Если вам посчастливилось оказаться на этом бычьем рынке, вы, вероятно, почувствуете себя неплохо, глядя на свой финансовый год в обзоре. Все три основных индекса США в этом году сильно выросли:с момента закрытия 31 декабря 2020 года по 15 декабря 2021 года Dow, Nasdaq и S&P 500 выросли на 17%, 20% и 25% соответственно.

Но когда доход настолько хорош, есть один ключевой показатель ваших личных книг, который часто упускают из виду, - говорит Пегги Довиак, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель DW Wealth Management в Нормане, Оклахома:- Ваш денежный поток. Денежный поток - это ваш доход за вычетом ваших расходов или любых денег, которые у вас остались после оплаты счетов.

«Собственный капитал приятно отслеживать», - говорит Довяк. «Приятно видеть ваш прогресс, и приятно видеть, что ваш долг уменьшается. Но если я могу видеть только одно для вас, мне гораздо больше интересно видеть ваш отчет о движении денежных средств, чем я ваш баланс».

Причина проста:вы контролируете свои собственные расходы и можете изменять их по мере необходимости для лучшего достижения ваших целей, независимо от того, что происходит с рынками. «Я убежден, что люди живут и умирают из-за своего денежного потока намного больше, чем их собственный капитал», - говорит Довяк.

А декабрь - прекрасное время, чтобы пересмотреть свой денежный поток. «Вероятно, это наименее интересный месяц в году, чтобы попытаться проанализировать свои расходы», - говорит Довяк, но если вы сделаете это сейчас, когда наступит январь, и все остальные будут принимать «финансовые новогодние решения», вы уже выполнили все поднятие тяжестей "

Вот ее лучший совет.

«Не бойтесь» столкнуться с вашими привычками к расходам

«Шаг первый при составлении ясного бюджета на новый год - это забыть о любых страхах или чувствах вины по поводу того, сколько денег вы потратили в прошлом», - говорит Довяк. «В этом нет ничего постыдного. Меня не волнует, есть ли у вас 50 000 долларов долга по кредитной карте или 100 000 долларов долга по студенческому кредиту, которые были потрачены в основном на пиво, пиццу и поездку в Европу», - говорит Довяк. «Потому что, когда вы чувствуете себя виноватым из-за этого, вы чувствуете себя плохо из-за этого, вы не хотите на это смотреть, и вы не можете принимать правильные финансовые решения из-за страха».

Так что, если вы один из тех людей, которые имеют лишь приблизительное представление об общей сумме вашего долга и автоматически производят платежи, не глядя на цифры, откройте эти конверты и достаньте свой калькулятор.

Каким бы болезненным ни было поначалу сталкиваться с цифрами, гораздо лучше знать такие детали, как размер вашей задолженности и процентная ставка. «Не бойтесь этого», - говорит Довяк. «Это то, что есть, и если не смотреть на это, это не изменит».

'Необязательно делать все во вторник'

После того, как вы преодолели это первое препятствие, следующее, что нужно знать, это то, что вам не нужно составлять бухгалтерскую книгу своего денежного потока за один присест, - говорит Довяк. Начните с малого, скажем, с отслеживания одной учетной записи. Делайте перерывы, когда вам нужно. Это нормально, если процесс займет несколько дней или даже недель.

«Я хочу, чтобы вы составили подробный анализ своих расходов, но вам не нужно делать все это вечером во вторник», - говорит Довяк. «Если бы кто-нибудь сказал мне в следующие две недели:« Тебе нужно записать все, что ты потратил в прошлом году », я не смогу сделать это так быстро. У меня есть другие дела, которые я пытаюсь сделать».

Избегайте «драконовских» резолюций, чтобы тратить меньше денег

После того, как вы составите бухгалтерскую книгу, вы получите хорошее представление о своих основных и дискреционных расходах в 2021 году. Или, как выразился Довяк, о деньгах для оплаты счетов, которые вы должны оплачивать, и о деньгах, которые вы используете для забавных вещей.

Теперь у вас есть отличная возможность начать ставить разумные и достижимые цели на новый год.

Если ваше новогоднее решение - сэкономить больше, вы можете при необходимости скорректировать свои дискреционные расходы. И «эти корректировки не обязательно должны быть драконовскими», - говорит Довяк. «Вам не нужно смотреть на свои ежемесячные установленные траты и говорить:« Ну, я никогда больше не буду обедать вне дома, или я никогда больше не собираюсь гулять с друзьями ».

Вместо этого Довяк предлагает использовать тот же принцип разделения задачи на управляемые шаги, когда вы сделали свою бухгалтерскую книгу для достижения небольших целей. Ищите способы разумнее тратить как на важные, так и на произвольные покупки, такие как сравнение покупок для автострахования или получение скидок на покупку некоторых продуктов оптом. Уменьшите количество забавных покупок, а не откажитесь от них полностью.

«Думайте об этом больше как о диетах, следящих за фигурой или анонимных алкоголиках, где это образ жизни, а не падение с 30 фунтов за месяц, потому что так жить нельзя», - говорит Довяк. «Когда вы смотрите на этот денежный поток, вы должны оставлять в нем [по своему усмотрению] деньги для траты».

Он должен быть "пригодным для жизни и работоспособным", - говорит она, потому что, если вы слишком сильно затянете ремень, вы рискуете быстрее выгнуться и вообще прекратить эксперимент, прежде чем дать ему шанс действительно начать работать.

Больше от Grow:

• Я выплатил 70 000 долларов за 2 года:как я прошел путь от «подавленного» до «уверенного» в решении проблемы долга
• Мы выплатили 224 000 долларов за 2,5 года и скоро станем миллионерами. Вот как мы начали.
• По мнению специалиста по финансовому планированию, лучшая привычка, которую вы можете выработать, если хотите избавиться от долгов.