В наши дни мы слышим много страшных историй о том, что люди откладывают слишком мало, но на самом деле некоторые люди откладывают слишком много . на пенсию. Хороших вещей может быть слишком много…
Можно с уверенностью сказать, что мой дед откладывал слишком много, потому что, хотя он прожил более 30 лет после выхода на пенсию в возрасте 65 лет, он умер с большим количеством денег, чем когда-либо мог потратить при жизни. Он родился в 1901 году, и по тому, как он жил, можно было заметить, какое впечатление произвели на него те времена. Когда он вышел на пенсию в возрасте 65 лет, с состоянием более 1 миллиона долларов, мой дед продолжал жить в том же простом доме без ипотеки. Он водил машину, которой не менее двух десятков лет, и держал метлу, прислоненную к дверце холодильника, чтобы она оставалась закрытой, потому что много лет назад пломба сломалась.
Сочетание хороших генов и здоровых привычек означало, что он дожил всего за месяц до своего 97-го дня рождения, но сомнительно, что он когда-либо действительно наслаждался плодами всех этих лет экономии и экономии. Он никогда не путешествовал, не покупал себе ничего, кроме самого необходимого, а его единственным хобби было смотреть погодный канал.
Но после 65 лет скромной жизни такое поведение укоренилось. Он же не собирался вдруг начать носить мокасины от Гуччи и зимовать на Мальдивах.
Дэвид Бланшетт, руководитель отдела пенсионных исследований в Morningstar Investment Management, опубликовал результаты своего исследования по оценке истинной стоимости выхода на пенсию и обнаружил, что многим пенсионерам на самом деле нужно примерно на 20% меньше сбережений, чем следует из обычных предположений о пенсионных сбережениях.
А учитывая, что около 40 % американцев рассчитывают оставить финансовое наследство своим детям, становится ясно, что у многих пенсионеров действительно может быть более чем достаточно для собственного безопасного будущего.
Есть множество причин, по которым люди откладывают слишком много на пенсию.
В течение многих лет эмпирическое правило заключалось в том, чтобы заменить от 70 до 80 % вашей рабочей заработной платы, чтобы жить комфортно на пенсии.
Однако анализ Бланшетт показал, что некоторые пенсионеры могут вполне комфортно жить на чуть более половины своего рабочего дохода, а инфляция оказывает гораздо меньшее влияние на расходы пенсионеров.
Итак, кто прав?
Что ж, одна из трудностей при выяснении того, сколько откладывать на пенсию, — это пробираться через различные советы. Многое из того, что вы читаете, представляет собой универсальную формулу с таким количеством неизвестных, и многие из них не относятся к ВАМ.
Выясните, сколько ВАМ нужно.
Другая проблема заключается в том, что вам нужно сделать множество предположений, чтобы узнать, сколько вам нужно:если вы выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, как долго вы проживете? Каковы будут ваши медицинские расходы или расходы на долгосрочный уход? Переживете ли вы периоды безудержной инфляции или краха фондового рынка? Будут ли у ваших взрослых детей тяжелые времена и им понадобится финансовая помощь?
Сумма, которую каждый пенсионер потратит на пенсию, сильно зависит от личных обстоятельств и образа жизни.
И, как это ни парадоксально, больше всех сберегают, как правило, те, кому на пенсии требуется наименьшая сумма денег, главным образом потому, что они привыкли жить намного ниже своих средств.
Вы проводите большую часть своей жизни, зарабатывая зарплату. И, если вы мудры, вы сэкономили. От этой привычки трудно избавиться, особенно когда вы начинаете чувствовать себя действительно хорошо из-за этих сбережений.
Мысль о том, чтобы потратить сбережения, которые вы накопили с таким трудом, может привести к серьезным изменениям в поведении.
Страх — один из самых сильных мотиваторов. И никто не хочет остаться без гроша. Чем больше вы экономите, тем меньше у вас шансов остаться без денег.
Многие чрезмерные вкладчики страдают от болезни, называемой «еще один годизм». Они продолжают откладывать выход на пенсию еще на один год, чтобы накопить немного больше и не пользоваться своими сбережениями чуть дольше.
Еще один год может на самом деле означать значительные деньги. Узнайте, как еще один год может повлиять на ваши финансы.
Если вы подсчитаете и обнаружите, что на пенсии вам, скорее всего, понадобится меньше денег, чем предполагалось изначально, никто не предлагает вам ПРЕКРАТИТЬ откладывать. Однако убедитесь, что жертвы, на которые вы идете, чтобы накопить на пенсию, не идут в ущерб вашей нынешней жизни.
Вот 8 советов для тех, кто слишком много откладывает на пенсию:
Многие люди, которые недостаточно экономят, просто не нашли времени, чтобы точно определить, сколько им нужно. То же самое, вероятно, относится и к людям, которые слишком много откладывают на пенсию.
Если вы используете калькулятор пенсионного планирования, который достаточно подробен и персонализирован, чтобы помочь вам чувствовать себя уверенно в своем будущем, тогда вы, возможно, сможете лучше смягчить свою склонность к сбережениям. NewRetirement Planner даже позволяет вам попробовать разные сценарии, чтобы вы могли быть уверены в том, сколько вам может понадобиться с учетом различных наборов непредвиденных обстоятельств.
Мой дедушка получил набор клюшек для гольфа на вечеринке по случаю выхода на пенсию — подарок, который собирал пыль, пока он сидел и смотрел прогноз погоды в течение следующих 30 лет. Вы так хотите провести свои пенсионные годы? Работа и воспитание детей часто приводят к тому, что люди забывают об увлечениях и занятиях, которые им нравятся.
