Когда появились высокодоходные сберегательные онлайн-счета, привлекательность стандартных сберегательных счетов, предлагаемых обычными банками, упала. Традиционные банки просто не могли конкурировать с конкурентоспособными вкладчиками процентных ставок, которые могли заработать цифровые выскочки.

Все это вы, возможно, уже знаете, но вот основные сведения.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет - это банковский счет, по которому выплачивается более высокая процентная ставка по вашим вкладам, чем с традиционного сберегательного счета. Речь идет о показателях, которые не так давно были выше в 50 и более раз.

Счета с высокой доходностью (также известные как онлайн-сберегательные счета с высокой процентной ставкой) существуют в основном только в сети, что требует внесения некоторых административных настроек в зависимости от того, как вы хотите использовать учетную запись. Они лучше всего подходят для денег, к которым вам не нужно часто обращаться. Подумайте о чрезвычайном фонде, краткосрочных сбережениях (для первоначальных взносов, крупных покупок, платы за обучение), а не о долгосрочных сбережениях (более трех или пяти лет) или повседневных тратах.

Как работают высокодоходные сберегательные счета?

Высокодоходный сберегательный счет работает так же, как традиционный банковский сберегательный счет. Вы вносите деньги, и банк выплачивает вам проценты с внесенных вами денег. Но сроки и логистика различаются по трем основным направлениям:

Высокодоходные сберегательные счета по сравнению с традиционными сберегательными счетами

1. Они платят больше в виде процентов: Процент, который вы зарабатываете, выше, потому что высокодоходные сберегательные счета предлагаются в основном через интернет-банки, кредитные союзы и онлайн-банкинг традиционных банков. Поскольку им не нужно платить за физические отделения, кассиров, печатные материалы и другие мирские атрибуты, они могут позволить себе платить клиентам более высокие ставки.
2. Снятие средств ограничено: Вы можете снимать деньги со счета, когда они вам нужны, но только до определенного момента. Федеральный закон требует, чтобы клиентам высокодоходных сберегательных счетов было разрешено до шести снятий или переводов без комиссии в месяц. Многие банки используют это правило максимально. (В апреле ФРС сняла ограничение на шесть месяцев в месяц из-за пандемии коронавируса.)
3. Для транзакций может потребоваться больше шагов: Например, если вы хотите внести физический чек, кассира нет. Вы можете использовать банкомат, если онлайн-банк является частью более широкой сети. Или вам, возможно, придется отправить его по почте, использовать приложение банка (чтобы сделать снимок) или сначала внести деньги на другой связанный счет и перевести деньги после того, как они будут зачислены на ваш высокодоходный сберегательный счет в Интернете.

Стоит ли того, когда процентные ставки такие низкие?

Условно говоря, да. Даже сейчас, в условиях низких процентных ставок, годовая процентная доходность (APY) на высокодоходных сберегательных счетах в 20 или более раз превышает ту, которую платят обычные сберегательные счета.

По данным FDIC, средняя национальная ставка сбережений в настоящее время составляет около 0,06%. Многие аккаунты платят даже меньше. Для сравнения, мы видим высокодоходные сберегательные онлайн-счета, на которых выплачивается годовая процентная ставка от 1% и выше, даже от таких крупных банков, как American Express, Marcus by Goldman Sachs и Ally.

Мы знаем, что 1% - это совсем не то, что было раньше, когда доходили до 2% плюс APY по автомобилям с высокими процентными сбережениями. Но это определенно что-то, что может увеличить ваши сбережения на сотни долларов.

Давайте посчитаем:Vio Bank (лучший выбор в категории высокодоходных сбережений по версии Bankrate.com) недавно объявил о доходности 1,11%, требующей минимального начального депозита всего в 100 долларов. Держите баланс на счете в 5000 долларов в течение пяти лет, и вы будете получать 285 долларов в виде процентов по сравнению с 15 долларами на традиционном сберегательном счете под 0,06% годовых. Добавьте 100 долларов в месяц к своим сбережениям, и вы получите 455 долларов процентов по высокодоходному счету по сравнению с 24 долларами, если будете держать деньги там, где они есть.

