(Обновление: Эта статья была первоначально написана в 2016 году как «Как получить пенсию в размере 25 000 фунтов стерлингов в год, экономя всего 32 фунта стерлингов в месяц». Мы обновили его, чтобы отразить изменения в пенсионных правилах и увеличение среднего заработка в Великобритании).
Если вы еще не копите на пенсию, не волнуйтесь. Когда дело доходит до финансового планирования, никогда не поздно. В этой статье я объясняю:
Помните, что вам нужно планировать свой выход на пенсию, иначе он никогда не произойдет. Никто не сделает это за вас.
При расчете размера пенсионной корзины, необходимой для обеспечения эквивалентного дохода в размере 30 000 фунтов стерлингов в год, специалист по финансовому планированию, как правило, использует текущие ставки аннуитета и предположение, что вы возьмете 25% своей пенсионной корзины в качестве не облагаемой налогом единовременной денежной суммы. . Остальная часть вашей пенсионной корзины будет использована для получения желаемого пенсионного дохода. Поэтому, используя эти предположения, человеку, который хочет выйти на пенсию в возрасте 65 лет с доходом в 30 000 фунтов стерлингов в год, потребуется пенсионная корзина в размере 900 000 фунтов стерлингов!
Очевидно, что это огромная сумма денег, которую нужно попытаться сэкономить, а это значит, что 30-летнему человеку придется откладывать более 1500 фунтов стерлингов в месяц, чтобы достичь ее. Если вы старше, то цифры намного выше.
Тем не менее, можно выйти на пенсию на сумму, эквивалентную 30 000 фунтов стерлингов в год (что немного больше, чем средняя заработная плата по стране), экономя всего 55 фунтов стерлингов в месяц, если вам 30 лет, 150 фунтов стерлингов в месяц, если вам 40 лет, и 260 фунтов стерлингов. в месяц, если вам 50 лет.
Первым шагом к достижению этого является осознание того, что большинство людей погасят свою ипотеку к моменту выхода на пенсию, что снизит их требуемый пенсионный доход (т. е. вам не понадобятся деньги для выплаты ипотеки каждый месяц после выхода на пенсию). Поэтому большинству людей требуется пенсионный доход в размере около 2/3 их зарплаты, чтобы поддерживать уровень жизни. Это стандартное допущение, используемое в большинстве схем пенсии по последней заработной плате. Таким образом, требуемый валовой пенсионный доход снижается с 30 000 фунтов стерлингов в год до 20 000 фунтов стерлингов. Для получения пенсии в размере 20 000 фунтов стерлингов в год потребуется пенсионная корзина (исходя из более ранних предположений) в размере 600 000 фунтов стерлингов. Вы можете проверить все цифры, приведенные в этой статье, с помощью нашего пенсионного калькулятора.
Если вместо того, чтобы брать 25% вашей пенсионной корзины в качестве не облагаемой налогом единовременной суммы при выходе на пенсию, вы вместо этого использовали всю корзину только для получения дохода на пенсии, требуемый размер пенсионной корзины упадет примерно до 400 000 фунтов стерлингов, что немного больше. разумный. Не всем нужно иметь не облагаемую налогом единовременную сумму, особенно если они погасили свою ипотеку, возможно, посредством погашения ипотеки.
При планировании выхода на пенсию вам необходимо учитывать все ваши пенсионные доходы. Если предположить, что он будет получать полную государственную пенсию (как и большинство людей), то в настоящее время это составляет 9 339 фунтов стерлингов в год.
Таким образом, вычитая это из целевого пенсионного дохода в 20 000 фунтов стерлингов, вы получаете всего 10 661 фунт стерлингов в год валового дохода из своей пенсионной корзины. Чтобы получить этот доход, теперь вам нужна только пенсионная корзина в размере 213 220 фунтов стерлингов, когда вы выйдете на пенсию (в сегодняшних деньгах). Это уже гораздо более достижимо. Но я еще не закончил.
Сила сложных доходов означает, что чем раньше вы начнете вкладывать деньги в пенсию, тем меньше вам придется откладывать в месяц.
Чтобы получить пенсионную корзину на сумму около 213 200 фунтов стерлингов к 65 годам, вам потребуется откладывать примерно
Это все еще может показаться большими цифрами, но не волнуйтесь, я их еще уменьшу.
Теперь приведенные выше цифры предполагают, что вы платите ежегодные сборы со своей пенсии (например, SIPP) в размере около 1,5%, включая сборы фонда. Тем не менее, в наши дни с помощью биржевых фондов (ETF) и фондов отслеживания можно значительно снизить годовую плату. Сборы имеют огромное влияние на размер вашего пенсионного фонда с течением времени. Другими словами, снижение расходов означает, что ваша пенсионная корзина будет расти быстрее, и поэтому вы сможете откладывать меньше каждый месяц.