Если вы упустили из виду то, чем вам нравится заниматься в свободное время, постарайтесь заново открыть для себя эти увлечения.
Застрял на том, что вы могли бы хотеть сделать? Попробуйте один из этих ресурсов:
Наше потребительское общество научило всех верить, что больше вещей сделает нас счастливыми, но часто верно обратное. Платить за большее количество вещей означает работать больше часов, и мы забываем о том, что действительно делает нас счастливыми, а именно о том, как проводить время с людьми, которые нам нравятся.
Развивайте отношения, которые наиболее важны для вас, с семьей, друзьями, людьми в церкви или в социальной группе.
Если вы думаете, что откладываете слишком много на пенсию, задайте себе несколько трудных вопросов. Экономия никогда не бывает плохой, но вы не хотите сожалеть в будущем. Почему вы так сосредоточены на бережливости и экономии?
Многие люди искренне любят свою работу, а отдых доставляет им больше стресса, чем ежедневная рутинная работа и азарт карьеры.
Другие люди живут, чтобы работать, а не работают, чтобы жить. Ваша карьера может быть прибыльной, но стресс на работе сказывается на вашем здоровье? Вы можете копить на долгую пенсию, которой никогда не сможете насладиться, если долгие часы работы и стресс делают вас больным.
Иногда лучший план сбережений — это инвестировать в свое здоровье, семью, социальные и интеллектуальные связи. . Найдите время, чтобы заниматься спортом и есть здоровую пищу, а также наслаждаться людьми и занятиями в свободное время. Если ваша работа делает это невозможным, подумайте о смене карьеры, даже если это означает меньшую зарплату. Часть этих избыточных сбережений может быть использована с большей пользой для малого бизнеса, о котором вы всегда мечтали.
Если вы чрезмерно экономите, вы, вероятно, чрезвычайно дисциплинированы и не спешите тратить свое время или деньги.
Это нормально начинать с малого. Например:вам не нужно бегать за билетами по всему миру, но вы можете попробовать провести выходные в отеле, немного превышающем ваш скромный бюджет.
Самое главное — дать себе время привыкнуть к идее наслаждаться жизнью, а не слишком много беспокоиться о деньгах.
Исследование показало, что в среднем требуется 66 дней, чтобы что-то стало привычкой. Диапазон составлял от 18 дней до почти 3/4 года, когда люди внедряли новое поведение в свою жизнь. И это исследование было сосредоточено на относительно простых действиях, таких как выпивание стакана воды за обедом, а не на изменении всего образа жизни.
Конечно, лучше иметь слишком много денег на пенсию, чем их недостаточно. Но не отказывайте себе в жизненных удовольствиях, чтобы максимизировать свои заначки. Некоторые люди сегодня жертвуют своим образом жизни ради того, что, по их мнению, станет их золотым годом завтра. Ваши золотые годы уже наступили.
Откладывайте на пенсию, но убедитесь, что вы также накапливаете опыт и часы, проведенные с близкими и друзьями. В конце концов, это истинная мера хорошо прожитой жизни.
Многие люди продолжают работать и экономить, потому что не уверены, что у них достаточно денег.
Создание собственного подробного пенсионного плана и управление им — отличный способ обрести уверенность и ясность в том, сколько вам действительно нужно.
Начните работу с NewRetirement Retirement Planner, наиболее полным набором инструментов, доступных в Интернете.
Так как же определить, сколько сбережений вам понадобится? Хотя правило от 70 до 80% хорошо работает для людей, которым до выхода на пенсию осталось от 20 до 30 лет, если вы приближаетесь к пенсионному возрасту, лучше составить подробный пенсионный план.
Если вы думаете, что вам нужен 1 миллион долларов, чтобы выйти на пенсию, возможно, вы правы… И, хорошие новости… вы можете ошибаться! Все зависит от вашего плана.
Создайте свой собственный подробный план, чтобы увидеть, сколько вам действительно нужно. NewRetirement Planner поможет вам в следующем:
Сумма, которую вам нужно откладывать, в некоторой степени определяется тем, что вам действительно нужно и что вы хотите потратить, а также когда .
Пройдите строку за строкой по своему текущему бюджету и задокументируйте, как различные расходы будут меняться на протяжении всей оставшейся жизни. Чем больше деталей вы сможете получить, тем лучше.
Вот 9 советов, как рассчитать свои будущие пенсионные расходы.
Пенсии, социальное обеспечение, обязательные минимальные выплаты (RMD) являются наиболее распространенными источниками пенсионного дохода. Ваш пенсионный доход компенсирует ваши расходы и продлит ваши сбережения.
Большая часть оценки того, сколько вам нужно сбережений, состоит в том, чтобы делать обоснованные предположения о самых разных предположениях:
Вы не можете предсказать будущее, но вы можете запускать сценарии, чтобы увидеть, сколько сбережений вам нужно для самых разных будущих возможностей.
Еще один важный фактор, определяющий, откладываете ли вы слишком много или слишком мало для выхода на пенсию, — это то, как долго вы будете на пенсии. Чтобы получить этот номер, вам нужно:
Запустите сценарии для обоих этих возрастов. (Используйте калькулятор ожидаемой продолжительности жизни, чтобы определить это число.)
Все вышеперечисленные входные данные и многое другое позволяют определить, слишком много или слишком мало вы откладываете для выход на пенсию.
Пенсионный планировщик NewRetirement — один из наиболее полных доступных инструментов планирования. Это поможет вам понять, находитесь ли вы на пути к безопасному будущему, имея слишком много или слишком мало сбережений.