СМОТРИ ТАКЖЕ: Высокодоходный сберегательный счет по сравнению с высокодоходным текущим счетом

Колебается ли процентная ставка?

да. Процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам могут повышаться или понижаться:1) в зависимости от изменений базовых ставок Федеральной резервной системы; 2) когда банк меняет свои ставки, и 3) когда истекает срок действия промо-ставки. Если вы хотите получать гарантированную процентную ставку на свои сбережения, вам подойдет депозитный сертификат (CD).

Можно ли потерять деньги на счете с высокими процентами?

Ваши деньги в безопасности, пока банк является членом Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) или, если это кредитный союз, Национальной ассоциации кредитных союзов (NCUA). Эти регулирующие органы обеспечивают покрытие до 250 000 долларов на каждого вкладчика, на одно учреждение и на категорию собственности (или тип счета). Если у вас есть высокодоходный сберегательный счет на свое имя и совместный счет в том же учреждении, ваше покрытие составляет 500 000 долларов (250 000 долларов на каждый счет), а другому совладельцу совместного счета также предоставляется страховое покрытие до 250 000 долларов.

Как выбрать лучший высокодоходный сберегательный счет?

Вот шесть характеристик высокодоходных сберегательных счетов для сравнения:

1. Процентная ставка: Сколько будут заработать ваши деньги, если вы разместите их в определенном банке? При выборе ставок сравните APY (годовая процентная доходность), которая учитывает, как часто начисляются проценты (например, ежедневно, ежемесячно и т. Д.). Также обратите внимание, видите ли вы временную рекламную ставку или просто текущую ставку. Оседлать волну рекламных ставок или получить краткосрочный бонус, чтобы набрать лишние доллары, - прекрасная стратегия. Просто убедитесь, что вы играете по правилам, чтобы не жертвовать заработанными дополнительными деньгами.
2. Минимальный начальный депозит: Это то, сколько вам нужно, чтобы открыть счет. Если вы пытаетесь накопить сбережения, начните с учетной записи, для которой требуется минимальный минимум, и увеличивайте ее. Постарайтесь не опускаться ниже этой суммы, иначе вы можете лишиться части заработанных процентов или получить небольшую комиссию. Накопив сбережения, вы можете перевести деньги в другой аккаунт или в учреждение, которое предлагает более выгодные условия.
3. Требование к минимальному балансу: Некоторые банки требуют наличия минимального текущего остатка на счете, чтобы по-прежнему иметь право на рекламируемую процентную ставку. Вы также можете встретить поставщиков, предлагающих многоуровневые процентные ставки:чем выше баланс счета, тем выше APY. Пусть это станет стимулом к ​​увеличению ваших сбережений.
4. Сборы: Взимает ли банк ежемесячную плату за обслуживание? Возмещает ли он комиссию за банкомат? Внимательно прочтите таблицу сборов. Избегать надоедливых сборов обычно сводится к соблюдению правил (и прочтению мелким шрифтом обновленных условий, отправленных клиентам).
5. Специальные возможности: Подумайте, как вы собираетесь использовать учетную запись, прежде чем открывать ее. Потребуется ли вам доступ к наличным деньгам - посмотрите на сеть банкоматов банка, если она есть - или подойдут электронные переводы? Может ли банк связать вашу высокодоходную учетную запись с другими поставщиками услуг, или вам придется преодолеть несколько препятствий?
6. Процедура депозита: Как вы получаете деньги на счет? Вам нужно отправлять чеки по почте? Есть ли мобильное приложение? Вы можете использовать банкомат? Один из обходных путей - внести чеки на связанный счет и в электронном виде переводить средства на свой высокодоходный сберегательный счет. Если идея состоит в том, чтобы создать баланс на вашем высокодоходном сберегательном счете, поищите поставщика, который поддерживает автоматические ежемесячные или еженедельные переводы.

ДАЛЕЕ:

• Сколько у вас должно быть средств в вашем чрезвычайном фонде?
• Высокодоходный сберегательный счет и высокодоходный чековый счет
• Сколько мне нужно иметь банковских счетов?
• Что такое процентный счет?

ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ:​​ Доставляйте их к вашей виртуальной входной двери каждую неделю. Подпишитесь на бесплатную рассылку новостей HerMoney сегодня!