Самоинвестируемая личная пенсия (SIPP) – это тип пенсии, которая позволяет вкладчику самостоятельно выбирать инвестиционный комплекс из гораздо более широкого спектра активов, чем они могли бы получить в других пенсионных схемах. Сюда входят зарегистрированные и не зарегистрированные на бирже акции, фонды, инвестиционные фонды и даже недвижимость для сдачи в аренду. Они могут изменять свои взносы по своему усмотрению и (обычно) управлять своими инвестициями и следить за эффективностью своей пенсии в Интернете. Взносы в SIPP получают дополнительный бонус в размере 20% от правительства в виде налоговой льготы по базовой ставке, и вы можете потребовать еще больше, если вы являетесь плательщиком налога с более высокой ставкой. С SIPP вы можете получить доступ к своим деньгам с 55 лет, и вы можете получить 25% своего банка в виде единовременной денежной суммы, не облагаемой налогом. SIPP — популярный пенсионный продукт в Великобритании:согласно анализу GlobalData, рынок вырос на 55 % с 2016 года и оценивается в 2,4 млрд фунтов стерлингов.

С введением пенсионных свобод вкладчики получили гораздо больше гибкости и контроля над тем, что они делают со своими пенсионными накоплениями, включая перевод своих денег между различными типами схем. В этой статье рассматривается, может ли перенос SIPP на SIPP быть хорошим вариантом для вас, а также описываются некоторые преимущества и риски, которые следует учитывать. Если вы думаете о переходе на другую пенсию, ознакомьтесь с нашим подробным руководством здесь.

Можно ли перевести мой SIPP другому пенсионному фонду?

Да, вы можете перевести свой SIPP в SIPP, управляемый другим пенсионным фондом. На самом деле у вас есть ряд вариантов перевода пенсии:обычно вы можете перевести пенсию в любую другую зарегистрированную в Великобритании программу или в соответствующую признанную зарубежную пенсионную схему (QROPS).

Вы можете авторизовать перевод SIPP самостоятельно, вам не нужно делать это через финансового консультанта. Обычно вам нужно будет заполнить формы у вашего текущего и будущего поставщика пенсий, а также запросить официальную сумму перевода пенсии у вашего существующего поставщика или администратора программы.

Причины для переноса вашего SIPP

Существует ряд причин, по которым вы можете рассмотреть варианты перевода пенсии. Вы можете объединить несколько небольших пенсионных корзин в одну большую или просто оставить программу, которая закрывается. Возможно, вы хотите перейти от устаревшей и дорогой схемы к той, которая предлагает более широкий выбор инвестиций, более эффективные фонды и лучшее соотношение цены и качества. Может быть, вам нужен провайдер, который использует более продвинутые технологии, чтобы вы могли управлять своей пенсией онлайн или через приложение, обеспечивает лучшее обслуживание клиентов или предлагает исследования и списки покупок, которые могут помочь инвесторам DIY принимать обоснованные инвестиционные решения. Возможно, вы переезжаете за границу и хотите присоединиться к местному пенсионному плану, или вы приближаетесь к пенсионному возрасту и хотите найти автомобиль с вариантами просадки, более подходящими для ваших нужд.

Вам не нужно ждать, пока вам исполнится 55 лет, чтобы перевести деньги, вы можете сделать это в любое время, так как на самом деле вы не получаете доступ к своей сберегательной кассе, а просто перемещаете ее. Вы можете иметь SIPP вместе с любыми другими пенсионными программами, которые у вас уже есть, при условии, что вы не выходите за рамки ежегодных взносов.

Риски, связанные с переносом вашего SIPP

Имейте в виду, что могут быть риски и сложности, связанные с передачей SIPP. Учитывая, что на карту может быть поставлено много ваших с трудом заработанных денег, вы можете подумать о том, чтобы получить профессиональный совет, прежде чем принимать какие-либо решения (подробнее об этом в следующем разделе). К основным рискам относятся возможные штрафы за выход из пенсионной схемы или потеря бонусов, и они могут свести на нет любые выгоды, которые вы могли бы получить от более дешевых сборов, поэтому убедитесь, что вы проверяете мелкий шрифт.

