Если вы хотите добиться пенсионного обеспечения, может быть недостаточно просто накопить достаточно денег и иметь подробный пенсионный план. Даже если у вас есть гарантированный пенсионный доход, вы максимизировали свое социальное обеспечение, у вас есть потрясающая дополнительная медицинская страховка и вы точно знаете, чем хотите заниматься в свои золотые годы, есть, к сожалению, многое, что может пойти не так. Как известно большинству людей, даже самые продуманные планы могут рухнуть.
Вот некоторые из худших вещей, которые могут разрушить ваше пенсионное обеспечение. Пенсионный план, который не принимает во внимание инфляцию, может удовлетворить потребности пенсионеров до выхода на пенсию, но все же не сможет удовлетворить их потребности через 10–15 лет после выхода на пенсию. Обычно инфляция лишь незначительно увеличивает стоимость товаров и услуг из года в год. Однако после выхода на пенсию его влияние усиливается, потому что с каждым годом ваши доллары имеют все меньшую и меньшую покупательную способность.
Инфляция также варьируется в зависимости от товаров и услуг. Например, в последние несколько десятилетий стоимость медицинского обслуживания росла значительно быстрее, чем средняя инфляция. Это большой удар по пенсионерам, которые тратят значительно большую часть своего бюджета на медицинское обслуживание.
Для обеспечения пенсионного обеспечения используйте пенсионный калькулятор, который позволяет контролировать уровень инфляции, и запускайте несколько сценариев «что, если», чтобы увидеть, как это повлияет на ваш денежный поток, собственный капитал и расходы.
Мошенничество с пожилыми представляет собой множество форм, и результаты могут быть разрушительными.
Согласно данным исследования по борьбе с мошенничеством, проведенного Фондом защиты инвесторов, каждый пятый американец старше 65 лет стал жертвой финансового мошенничества.
Чтобы обеспечить пенсионное обеспечение, узнайте больше о шести важнейших способах защитить себя от мошенничества.
Сегодня многие взрослые, приближающиеся к пенсионному возрасту, оказывают финансовую помощь своим взрослым детям, находясь на более поздних этапах своей карьеры, как правило, в лучшие годы заработка и инвестирования.
Люди в возрасте 50 лет и старше имеют возможность пополнить свои пенсионные счета дополнительными «догоняющими» взносами в размере 6000 долларов США в IRA и 401 (k) s. Если они все еще содержат своих взрослых детей, у них может не хватить места в бюджете, чтобы сделать эти догоняющие взносы. Дополнительные 500 долларов США в месяц на бензин, продукты и медицинскую страховку для взрослого ребенка составляют дополнительные 6 000 долларов США в год (которые могли бы пойти на пенсионные накопления).
В возрасте 50 лет, откладывая дополнительные 6000 долларов США в год в свой план 401(k), вы можете увеличить баланс почти на 125 000 долларов США к тому времени, когда вам исполнится 65 лет, при условии годового дохода 5 %.
Для обеспечения пенсионного обеспечения расставьте приоритеты в своих пенсионных сбережениях и поощряйте детей идти своим путем. Если вам нужно помочь своим детям-бумерангам, сосредоточьтесь на том, чтобы предоставить им жилье или другие льготы, которые не будут стоить вам больше, чем наличные деньги, которые могут пойти на ваши пенсионные счета.
Говоря о детях, помнишь кредит на машину, который ты подписал для своего ребенка Джуниора? Если Джуниор потеряет работу и не сможет платить, готовы ли вы погасить кредит? Если у вас есть долг — или вы подписали кредит — эти долги могут вернуться, чтобы преследовать вас. Если вы попали в аварию, возможно, на вас могут подать в суд. Даже если вы выиграете — и вам не придется выплачивать крупную сумму — вам придется потратить деньги, чтобы защитить себя.
Для обеспечения пенсионного обеспечения храните свои деньги на правильных счетах. Средства в пенсионном плане, созданном в соответствии с Законом о пенсионном обеспечении сотрудников (ERISA), обычно защищены от суждений кредиторов. Счета, защищенные ERISA, включают планы 401 (k), планы отложенной компенсации и планы участия в прибылях. Аккаунты, не входящие в ERISA, включают IRA — как Roth IRA, так и традиционные IRA — и планы 403(b).
Если ваши дети не нарушат ваши пенсионные планы, это могут сделать ваши стареющие родители. Многие американцы совмещают обязанности по уходу за детьми или престарелыми родственниками.
Средняя стоимость дома престарелых составляет 3600 долларов в месяц. Это не считая более дорогих услуг по уходу за пожилыми людьми, таких как восстановление памяти и уход за больными Альцгеймером, которые могут стоить на несколько тысяч долларов дороже. Помните, что Medicare и большинство планов медицинского страхования не покрывают долгосрочный уход.