Если в моем примере выше 30-летний человек сократил свои расходы, вложив свой пенсионный фонд в ETF или фонды отслеживания с недорогой платформой или пенсией, то ему нужно было бы откладывать всего 320 фунтов стерлингов в месяц. Это предполагает, что общие сборы составляют 0,5% от размера вашей пенсионной корзины каждый год. Эквивалентные ежемесячные взносы для 40- и 50-летних показаны ниже (опять же, вы можете использовать наш пенсионный калькулятор, чтобы увидеть влияние изменения ваших пенсионных отчислений):
Одно из преимуществ раннего откладывания пенсионных накоплений заключается в том, что вы можете позволить себе немного больше риска. Приведенные выше цифры предполагают среднюю доходность в размере 5% в год при инфляции в размере 2% в год. Если бы 30-летний человек пошел на больший риск, а средний годовой доход был, скажем, на 8% выше уровня инфляции, это означало бы, что ему нужно было бы откладывать всего 110 фунтов стерлингов в месяц и по-прежнему получать требуемый пенсионный доход в размере 10 661 фунта стерлингов в сегодняшних условиях. Деньги. В сочетании с государственной пенсией это даст годовой доход в размере 20 000 фунтов стерлингов, что эквивалентно допенсионному доходу в размере 30 000 фунтов стерлингов в год. Конечно, нет никакой уверенности в том, что каждый год доход будет на 8% выше уровня инфляции, но это вполне реально. Ниже приведены эквивалентные ежемесячные взносы для лиц в возрасте 40 и 50 лет:
Это решающий момент. Пенсионные отчисления пользуются щедрыми налоговыми льготами. На каждые 8 фунтов стерлингов по базовой ставке (20%) налогоплательщик уплачивает в пенсию HMRC добавляет 2 фунта стерлингов. Или, другими словами, каждые 100 фунтов пенсии обходятся им всего в 80 фунтов. Для налогоплательщиков с более высокой ставкой (40%) льгота еще более щедрая:каждые 100 фунтов стерлингов пенсии обходятся им всего в 60 фунтов стерлингов. Они по-прежнему ежемесячно отчисляли бы 80 фунтов стерлингов на пенсию, а HMRC добавляла бы 20 фунтов стерлингов, а остальные 20 фунтов налоговой льготы требовали обратно через их налоговую декларацию.
Таким образом, для 30 лет в нашем примере стоимость пенсии теперь составляет 66 фунтов стерлингов в месяц, если предположить, что они являются плательщиками налога с более высокой ставкой. Информацию о других возрастных группах и налоговых группах см. в таблице ниже.
| Возраст | Чистый ежемесячный взнос 20 % налогоплательщика | Чистый ежемесячный взнос 40 % налогоплательщика |
| 30 | 88 фунтов стерлингов | 66 фунтов стерлингов (вы платите 88 фунтов стерлингов в качестве пенсии и требуете дополнительной налоговой льготы в размере 12 фунтов стерлингов в соответствии с вашей самооценкой) |
| 40 | 200 фунтов стерлингов | 150 фунтов стерлингов (вы платите 200 фунтов стерлингов в качестве пенсии и требуете дополнительных налоговых льгот в размере 50 фунтов стерлингов в соответствии с вашей самооценкой) |
| 50 | 520 фунтов стерлингов | 390 фунтов стерлингов (вы платите 520 фунтов стерлингов в качестве пенсии и требуете дополнительной налоговой льготы на 130 фунтов стерлингов в соответствии с вашей самооценкой) |
Если вы работаете не по найму, я предлагаю вам начать делать пенсионные отчисления прямо сейчас. Если у вас его еще нет, прочитайте нашу статью «Как начать отчислять пенсию».
Если предположить, что вы работаете, то в соответствии с правилами схемы автоматического зачисления каждый работодатель в Великобритании должен вносить вклад в пенсионное обеспечение своих сотрудников, если работники делают это сами. Чтобы иметь право на автоматическую регистрацию
Если предположить, что вы соответствуете критериям, то минимальный общий пенсионный взнос при автоматическом зачислении составляет 8% брутто от вашего квалификационного заработка, где 5% предоставляет работник, а 3% - работодатель. Квалифицируемый доход за 2021/22 налоговый год – это доход от 6 240 до 50 270 фунтов стерлингов.