Выходные сборы — большая проблема и яблоко раздора между финансовым регулятором и отраслью. Инвестиционные платформы и брокеры обычно взимают комиссию за выход с каждого принадлежащего вам холдинга, и, если вы держите свой SIPP в течение длительного времени, у вас может быть большое количество различных инвестиций, поэтому сборы могут быстро возрасти. Провайдеры говорят, что эти сборы необходимы для покрытия работы, связанной с передачей инвестиций конкуренту, но критики утверждают, что сборы предназначены для того, чтобы удержать потребителей от перехода. FCA хочет, чтобы сборы за выход были «пропорциональны» реальной стоимости ухода клиента, а не препятствовали выходу.

Некоторые провайдеры предлагают покрыть стоимость платы за выход, если вы перейдете на них (например, AJ Bell и Bestinvest платят до 500 фунтов стерлингов в качестве платы за выход, когда вы покидаете своего текущего поставщика в пользу их SIPP). Еще один вариант, который может сэкономить вам деньги, — это объединить свои активы в меньшее количество позиций, прежде чем вы сделаете шаг (например, некоторые поставщики не будут взимать с вас плату за конвертацию ваших активов в другие фонды). В этом случае может оказаться дешевле вложить все свои деньги в один или два фонда отслеживания, а затем перевести их новому пенсионному фонду, но вам нужно будет сделать домашнее задание, чтобы убедиться в этом. Hargreaves Lansdown, например, взимает комиссию за каждый фонд, поэтому, объединив количество средств, которыми вы владеете, вы можете уменьшить общую комиссию, взимаемую с вас.

Если вы подсчитали суммы и все еще считаете, что стоит переключиться, вам необходимо запросить у поставщика услуг переводную сумму для вашей пенсионной корзины. Это будет стоимость средств, составляющих вашу пенсию, но она может измениться, когда будет осуществлен окончательный перевод, в зависимости от уровня рынков и эффективности ваших инвестиций на тот момент. Если ваша пенсионная корзина переводится наличными, это предполагает продажу всех ваших инвестиций. Это означает, что вы будете вне рынка на некоторое время, пока не реинвестируете, и вам может потребоваться больше, чтобы выкупить ваши первоначальные активы (как с точки зрения их рыночной стоимости, так и с точки зрения любых транзакционных или деловых издержек, налагаемых вашим новым поставщиком SIPP).

Если вы близки к выходу на пенсию и у вас не будет времени восстанавливать свой портфель после таких потерь, перевод может вам не подойти. Вместо этого вы можете выбрать перерегистрацию, также известную как передача в натуральной форме, при которой ваши инвестиции передаются новому поставщику без необходимости продажи — вы остаетесь инвестировать на протяжении всего перехода, хотя это более сложный процесс и обычно занимает больше времени. Также нет никаких гарантий, что ваш новый провайдер предложит доступ ко всем вашим существующим активам. Ряд поставщиков пенсионных услуг приостановили переводы в натуральной форме, ожидая решения HMRC о том, имеют ли такие взносы право на налоговые льготы. Если ваш провайдер предлагает оба варианта, вам нужно будет сравнить связанные с этим расходы, может взиматься комиссия за перевод каждого из ваших активов или могут взиматься комиссии, связанные с их обналичиванием.

Вам также необходимо знать, предлагает ли ваша пенсия какие-либо привилегии или бонусы, которые вы лишитесь, если выйдете из программы.

Хотя большинство SIPP не предлагают их, некоторые пенсионные фонды предлагают ценные преимущества, такие как гарантированные ставки аннуитета (GAR), которые обещают дать вам более высокую ставку, если вы используете свою корзину, чтобы купить аннуитет после выхода на пенсию.

Некоторые старые (до 2006 г.) пенсионные схемы давали участникам право получить необлагаемую налогом единовременную сумму в размере более 25% от общей суммы (25% — это сумма, которую вы можете получить в соответствии с действующими правилами). Но вкладчики, переходящие в другую пенсионную схему, потеряют это право, поэтому стоит дважды проверить, есть ли что-то подобное в вашей схеме, прежде чем переводить.