Для обеспечения пенсионного обеспечения поговорите со своими родителями о творческих способах планирования расходов на долгосрочный уход.
Вам нужно беспокоиться не только о своих родителях.
У многих людей нет достаточного количества сбережений для выхода на пенсию, но если учесть расходы на долгосрочный уход, почти ни у кого нет достаточного количества сбережений.
К сожалению, не все проведут все свои пенсионные годы активно и наслаждаясь всеми запланированными развлечениями.
Для пенсионного обеспечения рассмотрите долгосрочное страхование ухода. Платить тысячи долларов за план страхования на случай длительного ухода может быть горькой пилюлей, но это то, что вам, возможно, придется учитывать в рамках вашего пенсионного плана. Опять же, посмотрите на творческие способы планирования этих расходов. Кроме того, есть новые гибридные продукты Long Term Care и Life Insurance или Annuity, которые могут предоставлять более гибкие льготы.
Быстро растущее число американцев продолжают работать и после 65-летия. Кто-то потому, что хочет продолжать работать, а кто-то потому, что не может позволить себе отказаться от этой зарплаты.
Но что делать, если вы не можете работать до пенсионного возраста? После экономического спада в 2008 году ежегодные опросы Исследовательского института пособий работникам показывают, что около половины пенсионеров уволились с работы, не успев к этому прийти. Некоторых уволили с работы, на которой они работали годами, а другие говорят, что проблемы со здоровьем сделали работу невозможной. Недавнее исследование показало, что многие люди рассчитывают работать до 65 лет, но на самом деле увольняются с основной работы, когда им за пятьдесят.
Для обеспечения пенсионного обеспечения будьте гибкими при работе после 65 лет. Вторая карьера и новые перспективы на пенсионной работе могут действительно улучшить вашу пенсию. Узнайте о лучших вакансиях для пенсионеров.
Мы все приняли плохое финансовое решение. Мы используем пенсионные сбережения раньше, чем должны. Мы идем ва-банк на то, что не получается. Это может быть переплата за дом, инвестиции в неудачное предприятие или забывание оплатить штраф за парковку, из-за чего это превратилось в огромный счет.
Для обеспечения пенсионного обеспечения попробуйте сделать финансовое хозяйство частью своей ежемесячной рутины. Вы должны ежемесячно пересматривать свой бюджет и ежеквартально оценивать свой пенсионный план. И если вы чувствуете себя неуверенно, не стесняйтесь задавать много вопросов, исследовать тему или даже консультироваться с финансовым консультантом.
Даже если вы приняли важные финансовые решения, нестабильные рынки вызывают большое беспокойство у пенсионеров. Если ваш пенсионный доход поступает из пенсии, вы можете быть спокойны, зная, что ваши пенсионные выплаты не подвержены рыночному риску. Но в наши дни большая часть ваших пенсионных сбережений, скорее всего, находится в 401(k)s и IRA, которые, вероятно, держат инвестиции в акции, подверженные риску волатильности рынка.
Что касается пенсионного обеспечения, аннуитеты являются одним из способов гарантировать ваш пенсионный доход. Вот несколько дополнительных советов, как превратить сбережения в надежную зарплату.
Вы один из немногих счастливчиков с пенсией? Не думайте, что вы застрахованы от катастрофы. Частный пенсионный план может изменить свои правила или прекратить действие в любое время. В случае прекращения действия плана участники обычно имеют право на все заработанные ими пособия, но если срок действия вашего пенсионного плана заканчивается без достаточного количества денег для выплаты всех обещанных пособий, ваше пособие будет ограничено суммой, гарантированной Корпорацией по гарантированию пенсионных пособий.
Подумайте об этом:в 2005 году United Airlines получила разрешение суда объявить дефолт по своему пенсионному плану для сотрудников на сумму 3,2 миллиарда долларов пенсионных обязательств. PBGC взяла на себя ответственность за планы, которые охватывали около 134 000 человек, и многие сотрудники получали гораздо меньше, чем рассчитывали на пенсию.
Для пенсионного обеспечения, если у вас есть пенсия, обязательно изучите платежеспособность вашего плана и серьезно подумайте о преимуществах получения единовременной выплаты вместо ежемесячного дохода. И даже если у вас нет пенсии, вероятно, стоит следить за возможными изменениями в Medicare и Social Security.
Да, вы правильно прочитали. В то время как ухудшение здоровья, очевидно, может повредить вашей пенсии, хорошее здоровье также может быть угрозой для вашей пенсионной безопасности. В конце концов, чем дольше вы живете, тем выше риск остаться без денег.
В 1950-х годах люди, выходящие на пенсию в возрасте 65 лет, жили до 78 лет. Средняя продолжительность жизни сегодняшних пенсионеров может составлять 83 или 84 года, а это означает, что половина из вас проживет даже намного дольше.
