовое необлагаемое налогом пособие может быть разделено между различными ISA по вашему усмотрению. С годами вы можете обнаружить, что у вас есть несколько акций и ISA для акций.
Поскольку администрирование нескольких ISA для акций и акций может занять много времени и оказаться неэффективным, вы можете перенести существующие ISA в один аккаунт. В зависимости от вашего провайдера, это должно быть возможно сделать, и это не будет засчитываться в ваше годовое пособие.
Различные типы ISA могут быть объединены. Например, существующая ISA наличными может быть переведена в ISA акций и акций. Если вы решите перевести ISA, в которую вы уже заплатили в течение текущего налогового года, вам придется перевести всю сумму. Вы можете прочитать нашу статью о переносах ISA, объясненную здесь.
Поиск подходящих акций и акций ISA будет зависеть от вашего инвестиционного опыта и типа услуг, которые вы ищете. Хотели бы вы сами выбирать и управлять своими инвестициями через супермаркет фондов? В качестве альтернативы, вы бы предпочли, чтобы кто-то другой управлял вашим портфелем ISA от вашего имени? В этом случае вы можете подумать о покупке предварительно упакованного диверсифицированного «фонда фондов» или воспользоваться услугами финансового консультанта, управляющего капиталом или «робо-консультанта».
Так называемые роботы-консультанты, такие как Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm и Wealthsimple, представляют собой онлайн-инвестиционных менеджеров, которые используют компьютерные модели, известные как алгоритмы, для управления портфелями. Стоимость их услуг ниже, чем у традиционных менеджеров по управлению активами, но они практически не требуют человеческого взаимодействия с клиентами.
Если вы чувствуете себя более счастливым, выбирая и управляя своими собственными инвестициями, хорошей отправной точкой будет подумать о ваших целях, временном горизонте и отношении к риску. Эти факторы будут влиять на типы инвестиций, которые вы делаете, и на то, инвестируете ли вы для получения дохода и/или роста.
Прежде чем вы начнете инвестировать через самостоятельно выбираемую ISA, вы можете рассмотреть вопрос о заполнении онлайн-анкеты о рисках, чтобы пролить свет на свое отношение к риску. Finametrica, например, предлагает услугу профилирования рисков для частных инвесторов.
Ваш предыдущий инвестиционный опыт и знания также повлияют на то, выберете ли вы фонды, инвестиционные трасты, индексные фонды, ETF, прямые акции или облигации в рамках вашей ISA. Прежде чем выбрать брокера или платформу фонда, убедитесь, что они предлагают необходимые инвестиции.
Существует множество сборов, связанных с акциями и акциями ISA. К ним относятся:
Вы можете настроить ISA напрямую через управляющего фондом или банк или через платформу фонда. Обычно дешевле покупать средства через платформу. Кроме того, ETF и индексные фонды, как правило, имеют более низкие ежегодные расходы на управление, чем активно управляемые фонды. Например, годовая комиссия за управление активным фондом обычно составляет от 0,60% до 0,80%, а за пассивно управляемый фонд — от 0,10% до 0,30%.
Впрочем, как и все в жизни - дьявол кроется в деталях. Новые правила, известные как Mifid II, введенные в 2018 году, упростили выявление других скрытых платежей, таких как транзакционные и торговые издержки.
Например, FE Trustnet изучила общие затраты на 100 наиболее изученных фондов финансовыми консультантами и управляющими активами. Они обнаружили, что средний показатель текущих расходов (OCF) составляет 0,88%. Однако с учетом транзакционных сборов общая стоимость владения выросла до 1,11 %.
Файнэншл Таймс и консалтинговая компания Lang Cat провели аналогичное исследование и обнаружили ту же тенденцию среди индексных фондов. Например, фонд BlackRock iShares FTSE UK All Stocks Gilt Tracker имел OCF 0,20 %, но с учетом платформы и транзакционных издержек он подскочил до 0,75 %.
Административные сборы варьируются в зависимости от супермаркета фонда или брокера. Например, некоторые платформы взимают ежегодную процентную плату в зависимости от стоимости ваших инвестиций, в то время как другие взимают фиксированную плату. Плата за основную платформу обычно составляет от 0,15% до 0,45%. Между тем, базовые комиссионные сборы для различных типов инвестиций варьируются от платформы к платформе.
Коллективное влияние сборов на доходы может быть глубоким. Например, европейский регулирующий орган, Европейское управление по ценным бумагам и рынкам (ESMA), обнаружил, что постоянные сборы, разовые сборы и инфляция снижали доходность фондов в среднем на 29 % в период с 2013 по 2015 год.
Вы можете сравнить расходы и получить более подробную информацию о сборах в нашей статье "Лучшие акции и инвестиции в акции ISA (и самая дешевая платформа фонда)"
Настройка ISA для акций и акций — это совсем другое дело, чем выбор денежной ISA. Процентная ставка и гибкость в предложении определят, какую наличную ISA вы выберете. Однако эффективность акций и ISA непредсказуема и будет зависеть от выбранных инвестиций.