Подумайте о новой схеме, на которую вы переходите — какие варианты инвестирования у нее есть? Хотя она может предложить именно то, что вы хотите сейчас, достаточно ли вариантов, чтобы схема по-прежнему соответствовала вашим потребностям, когда ваша толерантность к риску изменится ближе к выходу на пенсию? Есть ли варианты с меньшим риском, а также более привлекательные инвестиции для покупки? Требует ли предлагаемый тип инвестиций затрат на текущие финансовые консультации для надлежащего управления рисками?

Что касается механики перевода между SIPP, процесс может различаться в зависимости от выбранного вами типа перевода. Теоретически, как и при переключении широкополосного доступа или банка, вы просто сообщаете свои данные новому провайдеру, и они решают все за вас. Однако сроки могут варьироваться – от недель до месяцев и даже дольше. Финансовый регулятор FCA заявил в своем июльском исследовании рынка инвестиционных платформ, что хочет улучшить конкуренцию между поставщиками и упростить переключение для потребителей. Выяснилось, что клиентам, которым было бы выгодно переключаться между поставщиками, часто бывает трудно это сделать:фактически, по данным FCA, 7% потребителей пытались в какой-то момент переключиться, но отказались из-за «затраченного времени, сложности процесса». плата за процесс и выход». В отчете также подчеркивается, что более чувствительные к цене потребители могут испытывать затруднения при выборе более дешевой платформы. На самом деле, большинство непроверенных потребителей, которые инвестируют через платформы, просто не присматриваются к ним.

У вас должен быть как минимум 30-дневный период отмены для вашего пенсионного перевода, в течение которого у вас есть возможность передумать. Однако, если вы все же струсите, вы можете обнаружить, что ваша старая схема не вернет деньги после того, как вы инициировали перевод. В этом случае вам нужно будет найти нового провайдера для принятия перевода. Внимательно проверьте детали и не торопитесь ни с чем:вы должны быть уверены, что делаете правильный выбор, прежде чем начать процесс.

Вам нужна финансовая консультация для передачи SIPP другому поставщику?

Итак, мы рассмотрели плюсы и минусы перевода SIPP, и теперь вы можете задаться вопросом:«Могу ли я перевести свою пенсию самостоятельно?». Ответ:да, можете. Хотя по закону вы должны получить регулируемую финансовую консультацию перед переводом пенсии с установленными выплатами (например, по программе окончательной заработной платы) на сумму более 30 000 фунтов стерлингов, это правило не распространяется на другие типы пенсионных программ, таких как SIPP.

Это означает, что вы можете принять решение о переносе своего SIPP и сделать это самостоятельно, воспользовавшись услугами такой компании, как PensionBee. Если вы решите воспользоваться советом, основным недостатком является стоимость, так как вам придется заплатить комиссию консультанту плюс любые расходы на переключение, что может свести на нет любую потенциальную экономию. Это то, что FCA подчеркнуло в своем обзоре платформы как проблему, которая может удержать потребителей от перехода на более дешевые инвестиционные платформы. В нем говорилось:"Многие консультанты в нашей выборке взимают дополнительную плату за переход в дополнение к их текущей плате за консультации, что может свести на нет потенциальную выгоду от более низкой платы за платформу и стать дополнительным барьером".

Тем не менее, в определенных сценариях было бы неплохо прислушаться к совету, поскольку в долгосрочной перспективе это может окупиться. Например, если у вас есть много денег в SIPP, и вы знаете, что платите сверх шансов в виде сборов и сборов, но вы не уверены, на какой вариант лучше переключиться, правильный совет может быть дорогостоящим. эффективный. Кроме того, если эксперт оценит ваш инвестиционный выбор и даст рекомендации по повышению уровня риска и потенциальной доходности, ваша пенсионная корзина может расти гораздо быстрее и поможет вам достичь ваших финансовых целей. Это может легко компенсировать стоимость консультации в долгосрочной перспективе. Если у вас еще нет финансового консультанта, которому вы доверяете, тогда MoneytotheMasses.com сотрудничает с VouchedFor, чтобы предложить читателям бесплатную проверку пенсионного здоровья с местным IFA, которой вы можете воспользоваться. Кроме того, прочитайте нашу статью "Как выбрать финансового консультанта, которому можно доверять".

Если вы предпочитаете заниматься беготней самостоятельно, начните с нашего обзора лучших и самых дешевых SIPP на рынке.