Наш менеджер по продукту Lifetime ISA, Джош Куин, поговорил с CityAM в защиту Lifetime ISA:новый механизм экономии вызывал споры, но, возможно, он может оказаться полезным инструментом для начинающих покупателей. Послушайте, что он говорит.

Когда правительство впервые представило концепцию Lifetime ISA в 2016 году, реакция сберегательной и инвестиционной индустрии была неоднозначной.

Многие считали, что средство передвижения, сочетающее в себе такие разные цели, как покупка жилья и пенсионные сбережения, запутает потребителей, а сходство Lifetime ISA с пенсией может подорвать отличный прогресс, достигнутый в области автоматического зачисления. Справедливо сказать, что Lifetime ISA, или LISA, вызвала немало споров.

По какой-то причине - возможно, из-за этого разногласия или, возможно, это был очень короткий промежуток времени между объявлением правительства и днем ​​запуска 6 апреля 2017 года - наблюдалось заметное отсутствие интереса со стороны банков, строительных обществ и инвестиционных менеджеров.

Однако для меня и команды Nutmeg решение предложить этот продукт было легко принято. Как онлайн-менеджер по инвестициям, специализирующийся на технологиях, наши клиенты немного моложе, им в среднем 40 лет, и многие из них планируют купить свой первый дом. Несмотря на все разногласия, когда мы разговаривали с нашими клиентами, мы обнаружили, что они в подавляющем большинстве положительно отзываются о Lifetime ISA, и, что важно, ответ был сосредоточен на потенциале LISA для создания депозитов.

Преимущества LISA

Преимущества LISA выходят далеко за рамки преимуществ его старшего брата, Help to Buy ISA. Бонус 25% на взносы остался прежним, но ежемесячное ограничение в 200 фунтов стерлингов на то, что вы можете платить, снято. Между тем, общая сумма пособия выросла до 4000 фунтов стерлингов. Возможно, настоящая проблема заключается в том, что правительственное пополнение фактически зачисляется на счет, поэтому со временем люди могут получить прибыль от сложных инвестиций или процентов.

Подробнее: Что такое пожизненная ISA?

Помимо моего профессионального интереса к Lifetime ISA, я сторонник этой концепции с личной точки зрения. Мне около 20 лет, и я еще не успел хоть немного подняться по карьерной лестнице, поэтому LISA существенно повысит мои перспективы в плане сбережений.

Как и у многих 20-летних, у меня томились наличные в программе Help to Buy ISA, где процентная ставка снижалась каждые шесть месяцев или около того. Я продолжал вносить взносы, но зная, что на создание разумного депозита уйдут годы. LISA - это способ помочь мне сэкономить. Осознав, что Nutmeg - одна из трех фирм, предлагающих его, я открыла LISA утром 6 апреля 2017 года.

(Ограниченные) недостатки

Конечно, у товара есть свои недостатки. Вы можете открыть его, только если вам от 18 до 39 лет, и вы перестанете получать правительственные бонусы после того, как вам исполнится 50.

Что касается покупки дома, существует верхний предел в 450 000 фунтов стерлингов на стоимость собственности, которую можно купить на средства LISA. Но аргумент «450 000 фунтов стерлингов не принесет вам садовый сарай в Лондоне», на мой взгляд, следует воспринимать с долей скепсиса. Быстрый поиск с помощью Rightmove обнаруживает не менее 9000 домов под порогом и в пределах Большого Лондона - и нет, это не считая парковочных мест или даже соглашений о долевом владении.

Конечно, доля этой собственности, появляющейся в таких районах, как Вестминстер, Челси или Фулхэм, будет низкой, но если вы впервые покупаете недвижимость в этих районах Лондона, вам, вероятно, не понадобится государственное пополнение в первую очередь.

В отношении выхода на пенсию аргумент более тонкий. В качестве средства повышения пенсионного обеспечения LISA обычно более полезен для налогоплательщиков с более высокими ставками, которые увеличили свои пенсионные взносы за год. Как правило, хорошее практическое правило, независимо от вашей ситуации, заключается в том, что если вы откладываете на пенсию, вы должны сначала заполнить свою пенсию, а затем обратиться к LISA, чтобы увеличить свои сбережения, если у вас остались деньги для инвестирования. LISA не следует рассматривать как альтернативу пенсии.

Мы приняли решение запустить LISA, потому что, в первую очередь, мы могли увидеть реальную ценность, которую он предлагает тем, кто ищет дополнительную опору на карьерную лестницу. Мы принимаем все меры предосторожности, чтобы убедиться, что наши клиенты понимают продукт, прежде чем вкладывать средства. Я горжусь тем, что мы можем помочь клиентам таким образом, и я также горжусь тем, что нашей команде удалось так быстро развернуть такой масштабный проект.

LISA никогда не будет для всех. Этот факт закреплен в правилах, которые его регулируют, и эти правила, которые на сегодняшний день являются наиболее сложными правилами Исы, должны быть внимательно прочитаны каждым, кто планирует инвестировать в LISA. Но мы должны помнить, что LISA может быть очень мощным инструментом, помогающим людям быстрее достичь своих целей сбережений и облегчающим задачу покупки первого дома для многих.

[Впервые опубликовано City AM 18 апреля 2017 г.]

Предупреждение о риске

Как и при любом инвестировании, ваш капитал находится под угрозой. Стоимость вашего портфеля с мускатным орехом может как снижаться, так и расти, и вы можете получить обратно меньше, чем вложили.

ISA для акций и акций Lifetime может подойти не всем. Чтобы открыть его, вам должно быть 18–39 лет. Если вам нужно снять деньги до того, как вам исполнится 60, и это не связано с покупкой первого дома на сумму до 450 000 фунтов стерлингов или неизлечимой болезнью, вы заплатите 25% государственного штрафа. Таким образом, вы можете получить обратно меньше, чем вложили.

По сравнению с пенсией, пожизненная ISA по-другому рассматривается в налоговых целях. Возможно, вам будет лучше делать взносы в пенсионный фонд.

Если вы решите отказаться от своей пенсии на рабочем месте для выплаты пожизненной ISA, вы можете потерять льготы по взносам, указанным работодателем.

Если вы не уверены, подходит ли вам бессрочный ISA, обратитесь за финансовой консультацией.