Если до пенсии осталось несколько лет, совет по инвестированию, который вы получаете, обычно звучит примерно так:инвестируйте столько, сколько сможете, как можно более последовательно и как можно раньше, и распределите свои ставки между диверсифицированными инвестициями, чтобы сложные проценты могли работать на от вашего имени.

Когда вы все же примете решение уйти на пенсию, надеюсь, впереди вас еще много жизни - годы, на которые у вас могут быть или не быть большие захватывающие планы. Чтобы эти планы претворялись в жизнь, вам нужно стратегически подходить к своим пенсионным сбережениям.

"Сумасшедшая вещь, которую я обнаружил в своей карьере, заключается в том, что независимо от того, есть ли у кого-то огромная пенсия, нет пенсии, большое или маленькое гнездовое яйцо, нет ни одного человека, который не боится пережить свои деньги, "говорит Клэй Хессель, вице-президент по управлению капиталом в Alera Wealth Services. «Люди с чистым капиталом в 10 миллионов долларов все еще боятся, что они закончатся».

Чтобы убедиться, что деньги, которые вы потратили всю жизнь, откладывая и вкладывая, могут обеспечить счастливую и здоровую пенсию, финансовые эксперты предлагают вам задуматься об этих трех стратегиях, даже если вы дойдете до финишной черты десятилетия.

Реалистично оценивайте, какой пенсионный доход вам нужен

Если вы еще не думаете о том, как может выглядеть ваш выход на пенсию, ничего страшного. Фактически, если вы постоянно откладываете деньги на свое будущее, вы, вероятно, опережаете многих своих коллег. Согласно недавнему опросу PwC, четверть взрослого населения США не имеет пенсионных сбережений, и только 36% считают, что их пенсионные сбережения находятся в нужном порядке.

Эксперты говорят, что размышления о том, как может выглядеть финансирование вашей пенсии, - полезное упражнение, особенно с учетом того, что структура пенсионного обеспечения в Америке меняется. «Раньше пенсионный доход представлял собой трехногую табуретку:пенсия, социальное обеспечение и ваши личные сбережения», - говорит Чад Паркс, основатель и генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings. «Реальность такова, что бумеры действительно были последним поколением, получавшим традиционную частную пенсию. Некоторые компании до сих пор их выплачивают, и они по-прежнему значительны в некоторых частях правительства, но вы не встретите много 25-летних с пенсией. . "

Паркс отмечает, что у социального обеспечения тоже есть свои проблемы. Согласно последним оценкам попечителей социального обеспечения, денежные резервы, используемые для выплаты пособий, будут исчерпаны к 2034 году, что, если не изменить политику, потребует сокращения выплат на 22%.

«Хотя практически ни один эксперт не ожидает, что социальное обеспечение исчезнет, ​​стоит задаться вопросом, насколько большую роль это пособие может сыграть в вашей картине пенсионного дохода», - говорит Паркс. «Собираетесь ли вы« рассчитывать »на социальное обеспечение? Мои консервативные планы сказали бы не делать этого», - говорит он. «Думайте об этом как о чем-то, что приятно иметь».

Оптимизируйте свои пенсионные сбережения прямо сейчас

Скорее всего, вам придется полагаться на свои инвестиции, чтобы обеспечить большую часть вашего дохода после выхода на пенсию. Если до достижения этой цели еще несколько десятилетий, финансовые профессионалы говорят, что было бы разумно выделить большую долю своего портфеля на более рискованные активы, такие как акции. Традиционное мышление гласит, что поскольку у вас есть время, у вашего портфеля есть время, чтобы оправиться от крупных просадок на фондовом рынке. По мере того, как вы приближаетесь к пенсии, традиционные правила планирования требуют, чтобы вы переместили большую часть своего портфеля в более безопасные активы, такие как облигации, которые менее подвержены резкому падению, которое может подорвать ваши сбережения, когда вы собираетесь их использовать.

Но в зависимости от того, когда вы выйдете на пенсию, сколько у вас денег и какой образ жизни вы хотите вести после того, как закончите работу, реализация этой стратегии может оказаться сложной. Основная проблема:вы не знаете, на сколько хватит ваших денег. Если вы выйдете на пенсию в 65 лет, вам очень легко придется профинансировать расходы на жизнь на 25 лет, чтобы заниматься всем гольфом, в который вы хотите играть, и круизами, которые вы хотите совершить.