Есть тысячи фондов, доступных для покупки, поэтому может показаться ошеломляющим, когда дело доходит до принятия решения о том, что войдет в портфель. С положительной стороны, в Интернете доступно множество инструментов и исследований, которые помогают инвесторам принимать инвестиционные решения.
Ярким примером является служба инвесторов 80-20 Money to the Masses. Он использует уникальный алгоритм и исследования, чтобы определить лучшие фонды для инвестиций. Мы анализируем тысячи паевых фондов, инвестиционных фондов и ETF, чтобы составить краткий список фондов, которые должны быть доступны для покупки на выбранной вами платформе.
С момента запуска портфель работал лучше, чем рынок, пассивные инвестиционные стратегии и 90% профессиональных управляющих фондами. Вы можете начать бесплатную пробную версию или узнать больше о 80-20 здесь.
Morningstar также предлагает ряд инструментов и исследований, помогающих инвесторам проверять средства. Между тем, большинство платформ проводят исследования своих списков «лучших покупок» фондов, таких как «Шорт-лист богатства» Hargreaves Lansdown* и «Select 50» Fidelity*. Это исследование может быть использовано в качестве отправной точки для информирования вас об инвестиционном процессе и послужном списке фонда.
Кроме того, прочитайте нашу статью «Самые эффективные фонды для инвестиций прямо сейчас»
В первую очередь необходимо определиться с инвестиционной площадкой или брокером. К популярным брокерам относятся Hargreaves Lansdown*, Fidelity*, AJ Bell Youinvest* и Charles Stanley Direct.
После того, как вы решили, с какой платформой или брокером работать, вам нужно будет выполнить следующие шаги, чтобы открыть ISA для самостоятельного выбора акций и акций:
Если вы назначите профессионала для управления вашей ISA, процесс регистрации будет другим. Например, робот-советник, такой как Wealthify, Nutmeg, Moneyfarm и Wealthsimple, захочет узнать больше о вашем отношении к риску и сроках инвестирования (а также о ваших личных данных). Ответив на их вопросы онлайн, вы выберете портфель из их ассортимента, который соответствует вашим целям и профилю риска. Вы можете ознакомиться с нашими независимыми обзорами каждого из роботов-советников, выделенных выше, нажав на ссылки.
В то время, когда процентные ставки находятся на рекордно низком уровне в 0,10%, а инфляция составляет около 3,2%, понятно, что инвесторы смотрят не только на наличные ISA. По состоянию на октябрь 2021 года лучшая предлагаемая переменная ставка ISA наличными составляет всего 0,60%. Такой уровень процентной ставки не защитит инвесторов от разрушительного воздействия инфляции.
Напротив, акции и МСА акций предоставляют инвесторам перспективу получения прибыли, превышающей инфляцию, с течением времени в не облагаемой налогом оболочке. Однако слово «перспектива» здесь важно; доходность не гарантирована, и многое зависит от того, что находится в вашем портфеле. В качестве альтернативы, если вы назначите профессионала для управления вашими акциями и акциями ISA, вы полагаетесь на его умение со временем превзойти инфляцию.
Хорошей новостью является то, что акции и ISA акций в целом показали хорошие результаты в последние годы. Исследование Moneyfacts.co.uk показало, что средняя доходность акций и акций ISA составила 4,80% в 2017-18 налоговом году и 4,04% в 2018-19 налоговом году. Напротив, средняя процентная ставка, доступная для наличных ISA с фиксированной и переменной процентной ставкой, составляла 1,01%.
Если вы выбираете между наличными или акциями и акциями ISA, рассмотрите сроки ваших инвестиций и возможность потери. Если вам нужен доступ к вашим сбережениям в очень краткосрочной перспективе, акции и акции ISA могут не подойти вам.
Однако, если у вас есть более долгосрочный инвестиционный горизонт и вы готовы принять некоторую волатильность фондового рынка по пути, может иметь смысл инвестировать часть своих сбережений в акции и акции ISA. Вы можете пополнить портфель в будущих налоговых годах. Помните, всегда полезно придержать часть своих сбережений наличными на случай, если случится что-то непредвиденное.
Любой начинающий инвестор должен с самого начала обозначить свои цели. В конце концов, на что пойдут деньги? Это повлияет на то, насколько они готовы рисковать и хотят ли они инвестировать в сторону роста или дохода.
Когда дело доходит до выбора инвестиций, проводите как можно больше исследований и постоянно следите за портфелем. Соответствуют ли ваши инвестиции вашим ожиданиям? Прежде всего, постарайтесь не паниковать, если рынки рухнут. Волатильность является неотъемлемой частью инвестирования в фондовый рынок.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке «Деньги в массы», вы можете получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатным для использования. Но, как вы можете ясно видеть, это никоим образом не повлияло на приведенную выше редакционную статью. Следующие ссылки можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses или воспользоваться эксклюзивными предложениями Money to the Masses — Fidelity, Hargreaves Lansdown и AJ Bell.