Это означает, что если 30-летний человек присоединится к схеме автоматической регистрации своей компании и заработает 22 740 фунтов стерлингов, то его 3%-й взнос (на основе квалификационного заработка) плюс 5%-й взнос его работодателя составят требуемые 110 фунтов стерлингов в месяц, указанные в разделе 5 выше.
Это будет означать, что вам нужно будет платить всего 55 фунтов стерлингов в месяц (нетто) в пенсионную программу вашей компании. Если вы добавите налоговые льготы от HMRC и пенсионные отчисления вашего работодателя, это составит ровно требуемые 110 фунтов стерлингов в месяц. В приведенной ниже таблице показана разбивка взносов работодателя и работника и заработной платы, необходимых для достижения желаемой пенсионной корзины только с помощью автоматической регистрации, если вам 30, 40 или 50 лет. заработок или полную зарплату (как делают некоторые).
| Возраст | Требуется доход | Вклад, выплачиваемый за квалификационный заработок или весь заработок? | Предполагаемые ставки взносов | Чистый ежемесячный вклад сотрудника из заработной платы | Налоговые льготы (на вклад сотрудника) | Вклад работодателя 5% | Общий ежемесячный вклад |
| 30 | 22 740 фунтов стерлингов | подходящий доход | 5% работник, 3% работодатель | £55 | 13,75 фунтов стерлингов | £41,25 | 110£ |
| 40 | 43 740 фунтов стерлингов | подходящий доход | 5% работник, 3% работодатель | 125 фунтов стерлингов | 31,25£ | £93,75 | 250 фунтов стерлингов |
| 50 | 78 000 фунтов стерлингов | все доходы | 5% работник, 5% работодатель | 260 фунтов стерлингов | 65£ | 325 фунтов стерлингов | 650 фунтов стерлингов |
* при условии сборов в размере 0,5 % в год и годового роста в размере 8 %, превышающего инфляцию
Конечно, я использовал ряд допущений для достижения вышеуказанного результата, и такой результат не гарантирован из-за различий в условиях инвестирования. Также нет гарантии, что государственная пенсия будет существовать бесконечно. Но это упражнение показывает, что не следует откладывать накопления на пенсию. Есть много рычагов, которые вы можете использовать, чтобы добиться комфортной пенсии. Действительно, приведенные выше цифры предполагают, что человек не состоит в браке и не состоит в гражданском партнерстве. Если да, то каждый человек получает собственную государственную пенсию при условии, что у него есть достаточный национальный страховой стаж. В этом случае годовой пенсионный доход увеличится еще на 9 339 фунтов стерлингов в год, а это означает, что семья сможет отдавать меньше пенсии и добиться того же результата.
Но думайте об этом упражнении как о показе минимальных сумм взносов, которые необходимы для достижения разумного пенсионного дохода. Это ваш план на случай непредвиденных обстоятельств, который обеспечит вам комфортную пенсию. Чем больше вы вносите в пенсию и чем раньше начнете, тем лучше будет ваша пенсия.
Вы должны планировать свой выход на пенсию, или это никогда не произойдет. Теперь вы знаете, что вам нужно сделать, чтобы обеспечить комфортную пенсию. Если у вас нет пенсионного плана для отчислений, вы можете начать получать пенсию онлайн* через ведущую пенсионную компанию Великобритании, внося единовременный платеж всего в размере 80 фунтов стерлингов или регулярные взносы в размере 20 фунтов стерлингов в месяц. Вам даже не нужно принимать решение о своих инвестиционных решениях, чтобы приступить к работе. Кроме того, установка занимает всего несколько минут. Его популярность обусловлена его экономической эффективностью, широким выбором инвестиций (включая недорогие фонды отслеживания и ETFS), отличным обслуживанием клиентов и онлайн-функционалами. Важно как можно скорее начать отчисления на пенсию
Чем раньше вы начнете вносить свой вклад в пенсию, независимо от того, насколько она мала, тем раньше вы сможете выйти на пенсию
Обеспечьте себе пенсию*Для тех из вас, кто хочет узнать немного больше о том, как работает пенсия, вот отличное руководство по личным пенсиям с собственными инвестициями*.
Удачи и, пожалуйста, поделитесь этой статьей, чтобы другие могли сами начать планировать выход на пенсию.
Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке, «Деньги в массы» могут получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатными. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать «Деньгам в массы» или пользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — Hargreaves Lansdown
Как получить социальную инвалидность и пенсию по возрасту
Как составить бюджет на 2000 долларов в месяц
Как прожить на 10 000 долларов в год
Рекламные гранты Google:как получать и эффективно использовать 10 000 долларов каждый месяц для продвижения своей…
Как сэкономить 10 000 долларов за год [7 советов, как сэкономить быстрее]