Для пенсионного обеспечения вам нужно планировать долгую жизнь. Узнайте, что произойдет, если у вас действительно закончатся деньги.
Готовясь к выходу на пенсию, совершенно очевидно, что вам нужно разобраться со своими финансами. Однако многие люди упускают из виду, что им также нужен реальный план того, как проводить время.
Бесконечные дни без ответственности могут звучать блаженно. Реальность такова, что отсутствие расписания, ответственности, интеллектуального стимулирования и социального взаимодействия может привести к депрессии и даже ранней смерти.
Для обеспечения пенсионного обеспечения составьте план того, как вы хотите проводить свое время. Узнайте о 120 вещах, которыми можно заняться на пенсии, и подумайте, как найти смысл в этом периоде своей жизни.
Новые дома в США сегодня на 1000 квадратных футов больше, чем в 1973 году, а жилая площадь на человека почти удвоилась. Однако, что еще хуже, так это то, насколько действительно трудно позволить себе жить в этих домах. Многим американцам приходится идти на большие жертвы, чтобы покрыть свои арендные платежи или ипотечные платежи.
Для обеспечения пенсионного обеспечения, заработайте на своем домашнем капитале. Выход на пенсию — идеальное время, чтобы задуматься о переезде в более доступный дом.
Живя на пенсии с фиксированным доходом, завтра у вас не будет больше денег для погашения долга, чем сегодня. Таким образом, наличие долга и необходимость платить проценты сродни поджогу ваших денег.
Чтобы обеспечить пенсионное обеспечение, ознакомьтесь с 13 советами по работе с долгами.
Для большинства американцев уровень разводов снижается. Исключением из этого правила является население старше 50 лет. Всего два десятилетия назад только один из 10 расставшихся супругов был в возрасте 50 лет и старше; сегодня, по словам доктора Сьюзан Браун, профессора социологии Государственного университета Боулинг-Грин и соавтора книги Серая революция разводов. , это каждый четвертый.
Развод может дорого обойтись в любом возрасте, но особенно опасен на пенсии
Для пенсионного обеспечения изучите финансовые последствия развода. И, возможно, развод менее вероятен, если вы и ваш супруг согласны с пенсионными планами. Вот восемь тем, которые нужно решить, если вы хотите выжить на пенсии вместе с любимым человеком.
Мы говорим о худшем, что может случиться, верно? Когда зомби направляются к вашей входной двери, эти 401(k) и IRA не сильно помогут.
Хорошо, может быть, это смешно, но дело в том, что мы не знаем, что произойдет в будущем, и нам нужно подготовить наши пенсионные планы к неожиданностям.
А пока, чтобы обеспечить себе пенсионное обеспечение, ознакомьтесь с руководством по выживанию в условиях зомби-апокалипсиса от Центра контроля заболеваний.
В отличие от зомби-апокалипсиса убедительные исследования Исследовательского института пособий работникам (EBRI) показывают, что у многих из нас, скорее всего, закончатся деньги. Согласно последнему опросу, "40,6% всех семей в США, где глава семьи находится в возрасте от 35 до 64 лет включительно, после выхода на пенсию будут испытывать нехватку денег".
Картина для бумеров, в частности, не очень хороша:«Если рассматривать на индивидуальной основе, средний дефицит пенсионных сбережений для людей в возрасте 60–64 лет колеблется от 12 640 долларов на человека для вдовцов до 15 782 долларов для вдов. Он увеличивается до 24 905 долларов США для одиноких мужчин и 62 127 долларов США для одиноких женщин».
Большинство людей, у которых закончились деньги на пенсии, продолжают экономить, живя на доход от социального обеспечения, и они, вероятно, выбрали Medicaid вместо Medicare. Однако хороший пенсионный план может предотвратить это (см. ниже).
Если отсутствие пенсионного плана — худшее, что может случиться с вашей пенсией, вам повезло! Потому что это действительно можно исправить довольно легко. Никто не может предсказать со 100-процентной уверенностью, что будет делать фондовый рынок (или когда к власти придут зомби). Но вам обязательно нужен план выхода на пенсию, и вы можете начать работу уже сегодня.
Независимо от того, молоды вы или стары, еще не поздно составить план. Будьте активны сейчас и придерживайтесь этого. Вы будете рады, что сделали это.
Калькулятор выхода на пенсию NewRetirement — один из лучших калькуляторов выхода на пенсию. Он отвечает на все эти вопросы и позволяет вам опробовать различные сценарии, чтобы вы могли сразу узнать, что произойдет, если вы будете экономить на 100 долларов больше каждый месяц, тратить меньше или делать что-то важное, например, уменьшать свой дом. И самое главное, ваша информация сохраняется, так что вы можете планировать по мере развития своих потребностей и целей.