Перевод денег со старого счета 401(k) или IRA на новый IRA называется ролловером. Если вы сменили работу и ваши пенсионные фонды разбросаны по нескольким счетам или хотите, чтобы все ваши пенсионные фонды управлялись новым поставщиком IRA, вам может подойти перенос IRA.

Пролонгация IRA позволяет вам переводить деньги с одного пенсионного счета на IRA без штрафов, подоходного налога или налога на прирост капитала, но вы должны правильно выполнить шаги, чтобы успешно избежать налоговых последствий. Читайте дальше, чтобы узнать больше об успешном переносе IRA.

Что такое перенос IRA?

Пролонгация IRA — это, по сути, перевод средств с одного пенсионного счета на другой. При переносе IRA деньги «переходят» в IRA из другого IRA или пенсионного счета работодателя, такого как 401 (k) или 403 (b). Вот несколько типичных причин для переноса IRA:

• Вы уволились с работы и хотите перевести свои средства по 401(k) в IRA, которым управляете сами.
• Вы хотите перенести свою учетную запись IRA от текущего поставщика услуг к новому.
• Вы хотите объединить несколько учетных записей IRA и 401(k) в одну IRA.

Типы ролловеров IRA

Пролонгации IRA делятся на две категории:прямые и косвенные.

• При прямом переходе , ваши средства IRA переводятся непосредственно с вашего текущего пенсионного счета на ваш новый IRA либо электронным способом, либо чеком.
• Косвенный перенос использует вас как посредника. Ваш текущий провайдер IRA отправляет вам средства, и вы переводите деньги на свой новый счет IRA.

Как работают налоги при пролонгации IRA

Ваш ролловер IRA в конечном итоге не должен облагаться налогом, независимо от того, выбираете ли вы прямой или косвенный ролловер. Однако непрямые ролловеры включают в себя еще несколько шагов. При непрямом переносе средства IRA подлежат удержанию в размере 10%, а средства 401 (k) подлежат удержанию в размере 20% при снятии денег.

Пример переноса IRA

Предположим, вы переводите более 10 000 долларов со старой IRA на новую. Если вы выберете непрямой перевод, ваш нынешний поставщик IRA отправит вам чек на 9000 долларов США, а оставшуюся часть удержит для уплаты налогов. Чтобы перевести полные 10 000 долларов на новый счет, вам нужно добавить 1000 долларов из своих денежных резервов или заплатить подоходный налог и штраф за досрочное снятие (если вы моложе 59,5 лет) на 1000 долларов, которые были удержаны.

Кроме того, если вы не завершите свой непрямой перенос в течение 60 дней, IRS может счесть весь ваш вывод за распределение. Вы будете должны подоходный налог и, опять же, штраф за досрочное снятие, если вы еще не достигли пенсионного возраста.

Чтобы выполнить непрямой перенос IRA без уплаты налогов, убедитесь, что вы внесли полную сумму переводимых средств на свой новый счет IRA в течение 60 дней. Сохраняйте квитанции о транзакциях, чтобы вы могли доказать, что успешно завершили перевод во время налогообложения. Если вы правильно выполнили шаги по пролонгации, деньги, которые были удержаны при снятии средств, будут зачислены вам в налоговую декларацию.

Вы можете избавить себя от стресса, выполнив вместо этого прямое переворачивание. Никакие средства не будут удержаны для налогов, и ваши деньги будут автоматически переведены между вашими счетами без опасности «случайного» преобразования денег в досрочное снятие пенсии.

Считается ли ролловер вкладом?

Пролонгация IRA не засчитывается в ваш годовой лимит взносов IRA. Независимо от того, сколько вы перевели с одной учетной записи IRA на другую, вы по-прежнему имеете право внести 6000 долларов США в свою традиционную IRA или Roth IRA в 2022 году — 7000 долларов США, если вам 50 лет или старше.

Отдельно у IRS есть ограничение на один перенос IRA на IRA в год. Вы можете сделать только один переход с одного IRA на другой IRA в любой 12-месячный период; дополнительные переносы IRA на IRA облагаются налогом и подлежат штрафам за досрочное снятие средств.

Хорошая ли идея пролонгации IRA?

Иногда пролонгация IRA является необходимостью. Например, если ваш бывший работодатель прекращает свою деятельность, а его пенсионный план расторгается, вам может потребоваться перевести свои деньги (или потерять их). То же самое верно, если ваш провайдер IRA закрывает магазин.

Однако часто решение оказывается немного менее ясным. Например, вы можете перевести свои пенсионные деньги на новый счет IRA, если ваша цель — упростить свои финансы. Если все ваши пенсионные накопления собраны в одном месте, вам будет проще отслеживать, сколько денег вы сэкономили, как работают ваши инвестиции и как диверсифицируется ваш портфель. У вас все еще есть средства 401(k) от старого работодателя? Даже если ваши отношения с бывшим работодателем в порядке, вы можете разорвать финансовые связи и двигаться дальше:это просто чище.

С другой стороны, если у вас есть специальные инвестиции, такие как привилегированные акции компании, вы можете оставить свои деньги там, где они есть. Перевод ваших денег из плана, основанного на работодателе, в индивидуальный IRA может означать отказ от возможности занимать под ваши пенсионные инвестиции. Вы также можете потерять защиту кредиторов в некоторых штатах, если объявите себя банкротом.

Преобразование пенсионных накоплений в новый IRA — это хорошая возможность оценить свои пенсионные финансы. Сравните доходы и расходы, связанные как с вашими старыми, так и с потенциальными пенсионными счетами, и сделайте выбор, который лучше всего подходит для вас.

Как выполнить обновление IRA

Завершение переноса IRA довольно просто. Просто выполните следующие основные шаги:

1. Откройте новую учетную запись IRA или подтвердите, что существующая учетная запись IRA может принимать пролонгированные средства.
2. Сообщите своему текущему поставщику услуг IRA или 401(k) о том, что вы хотите перевести свои средства в новый IRA.
3. Выберите прямой или непрямой перенос. Если вы выберете непрямой ролловер, будьте готовы принять средства на банковский счет (или получить чек, выписанный на вас). Вы вносите все эти деньги, а также сумму любых удержанных денег на свой новый счет. Если вы выберете прямой перенос, ваш старый поставщик отправит чек или электронный перевод непосредственно вашему новому администратору IRA.
4. Сохраняйте записи о своих транзакциях, чтобы документировать пролонгацию во время налогообложения.

Увеличение пенсионных фондов и управление ими

Завершение переноса IRA так же просто, как выполнение шагов, соблюдение сроков и сохранение документов для налогового времени. Продолжайте, взяв на себя активную роль в увеличении и управлении вашими пенсионными фондами в ближайшие годы. Со всеми вашими деньгами в одном месте вам будет проще отслеживать свой прогресс и двигаться к своим целям.