Возможно, вы захотите пойти на некоторые риски в своем портфеле, чтобы профинансировать тот образ жизни, который вы хотите вести, но эти риски необходимо подсчитать, - говорит Хессель. "Существует целый ряд исследований, в которых говорится, что если ваш портфель полностью подвергнется воздействию медвежьего рынка в течение двух лет до или после выхода на пенсию, это окажет сильное влияние на ваше" гнездышко ", и у вас, вероятно, закончится деньги "

^{Видео Талы Хадави}

Чтобы избежать этой участи, Хессель предлагает пенсионерам использовать метод «ведра», определяя различные способы использования корзин своих сбережений. Согласно одной стратегии, вам нужно будет рассчитать свои основные расходы на жизнь, такие как еда, жилье. «Свяжите эти расходы с источниками гарантированного дохода, такими как социальное обеспечение, пенсии и аннуитеты», - говорит он. «Для дополнительных расходов, таких как путешествия и развлечения, вы можете отказаться от денег, которыми вы готовы пойти на больший риск».

Другой подход для тех, кто готов рискнуть:вы, как пенсионер, можете запланировать продать достаточно своего портфеля, чтобы покрыть расходы на 10 лет. «Вы вкладываете эти деньги в безрисковые ликвидные активы, чтобы сказать:« Мои следующие 10 лет куплены и оплачены », - говорит он. «Тогда вы можете инвестировать оставшуюся часть портфеля с 10-летним временным горизонтом» - время, которое поможет вам как инвестору противостоять большей волатильности рынка.

Рассмотрим аннуитет

Финансовая среда, в которой вы ожидаете выхода на пенсию, также может представлять проблему. Например, в сегодняшнем мире с низкими процентными ставками облигации продолжают обеспечивать защиту портфеля пенсионеров, но мало что предлагают в плане выплаты процентов. «В традиционном портфеле погашения 40% акций и 60% облигаций вы могли жить за счет вырезания купонов из своих облигаций», - говорит Дэвид Лау, основатель и генеральный директор DPL Financial Partners. «Получение дохода без принятия на себя всего риска, связанного с акциями, - большая проблема для пенсионеров».

Для некоторых пенсионеров частью решения этой проблемы является покупка аннуитета - контракта, заключенного страховой компанией, который гарантирует покупателю стабильный поток платежей на всю оставшуюся жизнь. Вы можете приобрести аннуитет либо единовременно, либо заплатив ежемесячные взносы.

Как правило, размер вашего ежемесячного платежа будет зависеть от того, сколько денег вы вложили, как долго вы откладываете сбор платежей и ожидаемой продолжительности вашей жизни. Преимущества покупки очевидны:«Безопасные инвестиции приносят очень мало», - говорит Лау. «Недорогие аннуитеты без комиссии могут приносить 5%, 6%, 7% пожизненно».

По словам Лау, многие пенсионеры заменяют примерно половину своего портфеля облигаций аннуитетом с целью покрытия основных расходов гарантированным доходом. Будет ли это жизнеспособной для вас стратегией, зависит от размера вашего портфеля. Вы можете использовать онлайн-калькуляторы, чтобы определить, сколько будет стоить определенная сумма гарантированного дохода. Эти калькуляторы не учитывают комиссии, которые могут быть довольно высокими в зависимости от размера аннуитета и выбранных вариантов выплаты.

«Для многих людей сумма, которую вам придется заплатить, может шокировать», - говорит Паркс. «Чтобы гарантировать пожизненный доход, нужны большие деньги», - говорит он. «И страховая компания рассчитает это таким образом, чтобы была вероятность того, что они выйдут вперед по сделке».

Хотя добавление аннуитета может быть для вас правильным, эксперты говорят, что было бы разумно проконсультироваться с финансовым специалистом перед его покупкой. Окружающие их правила сложны, и непонимание их может привести к негативным налоговым последствиям. Другой риск : Аннуитеты не поддерживаются федеральным правительством, поэтому гарантия выплаты распространяется только на способность страховой компании ее осуществить. «Страховые компании могут потерпеть неудачу. Они терпели неудачу в прошлом», - говорит Паркс. «Обещания, которые они давали, могут исчезнуть. Это небезопасно». Ваш финансовый специалист также должен быть в состоянии предоставить информацию о рейтингах компании, например рейтинг финансовой устойчивости от AM Best, который основан на способности страховщика выполнять свои текущие обязательства.

Больше от Grow:

• Бывший финансовый консультант, под управлением которого находилось более 140 миллионов долларов:вот мой лучший совет новым инвесторам
• Воспользуйтесь этим аккаунтом, чтобы разбогатеть, - говорит специалист по финансовому планированию:это «один из лучших инструментов экономии»
• Этот 24-летний парень превратил 150 долларов в 120 000 долларов за 6 лет - вот его главные советы по деньгам